Être « endetté » signifie devoir de l’argent à quelqu’un d’autre, ce qui implique généralement des paiements fixes pour rembourser le montant au fil du temps, plus les intérêts.

La dette signifie des choses différentes selon les personnes : avoir un peu de dettes est parfaitement sain pour vos finances personnelles, mais en avoir trop peut vous écraser. Il existe aussi une différence majeure entre les dettes des particuliers et celles des entreprises.

Dette personnelle

Votre « dette personnelle » correspond au montant que vous devez à d’autres personnes, à des entreprises, à des banques, à des sociétés de cartes de crédit et à d’autres créanciers. Votre dette totale comprend également les éventuels prêts hypothécaires et prêts étudiants en cours.

Avoir une dette personnelle n’est pas en soi une mauvaise chose, mais en accumuler trop au point de ne pas pouvoir la rembourser à temps est un énorme problème. Si vous arrivez au point où vous êtes incapable de rembourser votre dette personnelle, cela s’appelle être insolvable.

Sources de la dette personnelle

Il existe de nombreuses sources d’endettement personnel, dont certaines sont considérées comme plus saines que d’autres.

Dette de carte de crédit

Les dettes de carte de crédit correspondent aux soldes impayés sur votre carte de crédit. Chaque mois, vous devrez effectuer des paiements minimums, mais les intérêts continueront de s’accumuler sur le solde impayé que vous ne pouvez pas rembourser (et vous devrez donc rembourser encore davantage plus tard).

Utiliser une carte de crédit est le moyen le plus simple de commencer à constituer votre historique de crédit, ce qui est essentiel pour bâtir un bon score de crédit et représente une étape importante pour obtenir plus tard des prêts supplémentaires pour un prêt hypothécaire et d’autres gros achats, mais une dette de carte de crédit qui croît trop vite et reste impayée trop longtemps est l’une des principales sources de difficultés financières pour les jeunes.

La dette de carte de crédit est assez facile à accumuler sans s’en rendre compte pour les jeunes, surtout les étudiants et les personnes qui commencent tout juste leur premier emploi. En effet, l’utilisation d’une carte de crédit peut parfois servir de « fonds relais » entre deux salaires ou entre deux versements de prêt étudiant, ce qui vous rend vulnérable au moindre imprévu susceptible de vous empêcher de rembourser la totalité à temps. Chaque fois que vous laissez un solde sur votre carte, des intérêts s’ajoutent, ce qui rend le remboursement plus coûteux plus tard. [rich]Cela peut faire en sorte que des soldes de départ relativement faibles se transforment plus tard en gros tracas financiers, surtout plus vous tardez à les rembourser.[/rich]

Cela dit, la dette de carte de crédit a tout de même sa place dans la vie financière de la plupart des gens. Utilisées de manière appropriée, les cartes de crédit peuvent être un excellent moyen de construire un historique de crédit, et la plupart des sociétés de cartes de crédit proposent des programmes de récompenses qui peuvent les rendre plus attrayantes que l’argent liquide pour les achats du quotidien.

Dette de prêt étudiant

La plupart des étudiants universitaires doivent contracter des prêts étudiants pour financer leurs études. Les prêts étudiants sont une forme d’endettement versée en une somme forfaitaire, généralement à chaque semestre ou chaque année, mais ils n’ont pas à être remboursés avant la fin de vos études universitaires et votre entrée dans la vie active.

Les prêts étudiants sont populaires parce qu’ils permettent à davantage de personnes d’accéder à l’enseignement supérieur, et en vivant grâce à de l’argent emprunté, les étudiants peuvent se concentrer entièrement sur leurs études (même les étudiants qui travaillent doivent souvent contracter de petits prêts pour aider à payer les frais de scolarité). Le principal inconvénient est que cela signifie que les étudiants commencent leur vie professionnelle avec une lourde dette étudiante qui pèse sur eux.

Même si vous n’avez pas besoin de commencer à rembourser vos prêts avant l’obtention de votre diplôme, les intérêts commencent généralement à s’accumuler dès le déblocage du prêt. Cela signifie que plus vous attendez pour commencer à le rembourser, plus la dette augmente.

La dette de prêt étudiant est également traitée différemment des autres types de dette — même si vous déclarez faillite, vous ne pourrez probablement pas faire annuler vos prêts étudiants. Cette faille dans la loi existe pour empêcher les nouveaux diplômés de déclarer faillite dès la sortie de l’école et d’effacer immédiatement l’intégralité de leur dette, mais cela signifie que, quel que soit votre niveau d’insolvabilité, vous devrez tout de même continuer à rembourser vos prêts étudiants.

Prêts hypothécaires et prêts automobiles

Les prêts hypothécaires et les prêts auto sont des prêts contractés pour payer une maison ou une voiture. Ces prêts ont généralement la maison ou la voiture que vous achetez donnée en « garantie », ce qui signifie que si vous ne remboursez pas le prêt, la maison ou la voiture peut être saisie pour rembourser la dette.

