أن تكون «مدينًا» يعني أن تدين بالمال لشخص آخر، وعادةً ما يعني ذلك سداد مبالغ ثابتة على مدى الوقت حتى يتم رد المبلغ، إضافةً إلى الفائدة.

تعني الديون أشياء مختلفة لأشخاص مختلفين — فوجود بعض الديون أمر صحي تمامًا لمالياتك الشخصية، لكن كثرتها قد تُثقلك. وهناك أيضًا فرق كبير بين الديون التي يتحملها الأفراد وتلك التي تتحملها الشركات.

الديون الشخصية

«ديونك الشخصية» هي مقدار المال الذي تدين به لأشخاص آخرين، أو شركات، أو بنوك، أو شركات بطاقات الائتمان، أو غيرهم من الدائنين. ويشمل إجمالي ديونك أيضًا أي رهون عقارية وقروضًا طلابية غير مسددة.

امتلاك ديون شخصية ليس أمرًا سيئًا بحد ذاته، لكن التورط في ديون كثيرة لا تستطيع سدادها في الوقت المناسب يُعد مشكلة كبيرة. إذا وصلت إلى مرحلة تعجز فيها عن سداد ديونك الشخصية، فإن ذلك يُعرف بأنك معسر.

مصادر الديون الشخصية

هناك العديد من مصادر الديون الشخصية، وبعضها يُعد أكثر صحة من غيره.

ديون بطاقات الائتمان

ديون بطاقات الائتمان هي الأرصدة المستحقة على بطاقة الائتمان الخاصة بك. كل شهر سيُطلب منك سداد الحد الأدنى من الدفعات، لكن الفائدة ستستمر في التراكم على الرصيد المستحق الذي لا تستطيع سداده (ولذلك ستحتاج إلى سداد مبلغ أكبر لاحقًا).

يُعد استخدام بطاقة الائتمان أبسط طريقة يمكنك من خلالها بناء سجل ائتماني، وهو أمر أساسي لبناء درجة ائتمانية جيدة، ويمثل محطة مهمة للحصول على قروض إضافية للرهن العقاري والمشتريات الكبيرة الأخرى لاحقًا في الحياة، لكن ديون بطاقات الائتمان التي تنمو بسرعة كبيرة وتظل مستحقة لفترة طويلة تُعد أحد المصادر الرئيسية للمشكلات المالية لدى الشباب.

من السهل على الشباب، ولا سيما الطلاب والأشخاص الذين بدأوا وظائفهم الأولى للتو، أن يفقدوا تتبع ديون بطاقات الائتمان وأن تتراكم عليهم. ويرجع ذلك إلى أن استخدام بطاقة الائتمان يمكن أحيانًا أن يكون بمثابة «أموال جسرية» بين الرواتب أو دفعات القروض الطلابية، مما يجعلك عرضة لأي صدمة غير متوقعة أخرى قد تمنعك من سداد المبلغ الكامل في الوقت المحدد. وفي كل مرة تترك فيها رصيدًا على بطاقتك، تتراكم الفائدة، مما يجعل سداده لاحقًا أكثر كلفة. [rich]وقد يؤدي ذلك إلى أن تتحول الأرصدة الابتدائية الصغيرة نسبيًا إلى مشكلات مالية أكبر لاحقًا، ولا سيما كلما طالت مدة تأجيل السداد.[/rich]

ومع ذلك، فإن لديون بطاقات الائتمان مكانًا في الحياة المالية لمعظم الناس. فعند استخدامها بالشكل المناسب، يمكن أن تكون بطاقات الائتمان وسيلة ممتازة لبناء سجل ائتماني، كما أن معظم شركات بطاقات الائتمان تقدم برامج مكافآت قد تجعل استخدامها في المشتريات اليومية أكثر جاذبية من الدفع نقدًا.

ديون القروض الطلابية

يحتاج معظم طلاب الجامعة إلى الحصول على قروض طلابية لتمويل تعليمهم. والقروض الطلابية هي نوع من الديون يُصرف عادةً على شكل مبلغ مقطوع كل فصل دراسي أو كل عام، لكنها لا تحتاج إلى السداد إلا بعد تخرجك من الجامعة وحصولك على وظيفة.

