Το να είστε «σε χρέη» σημαίνει ότι οφείλετε χρήματα σε κάποιον άλλο, συνήθως με σταθερές δόσεις για την αποπληρωμή του ποσού με την πάροδο του χρόνου, συν τόκους.

Το χρέος σημαίνει διαφορετικά πράγματα για διαφορετικούς ανθρώπους — το να έχετε κάποιο χρέος είναι απολύτως υγιές για τα προσωπικά σας οικονομικά, αλλά το υπερβολικό χρέος μπορεί να σας οδηγήσει σε αδιέξοδο. Υπάρχει επίσης μεγάλη διαφορά ανάμεσα στο χρέος που έχουν τα άτομα και σε εκείνο που έχουν οι επιχειρήσεις.

Προσωπικό χρέος

Το «Προσωπικό Χρέος» σας είναι το ποσό των χρημάτων που οφείλετε σε άλλους ανθρώπους, επιχειρήσεις, τράπεζες, εταιρείες πιστωτικών καρτών και άλλους πιστωτές. Το συνολικό σας χρέος περιλαμβάνει επίσης τυχόν εκκρεμή στεγαστικά και φοιτητικά δάνεια.

Το να έχετε προσωπικό χρέος δεν είναι από μόνο του κάτι κακό, αλλά το να συσσωρεύσετε τόσο πολύ ώστε να μην μπορείτε να το αποπληρώσετε εγκαίρως είναι μεγάλο πρόβλημα. Αν φτάσετε στο σημείο να μην μπορείτε να αποπληρώσετε το προσωπικό σας χρέος, αυτό σημαίνει ότι είστε αφερέγγυος.

Πηγές προσωπικού χρέους

Υπάρχουν πολλές πηγές προσωπικού χρέους, και ορισμένες θεωρούνται πιο υγιείς από άλλες.

Χρέος από πιστωτική κάρτα

Το χρέος πιστωτικής κάρτας είναι τα ανεξόφλητα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας. Κάθε μήνα θα πρέπει να κάνετε τουλάχιστον ελάχιστες πληρωμές, αλλά οι τόκοι θα συνεχίσουν να συσσωρεύονται στο ανεξόφλητο υπόλοιπο που δεν μπορείτε να αποπληρώσετε (και έτσι θα πρέπει να πληρώσετε ακόμη περισσότερα αργότερα).

Η χρήση πιστωτικής κάρτας είναι ο πιο βασικός τρόπος για να χτίσετε πιστοληπτικό ιστορικό, κάτι απαραίτητο για τη δημιουργία καλού πιστωτικού σκορ και σημαντικό ορόσημο για τη λήψη πρόσθετων δανείων για στεγαστικά και άλλες μεγάλες αγορές αργότερα στη ζωή, αλλά το χρέος πιστωτικής κάρτας που αυξάνεται πολύ γρήγορα και παραμένει ανεξόφλητο για πολύ καιρό είναι μία από τις βασικές πηγές οικονομικών προβλημάτων για τους νέους.

Το χρέος πιστωτικής κάρτας είναι αρκετά εύκολο για τους νέους, ειδικά για φοιτητές και άτομα που μόλις ξεκινούν την πρώτη τους δουλειά, να το χάσουν από τα μάτια τους και να το συσσωρεύσουν. Αυτό συμβαίνει επειδή η χρήση πιστωτικής κάρτας μπορεί μερικές φορές να λειτουργεί ως «ενδιάμεση χρηματοδότηση» ανάμεσα στους μισθούς ή στις εκταμιεύσεις φοιτητικών δανείων, κάτι που σας καθιστά ευάλωτους σε οποιοδήποτε απρόβλεπτο συμβάν που θα σας εμποδίσει να αποπληρώσετε εγκαίρως ολόκληρο το ποσό. Κάθε φορά που αφήνετε υπόλοιπο στην κάρτα σας, οι τόκοι συσσωρεύονται, κάνοντάς το αργότερα ακριβότερο να το εξοφλήσετε. [rich]Αυτό μπορεί να οδηγήσει στο να μετατραπούν σχετικά μικρά αρχικά υπόλοιπα σε μεγαλύτερους οικονομικούς πονοκεφάλους αργότερα, ειδικά όσο περισσότερο αναβάλλετε την αποπληρωμή τους.[/rich]

