Být „v dluhu“ znamená dlužit někomu jinému peníze, obvykle ve formě pravidelných splátek, jimiž se částka postupně splácí, a navíc s úroky.

Dluh znamená pro různé lidi různé věci – určitá míra dluhu je pro vaše osobní finance naprosto zdravá, ale příliš velká vás může zahltit. Existuje také zásadní rozdíl mezi dluhem lidí a dluhem firem.

Osobní dluh

Váš „osobní dluh“ je částka peněz, kterou dlužíte ostatním lidem, firmám, bankám, společnostem vydávajícím kreditní karty a dalším věřitelům. Váš celkový dluh zahrnuje také veškeré nesplacené hypotéky a studentské půjčky.

Mít osobní dluh samo o sobě není nic špatného, ale příliš vysoký dluh, který nejste schopni splácet včas, je velký problém. Pokud se dostanete do bodu, kdy nejste schopni svůj osobní dluh splácet, říká se tomu být v platební neschopnosti.

Zdroje osobního dluhu

Existuje mnoho zdrojů osobního dluhu, některé jsou považovány za zdravější než jiné.

Dluh z kreditních karet

Dluh na kreditní kartě je nesplacený zůstatek na vaší kreditní kartě. Každý měsíc budete muset uhradit minimální splátky, ale úroky budou dál narůstat na nesplaceném zůstatku, který nemůžete splatit (a později tak budete muset zaplatit ještě víc).

Používání kreditní karty je nejzákladnější způsob, jak si můžete budovat úvěrovou historii, což je zásadní pro vytvoření dobrého kreditního skóre a důležitý milník při získávání dalších půjček na hypotéku a jiné velké nákupy v pozdějším věku, ale dluh z kreditní karty, který roste příliš rychle a zůstává nesplacený příliš dlouho, je jedním z hlavních zdrojů finančních potíží mladých lidí.

Dluh z kreditní karty je pro mladé lidi, zejména studenty a lidi, kteří teprve nastupují do prvního zaměstnání, poměrně snadné přehlédnout a nechat narůst. Je to proto, že používání kreditní karty může někdy sloužit jako „přechodné financování“ mezi výplatami nebo výplatami studentské půjčky, takže jste zranitelní vůči jakémukoli jinému neočekávanému problému, kvůli němuž nejste schopni splatit celou částku včas. Pokaždé, když na kartě necháte zůstatek, narůstají úroky, takže pozdější splacení je dražší. [rich]To může vést k tomu, že relativně malé počáteční zůstatky se později promění ve větší finanční starosti, zejména čím déle odkládáte jejich splácení.[/rich]

Dluh z kreditní karty má však ve finančním životě většiny lidí své místo. Při správném používání mohou být kreditní karty skvělým způsobem, jak si budovat úvěrovou historii, a většina společností vydávajících kreditní karty nabízí věrnostní programy, díky nimž může být jejich používání na každodenní nákupy atraktivnější než hotovost.

Dluh ze studentských půjček

Většina univerzitních studentů si musí na financování svého vzdělání vzít studentské půjčky. Studentské půjčky jsou jednorázovou formou dluhu, která se obvykle vyplácí každý semestr nebo rok, ale splácet je není nutné, dokud nedokončíte univerzitu a nenajdete si práci.

Studentské půjčky jsou oblíbené, protože usnadňují získání vysokoškolského vzdělání většímu počtu lidí, a díky životu z vypůjčených peněz se studenti mohou soustředit výhradně na studium (i studenti, kteří pracují, si však často musí vzít menší půjčky, aby pomohli zaplatit školné). Hlavní nevýhodou je, že studenti začínají svůj profesní život s velkým břemenem studentských dluhů.

I když možná nemusíte začít své půjčky splácet až do ukončení studia, úroky se obvykle začínají hromadit hned po vyplacení půjčky. To znamená, že čím déle budete se splácením čekat, tím větší dluh naroste.

Studentský dluh je také posuzován jinak než jiné typy dluhů – i kdybyste podali návrh na bankrot, pravděpodobně byste své studentské půjčky nemohli oddlužit. Tato mezera v zákoně existuje proto, aby čerství absolventi nemohli hned po škole vyhlásit bankrot a okamžitě se zbavit celého dluhu, ale znamená to, že bez ohledu na to, jak moc se dostanete do platební neschopnosti, budete své studentské půjčky muset dál splácet.

Hypotéky a půjčky na auto

Hypotéky a autoúvěry jsou půjčky, které si lidé berou na zaplacení domu nebo auta. Tyto půjčky mají obvykle dům nebo auto, které kupujete, uvedené jako „zástavu“, což znamená, že pokud půjčku nesplatíte, dům nebo auto může být zabaveno, aby se z dluhu uhradila pohledávka.

