Estar “endeudado” significa deber dinero a otra persona, generalmente realizando pagos fijos para devolver la cantidad con el tiempo, más los intereses.

La deuda significa cosas distintas para personas distintas: tener algo de deuda es perfectamente saludable para sus finanzas personales, pero demasiada puede dejarle ahogado. También existe una gran diferencia entre la deuda de las personas y la de las empresas.

Deuda personal

Su “deuda personal” es la cantidad de dinero que debe a otras personas, empresas, bancos, compañías de tarjetas de crédito y otros acreedores. Su deuda total también incluye cualquier hipoteca y préstamo estudiantil pendiente.

Tener deuda personal no es, en sí mismo, algo malo, pero acumular demasiada y no poder devolverla a tiempo es un gran problema. Si llega al punto en que no puede pagar su deuda personal, se conoce como estar insolvente.

Fuentes de deuda personal

Existen muchas fuentes de deuda personal; algunas se consideran más saludables que otras.

Deuda de tarjeta de crédito

La deuda de tarjeta de crédito son los saldos pendientes de tu tarjeta de crédito. Cada mes tendrás que hacer pagos mínimos, pero los intereses seguirán acumulándose sobre el saldo pendiente que no puedes pagar (y por eso más adelante tendrás que devolver todavía más).

Usar una tarjeta de crédito es la forma más básica de construir historial crediticio, lo cual es esencial para desarrollar una buena puntuación crediticia y un hito importante para obtener préstamos adicionales para hipotecas y otras compras grandes más adelante en la vida, pero una deuda de tarjeta de crédito que crece demasiado rápido y permanece pendiente durante demasiado tiempo es una de las principales fuentes de problemas financieros para los jóvenes.

La deuda de tarjeta de crédito es bastante fácil de perder de vista y acumular para los jóvenes, especialmente para los estudiantes y las personas que acaban de empezar su primer trabajo. Esto se debe a que usar una tarjeta de crédito a veces puede servir como “fondos puente” entre nóminas o desembolsos de préstamos estudiantiles, lo que te deja vulnerable a cualquier otro imprevisto que te impida devolver la cantidad total a tiempo. Cada vez que dejas un saldo en tu tarjeta, los intereses se acumulan, haciendo que resulte más caro pagarlo después. [rich]Esto puede hacer que saldos iniciales relativamente pequeños se conviertan más adelante en grandes quebraderos de cabeza financieros, especialmente cuanto más tiempo necesites posponer el pago.[/rich]

Sin embargo, la deuda de tarjeta de crédito sí tiene su lugar en la vida financiera de la mayoría de las personas. Cuando se usan adecuadamente, las tarjetas de crédito pueden ser una excelente manera de construir historial crediticio, y la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ofrecen programas de recompensas que pueden hacer que su uso resulte más atractivo que el efectivo para las compras cotidianas.

Deuda de préstamo estudiantil

La mayoría de los estudiantes universitarios necesitan solicitar préstamos estudiantiles para financiar su educación. Los préstamos estudiantiles son una forma de deuda en un solo desembolso que normalmente se entrega cada semestre o cada año, pero no tiene que devolverse hasta después de que te gradúes de la universidad y encuentres un trabajo.

Los préstamos estudiantiles son populares porque facilitan que más personas accedan a la educación superior, y al vivir con dinero prestado, los estudiantes pueden concentrarse por completo en sus estudios (aunque incluso los estudiantes que trabajan a menudo necesitan solicitar pequeños préstamos para ayudar a pagar la matrícula). La gran desventaja de esto es que significa que los estudiantes empiezan su vida profesional con una gran carga de deuda estudiantil sobre sus hombros.

Aunque puede que no tengas que empezar a devolver tus préstamos hasta después de graduarte, por lo general los intereses empiezan a acumularse en cuanto se desembolsa el préstamo. Esto significa que cuanto más tardes en empezar a devolverlo, mayor será la deuda.

La deuda de préstamos estudiantiles también se trata de forma diferente a otros tipos de deuda: incluso si declaras bancarrota, probablemente no podrás cancelar tus préstamos estudiantiles. Esta laguna de la ley existe para evitar que los recién graduados se declaren en bancarrota nada más salir de la universidad y liquiden de inmediato toda su deuda, pero significa que, independientemente de cuán insolvente llegues a ser, seguirás teniendo que devolver tus préstamos estudiantiles.

