Essere “indebitati” significa dovere denaro a qualcun altro, di solito effettuando pagamenti fissi per restituire l’importo nel tempo, più gli interessi.

Il debito significa cose diverse per persone diverse: avere un po’ di debito è perfettamente sano per le tue finanze personali, ma troppo può metterti nei guai. C’è anche una differenza importante tra il debito delle persone e quello delle imprese.

Debito personale

Il tuo “debito personale” è l’ammontare di denaro che devi ad altre persone, imprese, banche, società di carte di credito e altri creditori. Il tuo debito totale include anche eventuali mutui e prestiti studenteschi ancora in essere.

Avere debiti personali non è di per sé una cosa negativa, ma accumularne troppi fino a non riuscire a rimborsarli in tempi ragionevoli è un grosso problema. Se arrivi al punto in cui non sei in grado di ripagare i tuoi debiti personali, si dice che sei insolvente.

Fonti del debito personale

Esistono molte fonti di debito personale, alcune sono considerate più sane di altre.

Debito da carta di credito

Il debito da carta di credito è rappresentato dai saldi insoluti sulla tua carta di credito. Ogni mese dovrai effettuare i pagamenti minimi, ma gli interessi continueranno ad accumularsi sul saldo insoluto che non riesci a rimborsare (e quindi in seguito dovrai restituire ancora di più).

Usare una carta di credito è il modo più semplice per costruire il tuo storico creditizio, essenziale per costruire un buon punteggio di credito e un traguardo importante per ottenere in futuro ulteriori prestiti per mutui e altri grandi acquisti, ma il debito da carta di credito che cresce troppo rapidamente e resta insoluto troppo a lungo è una delle principali fonti di problemi finanziari per i giovani.

Per i giovani, soprattutto per studenti e persone che hanno appena iniziato il primo lavoro, il debito da carta di credito è abbastanza facile da perdere di vista e da accumulare. Questo accade perché l’uso della carta di credito può talvolta fungere da “fondo ponte” tra una busta paga e l’altra o tra l’erogazione di un prestito studentesco e la successiva, rendendoti vulnerabile a qualsiasi altro imprevisto che ti impedisca di rimborsare l’intero importo in tempo. Ogni volta che lasci un saldo sulla carta, gli interessi si accumulano, rendendo più costoso estinguerlo in seguito. [rich]Questo può far sì che saldi iniziali relativamente piccoli si trasformino in problemi finanziari più grandi in futuro, soprattutto quanto più a lungo rimandi il pagamento.[/rich]

Detto questo, il debito da carta di credito ha comunque il suo posto nella vita finanziaria della maggior parte delle persone. Se usate in modo appropriato, le carte di credito possono essere un ottimo modo per costruire una storia creditizia, e la maggior parte delle società emittenti offre programmi premi che possono renderne più conveniente l’uso rispetto al contante per gli acquisti quotidiani.

Debito da prestiti studenteschi

La maggior parte degli studenti universitari deve ricorrere a prestiti studenteschi per finanziare la propria istruzione. I prestiti studenteschi sono una forma di debito erogata in un’unica soluzione che di solito viene versata ogni semestre o ogni anno, ma non deve essere rimborsata fino a dopo la laurea e quando si trova un lavoro.

I prestiti studenteschi sono diffusi perché rendono più facile per più persone accedere all’istruzione superiore e, vivendo con denaro preso in prestito, gli studenti possono concentrarsi completamente sugli studi (anche se persino gli studenti che lavorano spesso devono ricorrere a piccoli prestiti per contribuire a pagare le tasse universitarie). Il principale svantaggio è che ciò significa che gli studenti iniziano la loro vita professionale con un pesante fardello di debiti studenteschi.

Anche se potresti non dover iniziare a rimborsare i prestiti fino dopo la laurea, gli interessi di solito iniziano ad accumularsi non appena il prestito viene erogato. Questo significa che più aspetti a iniziare a rimborsarlo, più il debito cresce.

Il debito da prestito studentesco viene trattato in modo diverso dagli altri tipi di debito: anche in caso di bancarotta, probabilmente non potrai estinguere i tuoi prestiti studenteschi. Questa eccezione nella legge esiste per impedire ai neolaureati di dichiarare bancarotta subito dopo la scuola ed estinguere immediatamente l’intero debito, ma significa che, indipendentemente da quanto insolvente tu diventi, dovrai comunque continuare a rimborsare i tuoi prestiti studenteschi.

Mutui e prestiti auto

I mutui e i prestiti auto sono prestiti richiesti per pagare una casa o un’auto. Questi prestiti di solito prevedono che la casa o l’auto che stai acquistando siano offerte come “garanzia”, il che significa che, se non rimborsi il prestito, la casa o l’auto potrebbero essere pignorate per estinguere il debito.