Hypotéky a autoúvěry jsou obvykle nahlíženy příznivěji než dluh z kreditních karet – pokud jste si pořídili něco rozumného a s přijatelnou úrokovou sazbou, je brání těchto půjček považováno za nutnou součást vašeho úvěrového života. Jejich hlavní nevýhodou je, že tyto půjčky bývají výrazně vyšší než běžný dluh z kreditních karet, což znamená, že je budete splácet mnohem déle.

Čím déle dluh splácíte, tím opatrnější musíte být, abyste měli vždy po ruce alespoň minimální splátku a zabránili tomu, že se úvěr dostane do prodlení. Je to proto, že když si na dům vezmete hypotéku na 20 let, musíte mít jistotu, že máte plán, jak splátky hypotéky dál platit, i kdybyste někdy během té doby přišli o práci nebo by nastala jiná finanční pohroma.

Obecně platí, že pokud se ocitnete v situaci, kdy si myslíte, že už nebudete schopni dál splácet hypotéku nebo autoúvěr, budete na tom lépe, když dům nebo auto prodáte sami, než když počkáte, až se věřitelé budou domáhat zabavení.

Dopad dluhu na vaše čisté jmění

Vaše čisté jmění vychází ze zůstatku mezi aktivy (jako je dům, hotovost, šperky a cokoli dalšího hodnotného) a závazky (tedy vaším celkovým dluhem). Jak váš dluh roste, vaše čisté jmění klesá.

Druhá stránka věci je, že pokud dluh využijete k hodnotným nákupům, například když si hypotékou koupíte dům, může hodnota vašeho bydlení růst rychleji, než kolik na něm zaplatíte na úrocích. Při výpočtu čistého jmění budete muset vyvažovat dlouhodobý růst aktiv s tím, jak rychle roste váš dluh. 

Nesplácení osobního dluhu – možnosti věřitele

[rich]Nejúčinnější způsob, jak se vyhnout prodlení se splácením dluhu, když se dostanete do potíží, je prostě si s věřitelem promluvit! Jsou to také lidé a pouhé vysvětlení vaší situace vám může zajistit nižší splátky a lepší podmínky, než se zase postavíte na nohy![/rich] Když svůj dluh „nesplácíte“, znamená to, že nejste schopni jej vrátit a vaši věřitelé se začnou snažit o vymáhání své ztráty. To může vést jak k vymáhání dluhu, tak k insolvenční ochraně.

Existuje několik různých právních postupů, které mohou věřitelé použít k vymáhání svého dluhu, ale existují také ochrany spotřebitelů proti nezákonným praktikám.

Zabavení majetku

Pokud jste při sjednání úvěru dali něco do zástavy (například auto), může si to věřitel vzít do držby, když přestanete splácet, obvykle bez předchozího upozornění. Věřitel pak může zabavenou věc prodat a výtěžek použít k úhradě dlužné částky.

Pokud z prodeje nedokážou získat zpět částku, kterou jim dlužíte, budete stále povinni doplatit rozdíl.

Srážky ze mzdy

Věřitel vás může zažalovat o splacení výše úvěru a soud mu nabídne několik různých způsobů, jak své peníze získat zpět. Jedním z nejběžnějších je „srážka ze mzdy“, kdy se určitá částka strhne přímo z vaší výplaty a pošle se věřiteli ještě dřív, než ji vůbec uvidíte. Obvykle platí horní limit 25 % toho, co lze srazit, ale tento limit může být nižší podle toho, kde žijete.

Zástavní právo k majetku

„Zástavní právo k nemovitosti“ je další typ soudního rozhodnutí, které dává věřiteli právo uplatnit nárok na list vlastnictví k jakémukoli majetku, který vlastníte. Jde v podstatě o veřejné prohlášení, že věřiteli připadá část hodnoty této nemovitosti kvůli penězům, které dlužíte. Zástavní právo k nemovitosti samo o sobě automaticky nic neudělá, ale otevírá cestu k zabavení nemovitostinebo když věřitelé vynutí prodej vašeho majetku, aby se uhradila dlužná částka.

Většina věřitelů se zabavení nemovitosti raději vyhne, protože zajištění prodeje vyžaduje spoustu práce, takže se obvykle ponechává jako „krajní možnost“. Místo toho, pokud máte na nemovitosti zástavní právo, budete jej obvykle muset uhradit z výnosu, který získáte při prodeji nemovitosti, než budete mít „čistý list vlastnictví“, který můžete převést na nové vlastníky. Pokud se věřitel přece jen rozhodne nemovitost zabavit, má nárok pouze na částku, která mu z prodeje náleží – pokud se nemovitost prodá za víc, než kolik dlužíte, zbytek si ponecháte vy.