Hipotecas y préstamos para automóviles

Las hipotecas y los préstamos para coches son préstamos que se solicitan para pagar una casa o un coche. Estos préstamos suelen tener como “garantía” la casa o el coche que estás comprando, lo que significa que, si no pagas el préstamo, la casa o el coche podrían ser embargados para saldar la deuda.

Las hipotecas y los préstamos para coches suelen verse con mejores ojos que la deuda de tarjeta de crédito; siempre que hayas hecho una buena compra con un tipo de interés razonable, pedir estos préstamos se considera una parte necesaria de tu vida crediticia. Su principal desventaja es que estos préstamos suelen ser mucho más grandes que lo que verías con una deuda normal de tarjeta de crédito, lo que significa que tardarás mucho más en devolverlos.

Cuanto más tiempo estés devolviendo una deuda, más cuidado tendrás que tener para asegurarte de contar siempre con al menos los pagos mínimos a mano y evitar que el préstamo entre en mora. Esto se debe a que, si solicitas una hipoteca a 20 años para tu casa, debes tener un plan para seguir haciendo los pagos de la hipoteca incluso si en algún momento pierdes tu trabajo o sufres otro desastre financiero.

En términos generales, si te encuentras en una situación en la que crees que quizá no puedas seguir haciendo los pagos de la hipoteca o del coche, te convendrá más vender la casa o el coche por tu cuenta que esperar a que tus acreedores busquen embargarlos.

Impacto de la deuda en tu patrimonio neto

Tu patrimonio neto se basa en el equilibrio entre tus activos (como tu casa, dinero en efectivo, joyas y cualquier otra cosa de valor) y tus pasivos (o tu deuda total). A medida que aumenta tu deuda, tu patrimonio neto disminuye.

La otra cara de la moneda es que, si usas deuda para hacer compras valiosas, como utilizar una hipoteca para comprar una casa, es posible que el valor de tu vivienda aumente a un ritmo mayor que los intereses que pagas por ella. Al calcular tu patrimonio neto, tendrás que equilibrar el crecimiento de tus activos a lo largo de tu vida frente a la rapidez con la que crece tu deuda. 

Impago de deuda personal: opciones del acreedor

[rich]La forma más eficaz de evitar caer en impago de tu deuda cuando surgen problemas es simplemente hablar con tu acreedor. ¡También son personas, y con solo explicar tu situación puedes conseguir pagos más bajos y mejores condiciones hasta que vuelvas a ponerte en pie![/rich]Si entras en “impago” de tu deuda, significa que no puedes reembolsarla y tus acreedores empiezan a intentar recuperar su pérdida. Esto puede dar lugar tanto al cobro de deudas como a la protección por bancarrota.

Existen varios métodos legales distintos que los acreedores pueden utilizar para cobrar su deuda, pero también hay protecciones para los consumidores contra las prácticas ilegales.

Reposesión

Si aportó algo como garantía de su préstamo (como su coche), su acreedor puede tomar posesión de ello si deja de hacer los pagos del préstamo, normalmente sin previo aviso. Entonces, su acreedor puede vender lo recuperado y usar la venta para cubrir la cantidad adeudada.

Si al venderlo no logran recuperar la cantidad que les debe, usted seguirá siendo responsable de pagar la diferencia.

Embargo de salario

Su acreedor puede demandarle para que devuelva el importe del préstamo, y el tribunal le dará varias formas distintas de recuperar su dinero. Una de las más comunes es el «embargo de salario», en el que se retira una cierta cantidad directamente de su nómina y se envía al acreedor antes de que usted siquiera la vea. Por lo general, existe un límite del 25 % sobre cuánto se puede retener, pero ese límite puede ser inferior según el lugar donde viva.

Gravamen sobre la propiedad

Una «carga sobre la propiedad» es otro tipo de orden judicial que le da a su acreedor el derecho de reclamar sobre el título de cualquier propiedad que usted posea. Básicamente, se trata de una declaración pública de que su acreedor tiene derecho a una parte del valor de esa propiedad debido al dinero que usted debe. Tener una carga sobre la propiedad no hace nada por sí solo, pero abre la puerta a ejecución hipotecariao cuando sus acreedores obligan a vender su propiedad para saldar la deuda que usted debe.

