Si vous conduisez une voiture, vous devez être couvert par une forme ou une autre d’assurance auto. Vous avez sans doute vu des dizaines de publicités de compagnies d’assurance prétendant vous aider à faire baisser vos tarifs, à améliorer votre couverture ou simplement à comparer les offres, mais avant de souscrire votre première assurance (ou de changer d’assureur), la première étape consiste à comprendre précisément comment fonctionne l’assurance auto.
Types d’assurance automobile
Il existe plusieurs types d’assurance auto, chacun couvrant un coût potentiel différent.
Couverture de responsabilité civile
La garantie de responsabilité civile est la partie obligatoire pour conduire : ce type d’assurance paiera les frais de réparation et les frais médicaux de l’autre conducteur en cas d’accident. Si vous causez des dommages matériels en percutant un bâtiment ou une clôture, la responsabilité civile les prendra aussi en charge.
La responsabilité civile ne vous couvre pas, ni votre voiture. Cela signifie que si vous avez un accident, êtes percuté par un autre conducteur non assuré, ou subissez tout autre dommage sur votre voiture et ne disposez que de la responsabilité civile, vous devrez payer vous-même 100 % des réparations (et des frais médicaux).
Couverture des collisions
La garantie collision est un cran au-dessus de la responsabilité civile : en cas d’accident, ce type d’assurance auto couvrira aussi les dommages causés à votre véhicule, même si vous êtes responsable de l’accident.
Protection contre les dommages corporels
La garantie collision paiera les dommages causés à votre véhicule, mais pas les frais médicaux. Pour couvrir les frais médicaux résultant d’un accident, vous aurez besoin d’une protection contre les dommages corporels. À noter : si l’autre conducteur était entièrement responsable de l’accident, sa responsabilité civile paiera à la fois les réparations de votre voiture et vos frais médicaux.
Couverture des conducteurs non assurés
Il existe deux types de couverture contre les conducteurs non assurés : « dommages corporels » et « dommages matériels ». Souscrire une couverture contre les conducteurs non assurés couvrira vos frais médicaux et de réparation si quelqu’un vous percute sans être assuré. Le type « dommages corporels » couvrira les frais médicaux, la perte de revenus et les frais de douleur et de souffrance.
Si vous avez une couverture dommages matériels, elle prendra en charge les coûts de réparation de votre voiture, mais peut aussi s’étendre à vos autres biens (comme votre maison, ou tout objet qui se trouvait dans votre voiture et qui a été endommagé par la collision).
Couverture tous risques
La garantie tous risques est conçue pour assurer votre voiture contre les dommages et réparations qui ne sont pas causés causés par des accidents. Cela signifie que la garantie tous risques vous couvrira pour des situations comme le vol, les dommages causés par un incendie, le choc d’un animal pendant que vous conduisez, une branche d’arbre qui tombe sur votre voiture, ou même un pare-brise fissuré.
Même si vous avez tous les types d’assurance à la fois, vous ne serez toujours pas couvert pour les réparations mécaniques courantes : elles seront toujours à votre charge.
Responsabilité civile ou sans faute
Chaque État réglemente l’assurance auto de manière indépendante, ce qui signifie que les types d’assurance ci-dessus varient selon l’endroit où vous vous trouvez. Les règles des États se répartissent généralement en deux catégories : « tort » et « sans faute ».
États fautifs
Un État « tort » est un État qui attribue la responsabilité de chaque accident de voiture, généralement selon une échelle progressive (par exemple, 40 % conducteur A, 60 % conducteur B). Ce pourcentage de responsabilité détermine combien chaque partie doit payer. Par exemple, si vous êtes responsable à 40 % d’une collision, votre assurance n’a rien à payer à l’autre conducteur, mais l’autre conducteur n’a à payer que 20 % de vos dommages.
La plupart des États sont des États « en responsabilité délictuelle ». L’avantage du système fondé sur la responsabilité délictuelle est qu’il est perçu comme plus « équitable » : les conducteurs (et donc les assureurs) ne sont responsables que des dommages qu’ils causent, ni plus ni moins. Son inconvénient est qu’un très grand nombre d’accidents se retrouvent devant les tribunaux, qui doivent alors déterminer qui est en faute et quel montant accorder. Cela coûte extrêmement cher, tant en frais juridiques pour les conducteurs impliqués dans l’accident qu’en charge considérable pour le système judiciaire.
États sans faute
L’inverse du système fondé sur la responsabilité délictuelle est le système sans égard à la faute. En général, les États sans égard à la faute ne cherchent pas à déterminer qui était responsable d’une collision : les frais de réparation et les dépenses médicales sont pris en charge uniquement par votre propre assureur. Il existe généralement un seuil au-delà duquel les collisions entraînant des dommages très importants peuvent tout de même être portées devant un tribunal pour déterminer la responsabilité et engager une poursuite, mais les conducteurs ne peuvent pas poursuivre pour des dommages inférieurs à ce seuil.
