Être « endetté » signifie devoir de l’argent à quelqu’un d’autre, généralement en effectuant des paiements fixes pour rembourser le montant au fil du temps, plus les intérêts.

La dette signifie des choses différentes selon les personnes : avoir un peu de dette est parfaitement sain pour vos finances personnelles, mais en avoir trop peut vous laisser submergé. Il existe aussi une différence majeure entre la dette des particuliers et celle des entreprises.

Dette personnelle

Votre « dette personnelle » correspond au montant d’argent que vous devez à d’autres personnes, entreprises, banques, sociétés de cartes de crédit et autres créanciers. Votre dette totale comprend aussi les prêts hypothécaires et les prêts étudiants en cours de remboursement.

Avoir une dette personnelle n’est pas, en soi, une mauvaise chose, mais en accumuler trop au point de ne plus pouvoir la rembourser dans des délais raisonnables constitue un énorme problème. Si vous arrivez au point où vous êtes incapable de rembourser votre dette personnelle, on dit que vous êtes insolvable.

Sources de dettes personnelles

Il existe de nombreuses sources de dette personnelle, certaines étant considérées comme plus saines que d’autres.

Dette de carte de crédit

La dette de carte de crédit correspond aux soldes impayés sur votre carte de crédit. Chaque mois, vous devrez effectuer des paiements minimums, mais des intérêts continueront de s’accumuler sur le solde impayé que vous ne pouvez pas rembourser (et vous devrez donc rembourser encore davantage plus tard).

Utiliser une carte de crédit est la manière la plus simple de commencer à construire votre historique de crédit, ce qui est essentiel pour obtenir un bon score de crédit et constitue une étape importante pour décrocher plus tard des prêts supplémentaires, comme un prêt hypothécaire ou d’autres gros achats, mais une dette de carte de crédit qui grossit trop vite et reste impayée trop longtemps est l’une des principales sources de difficultés financières chez les jeunes.

La dette de carte de crédit est assez facile à perdre de vue et à accumuler pour les jeunes, en particulier les étudiants et les personnes qui commencent tout juste leur premier emploi. En effet, l’utilisation d’une carte de crédit peut parfois servir de « fonds relais » entre deux salaires ou entre deux versements de prêt étudiant, ce qui vous rend vulnérable à tout autre imprévu susceptible de vous empêcher de rembourser le montant total à temps. Chaque fois que vous laissez un solde sur votre carte, des intérêts s’accumulent, ce qui rend le remboursement plus coûteux par la suite. [rich]Cela peut faire en sorte qu’un solde initial relativement faible se transforme plus tard en véritable casse-tête financier, surtout plus vous remettez le remboursement à plus tard.[/rich]

Cela dit, la dette de carte de crédit a bien sa place dans la vie financière de la plupart des gens. Utilisées à bon escient, les cartes de crédit peuvent être un excellent moyen de construire un historique de crédit, et la plupart des sociétés de cartes de crédit proposent des programmes de récompenses qui peuvent les rendre plus intéressantes que l’argent liquide pour les achats du quotidien.

Dette de prêt étudiant

La plupart des étudiants universitaires doivent contracter des prêts étudiants pour financer leurs études. Les prêts étudiants sont une forme de dette versée en une somme forfaitaire, généralement décaissée chaque semestre ou chaque année, mais qui n’a pas à être remboursée avant la fin des études universitaires et l’obtention d’un emploi.

Les prêts étudiants sont populaires parce qu’ils facilitent l’accès à l’enseignement supérieur pour davantage de personnes, et parce qu’en vivant grâce à de l’argent emprunté, les étudiants peuvent se consacrer entièrement à leurs études (même les étudiants qui travaillent doivent souvent contracter de petits prêts pour aider à payer les frais de scolarité). Le principal inconvénient est que cela signifie que les étudiants commencent leur vie professionnelle avec une lourde dette de prêt étudiant qui leur pèse déjà.

Même si vous n’avez peut-être pas à commencer à rembourser vos prêts avant la fin des études, les intérêts commencent généralement à s’accumuler dès le décaissement du prêt. Cela signifie que plus vous attendez pour commencer à rembourser, plus la dette augmente.

La dette de prêt étudiant est aussi traitée différemment des autres types de dettes : même en cas de faillite, vous ne pourrez probablement pas vous en décharger. Cette faille dans la loi existe pour empêcher les jeunes diplômés de déposer le bilan dès la sortie de l’école et d’effacer immédiatement l’intégralité de leur dette, mais cela signifie que, quel que soit votre niveau d’insolvabilité, vous devrez continuer à rembourser vos prêts étudiants.

Prêts hypothécaires et prêts auto

Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont des prêts contractés pour payer une maison ou une voiture. Ces prêts ont généralement la maison ou la voiture que vous achetez donnée en « garantie », ce qui signifie que si vous ne remboursez pas le prêt, la maison ou la voiture pourrait être saisie pour rembourser la dette.

Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont généralement vus d’un meilleur œil que la dette de carte de crédit : tant que vous avez fait un bon achat avec un taux d’intérêt correct, contracter ces prêts est considéré comme une partie nécessaire de votre parcours de crédit. Leur principal inconvénient est que ces prêts sont généralement beaucoup plus élevés que ce que l’on voit avec une dette de carte de crédit classique, ce qui signifie que vous les rembourserez beaucoup plus longtemps.

Plus vous remboursez une dette sur une longue période, plus vous devez veiller à toujours disposer au minimum des mensualités nécessaires pour éviter que le prêt ne soit en défaut de paiement. En effet, si vous contractez un prêt hypothécaire sur 20 ans pour votre maison, vous devez être sûr d’avoir un plan pour continuer à faire vos paiements hypothécaires même si vous perdez votre emploi en cours de route, ou si un autre désastre financier survient.

En règle générale, si vous pensez que vous ne pourrez peut-être pas continuer à payer votre prêt hypothécaire ou votre prêt automobile, vous serez dans une meilleure situation si vous vendez vous-même la maison ou la voiture plutôt que d’attendre que vos créanciers en demandent la saisie.

Impact de la dette sur votre valeur nette

Votre valeur nette repose sur l’équilibre entre vos actifs (comme votre maison, votre argent liquide, vos bijoux et tout autre bien de valeur) et vos passifs (ou l’ensemble de vos dettes). À mesure que votre dette augmente, votre valeur nette diminue.

L’autre face de la médaille est que si vous utilisez l’endettement pour faire des achats de valeur, comme contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison, la valeur de votre logement peut augmenter à un rythme supérieur aux intérêts que vous payez dessus. Lorsque vous calculez votre valeur nette, vous devez trouver un équilibre entre la croissance de vos actifs au fil de votre vie et la vitesse à laquelle votre dette augmente. 

Défaut de paiement d’une dette personnelle – options du créancier

[rich]Le moyen le plus efficace d’éviter de ne pas rembourser vos dettes lorsque vous rencontrez des difficultés est tout simplement d’en parler avec votre créancier ! Ce sont aussi des personnes, et le simple fait d’expliquer votre situation peut vous permettre d’obtenir des mensualités plus faibles et de meilleures conditions le temps de retrouver votre équilibre ![/rich]Si vous êtes en « défaut de paiement » sur votre dette, cela signifie que vous êtes dans l’incapacité de rembourser, et que vos créanciers commencent à tenter de récupérer leur perte. Cela peut conduire à la fois au recouvrement de créances et à la protection contre la faillite.

Il existe plusieurs méthodes juridiques différentes que les créanciers peuvent utiliser pour recouvrer leur dette, mais il existe aussi des protections des consommateurs contre les pratiques illégales.

Saisie

Si vous avez donné quelque chose en garantie pour votre prêt (comme votre voiture), votre créancier peut en prendre possession si vous cessez de rembourser votre prêt, généralement sans préavis. Votre créancier peut alors vendre ce qui a été saisi, et utiliser le produit de la vente pour couvrir le montant dû.

S’il ne parvient pas à récupérer, grâce à la vente, le montant que vous lui devez, vous resterez tenu de rembourser la différence.

Saisie sur salaire

Votre créancier peut vous poursuivre en justice pour obtenir le remboursement du montant du prêt, et le tribunal lui donnera plusieurs moyens différents de récupérer son argent. L’un des plus courants est la « saisie sur salaire », où une certaine somme est prélevée directement sur votre fiche de paie et envoyée au créancier avant même que vous ne la voyiez. En général, le montant saisissable est plafonné à 25 %, mais ce plafond peut être plus bas selon l’endroit où vous vivez.

Nantissement immobilier

Une « hypothèque judiciaire » est un autre type de décision de justice qui donne à votre créancier le droit de faire valoir une créance sur le titre de propriété de tout bien immobilier que vous possédez. Il s’agit essentiellement d’une déclaration publique indiquant que votre créancier a droit à une partie de la valeur de ce bien en raison de l’argent que vous devez. Le fait d’avoir une hypothèque judiciaire n’a rien d’automatique, mais cela ouvre la porte à saisie immobilière, ou lorsque vos créanciers forcent la vente de votre bien pour régler la dette que vous devez.

La plupart des créanciers préfèrent éviter la saisie immobilière, car organiser la vente demande beaucoup de travail ; elle est donc généralement considérée comme un « dernier recours ». À la place, si vous avez une hypothèque judiciaire, vous devrez généralement la rembourser à partir du produit de la vente lorsque vous vendrez le bien, avant de disposer d’un « titre de propriété libre de toute charge » que vous pourrez transférer aux nouveaux propriétaires. Si votre créancier décide effectivement de saisir votre bien, il n’a droit qu’au montant qui lui est dû sur la vente — si le bien est vendu plus cher que ce que vous devez, vous pouvez conserver le reste.