Το χρέος πιστωτικής κάρτας έχει πράγματι τη θέση του στην οικονομική ζωή των περισσότερων ανθρώπων. Όταν χρησιμοποιείται σωστά, οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να αποτελέσουν εξαιρετικό τρόπο για να χτίσετε πιστωτικό ιστορικό, και οι περισσότερες εταιρείες πιστωτικών καρτών προσφέρουν προγράμματα ανταμοιβών που μπορούν να κάνουν τη χρήση τους πιο ελκυστική από τα μετρητά για καθημερινές αγορές.

Χρέος φοιτητικού δανείου

Οι περισσότεροι πανεπιστημιακοί φοιτητές χρειάζεται να πάρουν φοιτητικά δάνεια για να χρηματοδοτήσουν τις σπουδές τους. Τα φοιτητικά δάνεια είναι μια μορφή χρέους σε εφάπαξ ποσό που συνήθως καταβάλλεται ανά εξάμηνο ή ανά έτος, αλλά δεν χρειάζεται να αποπληρωθεί μέχρι να αποφοιτήσετε από το πανεπιστήμιο και να βρείτε δουλειά.

Τα φοιτητικά δάνεια είναι δημοφιλή επειδή κάνουν πιο εύκολη για περισσότερους ανθρώπους την απόκτηση ανώτερης εκπαίδευσης, και ζώντας με δανεικά χρήματα, οι φοιτητές μπορούν να επικεντρωθούν αποκλειστικά στις σπουδές τους (αν και ακόμη και οι φοιτητές που εργάζονται συχνά χρειάζεται να πάρουν μικρά δάνεια για να βοηθήσουν στην πληρωμή των διδάκτρων). Το μεγάλο μειονέκτημα είναι ότι αυτό σημαίνει πως οι φοιτητές ξεκινούν την επαγγελματική τους ζωή με ένα μεγάλο βάρος φοιτητικού χρέους να αιωρείται από πάνω τους.

Ακόμη κι αν μπορεί να μην χρειάζεται να αρχίσετε να αποπληρώνετε τα δάνειά σας μέχρι μετά την αποφοίτηση, οι τόκοι συνήθως αρχίζουν να συσσωρεύονται αμέσως μόλις εκταμιευθεί το δάνειο. Αυτό σημαίνει ότι όσο περισσότερο περιμένετε για να αρχίσετε την αποπληρωμή, τόσο μεγαλύτερο γίνεται το χρέος.

Το χρέος από φοιτητικά δάνεια αντιμετωπίζεται επίσης διαφορετικά από άλλους τύπους χρέους – ακόμη κι αν κάνετε πτώχευση, μάλλον δεν θα μπορέσετε να απαλλαγείτε από τα φοιτητικά σας δάνεια. Αυτό το νομικό κενό υπάρχει για να αποτρέψει τους πρόσφατους αποφοίτους από το να κηρύξουν πτώχευση αμέσως μόλις βγουν από τη σχολή και να διαγράψουν αμέσως ολόκληρο το χρέος τους, όμως σημαίνει ότι, ανεξάρτητα από το πόσο αφερέγγυοι γίνεστε, θα πρέπει να συνεχίσετε να αποπληρώνετε τα φοιτητικά σας δάνεια.

