Si vous conduisez une voiture, vous devez être couvert par une forme ou une autre d’assurance auto. Vous avez probablement vu des dizaines de publicités de compagnies d’assurance prétendant vous aider à réduire vos tarifs, à améliorer votre couverture ou simplement à comparer les offres, mais avant d’acheter votre première assurance (ou de changer d’assureur), la première étape consiste à comprendre exactement comment fonctionne l’assurance auto.
Types d’assurance automobile
Il existe plusieurs types d’assurance auto, chacun couvrant un coût potentiel différent.
Couverture de responsabilité civile
La garantie responsabilité civile est la partie obligatoire pour pouvoir conduire : ce type d’assurance prend en charge les frais de réparation et les factures médicales de l’autre conducteur en cas d’accident. Si vous causez des dommages matériels en percutant un bâtiment ou une clôture, la responsabilité civile les prendra également en charge.
La garantie responsabilité civile ne vous couvre pas, ni votre voiture. Cela signifie que si vous avez un accident, que vous êtes percuté par un autre conducteur non assuré ou que votre voiture subit d’autres dommages et que vous n’avez que la responsabilité civile, vous devrez payer vous-même 100 % des réparations et des factures médicales.
Couverture des collisions
La garantie collision va plus loin que la responsabilité civile : en cas d’accident, ce type d’assurance auto couvre aussi les dommages à votre véhicule, même si c’est vous qui avez causé l’accident.
Protection contre les blessures corporelles
La garantie collision prend en charge les dommages à votre véhicule, mais pas les frais médicaux. Pour couvrir les frais médicaux résultant d’un accident, vous aurez besoin d’une protection contre les blessures corporelles. À noter : si l’autre conducteur était entièrement responsable de l’accident, sa garantie responsabilité civile paiera à la fois les réparations de votre voiture et vos frais médicaux.
Couverture des automobilistes non assurés
Il existe deux types de couverture pour automobiliste non assuré : « dommages corporels » et « dommages matériels ». Souscrire une couverture pour automobiliste non assuré couvrira vos frais médicaux et de réparation si quelqu’un vous percute sans assurance. Le type « dommages corporels » couvrira toutes les factures médicales, la perte de revenus et les frais de douleur et souffrance.
Si vous avez la couverture dommages matériels, elle prendra en charge les coûts de réparation de votre voiture, mais peut aussi s’étendre à vos autres biens (comme votre maison, ou tout objet qui se trouvait dans votre voiture et qui a été endommagé lors de la collision).
Couverture tous risques
La garantie tous risques est conçue pour assurer votre voiture contre les dommages et les réparations qui ne sont pas causés causés par des accidents. Cela signifie que la garantie tous risques vous couvrira pour des choses comme le vol, les dégâts causés par un incendie, le fait qu’un animal vous percute pendant que vous conduisez, une branche d’arbre qui tombe sur votre voiture, ou même un pare-brise fissuré.
Même si vous avez tous les types d’assurance en même temps, vous ne serez toujours pas couvert pour les réparations mécaniques générales : celles-ci seront toujours à votre charge.
Responsabilité civile ou sans égard à la faute
Chaque État réglemente l’assurance automobile de manière indépendante, ce qui signifie que les types d’assurance ci-dessus seront différents selon l’endroit où vous vous trouvez. En général, les règles de chaque État relèvent de deux catégories : « responsabilité civile » et « sans faute ».
États de responsabilité délictuelle
Un État « responsabilité civile » est un État qui attribue la faute pour chaque accident de voiture, généralement selon une échelle proportionnelle (par exemple, 40 % pour le conducteur A, 60 % pour le conducteur B). Ce pourcentage de responsabilité déterminera le montant que chaque partie doit payer. Par exemple, si vous êtes responsable à 40 % d’une collision, votre assurance n’a pas à payer quoi que ce soit à l’autre conducteur, mais l’autre conducteur n’aura à payer que 20 % de vos dommages.
La plupart des États sont des États « responsabilité civile ». L’avantage du système fondé sur la faute est qu’il est perçu comme plus « équitable » : les conducteurs (et donc les assureurs) ne sont responsables que des dommages qu’ils causent, ni plus ni moins. L’inconvénient est qu’un grand nombre d’accidents finissent devant les tribunaux, qui doivent alors déterminer qui est responsable et quel montant accorder. Cela est extrêmement coûteux, tant en frais juridiques pour les conducteurs impliqués dans l’accident qu’en charge importante pour le système judiciaire.
États sans égard à la responsabilité
L’opposé du système fondé sur la faute est le système sans faute. Les États sans faute ne cherchent généralement pas à déterminer qui est responsable d’une collision : les frais de réparation et les dépenses médicales sont payés uniquement par votre propre assureur. Il existe généralement un seuil au-delà duquel les collisions occasionnant des dommages très importants peuvent encore être portées devant un tribunal pour déterminer la responsabilité et intenter une action, mais les conducteurs ne peuvent pas poursuivre pour des dommages en dessous de ce seuil.
