Si vous conduisez une voiture, vous devez être couvert par une forme d’assurance automobile. Vous avez probablement vu des dizaines de publicités d’assureurs affirmant pouvoir vous aider à réduire vos tarifs, améliorer votre couverture ou simplement comparer les offres, mais avant de souscrire votre première assurance (ou de changer d’assureur), la première étape consiste à comprendre exactement comment fonctionne l’assurance auto.
Types d’assurance automobile
Il existe plusieurs types d’assurance automobile, chacun couvrant un coût potentiel différent.
Couverture de responsabilité civile
La garantie responsabilité civile est la partie obligatoire pour conduire : ce type d’assurance paiera les frais de réparation et les frais médicaux d’un autre conducteur en cas d’accident. Si vous causez des dommages matériels en percutant un bâtiment ou une clôture, la responsabilité civile les prendra également en charge.
La garantie responsabilité civile ne couvre ni vous ni votre voiture. Cela signifie que si vous avez un accident, si vous êtes percuté par un autre conducteur sans assurance, ou si votre voiture subit tout autre dommage et que vous n’avez qu’une garantie responsabilité civile, vous devrez payer vous-même 100 % des réparations (et des frais médicaux).
Couverture des collisions
La garantie collision est un cran au-dessus de la garantie responsabilité civile : en cas d’accident, ce type d’assurance auto couvre aussi les dommages à votre véhicule, même si vous êtes responsable de l’accident.
Protection contre les dommages corporels
La garantie collision paiera les dommages à votre véhicule, mais pas les frais médicaux. Pour couvrir les frais médicaux résultant d’un accident, vous aurez besoin d’une protection contre les blessures corporelles. À noter : si l’autre conducteur était entièrement responsable de l’accident, sa garantie responsabilité civile paiera à la fois les réparations de votre voiture et vos frais médicaux.
Couverture des automobilistes non assurés
Il existe deux types de protection contre les conducteurs non assurés : la « blessures corporelles » et les « dommages matériels ». Souscrire une protection contre les conducteurs non assurés couvrira vos frais médicaux et de réparation si quelqu’un vous percute sans assurance. Le type « blessures corporelles » couvrira tous les frais médicaux, les pertes de salaire et les frais de douleur et souffrance.
Si vous avez une couverture pour dommages matériels, elle couvrira les coûts de réparation de votre voiture, mais peut aussi s’étendre à vos autres biens (comme votre maison, ou tout objet qui se trouvait dans votre voiture et qui a été endommagé par la collision).
Couverture tous risques
La garantie tous accidents est conçue pour assurer votre voiture contre les dommages et les réparations qui ne sont pas pas causés causés par des accidents. Cela signifie que la garantie tous accidents vous couvrira pour des éléments comme le vol, les dommages causés par un incendie, si un animal heurte votre voiture pendant que vous conduisez, si une branche d’arbre tombe sur votre voiture, ou même si votre pare-brise se fissure.
Même si vous avez tous les types d’assurance en même temps, vous ne serez toujours pas couvert pour les réparations mécaniques générales : celles-ci seront toujours à votre charge.
Responsabilité civile ou sans égard à la faute
Chaque État réglemente l’assurance auto de manière indépendante, ce qui signifie que les types d’assurance ci-dessus varient selon l’endroit où vous vous trouvez. Les règles des États se répartissent généralement en deux catégories : « Tort » et « Sans égard à la responsabilité ».
États de responsabilité délictuelle
Un État « Tort » est un État qui attribue la responsabilité de chaque accident automobile, généralement sur une échelle graduée (par exemple, 40 % conducteur A, 60 % conducteur B). Ce pourcentage de responsabilité déterminera combien chaque partie doit payer. Par exemple, si vous êtes responsable à 40 % d’une collision, votre assurance n’a pas besoin de payer quoi que ce soit à l’autre conducteur, mais l’autre conducteur n’aura à payer que 20 % de vos dommages.
La plupart des États sont des États « Tort ». L’avantage du système tort est qu’il est perçu comme plus « équitable » : les conducteurs (et donc les assureurs) ne sont responsables que des dommages qu’ils causent, ni plus ni moins. L’inconvénient est qu’un très grand nombre d’accidents finissent devant les tribunaux, qui doivent alors déterminer qui est responsable et quel montant accorder. Cela est extrêmement coûteux, tant en frais juridiques pour les conducteurs impliqués dans l’accident qu’en charge considérable pour le système judiciaire.
États sans faute
L’opposé du système tort est le système sans égard à la responsabilité. Les États « sans égard à la responsabilité » ne cherchent généralement pas à déterminer qui était responsable d’une collision : les coûts de réparation et les frais médicaux sont payés uniquement par votre propre assureur. Il existe généralement un seuil au-delà duquel les collisions causant d’importants dommages peuvent quand même être portées devant les tribunaux pour déterminer qui est responsable et engager une poursuite, mais les conducteurs ne peuvent pas poursuivre pour des dommages en dessous de ce seuil.