Στεγαστικά και δάνεια αυτοκινήτου

Τα στεγαστικά και τα δάνεια αυτοκινήτου είναι δάνεια που λαμβάνονται για την αγορά σπιτιού ή αυτοκινήτου. Αυτά τα δάνεια συνήθως έχουν ως «εξασφάλιση» το σπίτι ή το αυτοκίνητο που αγοράζετε, πράγμα που σημαίνει ότι αν δεν αποπληρώσετε το δάνειο, το σπίτι ή το αυτοκίνητο μπορεί να κατασχεθεί για να αποπληρωθεί το χρέος.

Τα στεγαστικά και τα δάνεια αυτοκινήτου συνήθως αντιμετωπίζονται πιο ευνοϊκά από το χρέος πιστωτικών καρτών – εφόσον κάνατε μια καλή αγορά με αξιοπρεπές επιτόκιο, η λήψη αυτών των δανείων θεωρείται απαραίτητο μέρος της πιστωτικής σας ζωής. Το βασικό τους μειονέκτημα είναι ότι αυτά τα δάνεια είναι συνήθως πολύ μεγαλύτερα από ό,τι θα βλέπατε με το συνηθισμένο χρέος πιστωτικών καρτών, πράγμα που σημαίνει ότι θα τα αποπληρώνετε για πολύ μεγαλύτερο διάστημα.

Όσο περισσότερο αποπληρώνετε ένα χρέος, τόσο πιο προσεκτικοί πρέπει να είστε ώστε να έχετε πάντα διαθέσιμη τουλάχιστον την ελάχιστη δόση, για να μην καταστεί το δάνειο ληξιπρόθεσμο και απαιτητό. Αυτό συμβαίνει επειδή, αν πάρετε ένα στεγαστικό 20 ετών για το σπίτι σας, πρέπει να είστε βέβαιοι ότι έχετε σχέδιο για να συνεχίσετε να πληρώνετε τις δόσεις του στεγαστικού ακόμη κι αν χάσετε τη δουλειά σας κάποια στιγμή ή συμβεί κάποια άλλη οικονομική καταστροφή.

Γενικά, αν βρεθείτε σε θέση όπου πιστεύετε ότι μπορεί να μην μπορείτε να συνεχίσετε να πληρώνετε το στεγαστικό ή τις δόσεις του αυτοκινήτου σας, θα είστε σε καλύτερη θέση αν πουλήσετε μόνοι σας το σπίτι ή το αυτοκίνητο, αντί να περιμένετε να ζητήσουν οι πιστωτές σας κατάσχεση.

Επίδραση του χρέους στην καθαρή σας αξία

Η καθαρή σας περιουσία βασίζεται στην ισορροπία μεταξύ των περιουσιακών σας στοιχείων (όπως το σπίτι, τα μετρητά, τα κοσμήματα και κάθε άλλο αντικείμενο αξίας) και των υποχρεώσεών σας (ή του συνολικού σας χρέους). Καθώς το χρέος σας αυξάνεται, η καθαρή σας περιουσία μειώνεται.

Η άλλη όψη του νομίσματος είναι ότι, αν χρησιμοποιήσετε χρέος για να κάνετε αγορές αξίας, όπως αν πάρετε στεγαστικό για να αγοράσετε σπίτι, η αξία του σπιτιού σας μπορεί να αυξηθεί με υψηλότερο ρυθμό από τους τόκους που πληρώνετε γι’ αυτό. Όταν υπολογίζετε την καθαρή σας περιουσία, θα πρέπει να εξισορροπήσετε τη διαχρονική αύξηση των περιουσιακών σας στοιχείων με το πόσο γρήγορα αυξάνεται το χρέος σας. 