Nesplácení osobního dluhu – práva dlužníka

I když se dostanete do prodlení se splácením dluhu, stále máte k dispozici určitá práva a možnosti.

Zákon o spravedlivém vymáhání dluhů

Tento zákon je opatřením na ochranu spotřebitelů, které pomáhá chránit lidi před neoprávněným obtěžováním ze strany jejich věřitelů. Zákon činí pro věřitele nezákonným, aby:

• Volat vám mimo dobu od 8:00 do 21:00
• Volat vám do práce, pokud jim řeknete, že to váš nadřízený nepovoluje
• Veřejně zveřejnit vaše jméno a adresu jako „špatného dlužníka“
• Vydávat se za právníka nebo policistu, aby vás přinutili dluh zaplatit
• Předstírat, že mají soudní příkaz, i když ho nemají
• Jakkoli vás kontaktovat, pokud vědí, že vás zastupuje advokát pro dluhy
• Kontaktovat vaše přátele/rodinu/spolupracovníky a říkat jim o vašich dluzích
• Kontaktovat vás (jinak než prostřednictvím úředních soudních dokumentů) poté, co jste jim výslovně písemně požádali, aby přestali

Zákon také vyžaduje, aby vám kdokoli, kdo vás kontaktuje ohledně vašeho dluhu, sdělil, koho zastupuje, a celkovou dlužnou částku. Pokud inkasní agentura poruší kterékoli z těchto pravidel, může být sankcionována Úřadem pro finanční ochranu spotřebitelů.

Insolvence

Pokud se opravdu ocitnete v platební neschopnosti, možná budete muset zvážit bankrot. Jednoduchý bankrot neboli „Kapitola 7“ je základní rozprodej veškerého vašeho majetku nad minimální hranicí (obvykle 5 000–6 000 dolarů). Správce převezme veškerý váš majetek a aktiva a všechno prodá. Poté se získaný výtěžek rozdělí mezi vaše věřitele. Týká se to více než 90 % všech bankrotů.

Po bankrotu jsou veškeré dluhy (kromě studentských půjček, výživného na děti a několika dalších zvláštních případů) „splaceny“, neboli zmizí. Osoba, která bankrot podala, však obvykle nebude schopna získat nový úvěr po dobu 3 až 5 let (včetně běžných kreditních karet nebo i pronájmu bytu). Bankrot se objeví ve vašem úvěrovém reportu po dobu 7 let a výrazně vám bude škodit

Podnikatelský dluh

Podnikatelský dluh funguje trochu jinak než osobní dluh – firmy (zejména velké společnosti) jsou obvykle zadlužené, a to často velmi, téměř neustále. Splácení tohoto dluhu se obecně považuje za součást jejich běžných provozních nákladů.

Proč je to u podniků jiné?

U osobního dluhu nesete své závazky určitou dobu, ale nakonec odejdete do důchodu a budete žít z úspor, takže je ve vašem nejlepším zájmu omezit do té doby výši dluhu na minimum. Pravděpodobně budete mít také určitý strop, o kolik více peněz můžete každý rok vydělat – většina lidí neočekává, že budou po celý život dostávat každoroční zvýšení platu o 20 %.

Tato omezení se na firmy nevztahují – očekávají, že budou existovat a podnikat navždy, takže nemají na obzoru žádný bod, kdy by musely být „bez dluhů“.

Největší rozdíl je ale v tom, že firmy používají dluh jako páku – půjčují si peníze, aby vydělaly více peněz (otevírají nové továrny, přijímají nové zaměstnance, dělají více výzkumu apod.). Pokaždé, když si firma vezme úvěr, říká tím, že očekává, že bude schopna tyto peníze využít k vytvoření většího zisku, než kolik ji budou stát. Například pokud si mohou půjčit 10 000 dolarů s úrokovou sazbou 10 % na uvedení nového produktu na trh letos a vydělat navíc 30 000 dolarů, je to dobrý obchod a vyplatí se úvěr vzít.

Když firmy splácejí své dluhy, často pokračují v refinancování nebo si půjčují proti nové hodnotě, kterou vytvořily od svého posledního úvěru. To znamená, že jejich skutečná dlužná částka v dolarech se v průběhu času zvyšuje. U jednotlivců nás zajímá hlavně to, jak velký je náš dluh, ale firma se musí starat jen o to, kolik splácí v poměru k tomu, kolik vydělává. Pokud jejich zisky dál rostou, není příliš velký problém, když roste i jejich dluh (jen pokud jejich dluh neroste rychleji než jejich tržby).

Rychlý kvíz

Zdá se, že tento kvíz není správně nastaven.