I mutui e i prestiti auto sono di solito considerati in una luce più favorevole rispetto al debito da carta di credito: purché tu abbia fatto un acquisto valido con un tasso di interesse decente, ricorrere a questi prestiti è visto come una parte necessaria della tua vita creditizia. Il loro principale svantaggio è che questi prestiti sono in genere molto più consistenti di quanto vedresti con un normale debito da carta di credito, il che significa che li rimborserai per molto più tempo.

Più a lungo stai rimborsando un debito, più devi fare attenzione ad avere sempre a disposizione almeno i pagamenti minimi per evitare che il prestito vada in default. Questo perché, se contrai un mutuo ventennale sulla tua casa, devi essere certo di avere un piano per continuare a versare le rate anche se a un certo punto perdi il lavoro o se ti colpisce un altro disastro finanziario.

In generale, se ti trovi nella situazione in cui pensi di non riuscire più a continuare a pagare il mutuo o le rate dell’auto, sarai in una posizione migliore se vendi tu stesso la casa o l’auto piuttosto che aspettare che i creditori ne chiedano il pignoramento.

Impatto del debito sul tuo patrimonio netto

Il tuo patrimonio netto si basa sul saldo tra le tue attività (come la casa, il contante, i gioielli e qualsiasi altro bene di valore) e le tue passività (ossia il tuo debito totale). Man mano che il tuo debito aumenta, il tuo patrimonio netto diminuisce.

Il rovescio della medaglia è che, se usi il debito per fare acquisti di valore, per esempio utilizzando un mutuo per comprare una casa, il valore della tua abitazione potrebbe aumentare a un ritmo superiore rispetto agli interessi che paghi su di essa. Nel calcolare il tuo patrimonio netto, dovrai bilanciare la crescita dei tuoi beni nel corso della vita con la velocità con cui cresce il tuo debito. 

Inadempienza sul debito personale – Opzioni del creditore

[rich]Il modo più efficace per evitare di non rimborsare il tuo debito quando incontri delle difficoltà è semplicemente parlare con il tuo creditore! Sono persone anche loro, e spiegare la tua situazione può portare a pagamenti più bassi e condizioni migliori finché non ti rimetti in carreggiata![/rich] Se “non paghi” il tuo debito, significa che non sei in grado di rimborsarlo e i tuoi creditori iniziano a tentare di recuperare la loro perdita. Questo può portare sia al recupero crediti sia alla tutela in caso di fallimento.

Esistono diversi strumenti legali che i creditori possono utilizzare per riscuotere il proprio debito, ma esistono anche tutele per i consumatori contro le pratiche illegali.

Pignoramento

Se hai dato in garanzia qualcosa per il tuo prestito (come la tua auto), il creditore può entrare in possesso del bene se smetti di pagare le rate, di solito senza preavviso. Il creditore può quindi vendere il bene recuperato e usare il ricavato per soddisfare l’importo dovuto.

Se, una volta venduto il bene, non riescono a recuperare l’intero importo che gli devi, sarai comunque tenuto a restituire la differenza.

Pignoramento dello stipendio

Il creditore può farti causa per ottenere il rimborso dell’importo del prestito, e il tribunale gli offrirà diversi modi per recuperare il denaro. Uno dei più comuni è il pignoramento dello stipendio, in cui una certa somma viene trattenuta direttamente dalla tua busta paga e inviata al creditore prima ancora che tu la riceva. In genere esiste un tetto del 25% su quanto può essere trattenuto, ma il limite può essere inferiore a seconda di dove vivi.

Iscrizione ipotecaria

Un “vincolo ipotecario” è un altro tipo di ordine del tribunale che dà al creditore il diritto di far valere un credito sul titolo di proprietà di qualsiasi bene tu possieda. In pratica, si tratta di una dichiarazione pubblica che afferma che il creditore ha diritto a una parte del valore di quel bene a causa del denaro che gli devi. Avere un vincolo ipotecario non produce automaticamente effetti, ma apre la strada a pignoramentoo quando i tuoi creditori impongono la vendita del tuo bene per soddisfare il debito che devi.

La maggior parte dei creditori preferisce evitare il pignoramento, poiché organizzare la vendita richiede molto lavoro, quindi di solito viene considerato come “ultima risorsa”. Invece, se hai un vincolo ipotecario, in genere dovrai estinguerlo usando il ricavato ottenuto quando vendi la proprietà, prima di avere un “titolo libero” che puoi trasferire ai nuovi proprietari. Se il creditore decide di procedere con il pignoramento del tuo bene, ha diritto solo all’importo che gli è dovuto dalla vendita: se il bene viene venduto per più di quanto devi, il resto lo tieni tu.