Cela signifie que la garantie responsabilité civile et la garantie des automobilistes non assurés deviennent moins importantes, bien qu’elles entrent toujours en jeu pour les accidents plus graves, tandis que la garantie collision et la protection des blessures corporelles sont généralement obligatoires.
Il existe actuellement 14 États « sans faute » : la Floride, Hawaï, le Kansas, le Kentucky, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Jersey, New York, le Dakota du Nord, la Pennsylvanie et l’Utah, ainsi que Porto Rico et Washington D.C. Plusieurs autres États proposent des polices « sans faute » en option, en plus des polices fondées sur la faute.
Les partisans de l’assurance sans faute soutiennent qu’elle simplifie et accélère la déclaration d’un sinistre et l’obtention d’une indemnisation pour les réparations, tout en allégeant considérablement le système judiciaire. Ses opposants affirment qu’elle ne dissuade pas correctement les conducteurs d’adopter un comportement imprudent et qu’elle peut entraîner des primes plus élevées.
Conduite entre les États
Si un conducteur venant d’un État « sans faute » visite un État « responsabilité civile » et a un accident, il peut devoir payer une somme importante à l’autre conducteur s’il ne dispose pas d’une couverture responsabilité civile suffisante. À l’inverse, de nombreuses polices des États « responsabilité civile » traitent les conducteurs des États « sans faute » comme s’ils étaient non assurés, de sorte que la garantie des automobilistes non assurés couvrirait les dommages.
Franchises et primes
La garantie responsabilité civile est la couverture minimale exigée pour conduire dans la plupart des États. Cela a créé un mythe, particulièrement répandu chez les jeunes acheteurs disposant de peu de moyens, selon lequel vous aurez toujours les primes mensuelles les plus basses si vous optez simplement pour la garantie responsabilité civile.
À l’autre extrême, de nombreux prétendus « experts » en finances personnelles conseilleront à tous les conducteurs de prendre la couverture maximale qu’ils peuvent se permettre. Ce conseil est particulièrement toxique, car il est généralement donné pour tout type d’assurance, sans aucune indication sur la manière d’équilibrer les compromis.
De nombreux facteurs influencent vos primes mensuelles, mais le principal levier sur lequel vous pouvez agir est l’équilibre entre votre franchise, c’est-à-dire le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre assurance n’intervienne, et votre prime, c’est-à-dire le montant que vous payez chaque mois pour votre couverture.
Plus votre franchise est élevée, plus vos primes sont basses, et vice versa. Cela vous donne un plus grand contrôle sur le montant total de vos paiements d’assurance. Par exemple, vous pouvez vouloir une couverture complète en responsabilité civile, collision, automobiliste non assuré et protection des blessures corporelles en cas de catastrophe, mais choisir une franchise très élevée afin de maintenir vos primes mensuelles à un niveau bas. Cela peut signifier que vous devrez payer une somme importante de votre poche si vous avez un accident, mais vous pourriez au final avoir des paiements mensuels plus faibles que quelqu’un qui n’a qu’une garantie responsabilité civile, mais une franchise très basse.
Ce qui fera augmenter vos tarifs
En plus de choisir votre niveau de couverture et l’équilibre entre primes et franchises, de nombreux facteurs détermineront combien vous devrez payer pour votre assurance.
Type et année du véhicule
Les voitures de sport rapides ont des tarifs d’assurance beaucoup plus élevés, tout simplement parce qu’elles sont plus coûteuses à réparer en cas d’accident. Les voitures neuves sont plus chères pour la même raison, mais les assureurs factureront également davantage pour les voitures de plus de 15 ans. Cela s’explique par le fait que les véhicules plus anciens présentent des taux de panne plus élevés que les véhicules récents, ce qui signifie qu’un élément risque davantage de casser sur la route et de provoquer un accident.
La criminalité joue également un rôle dans le coût de votre assurance : si votre modèle de voiture est fréquemment volé, souscrire une couverture tous risques sera nettement plus coûteux. Les voitures les plus souvent volées ne sont généralement pas les plus chères, mais celles que les voleurs peuvent habituellement démonter pour revendre les pièces séparément à un meilleur prix.
Votre âge et votre sexe
Les hommes ont généralement plus d’accidents que les femmes, donc ces dernières bénéficient souvent d’un léger avantage sur leurs primes d’assurance auto. Les jeunes conducteurs paient aussi plus cher que les conducteurs d’âge moyen, mais les retraités voient à nouveau leurs tarifs augmenter en vieillissant.
Votre lieu de résidence
Les zones urbaines connaissent beaucoup plus de collisions que les zones rurales ; si vous habitez en ville, attendez-vous donc à payer plus cher votre assurance.