Αθέτηση πληρωμής προσωπικού χρέους – Επιλογές του πιστωτή

[rich]Ο πιο αποτελεσματικός τρόπος να αποφύγετε να αθετήσετε το χρέος σας όταν αντιμετωπίζετε δυσκολίες είναι απλώς να μιλήσετε με τον πιστωτή σας! Είναι κι αυτοί άνθρωποι, και μόνο το να εξηγήσετε την κατάστασή σας μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερες πληρωμές και καλύτερους όρους, μέχρι να σταθείτε ξανά στα πόδια σας![/rich]Αν «αθετήσετε» το χρέος σας, αυτό σημαίνει ότι αδυνατείτε να το αποπληρώσετε και οι πιστωτές σας αρχίζουν να προσπαθούν να ανακτήσουν τη ζημία τους. Αυτό μπορεί να οδηγήσει τόσο σε είσπραξη χρεών όσο και σε προστασία μέσω πτώχευσης.

Υπάρχουν αρκετοί διαφορετικοί νομικοί τρόποι με τους οποίους οι πιστωτές μπορούν να εισπράξουν το χρέος τους, αλλά υπάρχουν επίσης και προστασίες για τους καταναλωτές απέναντι σε παράνομες πρακτικές.

Κατάσχεση

Αν βάλατε κάτι ως εξασφάλιση για το δάνειό σας (όπως το αυτοκίνητό σας), ο πιστωτής σας μπορεί να το κατασχέσει αν σταματήσετε να κάνετε τις πληρωμές του δανείου σας, συνήθως χωρίς προειδοποίηση. Στη συνέχεια, ο πιστωτής σας μπορεί να πουλήσει ό,τι κατασχέθηκε και να χρησιμοποιήσει το ποσό της πώλησης για να καλύψει το οφειλόμενο ποσό.

Αν από την πώληση δεν ανακτήσει ο πιστωτής σας το ποσό που του οφείλετε, θα εξακολουθείτε να είστε υπόχρεοι να πληρώσετε τη διαφορά.

Κατασχέσεις μισθού

Ο πιστωτής σας μπορεί να σας μηνύσει για την αποπληρωμή του ποσού του δανείου και το δικαστήριο θα του δώσει διάφορους τρόπους να πάρει τα χρήματά του πίσω. Ένας από τους πιο συνηθισμένους είναι η «κατάσχεση μισθού», όπου ένα ορισμένο ποσό αφαιρείται απευθείας από τον μισθό σας και αποστέλλεται στον πιστωτή πριν καν το δείτε. Γενικά υπάρχει ανώτατο όριο 25% στο πόσο μπορεί να παρακρατηθεί, αλλά το όριό σας μπορεί να είναι χαμηλότερο ανάλογα με τον τόπο διαμονής σας.

Εμπράγματη επιβάρυνση ακινήτου

Η «επιβάρυνση ακινήτου» είναι ένας άλλος τύπος δικαστικής εντολής που δίνει στον πιστωτή σας το δικαίωμα να εγείρει αξίωση επί του τίτλου οποιουδήποτε ακινήτου κατέχετε. Ουσιαστικά πρόκειται για μια δημόσια δήλωση ότι ο πιστωτής σας δικαιούται ένα μέρος της αξίας αυτού του ακινήτου λόγω των χρημάτων που του οφείλετε. Η ύπαρξη επιβάρυνσης ακινήτου δεν προκαλεί αυτόματα κάτι, αλλά ανοίγει τον δρόμο για πλειστηριασμός, ή όταν οι πιστωτές σας αναγκάζουν την πώληση της περιουσίας σας για να ικανοποιηθεί το χρέος που οφείλετε.

Οι περισσότεροι πιστωτές προτιμούν να αποφεύγουν τον πλειστηριασμό, επειδή απαιτεί πολλή δουλειά για να οργανωθεί η πώληση, οπότε συνήθως αφήνεται ως «ύστατη λύση». Αντίθετα, αν υπάρχει βάρος υποθήκης πάνω στο ακίνητό σας, συνήθως θα πρέπει να το εξοφλήσετε χρησιμοποιώντας τα έσοδα που θα λάβετε όταν πουλήσετε το ακίνητο, προτού αποκτήσετε «καθαρό τίτλο» που μπορείτε να μεταβιβάσετε στους νέους ιδιοκτήτες. Αν ο πιστωτής σας αποφασίσει τελικά να προχωρήσει σε πλειστηριασμό του ακινήτου σας, έχει δικαίωμα μόνο στο ποσό που του οφείλεται από την πώληση — αν το ακίνητο πουληθεί για περισσότερο απ’ ό,τι χρωστάτε, κρατάτε εσείς τα υπόλοιπα.

