أن تكون «مُدانًا» يعني أن تكون مدينًا بالمال لشخص آخر، وعادةً ما يكون ذلك عبر دفعات ثابتة لسداد المبلغ مع مرور الوقت، إضافةً إلى الفائدة.

الديون تعني أشياء مختلفة لأشخاص مختلفين — فوجود بعض الديون أمر صحي تمامًا لمالياتك الشخصية، لكن الإفراط فيها قد يجعلك غارقًا فيها. وهناك أيضًا فرق كبير بين الديون التي يتحملها الأفراد وتلك التي تتحملها الشركات.

الديون الشخصية

«دينك الشخصي» هو مقدار المال الذي تدين به لأشخاص آخرين، أو شركات، أو بنوك، أو شركات بطاقات الائتمان، أو غيرهم من الدائنين. ويشمل إجمالي ديونك أيضًا أي رهون عقارية وقروض طلابية قائمة.

إن وجود دين شخصي ليس أمرًا سيئًا بحد ذاته، لكن الوصول إلى مقدار كبير جدًا لا يمكنك سداده في الوقت المناسب يُعدّ مشكلة كبيرة. فإذا وصلت إلى المرحلة التي تعجز فيها عن سداد دينك الشخصي، فهذا يُعرف بأنك معسر.

مصادر الديون الشخصية

هناك العديد من مصادر الديون الشخصية، ويُنظر إلى بعضها على أنه أكثر صحة من غيره.

ديون بطاقات الائتمان

ديون بطاقات الائتمان هي الأرصدة المستحقة على بطاقتك الائتمانية. كل شهر سيُطلب منك سداد الحد الأدنى من الدفعات، لكن الفائدة ستستمر في التراكم على الرصيد المستحق الذي لا تستطيع سداده (ولذلك ستحتاج إلى سداد أكثر لاحقًا).

يُعد استخدام بطاقة الائتمان أبسط طريقة يمكنك من خلالها بناء سجل ائتماني، وهو أمر أساسي لبناء درجة ائتمانية جيدة، ومحطة مهمة في الحصول لاحقًا على قروض إضافية للرهن العقاري والمشتريات الكبيرة الأخرى في الحياة، لكن ديون بطاقات الائتمان التي تنمو بسرعة كبيرة وتظل قائمة لفترة طويلة تُعد من أهم مصادر المشكلات المالية لدى الشباب.

غالبًا ما يكون من السهل على الشباب، وخاصة الطلاب والأشخاص الذين بدأوا للتو وظائفهم الأولى، أن يفقدوا متابعة ديون بطاقات الائتمان وأن تتراكم عليهم. ويرجع ذلك إلى أن استخدام بطاقة الائتمان قد يُستعمل أحيانًا كـ«أموال جسرية» بين الرواتب أو دفعات القروض الطلابية، مما يجعلك عرضة لأي صدمة غير متوقعة أخرى قد تمنعك من سداد المبلغ الكامل في الوقت المحدد. وفي كل مرة تترك فيها رصيدًا على بطاقتك، تتراكم الفوائد، مما يجعل سداده لاحقًا أكثر تكلفة. [rich]وقد يؤدي هذا إلى أن تتحول الأرصدة الأولية الصغيرة نسبيًا إلى أعباء مالية أكبر لاحقًا، خصوصًا كلما طال تأجيلك للسداد.[/rich]

ومع ذلك، فإن ديون بطاقات الائتمان لها مكانها في الحياة المالية لمعظم الناس. فعند استخدامها بالشكل المناسب، يمكن أن تكون بطاقات الائتمان وسيلة ممتازة لبناء سجل ائتماني، كما أن معظم شركات بطاقات الائتمان توفر برامج مكافآت قد تجعل استخدامها للمشتريات اليومية أكثر جاذبية من النقد.

ديون القروض الطلابية

يحتاج معظم طلاب الجامعات إلى الحصول على قروض طلابية لتمويل تعليمهم. والقروض الطلابية هي شكل من أشكال الديون يُصرف عادةً دفعة واحدة كل فصل دراسي أو كل سنة، لكنها لا تحتاج إلى السداد إلا بعد تخرجك من الجامعة وحصولك على وظيفة.

