‘빚이 있다’는 것은 다른 사람에게 돈을 갚아야 한다는 뜻이며, 보통은 일정 기간에 걸쳐 원금에 이자를 더해 나눠 갚는 방식입니다.
빚은 사람마다 다르게 받아들여집니다. 어느 정도의 빚은 개인 재정에 전혀 문제가 되지 않지만, 너무 많으면 감당하기 어려워질 수 있습니다. 또 개인이 지는 빚과 기업이 지는 빚 사이에는 큰 차이도 있습니다.
개인 부채
“개인 부채”란 다른 사람, 기업, 은행, 신용카드 회사 및 기타 채권자들에게 빚진 돈의 총액을 말합니다. 총부채에는 아직 상환되지 않은 주택담보대출과 학자금 대출도 포함됩니다.
개인 부채를 지는 것 자체가 본질적으로 나쁜 일은 아니지만, 너무 많은 빚을 져서 제때 갚지 못하게 되는 것은 큰 문제입니다. 개인 부채를 갚을 수 없는 지경에 이르면 이를 지급불능 상태라고 합니다..
개인 부채의 원천
개인 부채에는 여러 가지 원인이 있으며, 그중 일부는 다른 것보다 더 건전한 것으로 여겨집니다.
신용카드 부채
신용카드 부채는 신용카드에 남아 있는 미결제 잔액입니다. 매달 최소 상환액을 내야 하지만, 갚지 못한 잔액에는 이자가 계속 붙기 때문에 나중에 더 많은 금액을 상환해야 합니다.
신용카드를 사용하는 것은 신용을 쌓는 가장 기본적인 방법이며, 이는 좋은 신용점수를 만드는 데 필수적이고, 나중에 주택담보대출이나 다른 큰 구매를 위해 추가 대출을 받는 데 중요한 이정표가 됩니다. 하지만 너무 빠르게 늘어나고 오랫동안 미결제 상태로 남아 있는 신용카드 부채는 젊은이들에게 재정 문제를 일으키는 핵심 원인 중 하나입니다.
신용카드 부채는 특히 학생이나 첫 직장을 막 시작한 사람들처럼 젊은 사람들에게서 쉽게 놓치고 쌓이기 쉽습니다. 이는 신용카드를 사용할 때 때로는 급여일과 급여일 사이, 또는 학자금 대출 지급 사이의 “임시 자금”처럼 쓰이기도 하기 때문인데, 이렇게 되면 예상치 못한 다른 충격이 생겼을 때 제때 전액을 갚지 못할 위험에 노출됩니다. 카드를 사용할 때마다 잔액이 남아 있으면 이자가 쌓여 나중에 갚는 비용이 더 비싸집니다. [rich]이로 인해 처음에는 비교적 작은 잔액이 나중에 더 큰 재정적 골칫거리로 커질 수 있으며, 특히 상환을 미루는 기간이 길수록 더욱 그렇습니다.[/rich]
그렇다고 해서 신용카드 부채가 대부분의 사람들의 재정 생활에서 쓸모가 없는 것은 아닙니다. 적절하게 사용하면 신용카드는 신용 기록을 쌓는 좋은 방법이 될 수 있고, 대부분의 신용카드 회사는 일상적인 구매에서 현금보다 더 매력적으로 보이게 해주는 보상 프로그램을 제공합니다.
학자금 대출 부채
대부분의 대학생은 학업 자금을 마련하기 위해 학자금 대출을 받아야 합니다. 학자금 대출은 보통 학기별 또는 연도별로 지급되는 일시금 형태의 부채이지만, 대학을 졸업하고 직장을 구한 뒤가 되어야 상환을 시작하면 됩니다.
학자금 대출이 인기 있는 이유는 더 많은 사람들이 고등교육을 받는 데 도움이 되기 때문이며, 빌린 돈으로 생활하면 학생들은 공부에만 전념할 수 있습니다. (다만 일을 하는 학생들도 등록금을 내기 위해 소액 대출을 받아야 하는 경우가 많습니다.) 이 방식의 가장 큰 단점은 학생들이 졸업과 동시에 큰 규모의 학자금 대출 부채를 짊어진 채 사회생활을 시작하게 된다는 점입니다.
졸업할 때까지 대출 상환을 시작하지 않아도 될 수 있지만, 보통 대출이 실행되는 즉시 이자가 쌓이기 시작합니다. 즉, 상환을 시작하는 시기가 늦어질수록 부채는 더 커집니다.
학자금 대출 부채는 다른 유형의 부채와도 다르게 취급됩니다. 파산을 신청하더라도 학자금 대출은 아마 탕감받지 못할 것입니다. 법의 이런 예외 조항은 막 졸업한 사람들이 학교를 나오자마자 파산을 선언하고 전체 부채를 즉시 없애버리는 일을 막기 위해 존재합니다. 하지만 이는 얼마나 지급불능 상태가 되더라도 학자금 대출은 계속 갚아야 한다는 뜻이기도 합니다.