Défaut de paiement d’une dette personnelle – droits du débiteur

Même si vous êtes en défaut de paiement, vous disposez encore de certains droits et de certaines options.

La loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances

Cette loi est une mesure de protection des consommateurs qui aide à protéger les personnes contre le harcèlement abusif de la part de leurs créanciers. Elle rend illégal pour les créanciers de :

• Vous appeler à l’extérieur entre 8 h et 21 h
• Vous appeler au travail si vous leur dites que votre patron ne l’autorise pas
• Publier votre nom et votre adresse en public comme ceux d’un « mauvais débiteur »
• Faire semblant d’être un avocat ou un policier pour vous forcer à payer votre dette
• Faire semblant d’avoir une décision de justice alors qu’ils n’en ont pas
• Vous contacter en quoi que ce soit s’ils savent que vous êtes représenté par un avocat spécialisé dans le recouvrement de créances
• Contacter vos amis, votre famille ou vos collègues et leur parler de vos dettes
• Vous contacter (autrement que par des documents judiciaires officiels) après que vous leur avez explicitement demandé par écrit d’arrêter

La loi exige également que toute personne qui vous contacte au sujet de votre dette vous indique au nom de qui elle appelle et le montant total que vous devez. Si un collecteur de créances enfreint l’une de ces règles, il peut être sanctionné par le Bureau de protection financière des consommateurs.

Faillite

Si vous vous retrouvez réellement insolvable, vous devrez peut-être envisager la faillite. Une faillite simple, ou «« , est une liquidation de base de tous vos actifs au-delà d’un seuil minimal (généralement 5 000 à 6 000 dollars). Un syndic prend possession de tous vos biens et actifs, puis les vend tous. Il prend ensuite le produit total de la vente et le répartit entre vos créanciers. Cela représente plus de 90 % de toutes les faillites.Chapitre 7

Après une faillite, toutes les dettes (à l’exception des dettes étudiantes, de la pension alimentaire pour enfants et de quelques autres cas particuliers) sont « effacées », ou disparaissent. Cependant, la personne qui a déposé le bilan ne pourra généralement obtenir aucun nouveau crédit pendant 3 à 5 ans (y compris de simples cartes de crédit, ou même la location d’un appartement). Une faillite figurera sur votre dossier de crédit pendant 7 ans, et jouera fortement en votre défaveur pour

Dette d’entreprise

La dette d’entreprise fonctionne un peu différemment de la dette personnelle : les entreprises, en particulier les grandes, sont généralement endettées, et souvent fortement, presque en permanence. Le paiement de cette dette est généralement considéré comme faisant partie de leurs dépenses d’exploitation normales.

Pourquoi est-ce différent pour les entreprises ?

Pour les dettes personnelles, vous conserverez vos dettes pendant un certain temps, mais, à terme, vous devrez prendre votre retraite et vivre de votre épargne. Il est donc dans votre intérêt de réduire au minimum le niveau d’endettement que vous aurez à ce moment-là. Vous aurez aussi probablement une limite au montant supplémentaire que vous gagnez chaque année — la plupart des gens ne s’attendent pas à obtenir des augmentations de 20 % chaque année pendant toute leur vie.

Ces contraintes ne s’appliquent pas aux entreprises — elles s’attendent à exister et à poursuivre leurs activités indéfiniment, donc elles n’ont pas d’échéance à l’horizon à laquelle elles doivent être « sans dettes ».

La plus grande différence, toutefois, est que les entreprises utilisent la dette comme levier — elles empruntent de l’argent afin de gagner plus d’argent (ouvrir de nouvelles usines, embaucher de nouveaux employés, mener davantage de recherches, etc.). Chaque fois qu’une entreprise contracte un prêt, elle affirme qu’elle s’attend à pouvoir utiliser cet argent pour en gagner davantage que cela ne lui coûte. Par exemple, si elle peut emprunter 10 000 $ à un taux d’intérêt de 10 % pour lancer un nouveau produit sur le marché cette année et générer 30 000 $ de revenus supplémentaires, il est avantageux de contracter ce prêt.

À mesure que les entreprises remboursent leurs dettes, elles continuent souvent à se refinancer, ou à emprunter sur la nouvelle valeur qu’elles ont créée depuis leur dernier prêt. Cela signifie que le montant absolu de leur dette augmente avec le temps. Pour les particuliers, nous nous préoccupons surtout du montant de notre dette, mais une entreprise doit seulement se soucier de ce qu’elle rembourse par rapport à ce qu’elle gagne. Si ses bénéfices continuent d’augmenter, il n’y a pas vraiment de problème si sa dette augmente aussi, tant que sa dette n’augmente pas plus vite que ses revenus.

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