Inadempienza sul debito personale – Diritti del debitore

Anche se non rimborsi il tuo debito, hai comunque a disposizione determinati diritti e opzioni.

La legge sulle pratiche corrette di riscossione dei debiti

Questa legge è una misura di tutela dei consumatori che aiuta a proteggere le persone dalle molestie ingiuste da parte dei creditori. Rende illegale per i creditori:

• Chiamarti al di fuori delle 8:00–21:00
• Chiamarti al lavoro se dici loro che il tuo capo non lo permette
• Pubblicare il tuo nome e indirizzo come “cattivo debitore”
• Fingersi un avvocato o un agente di polizia per costringerti a pagare il tuo debito
• Fingere di avere un ordine del tribunale quando non ce l’hanno
• Contattarti in qualsiasi modo se sanno che sei rappresentato da un avvocato per i debiti
• Contattare i tuoi amici/familiari/colleghi e parlare loro dei tuoi debiti
• Contattarti (se non tramite documenti ufficiali del tribunale) dopo che hai chiesto esplicitamente per iscritto che smettano

La legge richiede inoltre a chiunque ti contatti in merito al tuo debito di dirti per conto di chi sta chiamando e l’importo totale che devi. Se un recuperatore di crediti viola una di queste regole, può essere sanzionato dal Consumer Financial Protection Bureau.

Fallimento

Se ti trovi davvero insolvente, potresti dover prendere in considerazione il fallimento. Un fallimento semplice, o «Capitolo 7», è una liquidazione di base di tutti i tuoi beni al di sopra di una soglia minima (di solito 5000–6000 dollari). Un curatore prende possesso di tutti i tuoi beni e delle tue proprietà e li vende tutti. Poi prende il ricavato totale e lo distribuisce tra i tuoi creditori. Questo rappresenta oltre il 90% di tutti i fallimenti.

Dopo il fallimento, tutti i debiti (a parte quelli dei prestiti studenteschi, gli assegni di mantenimento e alcuni altri casi speciali) vengono «estinti», o spariscono. Tuttavia, la persona che ha presentato la domanda di fallimento in genere non potrà ottenere nuovo credito per 3-5 anni (incluse semplici carte di credito, o persino l’affitto di un appartamento). Un fallimento comparirà sul tuo rapporto di credito per 7 anni e ti penalizzerà fortemente per

Debito aziendale

Il debito aziendale funziona in modo un po’ diverso dal debito personale: le aziende, soprattutto quelle grandi, sono di solito indebitate, e parecchio, quasi sempre. Effettuare i pagamenti su questo debito è generalmente considerato parte delle loro normali spese operative.

Perché è diverso per le aziende?

Per il debito personale, avrai il tuo debito per un certo periodo di tempo, ma alla fine dovrai andare in pensione e vivere dei tuoi risparmi, quindi è nel tuo interesse ridurre al minimo l’ammontare del debito che avrai a quel punto. Probabilmente avrai anche un certo limite a quanto più denaro potrai guadagnare ogni anno: la maggior parte delle persone non si aspetta aumenti del 20% ogni anno per tutta la vita.

Questi vincoli non si applicano alle aziende: si aspettano di esistere e continuare a fare impresa per sempre, quindi non hanno un punto all’orizzonte in cui devono essere «senza debiti».

La differenza più grande, però, è che le aziende usano il debito come leva finanziaria: prendono in prestito denaro per guadagnarne di più (aprendo nuove fabbriche, assumendo nuovi lavoratori, svolgendo più ricerca ecc.). Ogni volta che un’azienda accende un prestito, sta dicendo che si aspetta di poter usare quel denaro per guadagnarne più di quanto le costi. Per esempio, se possono prendere in prestito 10.000 dollari con un tasso di interesse del 10% per lanciare un nuovo prodotto sul mercato quest’anno e ottenere 30.000 dollari di ricavi aggiuntivi, il prestito è un buon affare.

Man mano che le aziende estinguono i propri debiti, spesso continuano a rifinanziarsi o a prendere a prestito sulla base del nuovo valore che hanno creato dall’ultimo prestito. Questo significa che l’ammontare effettivo del debito in dollari cresce nel tempo. Per i singoli individui, ci preoccupiamo soprattutto di quanto grande sia il nostro debito, ma un’azienda deve preoccuparsi solo di quanto sta rimborsando in rapporto a quanto sta guadagnando. Se i loro guadagni continuano ad aumentare, non c’è molto di cui preoccuparsi se anche il debito cresce (purché il debito non cresca più rapidamente dei ricavi).

Quiz

Sembra che questo quiz non sia configurato correttamente.