Cela signifie que la garantie responsabilité civile et la garantie contre les conducteurs non assurés deviennent moins importantes, même si elles entrent toujours en jeu pour les accidents plus graves, tandis que la garantie collision et la protection contre les blessures corporelles sont généralement obligatoires.
Il existe actuellement 14 États « sans égard à la faute » : la Floride, Hawaï, le Kansas, le Kentucky, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Jersey, New York, le Dakota du Nord, la Pennsylvanie et l’Utah, ainsi que Porto Rico et Washington, D.C. Plusieurs autres États offrent l’option de polices d’assurance « sans égard à la faute » en plus des polices fondées sur la responsabilité délictuelle.
Les partisans de l’assurance sans égard à la faute affirment qu’elle simplifie et accélère le dépôt d’une réclamation et l’obtention d’une indemnisation pour les réparations, tout en allégeant considérablement la charge du système judiciaire. Les opposants soutiennent au contraire qu’elle ne dissuade pas suffisamment les conducteurs d’adopter un comportement imprudent et qu’elle peut entraîner des primes plus élevées.
Conduite entre États
Si un conducteur venant d’un État « sans égard à la faute » visite un État « en responsabilité délictuelle » et a un accident, il peut devoir payer une somme importante à l’autre conducteur s’il ne dispose pas d’une couverture responsabilité civile suffisante. À l’inverse, de nombreuses polices des États « en responsabilité délictuelle » traitent les conducteurs provenant d’États « sans égard à la faute » comme s’ils n’étaient pas assurés, de sorte que la garantie contre les conducteurs non assurés prendrait en charge les dommages.
Franchises et primes
La garantie responsabilité civile est la couverture minimale exigée pour conduire dans la plupart des États. Cela a créé un mythe, particulièrement répandu chez les jeunes acheteurs disposant de peu de liquidités, selon lequel vous aurez toujours les primes mensuelles les plus basses si vous optez simplement pour la garantie responsabilité civile.
À l’autre extrémité du spectre, de nombreux soi-disant « experts » en finances personnelles conseillent à tous les conducteurs de choisir le niveau de couverture maximal qu’ils peuvent s’offrir. Ce conseil est particulièrement toxique, car il est généralement donné pour tout type d’assurance, sans indication sur la manière d’arbitrer les compromis.
De nombreux facteurs influencent vos primes mensuelles, mais le principal levier que vous pouvez négocier est l’équilibre entre votre franchise, c’est-à-dire le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre assurance n’intervienne, et votre prime, soit ce que vous payez chaque mois pour votre couverture.
Plus votre franchise est élevée, plus vos primes sont basses, et vice versa. Cela vous donne un meilleur contrôle sur le montant total de vos dépenses d’assurance. Par exemple, vous pouvez vouloir une couverture complète avec responsabilité civile, collision, conducteur non assuré et protection contre les blessures corporelles en cas de catastrophe, mais choisir une franchise très élevée pour maintenir vos primes mensuelles à un niveau bas. Cela peut signifier que vous devrez payer une somme importante de votre poche si vous avez un accident, mais vos paiements mensuels pourraient malgré tout être inférieurs à ceux de quelqu’un qui n’a que la garantie responsabilité civile, mais une franchise très faible.
Ce qui fera augmenter vos tarifs
En plus de choisir votre niveau de couverture et l’équilibre entre primes et franchises, de nombreux facteurs détermineront le montant que vous devrez payer pour votre assurance.
Type et année du véhicule
Les voitures de sport rapides ont des tarifs d’assurance beaucoup plus élevés, simplement parce qu’elles sont plus coûteuses à réparer en cas d’accident. Les voitures neuves sont plus chères pour la même raison, mais les compagnies d’assurance factureront aussi davantage les voitures de plus de 15 ans. En effet, les véhicules plus anciens tombent plus souvent en panne que les plus récents, ce qui signifie qu’un élément est plus susceptible de casser en circulation et de provoquer un accident.
La criminalité joue également un rôle dans le coût potentiel de votre assurance : si votre modèle de voiture est fréquemment volé, la souscription d’une couverture tous risques coûtera nettement plus cher. Les voitures les plus souvent volées ne sont généralement pas les plus coûteuses, mais celles que les voleurs peuvent facilement démonter pour en revendre les pièces séparément à un meilleur prix.
Votre âge et votre sexe
Les hommes ont généralement plus d’accidents que les femmes, donc ces dernières bénéficient en général d’un léger avantage sur leurs primes d’assurance auto. Les jeunes conducteurs paient aussi plus que les conducteurs d’âge միջle, mais les retraités voient leurs tarifs recommencer à augmenter à mesure qu’ils vieillissent.
Votre lieu de résidence
Les zones urbaines connaissent beaucoup plus de collisions que les zones rurales, donc si vous vivez en ville, attendez-vous à payer davantage pour votre assurance.
