تأمين السيارة

إذا كنت تقود سيارة، فأنت بحاجة إلى أن تكون مشمولًا بنوعٍ ما من تأمين السيارات. ولعلك رأيت عشرات الإعلانات من شركات التأمين تدّعي أنها تساعد على خفض أسعارك، أو تحسين التغطية، أو مجرد مساعدتك على المقارنة، ولكن قبل أن تشتري أول بوليصة تأمين لك (أو تغيّر الشركة المقدمة)، فإن الخطوة الأولى هي معرفة كيفية عمل تأمين السيارات بالضبط.

أنواع تأمين السيارات

هناك عدة أنواع مختلفة من تأمين السيارات، يغطي كل منها تكلفةً محتملة مختلفة.

تغطية المسؤولية

تغطية المسؤولية المدنية هي الجزء المطلوب للقيادة – هذا النوع من التأمين سيدفع تكاليف إصلاح سيارة السائق الآخر وفواتيره الطبية في حال وقوع حادث. وإذا تسببت في أضرارٍ مادية باصطدامك بمبنى أو سياج، فإن تغطية المسؤولية المدنية ستدفع أيضًا مقابل ذلك.

لا تغطي المسؤولية المدنية أنت أو سيارتك. وهذا يعني أنه إذا تعرضت لحادث، أو صدمك سائق آخر لا يملك تأمينًا، أو لحق بسيارتك أي ضرر آخر ولم تكن تملك سوى تغطية المسؤولية المدنية، فستتحمل أنت دفع 100% من تكاليف الإصلاح (والفواتير الطبية) بنفسك.

تغطية التصادم

تغطية التصادم خطوة أعلى من تغطية المسؤولية المدنية – فإذا وقع حادث، فإن هذا النوع من تأمين السيارات سيغطي أيضًا الضرر الذي لحق بمركبتك، حتى لو كنت أنت المتسبب في الحادث.

تغطية الحماية من الإصابات الشخصية

ستدفع تغطية التصادم تكاليف الضرر الذي يلحق بمركبتك، لكنها لا تغطي أي نفقات طبية. ولتغطية النفقات الطبية الناتجة عن حادث تصادم، ستحتاج إلى الحماية من الإصابات الشخصية. ملاحظة – إذا كان السائق الآخر هو المسؤول بالكامل عن الحادث، فإن تغطية المسؤولية المدنية الخاصة به ستدفع تكاليف إصلاح سيارتك ونفقاتك الطبية معًا.

تغطية السائق غير المؤمن عليه

هناك نوعان من تغطية السائق غير المؤمن عليه – «الإصابة الجسدية» و«الأضرار المادية». والحصول على تغطية السائق غير المؤمن عليه سيغطي نفقاتك الطبية وتكاليف الإصلاح إذا صدمك شخص لا يملك تأمينًا. أما نوع «الإصابة الجسدية» فسوف يغطي أي فواتير طبية، والأجور المفقودة، ونفقات الألم والمعاناة.

إذا كانت لديك تغطية الأضرار المادية، فستغطي تكاليف إصلاح سيارتك، وقد تمتد أيضًا إلى ممتلكاتك الأخرى (مثل منزلك، أو أي أشياء كانت في سيارتك وتضررت بسبب الاصطدام).

التغطية الشاملة

صُممت التغطية الشاملة لتأمين سيارتك ضد الأضرار والإصلاحات التي تكون لم يتسبب به ناجمةً عن الحوادث. وهذا يعني أن التغطية الشاملة ستغطيك في حالات مثل السرقة، أو الأضرار الناتجة عن الحرائق، أو إذا صدمك حيوان أثناء القيادة، أو إذا سقط غصن شجرة على سيارتك، أو حتى إذا تعرض زجاج أمامي سيارتك للتشقق.

حتى لو كان لديك كل أنواع التأمين دفعةً واحدة، فلن تكون مغطىً على الإصلاحات الميكانيكية العامة، إذ ستدفع هذه التكاليف دائمًا من جيبك.

المسؤولية التقصيرية مقابل عدم الخطأ

تنظم كل ولاية تأمين السيارات بشكل مستقل، ما يعني أن أنواع التأمين المذكورة أعلاه ستختلف بحسب مكان وجودك. وتنقسم قواعد الولايات عمومًا إلى فئتين: «التقصير» و«عدم الخطأ».

