Si vous conduisez une voiture, vous devez être couvert par une forme ou une autre d’assurance automobile. Vous avez probablement vu des dizaines de publicités de compagnies d’assurance promettant de vous aider à réduire vos tarifs, à améliorer votre couverture ou simplement à comparer les offres, mais avant d’acheter votre première assurance (ou de changer de prestataire), la première étape consiste à comprendre précisément comment fonctionne l’assurance automobile.
Types d’assurance automobile
Il existe plusieurs types d’assurance automobile, chacun couvrant un coût potentiel différent.
Garantie responsabilité civile
La garantie responsabilité civile est celle qui est obligatoire pour conduire : ce type d’assurance paiera les frais de réparation et les frais médicaux de l’autre conducteur en cas d’accident. Si vous causez des dommages matériels en percutant un bâtiment ou une clôture, la garantie responsabilité civile les couvrira aussi.
La garantie responsabilité civile ne vous couvre pas, ni votre voiture. Cela signifie que si vous avez un accident, si vous êtes percuté par un autre conducteur non assuré, ou si votre voiture subit tout autre dommage et que vous n’avez qu’une garantie responsabilité civile, vous devrez payer vous-même 100 % des réparations (et des frais médicaux).
Garantie collision
La garantie collision est un niveau au-dessus de la responsabilité civile : en cas d’accident, ce type d’assurance automobile couvrira aussi les dommages à votre véhicule, même si vous êtes responsable de l’accident.
Protection contre les dommages corporels
La garantie collision paiera les dommages à votre véhicule, mais aucun frais médicaux. Pour couvrir les frais médicaux résultant d’un accident, vous aurez besoin d’une protection contre les dommages corporels. À noter : si l’autre conducteur était entièrement responsable de l’accident, sa garantie responsabilité civile paiera à la fois les réparations de votre voiture et vos frais médicaux.
Couverture des automobilistes non assurés
Il existe deux types de couverture contre les automobilistes non assurés : « dommages corporels » et « dommages matériels ». Souscrire une couverture contre les automobilistes non assurés couvrira vos frais médicaux et de réparation si quelqu’un vous percute sans assurance. Le type « dommages corporels » couvrira toutes les factures médicales, les salaires perdus ainsi que les frais de douleur et de souffrance.
Si vous avez une couverture pour dommages matériels, elle prendra en charge les coûts de réparation de votre voiture, mais peut aussi s’étendre à vos autres biens (comme votre maison, ou tout objet qui se trouvait dans votre voiture et qui a été endommagé par la collision).
Couverture tous risques
La garantie tous risques est conçue pour assurer votre voiture contre les dommages et les réparations qui sont non causé en cas d’accident. Cela signifie que l’assurance tous risques vous couvrira pour des choses comme le vol, les dommages causés par un incendie, le fait qu’un animal percute votre véhicule en roulant, la chute d’une branche d’arbre sur votre voiture, ou même si votre pare-brise se fissure.
Même si vous avez tous les types d’assurance à la fois, vous ne serez toujours pas couvert pour les réparations mécaniques courantes — elles seront toujours à votre charge.
Responsabilité civile ou sans égard à la faute
Chaque État réglemente l’assurance automobile de manière indépendante, ce qui signifie que les types d’assurance ci-dessus varieront selon l’endroit où vous vous trouvez. Les règles des États se répartissent généralement en deux catégories : « responsabilité civile » et « sans égard à la responsabilité ».
États soumis au droit de la responsabilité
Un État « responsabilité civile » est un État qui attribue la faute à chaque accident de voiture, généralement sur une échelle variable (par exemple, 40 % conducteur A, 60 % conducteur B). Ce pourcentage de responsabilité détermine combien chaque partie doit payer. Par exemple, si vous êtes responsable à 40 % d’une collision, votre assurance n’a rien à verser à l’autre conducteur, mais l’autre conducteur ne doit payer que 20 % de vos dommages.
La plupart des États sont des États « responsabilité civile ». L’avantage du système de responsabilité civile est qu’il est perçu comme plus « juste » — les conducteurs (et donc les assureurs) ne sont responsables que des dommages qu’ils causent, ni plus ni moins. L’inconvénient est qu’un très grand nombre d’accidents finissent devant les tribunaux, qui doivent alors déterminer qui est en faute et quel montant allouer. Cela est extrêmement coûteux, à la fois en frais juridiques pour les conducteurs impliqués dans l’accident et en raison de la lourde charge que cela impose au système judiciaire.
États sans faute
L’inverse du système de responsabilité civile est le système sans égard à la responsabilité. Les États appliquant le système sans égard à la responsabilité ne cherchent généralement pas à déterminer qui était responsable d’une collision — les frais de réparation et les dépenses médicales sont pris en charge uniquement par votre propre assureur. Il existe généralement un seuil au-delà duquel les collisions causant d’importants dégâts peuvent malgré tout être portées devant un tribunal afin de déterminer qui est en faute et d’intenter une action, mais les conducteurs ne peuvent pas poursuivre pour des dommages inférieurs à ce seuil.