주택담보대출 및 자동차 대출
주택담보대출과 자동차 대출은 집이나 차를 사기 위해 받는 대출입니다. 이러한 대출은 보통 구입하는 집이나 차를 “담보”로 잡는데, 이는 대출을 갚지 못하면 그 집이나 차가 압류되어 부채를 상환하는 데 쓰일 수 있다는 뜻입니다.
주택담보대출과 자동차 대출은 보통 신용카드 부채보다 더 긍정적으로 평가됩니다. 괜찮은 금리로 좋은 구매를 했다면, 이런 대출을 받는 것은 신용 생활의 필요한 일부로 여겨집니다. 가장 큰 단점은 이런 대출이 일반적인 신용카드 부채보다 대체로 훨씬 크기 때문에, 그만큼 훨씬 오랫동안 상환해야 한다는 점입니다.
부채를 갚는 기간이 길수록, 대출이 연체되지 않도록 최소 상환액을 항상 마련해 두는 데 더 신경 써야 합니다. 예를 들어 집에 대해 20년 만기 주택담보대출을 받았다면, 중간에 직장을 잃거나 다른 재정적 재난이 닥치더라도 계속 모기지 상환금을 낼 수 있는 계획을 반드시 세워 두어야 하기 때문입니다.
일반적으로, 모기지나 자동차 할부금을 더 이상 계속 낼 수 없을지도 모른다고 느끼는 상황이라면, 채권자가 회수 절차를 진행할 때까지 기다리는 것보다 집이나 차를 스스로 처분하는 편이 더 유리합니다.
부채가 순자산에 미치는 영향
순자산은 자산의 잔액(집, 현금, 보석, 그 밖의 가치 있는 모든 것)에서 부채(즉, 총부채)를 뺀 기준으로 계산됩니다. 부채가 늘어날수록 순자산은 줄어듭니다.
반대로, 모기지를 이용해 집을 사는 것처럼 부채를 활용해 가치 있는 구매를 하면, 집값이 그 부채에 대해 내는 이자보다 더 빠른 속도로 오를 수도 있습니다. 순자산을 계산할 때는 자산이 평생에 걸쳐 늘어나는 속도와 부채가 늘어나는 속도를 서로 비교해 균형을 맞춰야 합니다.
개인 부채를 상환하지 못할 경우의 채권자 선택
[rich]채무 불이행에 빠질 위기에 처했을 때 가장 효과적인 방법은 그냥 채권자와 이야기하는 것입니다! 그들도 사람입니다. 상황을 솔직하게 설명하면, 다시 안정될 때까지 더 낮은 상환액과 더 나은 조건을 얻을 수 있습니다![/rich] 부채를 “채무 불이행”한다는 것은 상환할 수 없다는 뜻이며, 채권자는 손실을 회수하려는 절차를 시작합니다. 이는 채권 추심과 파산 보호로 이어질 수 있습니다.
채권자가 빚을 회수하기 위해 사용할 수 있는 합법적 방법은 몇 가지가 있지만, 불법적인 행위에 대해서는 소비자 보호 장치도 마련되어 있습니다.
압류
대출의 담보로 어떤 것을 제공했다면(예: 자동차), 대출 상환을 멈추는 경우 채권자는 보통 사전 통지 없이 그것을 회수할 수 있습니다. 그런 다음 회수한 물건을 팔아, 미지급 금액을 충당할 수 있습니다.
그 물건이 팔렸을 때도 채권자가 받을 금액을 다 회수하지 못하면, 그 차액은 여전히 당신이 갚아야 합니다.
임금 압류
채권자는 대출금을 갚으라고 소송을 제기할 수 있고, 법원은 그 돈을 회수할 수 있는 몇 가지 방법을 허용합니다. 그중 가장 흔한 방법 중 하나가 “임금 압류”로, 급여의 일정 금액이 당신이 받기 전에 급여에서 바로 공제되어 채권자에게 전달됩니다. 일반적으로 압류할 수 있는 금액에는 25% 한도가 있지만, 거주 지역에 따라 그 한도가 더 낮을 수도 있습니다.
재산 유치권
“재산 저당권”은 법원이 내리는 또 다른 종류의 명령으로, 채권자에게 당신이 소유한 모든 재산의 소유권에 대해 청구권을 제기할 권리를 줍니다. 이는 사실상 당신이 빚진 돈 때문에 채권자가 그 재산 가치의 일부를 가져간다는 공개적인 선언과 같습니다. 재산 저당권이 있다고 해서 자동으로 바로 무언가가 발생하는 것은 아니지만, 다음과 같은 절차로 이어질 수 있는 길을 열어 줍니다. 담보권 실행, 또는 채권자가 당신의 빚을 충당하기 위해 재산의 매각을 강제로 진행하는 경우입니다.
대부분의 채권자는 매각 절차를 준비하는 데 많은 수고가 들기 때문에 담보권 실행을 피하려고 하며, 보통은 “최후의 수단”으로 남겨 둡니다. 대신 재산 저당권이 있는 경우, 일반적으로 재산을 팔아 얻은 수익으로 이를 갚아야 하며, 그래야 새 소유자에게 넘길 수 있는 “깨끗한 소유권”을 갖게 됩니다. 채권자가 실제로 재산에 대해 담보권 실행을 하기로 결정하더라도, 매각 대금에서 받을 권리가 있는 것은 자신이 받아야 할 금액뿐입니다. 재산이 빚진 금액보다 더 높은 가격에 팔리면, 나머지는 당신이 가질 수 있습니다.