Cela signifie que la garantie responsabilité civile et la couverture contre les conducteurs non assurés deviennent moins importantes (même si elles restent utiles pour les accidents plus graves), tandis que la garantie collision et la protection contre les blessures corporelles sont généralement obligatoires.
Il existe actuellement 14 États « sans égard à la responsabilité » : la Floride, Hawaï, le Kansas, le Kentucky, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Jersey, New York, le Dakota du Nord, la Pennsylvanie et l’Utah, ainsi que Porto Rico et Washington D.C. Plusieurs autres États offrent l’option de polices d’assurance « sans égard à la responsabilité » en plus des polices tort.
Les partisans de l’assurance sans faute soutiennent qu’elle simplifie et accélère le dépôt d’une réclamation et l’obtention d’une indemnisation pour les réparations, et qu’elle allège considérablement la charge du système judiciaire, tandis que ses opposants affirment qu’elle ne dissuade pas correctement les conducteurs d’adopter un comportement imprudent et peut entraîner des primes plus élevées.
Conduite entre les États
Si un conducteur d’un État « sans faute » est en visite dans un État « en responsabilité » et a un accident, il peut se retrouver tenu de verser une somme importante à l’autre conducteur s’il ne dispose pas d’une couverture de responsabilité civile suffisante. À l’inverse, de nombreuses polices d’États « en responsabilité » traitent les conducteurs venant d’États « sans faute » comme s’ils étaient des automobilistes non assurés, de sorte que la garantie automobiliste non assuré prendra en charge les dommages.
Franchises et primes
La garantie de responsabilité civile est la couverture minimale exigée pour conduire dans la plupart des États. Cela a créé un mythe, particulièrement répandu chez les jeunes acheteurs aux finances limitées, selon lequel vous aurez toujours les primes mensuelles les plus basses si vous optez simplement pour la responsabilité civile.
À l’autre extrémité du spectre, beaucoup de soi-disant « experts » en finances personnelles conseilleront à tous les conducteurs de souscrire le niveau maximal de couverture qu’ils peuvent se permettre. Ce conseil est particulièrement toxique, car il est généralement donné pour tout type d’assurance, sans aucune indication sur la manière d’équilibrer les arbitrages.
De nombreux facteurs influencent vos primes mensuelles, mais le principal élément que vous pouvez négocier est l’équilibre entre votre franchise (c’est-à-dire le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre assurance n’intervienne) et votre prime (ce que vous payez chaque mois pour votre couverture).
Plus votre franchise est élevée, plus vos primes sont basses, et vice versa. Cela vous donne un meilleur contrôle sur le montant total de vos paiements d’assurance. Par exemple, vous pouvez vouloir une couverture complète en responsabilité civile, collision, conducteur non assuré et protection contre les blessures corporelles en cas de catastrophe, mais choisir une franchise très élevée pour maintenir vos primes mensuelles à un niveau bas. Cela peut signifier que vous devrez payer une somme importante de votre poche si vous avez un accident, mais vos paiements mensuels pourraient malgré tout être inférieurs à ceux de quelqu’un qui n’a qu’une assurance responsabilité civile, mais une franchise très faible.
Ce qui fera augmenter vos tarifs
Outre le choix de votre niveau de couverture et l’équilibre entre primes et franchises, de nombreux facteurs détermineront le montant que vous devrez payer pour votre assurance.
Type et année du véhicule
Les voitures de sport rapides ont des tarifs d’assurance beaucoup plus élevés, tout simplement parce qu’elles sont plus coûteuses à réparer en cas d’accident. Les voitures neuves sont plus chères pour la même raison, mais les assureurs factureront aussi davantage les véhicules de plus de 15 ans. Cela s’explique par le fait que les voitures plus anciennes ont des taux de panne plus élevés que les voitures récentes, ce qui signifie qu’une pièce est plus susceptible de casser sur la route et de provoquer un accident.
La criminalité joue aussi un rôle dans le coût potentiel de votre assurance : si votre modèle de voiture est fréquemment volé, la souscription d’une garantie tous risques sera nettement plus onéreuse. Les voitures les plus souvent volées ne sont généralement pas les plus chères, mais celles que les voleurs peuvent démonter pour vendre les pièces séparément à un prix plus élevé.
Votre âge et votre sexe
Les hommes ont généralement plus d’accidents que les femmes, donc celles-ci bénéficient souvent d’un léger avantage sur leurs primes d’assurance auto. Les jeunes conducteurs paient également plus que les conducteurs d’âge moyen, mais les retraités voient leurs tarifs remonter à nouveau en vieillissant.
Votre lieu de résidence
Les zones urbaines connaissent beaucoup plus de collisions que les zones rurales ; si vous vivez en ville, attendez-vous donc à payer davantage pour votre assurance.