تحظى القروض الطلابية بشعبية لأنها تجعل الحصول على التعليم العالي أسهل لعدد أكبر من الناس، وبالعيش على المال المقترض يستطيع الطلاب التركيز بالكامل على دراستهم (رغم أن حتى الطلاب العاملين غالبًا ما يحتاجون إلى الحصول على قروض صغيرة للمساعدة في دفع الرسوم الدراسية). أما الجانب السلبي الكبير لذلك فهو أنه يعني أن الطلاب يبدأون حياتهم المهنية بعبء كبير من ديون القروض الطلابية يلوح في الأفق.

حتى إذا لم تكن بحاجة إلى البدء في سداد قروضك إلا بعد التخرج، فإن الفائدة تبدأ عادةً في التراكم بمجرد صرف القرض. وهذا يعني أن كلما انتظرت أكثر قبل بدء السداد، زاد حجم الدين.

كما أن ديون القروض الطلابية تُعامل بشكل مختلف عن أنواع الديون الأخرى أيضًا — حتى إذا أعلنت الإفلاس، فغالبًا لن تتمكن من إسقاط قروضك الطلابية. وتوجد هذه الثغرة في القانون لمنع الخريجين الجدد من إعلان الإفلاس فور خروجهم من الجامعة وإسقاط كامل ديونهم مباشرة، لكنها تعني أنه مهما بلغت درجة إعسارك، فستظل مضطرًا إلى مواصلة سداد قروضك الطلابية.

الرهون العقارية وقروض السيارات

الرهن العقاري وقروض السيارات هما قروض تُؤخذ لدفع ثمن منزل أو سيارة. وعادةً ما يكون المنزل أو السيارة التي تشتريها موضوعًا كـ«ضمان»، ما يعني أنه إذا فشلت في سداد القرض، فقد تتم مصادرة المنزل أو السيارة لسداد الدين.

يُنظر عادةً إلى الرهن العقاري وقروض السيارات نظرة أكثر إيجابية من ديون بطاقات الائتمان — طالما أنك أجريت عملية شراء جيدة وبمعدل فائدة مناسب، فإن الحصول على هذه القروض يُعد جزءًا ضروريًا من حياتك الائتمانية. أما جانبها السلبي الرئيسي فهو أن هذه القروض تكون عادةً أكبر بكثير مما تراه في ديون بطاقات الائتمان العادية، مما يعني أنك ستسددها لمدة أطول بكثير.

كلما طالت مدة سدادك لدين ما، كان عليك أن تكون أكثر حرصًا على أن يتوفر لديك دائمًا على الأقل الحد الأدنى من الدفعات لتجنب تعثر القرض. ويرجع ذلك إلى أنه إذا حصلت على رهن عقاري لمدة 20 عامًا على منزلك، فعليك أن تتأكد من أن لديك خطة تُمكّنك من مواصلة سداد أقساط الرهن العقاري حتى لو فقدت وظيفتك في مرحلة ما، أو إذا وقعت كارثة مالية أخرى.

بشكل عام، إذا وجدت نفسك في موقف تعتقد فيه أنك قد لا تتمكن من الاستمرار في سداد أقساط الرهن العقاري أو السيارة، فسيكون وضعك أفضل إذا بعت المنزل أو السيارة بنفسك بدلًا من الانتظار حتى يسعى دائنوك إلى استردادهما.

أثر الديون على صافي ثروتك

صافي ثروتك يعتمد على رصيد أصولك (مثل منزلك، والنقود، والمجوهرات، وأي شيء آخر ذي قيمة) مقابل التزاماتك (أو إجمالي ديونك). ومع ازدياد ديونك، تنخفض صافي ثروتك.

والوجه الآخر هو أنه إذا استخدمتَ الدين لإجراء مشتريات ذات قيمة، مثل استخدام رهن عقاري لشراء منزل، فقد ترتفع قيمة منزلك بمعدل أعلى من الفائدة التي تدفعها عليه. وعند حساب صافي ثروتك، ستحتاج إلى موازنة نمو أصولك طوال حياتك مقابل مدى سرعة نمو ديونك. 

التخلف عن سداد الديون الشخصية – خيارات الدائن

[rich]إن أكثر طريقة فعّالة لتجنّب التخلّف عن سداد ديونك عندما تواجه مشكلة هي ببساطة أن تتحدث مع الدائن! فهم بشر أيضًا، وشرح وضعك قد يؤدي إلى دفعات أقل وشروط أفضل إلى أن تستعيد توازنك![/rich] إذا «تخلّفت» عن سداد دينك، فهذا يعني أنك غير قادر على السداد، ويبدأ دائنوك بمحاولة استرداد خسارتهم. وقد يؤدي ذلك إلى تحصيل الديون وحماية الإفلاس.