تحظى القروض الطلابية بشعبية لأنها تجعل الحصول على التعليم العالي أسهل لعدد أكبر من الناس، ومن خلال العيش على المال المقترض يستطيع الطلاب التركيز بالكامل على دراستهم (على الرغم من أن الطلاب الذين يعملون غالبًا ما يحتاجون أيضًا إلى الحصول على قروض صغيرة للمساعدة في دفع الرسوم الدراسية). أما العيب الكبير في ذلك فهو أن الطلاب يبدأون حياتهم المهنية مع عبء كبير من ديون القروض الطلابية يثقل كاهلهم.

حتى لو لم تكن بحاجة إلى بدء سداد قروضك إلا بعد التخرج، فإن الفائدة تبدأ عادةً بالتراكم فور صرف القرض. وهذا يعني أن كلما انتظرت أكثر قبل البدء في السداد، ازداد حجم الدين.

كما أن ديون القروض الطلابية تُعامل بشكل مختلف عن أنواع الديون الأخرى؛ فحتى إذا أعلنت الإفلاس، فغالبًا لن تتمكن من إسقاط قروضك الطلابية. وُجدت هذه الثغرة في القانون لمنع الخريجين الجدد من إعلان الإفلاس فور تخرجهم وإعفائهم من كامل ديونهم مباشرة، لكنها تعني أنه مهما بلغت درجة إعسارك، ستظل مضطرًا إلى الاستمرار في سداد قروضك الطلابية.

الرهن العقاري وقروض السيارات

الرهن العقاري وقروض السيارات هما قروض تُؤخذ لدفع ثمن منزل أو سيارة. وتكون هذه القروض عادةً مدعومة بالمنزل أو السيارة التي تشتريها باعتبارهما «ضمانًا»، ما يعني أنه إذا فشلت في سداد القرض، فقد تتم مصادرة المنزل أو السيارة لسداد الدين.

عادةً ما يُنظر إلى الرهون العقارية وقروض السيارات نظرة أكثر إيجابية من ديون بطاقات الائتمان؛ فطالما أنك أجريت شراءً جيدًا وبسعر فائدة مناسب، فإن الحصول على هذه القروض يُعد جزءًا ضروريًا من حياتك الائتمانية. أما عيبها الكبير فهو أن هذه القروض تكون عادةً أكبر بكثير مما تراه في ديون بطاقات الائتمان العادية، وهذا يعني أنك ستسددها لفترة أطول بكثير.

كلما طالت مدة سدادك للدين، كان عليك أن تكون أكثر حرصًا على التأكد من توفر الحد الأدنى من الدفعات دائمًا لتجنب تعثر القرض. ويرجع ذلك إلى أنه إذا حصلت على رهن عقاري لمدة 20 عامًا على منزلك، فعليك أن تتأكد من أن لديك خطة تُمكّنك من الاستمرار في سداد أقساط الرهن حتى لو فقدت وظيفتك في مرحلة ما، أو إذا وقعت كارثة مالية أخرى.

بشكل عام، إذا وجدت نفسك في موقف تعتقد فيه أنك قد لا تتمكن من الاستمرار في سداد أقساط الرهن أو السيارة، فسيكون وضعك أفضل إذا بعت المنزل أو السيارة بنفسك بدلًا من أن تنتظر حتى يسعى دائنوك إلى استردادهما.

تأثير الديون على صافي ثروتك

صافي ثروتك يعتمد على رصيد أصولك (مثل منزلك، والنقد، والمجوهرات، وأي شيء آخر ذي قيمة) مقابل التزاماتك (أو إجمالي ديونك). ومع ازدياد ديونك، ينخفض صافي ثروتك.

والجانب الآخر هو أنه إذا استخدمت الدين لإجراء مشتريات ذات قيمة، مثل استخدام الرهن العقاري لشراء منزل، فقد ترتفع قيمة منزلك بمعدل أعلى من الفائدة التي تدفعها عليه. وعند حساب صافي ثروتك، ستحتاج إلى موازنة نمو أصولك على مدى حياتك مقابل سرعة نمو ديونك. 