Cela signifie que la garantie de responsabilité civile et la garantie des automobilistes non assurés deviennent moins importantes (même si elles entrent toujours en jeu pour les accidents plus graves), tandis que la garantie collision et la protection contre les dommages corporels sont généralement obligatoires.
Il existe actuellement 14 États « sans égard à la responsabilité » — la Floride, Hawaï, le Kansas, le Kentucky, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Jersey, New York, le Dakota du Nord, la Pennsylvanie et l’Utah, ainsi que Porto Rico et Washington D.C. Plusieurs autres États offrent l’option de polices d’assurance « sans égard à la responsabilité » en plus des polices de responsabilité civile.
Les partisans de l’assurance sans égard à la responsabilité soutiennent qu’elle simplifie et accélère le dépôt d’une réclamation et l’obtention d’une indemnisation pour les réparations, tout en allégeant fortement le système judiciaire ; ses opposants affirment qu’elle ne dissuade pas correctement les conducteurs d’adopter un comportement imprudent et peut entraîner des primes plus élevées.
Conduite entre les États
Si un conducteur provenant d’un État « sans égard à la responsabilité » visite un État « responsabilité civile » et a un accident, il peut devoir verser une somme importante à l’autre conducteur s’il ne dispose pas d’une couverture de responsabilité suffisante. À l’inverse, de nombreuses polices d’États « responsabilité civile » traitent les conducteurs provenant d’États « sans égard à la responsabilité » comme s’ils étaient des automobilistes non assurés, de sorte que la garantie des automobilistes non assurés prendrait en charge les dommages.
Franchises et primes
La garantie de responsabilité civile est la couverture minimale requise pour conduire dans la plupart des États. Cela a créé un mythe, particulièrement répandu chez les jeunes acheteurs aux moyens limités, selon lequel vous aurez toujours les primes mensuelles les plus basses si vous optez simplement pour la garantie de responsabilité civile.
À l’autre extrémité du spectre, de nombreux soi-disant « experts » en finances personnelles conseilleront à tous les conducteurs de prendre la couverture maximale qu’ils peuvent se permettre. Ce conseil est particulièrement toxique, car il est généralement donné pour chaque type d’assurance sans aucune indication sur la manière d’arbitrer les compromis.
De nombreux facteurs influenceront vos primes mensuelles, mais le principal facteur que vous pouvez négocier est l’équilibre entre votre franchise (c’est-à-dire le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre assurance n’intervienne) et votre prime (le montant que vous payez chaque mois pour votre couverture).
Plus votre franchise est élevée, plus vos primes sont basses, et inversement. Cela vous donne un meilleur contrôle sur le montant total de vos paiements d’assurance. Par exemple, vous pouvez vouloir une couverture complète en responsabilité civile, collision, automobiliste non assuré et protection contre les dommages corporels en cas de catastrophe, mais choisir une franchise très élevée afin de réduire vos primes mensuelles. Cela peut signifier que vous devrez payer une somme considérable de votre poche si vous avez un accident, mais vous pourriez au final avoir des paiements mensuels plus faibles que quelqu’un qui n’a que la garantie de responsabilité civile, mais une franchise très basse.
Ce qui fera augmenter vos tarifs
En plus de choisir votre niveau de couverture et l’équilibre entre les primes et les franchises, de nombreux facteurs détermineront le montant que vous devrez payer pour votre assurance.
Type et année du véhicule
Les voitures de sport rapides ont des tarifs d’assurance beaucoup plus élevés, tout simplement parce qu’elles coûtent plus cher à réparer en cas d’accident. Les voitures neuves sont plus chères pour la même raison, mais les compagnies d’assurance facturent aussi davantage les voitures de plus de 15 ans. Cela s’explique par le fait que les véhicules plus anciens tombent plus souvent en panne que les plus récents, ce qui signifie qu’une pièce a plus de chances de lâcher sur la route et de provoquer un accident.
La criminalité joue aussi un rôle dans le coût de votre assurance : si votre modèle de voiture est fréquemment volé, souscrire une couverture tous risques sera nettement plus cher. Les voitures les plus souvent volées ne sont généralement pas les plus chères, mais celles que les voleurs peuvent souvent démonter pour revendre les pièces séparément à un prix plus élevé.
Votre âge et votre sexe
Les hommes ont généralement plus d’accidents que les femmes, donc ces dernières bénéficient en général de primes d’assurance auto un peu plus avantageuses. Les jeunes conducteurs paient aussi plus que les conducteurs d’âge moyen, mais les retraités voient leurs tarifs recommencer à augmenter en vieillissant.
Votre lieu de résidence
Les zones urbaines connaissent beaucoup plus de collisions que les zones rurales ; si vous vivez en ville, attendez-vous donc à payer davantage pour votre assurance.