هناك عدة طرق قانونية مختلفة يمكن أن يتبعها الدائنون لتحصيل ديونهم، ولكن هناك أيضًا حماية للمستهلكين من الممارسات غير القانونية.

استرداد الممتلكات

إذا كنتَ قد قدّمت أي شيء كضمان لقرضك (مثل سيارتك)، فيمكن للدائن أن يستحوذ عليه إذا توقفت عن سداد أقساط القرض، وعادةً من دون إشعار. ويمكن للدائن بعد ذلك بيع ما تمت استعادته، واستخدام حصيلة البيع لتسوية المبلغ المستحق.

إذا لم يتمكنوا من استرداد المبلغ الذي تدين به لهم عند بيعه، فستظل مسؤولًا عن سداد الفرق.

الحجز على الأجور

يمكن للدائن أن يقاضيك لاسترداد مبلغ القرض، وستمنحه المحكمة عدة طرق مختلفة لاستعادة أمواله. ومن أكثر هذه الطرق شيوعًا «حجز جزء من الأجر»، حيث يُقتطع مبلغ معين مباشرةً من راتبك ويُرسل إلى الدائن قبل أن تراه أصلًا. وعادةً ما يكون هناك حد أقصى بنسبة 25% للمبلغ الذي يمكن اقتطاعه، لكن هذا الحد قد يكون أقل بحسب المكان الذي تعيش فيه.

رهن عقاري على الممتلكات

«رهن الملكية» هو نوع آخر من أوامر المحكمة يمنح دائنك الحق في تسجيل مطالبة على سند ملكية أي عقار تملكه. وهذا في الأساس بيان علني يفيد بأن دائنك يحصل على جزء من قيمة هذا العقار بسبب المال الذي تدين به. وجود رهن على العقار لا يؤدي تلقائيًا إلى أي إجراء، لكنه يفتح الباب أمام الحجز على الرهن العقاري، أو عندما يجبر دائنوك على بيع عقارك لتسديد الدين الذي تدين به.

يفضل معظم الدائنين تجنب الحجز على الرهن العقاري، لأنه يتطلب الكثير من الجهد لتنظيم البيع، لذا يُترك عادةً كخيار «أخير». وبدلًا من ذلك، إذا كان على عقارك رهن، فسيتعين عليك عادةً سداد قيمته من العائدات التي تحصل عليها عند بيع العقار قبل أن تحصل على «سند ملكية خالٍ من القيود» يمكنك نقله إلى المالكين الجدد. وإذا قرر دائنك فعلًا الحجز على عقارك، فلهم فقط الحق في المبلغ الذي يَدين لهم به من حصيلة البيع — وإذا بيع العقار بأكثر مما تدين به، فلك أن تحتفظ بالباقي.

التخلف عن سداد الديون الشخصية – حقوق المدين

حتى إذا تخلّفت عن سداد دينك، فلا تزال لديك حقوق وخيارات معينة متاحة.

قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة

هذا القانون هو إجراء لحماية المستهلك يساعد على حماية الناس من المضايقات غير العادلة من جانب دائنيهم. وهو يجعل من غير القانوني على الدائنين أن:

• الاتصال بك خارج الساعة 8 صباحًا – 9 مساءً
• الاتصال بك في العمل إذا أخبرتهم أن رئيسك لا يسمح بذلك
• نشر اسمك وعنوانك علنًا باعتبارك «مدينًا سيئًا»
• التظاهر بأنهم محامٍ أو ضابط شرطة لإجبارك على سداد دينك
• التظاهر بأن لديهم أمرًا قضائيًا وهم لا يملكونه
• الاتصال بك على الإطلاق إذا كانوا يعلمون أنك ممثل بمحامٍ مختص بالديون
• الاتصال بأصدقائك/عائلتك/زملائك وإخبارهم بديونك
• الاتصال بك (بخلاف أوراق المحكمة الرسمية) بعد أن تطلب منهم صراحةً وبشكل كتابي أن يتوقفوا

كما يفرض القانون على أي شخص يتواصل معك بشأن ديونك أن يخبرك عمّن يتصل نيابةً عنه، وإجمالي المبلغ الذي تدين به. وإذا خالف محصل الديون أيًّا من هذه القواعد، فيمكن أن يفرض عليه مكتب الحماية المالية للمستهلك عقوبات.