Les prêts hypothécaires et les prêts auto sont généralement perçus plus favorablement que les dettes de carte de crédit — à condition d’avoir fait un bon achat avec un taux d’intérêt raisonnable, contracter ces prêts est considéré comme une étape nécessaire de votre vie de crédit. Leur principal inconvénient est que ces prêts sont généralement beaucoup plus importants que ce que l’on voit avec une dette de carte de crédit normale, ce qui signifie que vous les rembourserez beaucoup plus longtemps.

Plus une dette est longue à rembourser, plus vous devez veiller à toujours disposer au moins des paiements minimums afin d’éviter que le prêt ne soit en défaut de paiement. En effet, si vous contractez un prêt hypothécaire sur 20 ans pour votre maison, vous devez être sûr d’avoir un plan pour continuer à effectuer les paiements hypothécaires même si vous perdez votre emploi à un moment donné, ou si un autre désastre financier survient.

De manière générale, si vous pensez ne plus être en mesure de continuer à payer votre prêt hypothécaire ou vos mensualités de voiture, vous serez dans une meilleure situation si vous vendez vous-même la maison ou la voiture plutôt que d’attendre que vos créanciers engagent une procédure de saisie.

Impact de la dette sur votre valeur nette

Votre patrimoine net est calculé en comparant vos actifs (comme votre maison, votre argent liquide, vos bijoux et tout autre bien de valeur) à vos passifs (ou votre dette totale). À mesure que votre dette augmente, votre patrimoine net diminue.

L’envers de la médaille, c’est que si vous utilisez l’endettement pour faire des achats utiles, comme un prêt hypothécaire pour acheter une maison, la valeur de votre logement peut augmenter à un rythme supérieur aux intérêts que vous payez dessus. Lorsque vous calculez votre patrimoine net, vous devrez mettre en balance la croissance de vos actifs sur toute votre vie et la vitesse à laquelle votre dette augmente. 

Défaut de paiement sur une dette personnelle – options du créancier

[rich]Le moyen le plus efficace d’éviter de vous retrouver en défaut de paiement lorsque vous avez des difficultés, c’est tout simplement de parler avec votre créancier ! Ce sont des personnes aussi, et le simple fait d’expliquer votre situation peut permettre d’obtenir des paiements plus faibles et de meilleures conditions jusqu’à ce que vous repreniez pied ![/rich]Si vous êtes en « défaut » de paiement sur votre dette, cela signifie que vous n’êtes pas en mesure de la rembourser, et que vos créanciers commencent à tenter de récupérer leur perte. Cela peut entraîner à la fois une procédure de recouvrement et une protection contre la faillite.

Il existe plusieurs méthodes juridiques différentes que les créanciers peuvent utiliser pour recouvrer leur dette, mais il existe aussi des protections des consommateurs contre les pratiques illégales.

Saisie-reprise

Si vous avez donné quelque chose en garantie pour votre prêt (comme votre voiture), votre créancier peut en prendre possession si vous cessez d’effectuer vos remboursements, généralement sans préavis. Votre créancier peut ensuite vendre ce qui a été saisi et utiliser le produit de la vente pour couvrir le montant dû.

S’il ne peut pas récupérer le montant que vous lui devez lors de la vente, vous resterez redevable du solde.

Saisie sur salaire

Votre créancier peut vous poursuivre en justice pour obtenir le remboursement du montant du prêt, et le tribunal lui offrira plusieurs moyens de récupérer son argent. L’un des plus courants est la « saisie sur salaire », où une certaine somme est prélevée directement sur votre paie et envoyée au créancier avant même que vous ne la voyiez. En règle générale, le montant pouvant être prélevé est plafonné à 25 %, mais ce plafond peut être plus bas selon l’endroit où vous vivez.

Sûreté immobilière

Une « hypothèque judiciaire » est un autre type d’ordonnance du tribunal qui donne à votre créancier le droit de faire inscrire une réclamation sur le titre de propriété de tout bien que vous possédez. Il s’agit en gros d’une déclaration publique indiquant que votre créancier a droit à une part de la valeur de ce bien en raison de l’argent que vous devez. Le fait d’avoir une hypothèque judiciaire ne produit rien automatiquement, mais cela ouvre la voie à saisie immobilière, ou lorsque vos créanciers contraignent la vente de votre bien afin de régler la dette que vous devez.

La plupart des créanciers préfèrent éviter la saisie immobilière, car organiser la vente demande beaucoup de travail, et elle est donc généralement considérée comme un « dernier recours ». À la place, si vous avez une hypothèque judiciaire, vous devrez généralement la rembourser au moyen du produit que vous obtenez lorsque vous vendez le bien, avant d’avoir un « titre libre de toute charge » que vous pouvez transférer aux nouveaux propriétaires. Si votre créancier décide malgré tout de procéder à une saisie immobilière sur votre bien, il n’a droit qu’au montant qui lui est dû sur la vente — si le bien est vendu plus cher que ce que vous devez, vous conservez le reste.