Autres conducteurs utilisant votre voiture
Si votre conjoint utilise aussi votre voiture, vous paierez plus pour l’assurer. À l’inverse, si vous conduisez souvent d’autres véhicules (comme la voiture de votre conjoint ou d’un ami), vous devrez peut-être souscrire une couverture pour cela, ou vous pourriez être considéré comme un conducteur non assuré si leur assurance ne couvre pas les autres conducteurs. Si vous utilisiez la voiture de vos parents à l’adolescence, gardez à l’esprit qu’ils ont vu leurs primes augmenter fortement lorsque vous avez commencé à conduire.
Utiliser votre voiture pour le travail
Si vous utilisez votre voiture dans le cadre de votre travail, par exemple pour des livraisons de repas ou pour vous déplacer lors de rendez-vous commerciaux, votre assurance personnelle habituelle ne vous couvrira probablement pas en cas d’accident survenu pendant votre activité professionnelle. Vous aurez besoin d’une catégorie spéciale d’assurance professionnelle pour être couvert. La bonne nouvelle, c’est que votre employeur vous indemnisera généralement, et sinon, vous pourrez déduire cette dépense de vos impôts.
Déposer des réclamations
Si vous devez déposer fréquemment des réclamations auprès de votre compagnie d’assurance, même pour des accidents dont vous n’êtes pas responsable, vos primes augmenteront.
Infractions et contraventions
Si vous recevez des contraventions pour excès de vitesse ou conduite dangereuse, vos tarifs commenceront à augmenter rapidement.
Ce qui fera baisser vos tarifs
De nombreux facteurs peuvent également faire baisser vos tarifs d’assurance, mais attention : si vous dites à votre compagnie d’assurance que vous remplissez les conditions requises pour bénéficier de ces éléments alors qu’elle découvre que vous l’avez induite en erreur, votre contrat sera résilié et vous pourriez même être poursuivi pour fraude.
Voiture garée dans le garage
Si vous garez votre voiture dans un garage chaque nuit, vous pouvez obtenir une réduction importante sur vos primes mensuelles. En effet, les voitures garées dans un garage subissent moins d’usure due aux intempéries comme la pluie et la neige, sont moins endommagées par le vandalisme et les débris, et risquent beaucoup moins d’être heurtées par d’autres conducteurs pendant qu’elles sont stationnées.
Forfait de police
Si vous avez une assurance locataire, une assurance habitation ou tout autre type d’assurance responsabilité civile, votre assureur pourrait proposer des formules groupées pour récupérer l’ensemble de vos contrats. Cela peut réduire vos primes d’environ 15 % pour les deux polices.
Moins de sinistres
Si vous ne déposez pas de réclamations fréquemment, ou pas du tout, vos primes commenceront à diminuer après quelques années.
Stages de conduite sécuritaire
Vous pouvez peut-être suivre un cours de « conduite sécuritaire » et obtenir quelques euros de réduction sur votre assurance chaque mois. De nombreuses compagnies d’assurance l’exigeront après un certain nombre d’excès de vitesse ou d’infractions afin d’éviter une forte hausse des primes.
Faire jouer la concurrence
Le montant que vous payez chaque mois est en partie déterminé par votre historique de réclamations, mais vous pouvez aussi économiser beaucoup en comprenant bien le fonctionnement de l’assurance. Lorsque vous souscrivez une police, votre compagnie d’assurance vous regroupe avec des dizaines, voire des centaines d’autres conducteurs présentant les mêmes caractéristiques (âge, nombre de réclamations, type de véhicule, etc.). Les compagnies d’assurance utilisent ensuite la moyenne des indemnisations qu’elles doivent verser chaque année pour ce groupe afin de déterminer le montant qui vous est facturé.
Les critères qui déterminent votre appartenance à un groupe particulier varient d’une compagnie à l’autre, et le groupe dans lequel vous pouvez vous retrouver peut changer d’une année à l’autre. Cependant, votre compagnie d’assurance ne vous fera probablement pas passer dans un groupe moins cher, même si vous y êtes éligible (cela est généralement तयé lorsque vous souscrivez votre assurance pour la première fois, et n’est réexaminé que tous les quelques années). Même avec des groupes strictement identiques, différentes compagnies d’assurance peuvent verser en moyenne des montants différents, simplement par hasard, ce qui influencera les primes qu’elles facturent aux nouveaux clients d’un groupe donné.
Cela signifie que vous pourriez économiser des centaines de dollars simplement en comparant régulièrement différentes compagnies d’assurance. Même si vos tarifs ne changent pas d’une année à l’autre avec une même compagnie, ils pourraient être radicalement différents si vous faites une demande 12 mois plus tard auprès d’une autre, de sorte que la plupart des experts recommandent de chercher de nouveaux devis d’assurance auto au moins une fois tous les deux ans.