Αθέτηση πληρωμής προσωπικού χρέους – Δικαιώματα του οφειλέτη

Ακόμη κι αν αθετήσετε την οφειλή σας, εξακολουθείτε να έχετε ορισμένα δικαιώματα και διαθέσιμες επιλογές.

Ο νόμος περί δίκαιων πρακτικών είσπραξης οφειλών

Αυτός ο νόμος είναι μέτρο προστασίας των καταναλωτών που βοηθά στην προστασία των ανθρώπων από την άδικη παρενόχληση από τους πιστωτές τους. Καθιστά παράνομο για τους πιστωτές να:

• Να σας καλούν εκτός 8 π.μ. – 9 μ.μ.
• Να σας καλούν στη δουλειά αν τους πείτε ότι το αφεντικό σας δεν το επιτρέπει
• Να δημοσιεύουν δημόσια το όνομά σας και τη διεύθυνσή σας ως «κακό οφειλέτη»
• Να προσποιούνται ότι είναι δικηγόρος ή αστυνομικός για να σας αναγκάσουν να πληρώσετε το χρέος σας
• Να προσποιούνται ότι έχουν δικαστική εντολή ενώ δεν έχουν
• Να επικοινωνούν καθόλου μαζί σας αν γνωρίζουν ότι εκπροσωπείστε από δικηγόρο για χρέη
• Να επικοινωνούν με τους φίλους/την οικογένειά σας/τους συναδέλφους σας και να τους μιλούν για τα χρέη σας
• Να επικοινωνούν μαζί σας (εκτός από επίσημα δικαστικά έγγραφα) αφού τους ζητήσετε ρητά και γραπτώς να σταματήσουν

Ο Νόμος απαιτεί επίσης από οποιονδήποτε επικοινωνεί μαζί σας σχετικά με την οφειλή σας να σας πει για λογαριασμό ποιας οντότητας τηλεφωνεί και ποιο είναι το συνολικό ποσό που οφείλετε. Αν ένας εισπράκτορας χρεών παραβιάσει οποιονδήποτε από αυτούς τους κανόνες, μπορεί να τιμωρηθεί από το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.

Πτώχευση

Αν βρεθείτε πραγματικά σε κατάσταση αφερεγγυότητας, ίσως χρειαστεί να εξετάσετε την πτώχευση. Μια απλή πτώχευση, ή «Κεφάλαιο 7», είναι μια βασική ρευστοποίηση όλων των περιουσιακών σας στοιχείων πάνω από ένα ελάχιστο όριο (συνήθως 5.000–6.000 δολάρια). Ένας σύνδικος αναλαμβάνει την κατοχή όλης της περιουσίας και των περιουσιακών σας στοιχείων και τα πουλά όλα. Στη συνέχεια συγκεντρώνει το συνολικό ποσό που προκύπτει και το διανέμει στους πιστωτές σας. Αυτό αντιστοιχεί σε πάνω από το 90% όλων των πτωχεύσεων.