Autres conducteurs utilisant votre voiture
Si vous avez un conjoint qui utilise aussi votre voiture, vous paierez plus cher pour l’assurer. À l’inverse, si vous avez tendance à conduire souvent d’autres véhicules (comme la voiture de votre conjoint ou d’un ami), vous devrez peut-être souscrire une couverture pour cela, ou vous pourriez être considéré comme un conducteur non assuré si leur assurance ne couvre pas les autres conducteurs. Si vous utilisiez la voiture de vos parents à l’adolescence, gardez à l’esprit qu’ils ont vu leurs primes grimper en flèche lorsque vous avez commencé à conduire.
Utilisation de votre voiture pour le travail
Si vous utilisez votre voiture dans le cadre de votre travail, par exemple pour des livraisons de repas ou pour vous déplacer dans le cadre de rendez-vous commerciaux, votre assurance personnelle habituelle ne vous couvrira probablement pas si vous avez un accident pendant le travail. Vous devrez souscrire une catégorie spéciale d’assurance professionnelle pour être couvert. La bonne nouvelle, c’est que votre employeur vous indemnisera généralement, et sinon, vous pouvez déduire cette dépense de vos impôts.
Déposer des réclamations
Si vous devez déclarer fréquemment des sinistres à votre compagnie d’assurance, même pour des accidents dont vous n’êtes pas responsable, vos primes augmenteront.
Infractions et contraventions
Si vous recevez des contraventions pour excès de vitesse ou conduite dangereuse, vos tarifs commenceront à augmenter rapidement.
Ce qui fera baisser vos tarifs
Il existe aussi de nombreux facteurs qui peuvent faire baisser vos tarifs d’assurance, mais attention : si vous dites à votre compagnie d’assurance que vous remplissez les conditions pour bénéficier de ces avantages alors qu’elle découvre que vous l’avez induite en erreur, votre contrat sera résilié et vous pourriez même être poursuivi pour fraude.
Voiture garée au garage
Si vous garez votre voiture dans un garage chaque nuit, vous pouvez obtenir une forte réduction sur vos primes mensuelles. En effet, les voitures stationnées dans un garage subissent moins d’« usure » due aux intempéries comme la pluie et la neige, sont moins endommagées par le vandalisme et les débris, et ont beaucoup moins de risques d’être heurtées par d’autres conducteurs lorsqu’elles sont garées.
Forfait d’assurance
Si vous avez une assurance locataire, une assurance propriétaire ou tout autre type d’assurance responsabilité civile, votre assureur pourrait proposer des offres groupées pour capter l’ensemble de vos contrats. Cela peut réduire vos primes d’environ 15 % pour les deux polices.
Moins de sinistres
Si vous ne déclarez pas fréquemment de sinistres, ou pas du tout, vos primes commenceront à baisser après quelques années.
Cours de conduite sécuritaire
Vous pouvez peut-être suivre un cours de « conducteur prudent » et obtenir quelques euros de réduction sur votre assurance chaque mois. De nombreuses compagnies d’assurance l’exigeront après un certain nombre d’excès de vitesse ou de contraventions afin d’éviter une forte hausse des primes.
Faire le tour des offres
Le montant que vous payez chaque mois dépend en partie de votre historique de sinistres, mais vous pouvez aussi économiser beaucoup en comprenant bien le fonctionnement de l’assurance. Lorsque vous souscrivez une police, votre assureur vous intègre dans un groupe composé de dizaines, voire de centaines, d’autres conducteurs présentant les mêmes caractéristiques (âge, nombre de sinistres, type de véhicule, etc.). Les compagnies d’assurance utilisent ensuite la moyenne des indemnisations qu’elles devront verser chaque année pour ce groupe afin de déterminer le montant qui vous sera facturé.
Les critères qui déterminent votre affectation à un groupe donné varient d’une compagnie à l’autre, et le groupe dans lequel vous pouvez vous retrouver changera d’une année à l’autre. Cependant, votre assureur ne vous fera probablement pas passer dans un groupe moins cher, même si vous y avez droit (cela est généralement déterminé lors de la souscription initiale de l’assurance, et n’est réévalué que tous les quelques années). Même avec des groupes strictement identiques, différentes compagnies d’assurance peuvent verser en moyenne des montants différents, simplement par hasard, ce qui influencera les primes qu’elles factureront aux nouveaux clients appartenant à un groupe donné.
Cela signifie que vous pourriez économiser des centaines d’euros simplement en comparant régulièrement différentes compagnies d’assurance. Même si vos tarifs ne changent pas d’une année à l’autre chez une compagnie, ils peuvent être très différents si vous demandez un devis 12 mois plus tard auprès d’une autre, c’est pourquoi la plupart des experts recommandent de rechercher de nouveaux devis d’assurance auto au moins une fois tous les deux ans.