الإفلاس

إذا وجدتَ نفسك فعلًا معسرًا، فقد تحتاج إلى التفكير في الإفلاس. إفلاس بسيط، أو «الفصل 7«، هو تصفية أساسية لجميع أصولك التي تتجاوز حدًا أدنى معينًا (عادةً ما بين 5000 و6000 دولار). يتولى وصيّ استلام جميع ممتلكاتك وأصولك، ثم يبيعها كلها. وبعد ذلك يوزّع إجمالي العائدات على دائنيك. ويمثل هذا أكثر من 90% من جميع حالات الإفلاس.

بعد الإفلاس، تُعفى جميع الديون (باستثناء ديون القروض الطلابية، والنفقة، وبعض الحالات الخاصة الأخرى) أو تختفي. ومع ذلك، فإن الشخص الذي قدّم طلب الإفلاس لن يكون قادرًا عمومًا على الحصول على أي ائتمان جديد لمدة 3 إلى 5 سنوات (بما في ذلك بطاقات الائتمان البسيطة، أو حتى استئجار شقة). وسيظهر الإفلاس في تقريرك الائتماني لمدة 7 سنوات، ويعمل ضدك بقوة في

ديون الأعمال

تختلف ديون الأعمال قليلًا عن الديون الشخصية؛ فالشركات (وخاصة الكبيرة منها) تكون عادةً مدينة، وبمبالغ كبيرة، في معظم الأوقات. وعادةً ما يُنظر إلى سداد هذه الديون على أنه جزء من مصروفاتها التشغيلية المعتادة.

لماذا يختلف الأمر بالنسبة إلى الشركات؟

أما بالنسبة إلى الديون الشخصية، فستحمل دينك لفترة من الزمن، لكنك في النهاية ستحتاج إلى التقاعد والعيش من مدخراتك، لذا فمن مصلحتك أن تقلل مقدار الدين الذي عليك بحلول ذلك الوقت. ومن المحتمل أيضًا أن يكون لديك حدّ معين للمبلغ الإضافي الذي تكسبه كل سنة؛ فمعظم الناس لا يتوقعون زيادات في الراتب بنسبة 20% كل عام طوال حياتهم.

ولا تنطبق هذه القيود على الشركات؛ إذ إنها تتوقع أن تستمر وتواصل أعمالها إلى الأبد، لذلك لا توجد أمامها نقطة في الأفق تحتاج عندها إلى أن تكون «بلا ديون».

لكن أكبر فرق هو أن الشركات تستخدم الديون بوصفها رافعة مالية؛ فهي تقترض المال من أجل كسب المزيد من المال (مثل فتح مصانع جديدة، وتوظيف عمال جدد، وإجراء مزيد من الأبحاث، إلخ). وفي كل مرة تحصل فيها شركة على قرض، فهي تقول إنها تتوقع أن تتمكن من استخدام ذلك المال لتحقيق ربح أكبر مما سيكلفها. فعلى سبيل المثال، إذا أمكنها اقتراض 10000 دولار بمعدل فائدة 10% لإطلاق منتج جديد في السوق هذا العام وتحقيق 30000 دولار من الإيرادات الإضافية، فسيكون من الجيد أخذ القرض.

ومع سداد الشركات لديونها، فإنها غالبًا ما تواصل إعادة التمويل، أو الاقتراض مقابل القيمة الجديدة التي أنشأتها منذ قرضها الأخير. وهذا يعني أن المبلغ الفعلي لديونها بالدولار يزداد بمرور الوقت. أما بالنسبة إلى الأفراد، فنحن نهتم غالبًا بحجم ديوننا، لكن الشركة لا تحتاج إلا إلى القلق بشأن مقدار ما تسدده مقارنةً بما تكسبه. فإذا استمرت أرباحها في الارتفاع، فلن تكون هناك مشكلة كبيرة إذا كانت ديونها تزداد أيضًا، طالما أن ديونها لا تنمو أسرع من إيراداتها.

اختبار قصير

يبدو أن هذا الاختبار القصير غير مُعدّ بشكل صحيح.