Olete ilmselt kuulnud, kui oluline on hea krediidireiting, kuid kas olete kunagi mõelnud, mida see tegelikult tähendab?
Krediit tähendab võimalust laenata raha, saada kaupu või kasutada teenuseid teadmisega, et tasute nende eest hiljem. Hea krediidireiting tähendab, et olete pankade ja laenuandjate silmis soodsam klient. Seetõttu on oluline oma üldist krediidiskoori kaitsta.
Selles artiklis selgitame krediidi olemust ja üksikasju ning jagame mõningaid nõuandeid ja nippe, mis aitavad teil hoida tervet krediidiskoori.
Mis on krediidiskoor?
Krediidiskoor on arv vahemikus 300 kuni 800. See arv põhineb teie krediidiajalool ja aitab laenuandjatel hinnata teie kulutamisharjumusi ning sobivust laenu saamiseks. Mida kõrgem on number, seda parem on teie skoor.
Fair Isaac Corporationi (FICO), suure analüütilise tarkvara ettevõtte, järgi on krediidiskoor vahemikus:
- 300–579 loetakse kehvaks
- 580–699 loetakse rahuldavaks
- 670–739 on hea
- 740–799 on väga hea
- 800+ on suurepärane.
Olenevalt kasutatavast krediidiskoori mudelist võivad need numbrid veidi erineda.
Miks see oluline on?
Kuigi enamik inimesi jätab kõrge krediidiskoori hoidmise tähtsuse tähelepanuta, võib see number teie finantselule suurt mõju avaldada. Kui teie krediidiskoor on üle 670, näevad laenuandjad teid tõenäoliselt madalama riskiga laenuvõtjana. Seevastu madalama skooriga inimestel võib olla raskusi krediidi saamisega, nende krediitkaardivalik võib olla piiratum ning nad ei pruugi kvalifitseeruda soodsamate tingimustega laenudele. Madalamad intressimäärad või teenustasud on kättesaadavad ainult inimestele, kellel on hea krediidiajalugu.
Teie üldine krediidiskoor võib mõjutada teie võimalust võtta uut laenu, üürida või osta kodu, liisida või osta autot, sõlmida kommunaalteenuste või kindlustuse maksekorraldusi ning mitmeid teisi igapäevaseid kulusid. Näiteks, Kui taotlete 300 000 dollari suuruse kodu ostmiseks hüpoteeklaenu ning teie FICO-skoor on 620, võite maksta 1,6% rohkem intressi kui ostja, kelle skoor on üle 760. See tähendaks suurendada teie makseid 275 dollarit rohkem kuus.
Kuidas oma krediidiskoori kaitsta?
Kui olete esimest korda krediitkaardi omanik, ehitate oma krediidiskoori üles nullist. Seega alustage heade krediidiharjumuste kujundamist varakult. Kui teie krediidiskoor ei ole veel seal, kus sooviksite, siis ärge paanitsege. Pangad ja laenuandjad arvestavad ka teie igakuist sissetulekut, eluasemekulusid ja muid isiklikke finantsotsuseid.
Üks viis aidata tagada, et teie krediidiskoor ei langeks järsult, on veenduda, et te ei ületaks oma krediidilimiiti. Lubatud limiidi ületamine kahjustab teie skoori. Seega on oluline tagada, et vähemalt miinimumsummad oleksid tasutud õigeaegselt.
Teine viis oma krediidiskoori parandamiseks on pöörata tähelepanu kasutusmäärale. See on protsent teie kogu krediidilimiidist, mida parajasti kasutate. Selle määra vähendamine aitab tõsta teie üldist skoori.
Vastavalt FICO krediidiskooridmaksete ajalugu moodustab 35% üldisest krediidiskoorist ja krediidi kasutamine 30%. Lisaks moodustab krediidiajalugu — aeg, mille jooksul oled krediiti kogunud — 15%. Krediidisegu ehk erinevate hoitud kontode mitmekesisus, näiteks krediitkaardid, hüpoteegid jms, moodustab 10%.
Skoori viimased 10% tuleb uutest krediidipäringutest ehk hiljuti avatud kontode arvust — näiteks mitme konto avamine lühikese aja jooksul vähendab sinu üldskoori.
Mis on krediidiaruanded?
Kuigi sinu krediidiskoor näitab sinu makseajalugu ja finantsharjumusi, annab krediidiaruanne sellest palju üksikasjalikuma ülevaate. Krediidiaruanne on sinu täielik krediidiajalugu, mis kirjeldab, millised arved sul on olnud, millal ja kuidas sa neid tasusid, kui suured need olid, kui kaua oled krediiti kasutanud, kui palju võlga sul on jne.
Finantsplaneerimine ja raha haldamine on elukestev ülesanne ning vigu tuleb ikka ette. Õnneks ei jää krediidiaruandes olevad kirjed sind igaveseks saatma. Enamikul juhtudel aeguvad näiteks tasumata jäänud arved 7 aasta pärast. Kuid tõsisemad rikkumised, nagu tasumata maksud, jäävad krediidiaruandesse kuni 10 aastaks.
Experian, TransUnion ja Equifax on kolm peamist organisatsiooni, mis pakuvad Ameerika Ühendriikides krediidiaruandeid. Kõik need organisatsioonid annavad sulle iga 12 kuu järel ühe tasuta koopia sinu krediidiaruandest. Lisaks on kõigil agentuuridel vaidlustusprotsess juhuks, kui leiad oma krediidiaruandest midagi murettekitavat. Finantsdokumentide korras hoidmine on hea viis tagada, et sul oleks vaidluse toetamiseks vajalik teave olemas.
Kokkuvõte
Sinu krediidiskoor peegeldab sinu isiklikke rahalisi asju ja investeerimisvõimekust, seega on oluline hoida seda heas seisus. Sinu üldine krediidiskoor on arv vahemikus 300 kuni 800 ning hea krediidiskoor on mis tahes väärtus üle 670. Arvete õigeaegne tasumine, madal kasutusmäär, mitmesuguste kontode avamine pikema aja jooksul ning arukas raha haldamine aitavad tagada, et sinu krediidiskoor oleks seal, kus sa seda soovid.
Kui sind huvitab üksikasjalik krediidiajalugu, siis küsi oma krediidiaruannet. Ära paanitse, kui leiad aruandest murekohti — sul on alati võimalik esitada vaidlustus. Ja pea meeles, et kunagi pole liiga hilja oma eelarvestamisharjumusi muuta; noorena tehtud isiklike rahaasjade vead ei jää sind igaveseks saatma.