Défaut de paiement sur une dette personnelle – droits du débiteur

Même si vous êtes en défaut de paiement sur votre dette, vous disposez encore de certains droits et de certaines options.

La loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances

Cette loi est une mesure de protection des consommateurs qui aide à protéger les personnes contre le harcèlement abusif de la part de leurs créanciers. Elle rend illégal pour les créanciers de :

• Vous appeler en dehors de 8 h à 21 h
• Vous appeler sur votre lieu de travail si vous leur dites que votre patron l’interdit
• Publier publiquement votre nom et votre adresse en vous présentant comme un « mauvais débiteur »
• Faire semblant d’être avocat ou policier pour vous contraindre à payer votre dette
• Faire semblant d’avoir une ordonnance du tribunal alors qu’ils n’en ont pas
• Ne pas vous contacter du tout s’ils savent que vous êtes représenté par un avocat spécialisé en recouvrement de créances
• Contacter vos amis, votre famille ou vos collègues et leur parler de vos dettes
• Vous contacter (autrement que par des documents officiels du tribunal) après que vous leur avez explicitement demandé par écrit d’arrêter

La loi exige également de toute personne qui vous contacte au sujet de votre dette qu’elle vous dise au nom de qui elle appelle et quel est le montant total que vous devez. Si un agent de recouvrement enfreint l’une de ces règles, il peut être sanctionné par le Bureau de protection financière des consommateurs.

Faillite

Si vous vous retrouvez réellement insolvable, vous devrez peut-être envisager la faillite. Une faillite simple, ou «Chapitre 7», est une liquidation de base de tous vos actifs au-dessus d’un seuil minimal (généralement de 5 000 à 6 000 dollars). Un syndic prend possession de tous vos biens et actifs, puis les vend. Il prend ensuite le produit total et le répartit entre vos créanciers. Cela représente plus de 90 % de toutes les faillites.

Après une faillite, toutes les dettes (à l’exception des dettes d’études, des pensions alimentaires et de quelques autres cas particuliers) sont « effacées », ou disparaissent. Cependant, la personne qui a déposé le bilan ne pourra généralement pas obtenir de nouveau crédit pendant 3 à 5 ans (y compris de simples cartes de crédit, voire même la location d’un appartement). Une faillite apparaîtra sur votre rapport de crédit pendant 7 ans et jouera fortement contre vous pour

Dette d’entreprise

La dette des entreprises fonctionne un peu différemment de la dette personnelle : les entreprises (surtout les grandes) sont généralement endettées, et souvent fortement, presque en permanence. Le remboursement de cette dette est généralement considéré comme faisant partie de leurs frais d’exploitation normaux.

Pourquoi est-ce différent pour les entreprises ?

Pour les dettes personnelles, vous garderez vos dettes pendant un certain temps, mais à terme vous devrez prendre votre retraite et vivre de votre épargne ; il est donc dans votre intérêt de minimiser le montant de vos dettes à ce moment-là. Vous aurez aussi probablement une certaine limite à la hausse de vos revenus chaque année : la plupart des gens ne s’attendent pas à obtenir des augmentations de 20 % tous les ans pendant toute leur vie.

Ces contraintes ne s’appliquent pas aux entreprises : elles s’attendent à exister et à continuer leurs activités indéfiniment, elles n’ont donc pas d’horizon où elles doivent être « sans dettes ».

La plus grande différence, cependant, est que les entreprises utilisent la dette comme levier : elles empruntent de l’argent afin de gagner plus d’argent (ouvrir de nouvelles usines, embaucher de nouveaux employés, faire davantage de recherche, etc.). Chaque fois qu’une entreprise contracte un prêt, elle indique qu’elle s’attend à pouvoir utiliser cet argent pour gagner plus que ce qu’il lui coûte. Par exemple, si elle peut emprunter 10 000 $ à un taux d’intérêt de 10 % pour lancer un nouveau produit sur le marché cette année et générer 30 000 $ de revenus supplémentaires, il est avantageux de contracter ce prêt.

À mesure que les entreprises remboursent leurs dettes, elles continuent souvent à les refinancer, ou à emprunter en fonction de la nouvelle valeur qu’elles ont créée depuis leur dernier prêt. Cela signifie que le montant réel de leur dette en dollars augmente avec le temps. Pour les particuliers, nous nous préoccupons surtout de la taille de notre dette, mais une entreprise n’a à s’inquiéter que du montant qu’elle rembourse par rapport à ce qu’elle gagne. Si ses revenus continuent d’augmenter, il n’y a pas vraiment de problème si sa dette augmente elle aussi (tant que sa dette n’augmente pas plus vite que ses revenus).

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