Autres conducteurs utilisant votre voiture
Si votre conjoint utilise également votre voiture, il vous en coûtera plus pour l’assurer. À l’inverse, si vous conduisez souvent d’autres véhicules (comme la voiture de votre conjoint ou d’un ami), vous devrez peut-être souscrire une couverture à ce titre, sinon vous pourriez être considéré comme conducteur non assuré si leur assurance ne couvre pas les autres conducteurs. Si vous utilisiez la voiture de vos parents à l’adolescence, gardez à l’esprit qu’ils ont vu leurs primes grimper fortement lorsque vous avez commencé à conduire.
Utilisation de votre voiture pour le travail
Si vous utilisez votre voiture dans le cadre de votre travail, par exemple pour livrer des repas ou vous déplacer pour des rendez-vous commerciaux, votre assurance personnelle habituelle ne vous couvrira probablement pas en cas d’accident survenu dans le cadre du travail. Vous aurez besoin d’une catégorie spéciale d’assurance professionnelle pour être couvert. La bonne nouvelle, c’est que votre employeur vous indemnisera généralement, et sinon, vous pouvez déduire cette dépense de vos impôts.
Faire des réclamations
Si vous devez déposer fréquemment des demandes d’indemnisation auprès de votre compagnie d’assurance, même pour des accidents dont vous n’êtes pas responsable, vos primes augmenteront.
Constats et contraventions
Si vous recevez des contraventions pour excès de vitesse ou conduite dangereuse, vos tarifs commenceront à augmenter rapidement.
Ce qui fera baisser vos tarifs
De nombreux facteurs peuvent aussi faire baisser vos tarifs d’assurance, mais attention : si vous dites à votre assureur que vous remplissez les conditions pour bénéficier de ces avantages et qu’il découvre que vous l’avez induit en erreur, votre contrat sera résilié et vous pourriez même être poursuivi pour fraude.
Voiture garée au garage
Si vous garez votre voiture chaque nuit dans un garage, vous pouvez obtenir une forte réduction sur vos primes mensuelles. En effet, les voitures stationnées dans un garage subissent moins d’« usure » due aux intempéries comme la pluie et la neige, sont moins endommagées par le vandalisme et les débris, et risquent beaucoup moins d’être heurtées par d’autres conducteurs lorsqu’elles sont garées.
Forfait d’assurance
Si vous avez une assurance locataire, une assurance habitation ou tout autre type d’assurance responsabilité civile, votre assureur pourrait proposer des offres groupées pour récupérer l’ensemble de votre contrat. Cela peut réduire d’environ 15 % vos primes pour les deux polices.
Moins de sinistres
Si vous ne déposez pas fréquemment de demandes d’indemnisation (ou pas du tout), vos primes commenceront à baisser après quelques années.
Cours de conduite sécuritaire
Vous pourrez peut-être suivre un cours de « conducteur prudent » et obtenir quelques euros de réduction sur votre assurance chaque mois. De nombreuses compagnies d’assurance l’exigeront après un certain nombre d’excès de vitesse ou de contraventions afin d’éviter une forte hausse des primes.
Faire jouer la concurrence
Le montant que vous payez chaque mois est en partie déterminé par votre historique de sinistres, mais vous pouvez aussi économiser beaucoup en comprenant bien le fonctionnement de l’assurance. Lorsque vous souscrivez une police, votre assureur vous intégrera dans un groupe avec des dizaines, voire des centaines d’autres conducteurs présentant les mêmes caractéristiques (âge, nombre de sinistres, type de véhicule, etc.). Les assureurs utilisent ensuite la moyenne des indemnisations qu’ils doivent verser chaque année pour ce groupe afin de déterminer le montant qui vous est facturé.
Les critères qui déterminent votre appartenance à un groupe particulier varient d’une compagnie à l’autre, et le groupe auquel vous pouvez appartenir peut changer d’une année à l’autre. Toutefois, votre assureur ne vous fera probablement pas passer dans un groupe moins cher, même si vous y avez droit (cela est généralement déterminé au moment de votre première souscription et n’est réexaminé que tous les quelques années). Même avec des groupes parfaitement identiques, différentes compagnies d’assurance peuvent verser en moyenne des montants différents simplement par hasard, ce qui influencera les primes qu’elles facturent aux nouveaux clients d’un groupe donné.
Cela signifie que vous pourriez économiser des centaines d’euros simplement en comparant régulièrement les offres de différentes compagnies d’assurance. Même si vos tarifs ne changent pas d’une année sur l’autre chez un assureur, ils pourraient être radicalement différents si vous refaites une demande 12 mois plus tard auprès d’un autre, c’est pourquoi la plupart des experts recommandent de rechercher de nouveaux devis d’assurance auto au moins une fois tous les deux ans.