Μετά την πτώχευση, όλα τα χρέη (πλην των φοιτητικών δανείων, της διατροφής ανηλίκων και μερικών άλλων ειδικών περιπτώσεων) «διαγράφονται» ή εξαφανίζονται. Ωστόσο, το άτομο που υπέβαλε αίτηση πτώχευσης γενικά δεν θα μπορεί να αποκτήσει νέα πίστωση για 3 έως 5 χρόνια (συμπεριλαμβανομένων απλών πιστωτικών καρτών ή ακόμη και της ενοικίασης διαμερίσματος). Η πτώχευση θα εμφανίζεται στην πιστωτική σας αναφορά για 7 χρόνια και λειτουργεί πολύ αρνητικά για εσάς για

Επιχειρηματικό χρέος

Το επιχειρηματικό χρέος λειτουργεί λίγο διαφορετικά από το προσωπικό χρέος — οι επιχειρήσεις (ιδίως οι μεγάλες) συνήθως έχουν χρέη, και μάλιστα πολλά, σχεδόν συνεχώς. Η αποπληρωμή αυτού του χρέους θεωρείται γενικά μέρος των συνήθων λειτουργικών τους εξόδων.

Γιατί είναι διαφορετικό για τις επιχειρήσεις;

Για το προσωπικό χρέος, θα κουβαλάτε το χρέος σας για ένα χρονικό διάστημα, αλλά τελικά θα χρειαστεί να συνταξιοδοτηθείτε και να ζήσετε από τις αποταμιεύσεις σας, οπότε είναι προς το συμφέρον σας να ελαχιστοποιήσετε το χρέος που θα έχετε μέχρι τότε. Πιθανότατα θα υπάρχει επίσης ένα ορισμένο ανώτατο όριο στο πόσα περισσότερα χρήματα θα βγάζετε κάθε χρόνο — οι περισσότεροι άνθρωποι δεν περιμένουν να παίρνουν αυξήσεις 20% κάθε χρόνο σε όλη τους τη ζωή.

Αυτοί οι περιορισμοί δεν ισχύουν για τις επιχειρήσεις — περιμένουν να υπάρχουν και να συνεχίσουν να δραστηριοποιούνται για πάντα, οπότε δεν έχουν ένα σημείο στον ορίζοντά τους όπου πρέπει να είναι «χωρίς χρέη».

Η μεγαλύτερη διαφορά, όμως, είναι ότι οι επιχειρήσεις χρησιμοποιούν το χρέος ως μόχλευση — δανείζονται χρήματα για να βγάλουν περισσότερα χρήματα (να ανοίξουν νέα εργοστάσια, να προσλάβουν νέους εργαζομένους, να κάνουν περισσότερη έρευνα κ.λπ.). Κάθε φορά που μια επιχείρηση παίρνει δάνειο, δηλώνει ότι πιστεύει πως θα μπορέσει να χρησιμοποιήσει αυτά τα χρήματα για να βγάλει περισσότερα από όσα θα της κοστίσουν. Για παράδειγμα, αν μπορεί να δανειστεί 10.000 δολάρια με επιτόκιο 10% για να φέρει ένα νέο προϊόν στην αγορά φέτος και να κερδίσει 30.000 δολάρια σε πρόσθετα έσοδα, είναι συμφέρουσα κίνηση να πάρει το δάνειο.

Καθώς οι επιχειρήσεις αποπληρώνουν τα χρέη τους, συχνά συνεχίζουν να αναχρηματοδοτούνται ή να δανείζονται με εγγύηση τη νέα αξία που έχουν δημιουργήσει από το τελευταίο τους δάνειο. Αυτό σημαίνει ότι το πραγματικό χρηματικό ποσό του χρέους τους αυξάνεται με τον χρόνο. Στα άτομα, μας ενδιαφέρει κυρίως το πόσο μεγάλο είναι το χρέος μας, αλλά μια επιχείρηση χρειάζεται να ανησυχεί μόνο για το πόσο αποπληρώνει σε σχέση με το πόσα κερδίζει. Αν τα κέρδη της συνεχίζουν να αυξάνονται, δεν υπάρχει μεγάλο πρόβλημα αν αυξάνεται και το χρέος της (αρκεί το χρέος της να μην αυξάνεται πιο γρήγορα από τα έσοδά της).

Μικρό κουίζ

Φαίνεται ότι αυτό το κουίζ δεν έχει ρυθμιστεί σωστά.