Autres conducteurs utilisant votre voiture
Si votre conjoint utilise aussi votre voiture, vous paierez davantage pour l’assurer. À l’inverse, si vous conduisez souvent d’autres véhicules (comme la voiture de votre conjoint ou d’un ami), vous devrez peut-être souscrire une couverture pour cela, faute de quoi vous pourriez être considéré comme un conducteur non assuré si leur assurance ne couvre pas les autres conducteurs. Si vous utilisiez la voiture de vos parents à l’adolescence, gardez à l’esprit qu’ils ont vu leurs primes grimper fortement quand vous avez commencé à conduire.
Utilisation de votre voiture pour le travail
Si vous utilisez votre voiture dans le cadre de votre travail, par exemple pour des livraisons de repas ou pour vos déplacements commerciaux, votre assurance personnelle habituelle ne vous couvrira probablement pas si vous avez un accident dans le cadre de votre activité. Vous aurez besoin d’une catégorie spéciale d’assurance professionnelle pour être couvert. La bonne nouvelle, c’est que votre employeur vous indemnisera généralement, et sinon, vous pourrez déduire cette dépense de vos impôts.
Dépôt de sinistres
Si vous devez déposer fréquemment des réclamations auprès de votre compagnie d’assurance, même pour des accidents dont vous n’êtes pas responsable, vos primes augmenteront.
Infractions et contraventions
Si vous recevez des amendes pour excès de vitesse ou conduite dangereuse, vos tarifs commenceront à augmenter rapidement.
Ce qui fera baisser vos taux
Il existe aussi de nombreux facteurs qui peuvent faire baisser vos tarifs d’assurance, mais attention : si vous dites à votre compagnie d’assurance que vous remplissez les conditions pour bénéficier de ces avantages et qu’elle découvre que vous l’avez induite en erreur, votre contrat sera résilié et vous pourriez même être poursuivi pour fraude.
Voiture garée au garage
Si vous garez votre voiture dans un garage chaque nuit, vous pouvez obtenir une forte réduction sur vos primes mensuelles. En effet, les voitures garées dans un garage subissent moins d’« usure » due aux intempéries comme la pluie et la neige, sont moins endommagées par le vandalisme et les débris, et risquent beaucoup moins d’être heurtées par d’autres conducteurs pendant qu’elles sont stationnées.
Pack d’assurance
Si vous avez une assurance locataire, une assurance habitation ou tout autre type d’assurance responsabilité civile, votre assureur pourrait vous proposer des formules groupées pour obtenir l’ensemble de vos contrats. Cela peut faire baisser vos primes d’environ 15 % pour les deux contrats.
Moins de sinistres
Si vous ne déposez pas fréquemment de réclamations (ou pas du tout), vos primes commenceront à baisser au bout de quelques années.
Stages de conduite sécuritaire
Vous pouvez peut-être suivre un cours de « conducteur prudent » et obtenir une petite réduction sur votre assurance chaque mois. De nombreuses compagnies d’assurance l’exigeront après un certain nombre d’excès de vitesse ou de contraventions afin d’éviter une forte hausse des primes.
Comparer les offres
Le montant que vous payez chaque mois est déterminé en partie par votre historique de sinistres, mais vous pouvez aussi économiser beaucoup en comprenant bien comment fonctionne l’assurance. Lorsque vous souscrivez une police, votre compagnie d’assurance vous place dans un groupe avec des dizaines, voire des centaines, d’autres conducteurs ayant les mêmes caractéristiques (âge, nombre de sinistres, type de véhicule, etc.). Les assureurs utilisent ensuite la moyenne des indemnisations qu’ils devront verser chaque année pour ce groupe afin de déterminer le montant qui vous est facturé.
Les critères qui déterminent votre appartenance à un groupe donné varient d’une compagnie à l’autre, et le groupe dans lequel vous pouvez vous retrouver changera d’une année à l’autre. Toutefois, votre compagnie d’assurance ne vous déplacera probablement pas vers un groupe moins cher, même si vous y avez droit (cela est généralement déterminé au moment de votre souscription, puis réexaminé seulement tous les quelques années). Même avec des groupes strictement identiques, différentes compagnies d’assurance peuvent verser en moyenne des montants différents simplement par hasard, ce qui influencera les primes qu’elles facturent aux nouveaux clients d’un groupe donné.
Cela signifie que vous pourriez finir par économiser des centaines d’euros simplement en comparant régulièrement les offres de différentes compagnies d’assurance. Même si vos tarifs ne changent pas d’une année sur l’autre avec une compagnie, ils peuvent être radicalement différents si vous faites une demande 12 mois plus tard auprès d’une autre ; c’est pourquoi la plupart des experts recommandent de rechercher de nouveaux devis d’assurance auto au moins une fois tous les deux ans.