La mayoría de los acreedores prefieren evitar la ejecución hipotecaria, ya que organizar la venta supone mucho trabajo, por lo que normalmente se deja como «último recurso». En cambio, si tiene una carga sobre la propiedad, normalmente tendrá que saldarla con el dinero que obtenga cuando venda la propiedad antes de tener un «título limpio» que pueda transferir a los nuevos propietarios. Si su acreedor decide ejecutar la hipoteca sobre su propiedad, solo tiene derecho a la cantidad que se le adeuda con la venta; si la propiedad se vende por más de lo que usted debe, usted se queda con el resto.

Impago de deuda personal: derechos del deudor

Incluso si incumple su deuda, sigue teniendo ciertos derechos y opciones a su disposición.

La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas

Esta ley es una medida de protección al consumidor que ayuda a proteger a las personas del acoso injusto por parte de sus acreedores. Hace ilegal que los acreedores:

• Llamarle fuera del horario de 8 a. m. a 9 p. m.
• Llamarle en el trabajo si usted les dice que su jefe no lo अनुमति
• Publicar su nombre y dirección como un «mal deudor»
• Hacerse pasar por abogado o policía para obligarle a pagar su deuda
• Hacerles creer que tienen una orden judicial cuando no la tienen
• Contactarle en absoluto si saben que usted está representado por un abogado de deudas
• Contactar a sus amigos/familiares/compañeros de trabajo y contarles sus deudas
• Contactarle (salvo con documentos judiciales oficiales) después de que usted solicite por escrito de forma expresa que dejen de hacerlo

La Ley también exige que cualquier persona que se ponga en contacto con usted por su deuda le diga en nombre de quién llama y el importe total que debe. Si un cobrador de deudas incumple alguna de estas normas, puede ser sancionado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Quiebra

Si realmente se encuentra insolvente, quizá deba considerar la bancarrota. Una bancarrota simple, o «Capítulo 7» , es una liquidación básica de todos sus activos por encima de un umbral mínimo (normalmente de 5000 a 6000 dólares). Un síndico toma posesión de todos sus bienes y activos, y los vende todos. Luego toma el total de los ingresos y los distribuye entre sus acreedores. Esto representa más del 90 % de todas las bancarrotas.

Después de declararse en bancarrota, todas las deudas (excepto las de préstamos estudiantiles, pensión alimenticia y algunos otros casos especiales) quedan «canceladas» o desaparecen. Sin embargo, la persona que se declaró en bancarrota generalmente no podrá obtener ningún crédito nuevo durante 3 a 5 años (incluidas tarjetas de crédito sencillas o incluso alquilar un apartamento). La bancarrota aparecerá en su informe crediticio durante 7 años y juega muy en su contra para

Deuda empresarial

La deuda empresarial funciona de forma un poco distinta a la deuda personal: las empresas (especialmente las grandes) suelen estar endeudadas, y bastante, casi todo el tiempo. Hacer pagos de esa deuda generalmente se considera parte de sus gastos operativos normales.

¿Por qué es diferente para las empresas?

En el caso de la deuda personal, tendrás deudas durante un tiempo, pero eventualmente tendrás que jubilarte y vivir de tus ahorros, así que te conviene minimizar cuánto debes para entonces. También es probable que tengas un límite en cuánto más dinero ganas cada año: la mayoría de las personas no espera recibir aumentos del 20 % todos los años durante toda su vida.

Estas limitaciones no se aplican a las empresas: esperan existir y seguir haciendo negocios para siempre, así que no tienen un punto en el horizonte en el que necesiten estar “libres de deudas”.

La mayor diferencia, sin embargo, es que las empresas usan la deuda como apalancamiento: piden dinero prestado para ganar más dinero (abrir nuevas fábricas, contratar nuevos trabajadores, hacer más investigación, etc.). Cada vez que una empresa solicita un préstamo, está diciendo que espera poder usar ese dinero para ganar más de lo que le cuesta. Por ejemplo, si pueden pedir prestados 10.000 dólares al 10 % de interés para sacar un nuevo producto al mercado este año y obtener 30.000 dólares en ingresos adicionales, conviene tomar el préstamo.

A medida que las empresas van pagando sus deudas, a menudo siguen refinanciándose o pidiendo prestado contra el nuevo valor que han creado desde su último préstamo. Esto significa que el monto real de su deuda en dólares crece con el tiempo. En el caso de las personas, nos preocupa sobre todo el tamaño de nuestra deuda, pero una empresa solo necesita preocuparse por cuánto está devolviendo en relación con cuánto está ganando. Si sus ingresos siguen aumentando, no hay mucho problema si su deuda también crece, siempre y cuando su deuda no crezca más rápido que sus ingresos.

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