التخلف عن سداد الديون الشخصية – خيارات الدائن

[rich]إن أفضل طريقة لتجنب التخلف عن سداد ديونك عندما تواجه مشكلة هي ببساطة التحدث مع الدائن! فهم أيضًا بشر، وقد يؤدي مجرد شرح وضعك إلى خفض الدفعات وتحسين الشروط إلى أن تستعيد توازنك![/rich]إذا «تخلّفت عن السداد» في ديونك، فهذا يعني أنك غير قادر على السداد، ويبدأ دائنوك بمحاولة استرداد خسارتهم. ويمكن أن يؤدي ذلك إلى إجراءات تحصيل الديون وإلى الحماية من الإفلاس.

هناك عدة طرق قانونية مختلفة يمكن للدائنين اتباعها لتحصيل ديونهم، ولكن توجد أيضًا حماية للمستهلك ضد الممارسات غير القانونية.

استرداد الممتلكات

إذا قدمت أي شيء كضمان لقرضك (مثل سيارتك)، فيمكن للدائن أن يستحوذ عليه إذا توقفت عن سداد أقساط القرض، وعادةً دون إشعار. ويمكن للدائن بعد ذلك بيع ما تمت استعادته واستخدام ثمن البيع لتسديد المبلغ المستحق.

إذا لم يتمكنوا من استرداد المبلغ الذي تدين به بعد بيعه، فستظل مسؤولًا عن سداد الفرق.

الحجز على الأجور

يمكن لدائنك أن يقاضيك لاسترداد مبلغ القرض، وستمنحه المحكمة عدة طرق مختلفة لاستعادة أمواله. ومن أكثر هذه الطرق شيوعًا «الحجز على الأجور»، حيث يُخصم مبلغ معين مباشرةً من راتبك ويُرسل إلى الدائن قبل أن تراه أصلًا. وبوجه عام يوجد حد أقصى بنسبة 25% للمبلغ الذي يمكن اقتطاعه، لكن قد يكون هذا الحد أقل بحسب مكان إقامتك.

رهن عقاري على الممتلكات

«رهن العقار» هو نوع آخر من أوامر المحكمة يمنح دائنك الحق في تسجيل مطالبة على سند ملكية أي عقار تملكه. وهذا في الأساس إعلانٌ عام يفيد بأن دائنك له نصيب من قيمة هذا العقار بسبب المال الذي تدين به. وجود رهن على العقار لا يترتب عليه تلقائيًا أي إجراء، لكنه يفتح الباب أمام الحجز العقاريأو عندما يجبر دائنوك على بيع عقارك لتسديد الدين المستحق عليك.

يفضل معظم الدائنين تجنب الحجز العقاري، لأنه يتطلب الكثير من الجهد لترتيب البيع، ولذلك يُترك عادةً كخيار «أخير». وبدلًا من ذلك، إذا كان على عقارك رهن، فستحتاج عادةً إلى سداده من العائد الذي تحققه عند بيع العقار قبل أن تحصل على «سند ملكية خالص» يمكنك نقله إلى المالكين الجدد. وإذا قرر دائنك بالفعل الحجز على عقارك، فلديه فقط الحق في المبلغ الذي يستحقه من ثمن البيع — فإذا بيع العقار بأكثر مما تدين به، فلك الاحتفاظ بالباقي.

التخلف عن سداد الديون الشخصية – حقوق المدين

حتى إذا تخلفت عن سداد ديونك، فما زالت لديك حقوق وخيارات معينة متاحة.

قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة

هذا القانون هو إجراء لحماية المستهلك يساعد على حماية الناس من المضايقات غير العادلة من جانب دائنيهم. وهو يجعل من غير القانوني على الدائنين أن:

• الاتصال بك خارج نطاق 8 صباحًا – 9 مساءً
• الاتصال بك في العمل إذا أخبرتهم أن رئيسك لا يسمح بذلك
• نشر اسمك وعنوانك علنًا بوصفك «مدينًا سيئًا»
• التظاهر بأنهم محامٍ أو ضابط شرطة لإجبارك على سداد دينك
• التظاهر بأن لديهم أمرًا قضائيًا عندما لا يكون لديهم ذلك
• الاتصال بك إطلاقًا إذا كانوا يعلمون أنك ممثَّل بمحامٍ متخصص في الديون
• الاتصال بأصدقائك/عائلتك/زملائك وإخبارهم بديونك
• الاتصال بك (ما عدا عبر أوراق المحكمة الرسمية) بعد أن تطلب منهم صراحةً وبشكل مكتوب التوقف

كما يفرض القانون على أي شخص يتواصل معك بشأن دينك أن يخبرك بمن يتصل بالنيابة عنه، وبإجمالي المبلغ الذي تدين به. وإذا خالف محصل الديون أيًّا من هذه القواعد، فيمكن أن تفرض عليه هيئة حماية المستهلك المالية عقوبات.