ولايات المسؤولية التقصيرية

الولاية «التقصيرية» هي ولاية تُحمّل المسؤولية لكل حادث سيارة، عادةً وفق نسبة متدرجة (مثلًا: 40% للسائق أ، 60% للسائق ب). وتحدد هذه النسبة مقدار ما يُطلب من كل طرف دفعه. على سبيل المثال، إذا كانت مسؤوليتك 40% عن حادث تصادم، فلن يضطر تأمينك إلى دفع أي شيء للسائق الآخر، لكن السائق الآخر لن يكون ملزمًا إلا بدفع 20% من أضرارك.

معظم الولايات هي ولايات «تقصيرية». وتتمثل ميزة نظام التقصير في أنه يُنظر إليه على أنه أكثر «عدالة»؛ فالسائقون، وبالتالي شركات التأمين، لا يتحملون إلا أضرار ما تسببوا به، لا أكثر ولا أقل. أما العيب فهو أن عددًا هائلًا من الحوادث ينتهي إلى المحكمة، ثم يتعين على المحاكم تحديد المسؤول عن الحادث ومقدار التعويض. وهذا مكلف للغاية، سواء من حيث أتعاب المحامين للسائقين المتورطين في الحادث، أو من حيث العبء الكبير على النظام القضائي.

ولايات عدم الخطأ

نقيض نظام التقصير هو نظام عدم الخطأ. ولا تحاول ولايات عدم الخطأ عمومًا تحديد المسؤول عن التصادم؛ إذ تُدفع تكاليف الإصلاحات والمصروفات الطبية حصريًا من خلال شركة التأمين الخاصة بك. وعادةً ما يوجد حدٌّ فاصل، حيث يمكن للحوادث التي تتسبب في أضرار كبيرة جدًا أن تذهب إلى المحكمة لتحديد المسؤولية ورفع دعوى، لكن لا يمكن للسائقين رفع دعاوى عن الأضرار التي تقل عن هذا الحد.

وهذا يعني أن تغطية المسؤولية وتغطية السائق غير المؤمن عليه تصبحان أقل أهمية، رغم أنهما تظلان مطبقتين في الحوادث الكبيرة، بينما تكون تغطية التصادم والحماية من الإصابات الشخصية عادةً إلزامية.

يوجد حاليًا 14 ولاية «عدم خطأ»: فلوريدا، وهاواي، وكانساس، وكنتاكي، وماساتشوستس، وميشيغان، ومينيسوتا، ونيوجيرسي، ونيويورك، وداكوتا الشمالية، وبنسلفانيا، ويوتا، إضافة إلى بورتوريكو وواشنطن العاصمة. وتوفر عدة ولايات أخرى خيار وثائق التأمين «عدم الخطأ» إلى جانب وثائق التقصير.

يجادل مؤيدو تأمين عدم الخطأ بأنه يجعل تقديم المطالبات والحصول على تعويض عن الإصلاحات أبسط وأسرع، ويخفف عبئًا كبيرًا عن النظام القضائي، بينما يقول المعارضون إنه لا يردع السائقين بشكل كافٍ عن التصرف بتهور، وقد يؤدي إلى أقساط أعلى.

القيادة بين الولايات

إذا كان سائق من ولاية «عدم الخطأ» يزور ولاية «تقصيرية» وتعرض لحادث، فقد يتحمل مسؤولية دفع مبلغ كبير للسائق الآخر إذا لم تكن لديه تغطية مسؤولية كافية. وعلى العكس، فإن كثيرًا من وثائق الولايات «التقصيرية» تعامل السائقين القادمين من ولايات «عدم الخطأ» كما لو كانوا سائقين غير مؤمَّن عليهم، لذا فإن تغطية السائق غير المؤمن عليه ستدفع التعويضات.

الخصومات والأقساط

تغطية المسؤولية هي الحد الأدنى المطلوب للقيادة في معظم الولايات. وقد خلق هذا أسطورة، يؤمن بها خصوصًا المشترون الشباب ومن يعانون ضائقة مالية، مفادها أنك ستحصل دائمًا على أقل الأقساط الشهرية إذا اخترت فقط تغطية المسؤولية.

وفي الطرف الآخر من المقياس، ينصح كثير من «خبراء» التمويل الشخصي المزعومين جميع السائقين بالحصول على أقصى قدر من التغطية التي يستطيعون تحملها. وهذه النصيحة سامة بشكل خاص، لأن هذا التوجيه يُعطى عادةً لكل أنواع التأمين من دون أي إرشاد حول كيفية موازنة المفاضلات.