개인 부채 연체 – 채무자의 권리
부채를 불이행하더라도 여전히 행사할 수 있는 몇 가지 권리와 선택지가 있습니다.
공정채권추심관행법
이 법은 채권자의 부당한 괴롭힘으로부터 사람들을 보호하는 데 도움이 되는 소비자 보호 법안입니다. 이 법은 채권자가 다음과 같은 행위를 하는 것을 불법으로 규정합니다:
- 오전 8시부터 오후 9시 이외의 시간에 전화하기
- 상사가 허용하지 않는다고 당신이 말했는데도 직장으로 전화하기
- 당신의 이름과 주소를 ‘불량 채무자’로 공개 게시하기
- 빚을 갚게 하려고 변호사나 경찰관인 척하기
- 법원 명령이 없는데도 있는 척하기
- 당신이 채무 변호사의 대리를 받고 있다는 사실을 알고 있을 때도 전혀 연락하기
- 친구/가족/동료에게 연락해 당신의 빚에 대해 말하기
- 공식 법원 서류가 아닌 다른 방식으로, 더 이상 연락하지 말라고 서면으로 명시적으로 요청한 뒤에도 계속 연락하기
이 법은 또한 당신의 빚에 대해 연락하는 사람에게, 누구를 대신해 연락하는지와 총 얼마를 빚지고 있는지 알려 주도록 요구합니다. 채권추심자가 이러한 규칙을 어기면 소비자금융보호국의 제재를 받을 수 있습니다.
파산
정말로 지급불능 상태라면 파산을 고려해야 할 수 있습니다. 단순 파산, 즉 “챕터 7”은(는) 최소 기준액(보통 5,000달러~6,000달러) 이상인 모든 자산을 기본적으로 매각하는 절차입니다. 파산관재인이 모든 재산과 자산을 인수한 뒤 전부 처분합니다. 그런 다음 총수익을 모아 채권자들에게 나눠줍니다. 이는 전체 파산의 90% 이상을 차지합니다.
파산을 하면 학자금 대출, 양육비, 그 밖의 몇 가지 특수한 경우를 제외한 모든 채무가 “면책”되거나 사라집니다. 하지만 파산 신청을 한 사람은 일반적으로 3년에서 5년 동안 새로운 신용을 얻지 못합니다(일반 신용카드나 아파트 임차까지도 포함됩니다). 파산 기록은 신용보고서에 7년간 남아,
사업 부채
사업 부채는 개인 부채와는 조금 다르게 작동합니다. 기업, 특히 대기업은 보통 거의 항상 상당한 부채를 안고 있습니다. 이 부채의 상환은 일반적으로 정상적인 운영비의 일부로 간주됩니다.
기업은 왜 다를까요?
개인 부채의 경우 일정 기간 동안 빚을 지고 살아가게 되지만, 결국 은퇴해 저축으로 생활해야 하므로 그 시점까지의 부채를 가능한 한 줄여 두는 것이 가장 좋습니다. 또 해마다 벌 수 있는 금액에도 어느 정도 한도가 있을 가능성이 큽니다. 대부분의 사람은 평생 매년 20%씩 급여가 오를 것이라고 기대하지 않으니까요.
이런 제약은 기업에는 적용되지 않습니다. 기업은 앞으로도 계속 존재하며 영원히 사업을 이어 갈 것으로 기대하기 때문에, 어느 시점에 “부채가 없어야 하는” 기준점이 없습니다.
하지만 가장 큰 차이는 기업이 부채를 레버리지로 사용한다는 점입니다. 더 많은 돈을 벌기 위해 돈을 빌립니다(새 공장을 짓고, 새 직원을 채용하고, 더 많은 연구개발을 하는 것 등). 기업이 대출을 받을 때마다, 그 돈을 써서 대출 비용보다 더 많은 수익을 낼 수 있다고 예상한다는 뜻입니다. 예를 들어 10% 이자율로 1만 달러를 빌려 올해 신제품을 출시하고 추가 매출 3만 달러를 올릴 수 있다면, 그 대출은 좋은 선택입니다.
기업은 빚을 갚아 나가면서 종종 재융자를 계속하거나, 마지막 대출 이후 자신들이 만들어 낸 새로운 가치에 담보를 잡혀 다시 돈을 빌립니다. 이는 실제 부채 금액이 시간이 지날수록 늘어난다는 뜻입니다. 개인의 경우에는 주로 빚의 규모에 신경 쓰지만, 기업은 얼마나 벌고 있는지에 비해 얼마나 상환하고 있는지만 걱정하면 됩니다. 수익이 계속 늘어난다면, 부채도 늘어나는 것이 큰 문제는 아닙니다(부채가 매출보다 더 빠르게 늘지만 않는다면 말입니다).
퀴즈
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