الإفلاس

إذا وجدت نفسك فعلًا معسرًا، فقد تحتاج إلى التفكير في الإفلاس. إفلاس بسيط، أو «الفصل السابع»، هو تصفية أساسية لجميع أصولك التي تتجاوز حدًا أدنى معينًا (عادةً 5000 إلى 6000 دولار). يتولى أمين التفليسة حيازة جميع ممتلكاتك وأصولك ويبيعها كلها. ثم يأخذ إجمالي العائدات ويوزعه بين دائنيك. ويمثل هذا أكثر من 90% من جميع حالات الإفلاس.

بعد الإفلاس، تُبرأ جميع الديون (باستثناء ديون القروض الطلابية، ونفقة الأطفال، وبعض الحالات الخاصة الأخرى) أو تختفي. ومع ذلك، فإن الشخص الذي قدّم طلب الإفلاس لن يكون قادرًا عمومًا على الحصول على أي ائتمان جديد لمدة 3 إلى 5 سنوات (بما في ذلك بطاقات الائتمان البسيطة، أو حتى استئجار شقة). وسيظهر الإفلاس في تقريرك الائتماني لمدة 7 سنوات، ويعمل ضدك بقوة لمدة

ديون الأعمال

تختلف ديون الأعمال قليلًا عن الديون الشخصية؛ فالشركات (وخاصة الكبيرة منها) تكون عادةً مدينة، وبمبالغ كبيرة، في معظم الوقت تقريبًا. ويُعد سداد هذه الديون عمومًا جزءًا من نفقاتها التشغيلية المعتادة.

لماذا يختلف الأمر بالنسبة إلى الشركات؟

بالنسبة إلى الديون الشخصية، ستظل تتحمل دينك لفترة من الزمن، لكنك في النهاية تحتاج إلى التقاعد والعيش من مدخراتك، لذا فمن مصلحتك تقليل حجم الديون التي لديك بحلول ذلك الوقت. ومن المرجح أيضًا أن يكون هناك سقف معيّن للمبلغ الإضافي الذي تكسبه كل عام؛ فمعظم الناس لا يتوقعون زيادات بنسبة 20% كل سنة طوال حياتهم.

هذه القيود لا تنطبق على الشركات؛ فهي تتوقع أن تستمر في الوجود وممارسة الأعمال إلى الأبد، لذا لا توجد أمامها نقطة أفقية تحتاج عندها إلى أن تكون «خالية من الديون».

لكن الفرق الأكبر هو أن الشركات تستخدم الديون كرافعة مالية؛ فهي تقترض المال من أجل كسب المزيد من المال (مثل افتتاح مصانع جديدة، وتوظيف عمال جدد، وإجراء مزيد من الأبحاث، إلخ). وفي كل مرة تأخذ فيها الشركة قرضًا، فهي تعلن أنها تتوقع أن تتمكن من استخدام ذلك المال لتحقيق أرباح تفوق تكلفته عليها. على سبيل المثال، إذا كان بإمكانها اقتراض 10,000 دولار بفائدة 10% لإطلاق منتج جديد في السوق هذا العام وتحقيق إيرادات إضافية قدرها 30,000 دولار، فإن أخذ القرض يكون صفقة جيدة.

ومع سداد الشركات لديونها، فإنها غالبًا ما تواصل إعادة التمويل، أو الاقتراض مقابل القيمة الجديدة التي أنشأتها منذ قرضها الأخير. وهذا يعني أن القيمة الفعلية لديونها بالدولار تنمو مع مرور الوقت. أما بالنسبة إلى الأفراد، فنحن نهتم في الغالب بحجم الدين نفسه، لكن الشركة تحتاج فقط إلى القلق بشأن مقدار ما تسدده مقارنةً بما تكسبه. وإذا استمرت أرباحها في الارتفاع، فلا توجد مشكلة كبيرة إذا كانت ديونها تنمو أيضًا، ما دام دينها لا ينمو أسرع من إيراداتها.

اختبار سريع

يبدو أن هذا الاختبار لم يُعَدّ بشكل صحيح.