هناك عوامل كثيرة تؤثر في الأقساط الشهرية، لكن أكبر عامل يمكنك التفاوض عليه هو التوازن بين نسبة التحمل الخاصة بك، أي المبلغ الذي تحتاج إلى دفعه من جيبك قبل أن يبدأ التأمين، وبين القسط، أي ما تدفعه كل شهر مقابل التغطية.

كلما ارتفعت نسبة التحمل، انخفضت أقساطك، والعكس صحيح. وهذا يمنحك تحكمًا أكبر في إجمالي مدفوعات التأمين. على سبيل المثال، قد ترغب في مجموعة كاملة من تغطية المسؤولية والتصادم والسائق غير المؤمن عليه والحماية من الإصابات الشخصية في حال وقوع كارثة، لكن مع نسبة تحمل مرتفعة جدًا لإبقاء أقساطك الشهرية منخفضة. وقد يعني ذلك أنك ستحتاج إلى دفع مبلغ كبير من جيبك إذا تعرضت لحادث، لكنك قد تنتهي بمدفوعات شهرية أقل من شخص لديه فقط تغطية المسؤولية، ولكن بنسبة تحمل منخفضة جدًا.

ما الذي سيرفع أسعارك

إلى جانب اختيار مستوى التغطية والتوازن بين الأقساط ونسب التحمل، هناك عوامل كثيرة ستحدد مقدار ما تحتاج إلى دفعه مقابل التأمين.

نوع المركبة وسنة صنعها

تكون معدلات التأمين على السيارات الرياضية السريعة أعلى بكثير، ببساطة لأنها أكثر تكلفة في الإصلاح إذا تعرضت لحادث. والسيارات الجديدة أكثر تكلفة للسبب نفسه، لكن شركات التأمين ستفرض أيضًا رسوماً أعلى على السيارات التي يزيد عمرها على 15 عامًا. وذلك لأن السيارات الأقدم معدلات تعطلها أعلى من السيارات الأحدث، ما يعني أن هناك احتمالًا أكبر لحدوث عطل ما أثناء القيادة والتسبب في حادث.

يلعب معدل الجريمة أيضًا دورًا في مدى ارتفاع تكلفة تأمينك؛ فإذا كان طراز سيارتك يُسرق كثيرًا، فسيكون الحصول على التغطية الشاملة أكثر تكلفة بكثير. والسيارات الأكثر تعرضًا للسرقة ليست عادةً الأغلى ثمنًا، بل تلك التي يستطيع اللصوص غالبًا تفكيكها إلى قطع منفصلة وبيعها بأسعار أعلى.

عمرك وجنسك

عادةً ما يتعرض الرجال لحوادث أكثر من النساء، لذلك تحصل النساء عادةً على بعض التخفيض في أقساط تأمين السيارات. كما يدفع السائقون الأصغر سنًا أكثر من السائقين في منتصف العمر، لكن المتقاعدين تبدأ أسعارهم في الارتفاع مرة أخرى كلما تقدموا في السن.

موقعك

تشهد المناطق الحضرية عددًا أكبر بكثير من التصادمات مقارنة بالمناطق الريفية، لذا إذا كنت تعيش في مدينة، فتوقع أن تدفع أكثر مقابل التأمين.

سائقون آخرون يستخدمون سيارتك

إذا كان لديك زوج أو زوجة يستخدمان سيارتك أيضًا، فسوف تدفع أكثر لتأمينهما. وعلى العكس، إذا كنت تقود كثيرًا سيارات أخرى (مثل سيارة زوجك/زوجتك أو صديقك)، فقد تحتاج إلى تغطية لذلك، أو قد يُعتبر أنك سائق غير مؤمَّن إذا كانت وثيقة تأمينهم لا تغطي السائقين الآخرين. وإذا كنت تستخدم سيارة والديك في سن المراهقة، فتذكر أنهما شهدا ارتفاعًا كبيرًا في الأقساط عندما بدأت القيادة.

استخدام سيارتك للعمل

إذا كنت تستخدم سيارتك في إطار عملك، مثل توصيل الطعام أو التنقل لإجراء مكالمات المبيعات، فمن المحتمل أن تأمينك الشخصي العادي لن يغطيك إذا تعرضت لحادث أثناء العمل. وستحتاج إلى فئة خاصة من التأمين المهني لتكون مشمولًا بالتغطية. والخبر الجيد هو أن صاحب العمل سيعوضك عادةً، وإذا لم يفعل، فيمكنك خصم هذه النفقات من ضرائبك.

تقديم المطالبات

إذا كنت تحتاج إلى تقديم مطالبات إلى شركة التأمين بشكل متكرر، حتى في الحوادث التي لا تكون أنت المخطئ فيها، فسوف ترتفع أقساطك.

المخالفات والتذاكر

إذا حصلت على مخالفات سرعة أو مخالفات قيادة متهورة، فستبدأ أسعارك بالارتفاع بسرعة.

ما الذي سيخفض أسعارك

هناك أيضًا العديد من العوامل التي يمكن أن تخفض أسعار تأمينك، لكن احذر — إذا أخبرت شركة التأمين أنك مؤهل لهذه المزايا ثم اكتشفوا أنك ضللتهم، فسيُلغى تأمينك وقد تُلاحق قانونيًا بتهمة الاحتيال.

سيارة متوقفة في المرآب

إذا كنت تركن سيارتك في مرآب كل ليلة، فقد تحصل على تخفيض كبير في أقساطك الشهرية. وذلك لأن السيارات المركونة في المرآب تتعرض بدرجة أقل لـ«التآكل والاستهلاك» بسبب العوامل الجوية مثل المطر والثلج، وتتضرر أقل بسبب التخريب والحطام، كما أن احتمال اصطدام سيارات أخرى بها وهي مركونة يكون أقل بكثير.

حزمة البوليصة

إذا كان لديك تأمين مستأجرين، أو تأمين مالك منزل، أو أي نوع آخر من تأمين المسؤولية، فقد يعرض عليك مزود التأمين باقات مجمعة لكسب كل أعمالك. ويمكن أن يخفض هذا أقساطك بنحو 15% على كلتا الوثيقتين.

عدد أقل من المطالبات

إذا كنت لا تقدم مطالبات بشكل متكرر (أو لا تقدمها إطلاقًا)، فستبدأ أقساطك في الانخفاض بعد بضع سنوات.

دورات السائق الآمن

قد تتمكن من الالتحاق بدورة «السائق الآمن» والحصول على خصم بسيط على تأمينك كل شهر. وستشترط كثير من شركات التأمين ذلك بعد عدد معين من مخالفات السرعة أو المخالفات المرورية لتجنب ارتفاع كبير في الأقساط.

التسوق والمقارنة

يُحدَّد ما تدفعه كل شهر جزئيًا بحسب سجل مطالباتك، لكن يمكنك أيضًا توفير الكثير من خلال فهم جيد لكيفية عمل التأمين. عند الاشتراك في وثيقة تأمين، تضعك شركة التأمين ضمن مجموعة مع عشرات أو حتى مئات السائقين الآخرين الذين لديهم الخصائص نفسها (العمر، عدد المطالبات، نوع المركبة، إلخ). ثم تستخدم شركات التأمين المتوسط الذي تحتاج إلى دفعه من المطالبات كل عام لهذه المجموعة لتحديد المبلغ الذي تُحاسَب به.

تختلف المعايير التي تحدد المجموعة التي تُدرج فيها من شركة إلى أخرى، كما أن المجموعة التي قد تنتمي إليها قد تتغير من سنة إلى أخرى. ومع ذلك، فمن المرجح ألا تنقلك شركة التأمين إلى مجموعة أرخص حتى لو كنت مؤهلًا لذلك (فعادةً ما يُحدد ذلك عند اشتراكك لأول مرة في التأمين، ولا يُراجع إلا كل بضع سنوات). وحتى مع المجموعات المتطابقة تمامًا، قد تدفع شركات التأمين المختلفة مبالغ مختلفة في المتوسط لمجرد الصدفة، وهذا سيؤثر في الأقساط التي تفرضها على العملاء الجدد في مجموعة معينة.

وهذا يعني أنه يمكنك في النهاية توفير مئات الدولارات بمجرد مقارنة عروض شركات التأمين المختلفة بانتظام. وحتى إذا لم تتغير أسعارك من عام إلى آخر مع شركة واحدة، فقد تكون مختلفة جذريًا إذا قدّمت طلبًا بعد 12 شهرًا لدى شركة أخرى، لذا يوصي معظم الخبراء بالبحث عن عروض تأمين سيارات جديدة مرة واحدة على الأقل كل عامين.

اختبار سريع