Se conduz um automóvel, precisa de estar coberto por algum tipo de seguro automóvel. Provavelmente já viu dezenas de anúncios de seguradoras a afirmar que o podem ajudar a baixar as suas taxas, melhorar a sua cobertura ou simplesmente ajudá-lo a comparar, mas antes de comprar o seu primeiro seguro (ou mudar de seguradora), o primeiro passo é saber exatamente como funciona o seguro automóvel.
Tipos de Seguro Automóvel
Existem vários tipos diferentes de seguro automóvel, cada um cobrindo um custo potencial diferente.
Cobertura de Responsabilidade Civil
A cobertura de responsabilidade civil é a parte exigida para poder conduzir – este tipo de seguro paga os custos de reparação e as despesas médicas de outro condutor em caso de acidente. Se causar danos materiais ao embater num edifício ou numa vedação, a cobertura de responsabilidade civil também pagará isso.
A cobertura de responsabilidade civil não cobre nem o condutor nem o seu automóvel. Isto significa que, se tiver um acidente, for embatido por outro condutor sem seguro, ou se o seu automóvel sofrer qualquer outro dano e tiver apenas cobertura de responsabilidade civil, terá de pagar do seu próprio bolso 100% das reparações (e das despesas médicas).
Cobertura contra Colisão
A cobertura contra colisão é um nível acima da cobertura de responsabilidade civil – se houver um acidente, este tipo de seguro automóvel também cobre os danos no seu veículo, mesmo que tenha sido o responsável pelo acidente.
Proteção contra Danos Pessoais
A cobertura contra colisão paga os danos no seu veículo, mas não quaisquer despesas médicas. Para cobrir despesas médicas resultantes de uma colisão, precisa de Proteção Contra Danos Pessoais. Nota – se o outro condutor tiver sido totalmente responsável pelo acidente, a sua cobertura de responsabilidade civil pagará tanto as reparações do seu automóvel como as despesas médicas.
Cobertura para Condutores Sem Seguro
Existem dois tipos de cobertura para condutores sem seguro – “Danos corporais” e “Danos materiais”. Ter cobertura para condutores sem seguro cobrirá as suas despesas médicas e de reparação se alguém o embater e não tiver seguro. O tipo “Danos corporais” cobre quaisquer despesas médicas, salários perdidos e despesas com dor e sofrimento.
Se tiver cobertura de Danos Materiais, esta cobrirá os custos de reparação do seu automóvel, mas também pode estender-se aos seus outros bens (como a sua casa ou quaisquer objetos que estivessem no seu automóvel e que tenham sido danificados pela colisão).
Cobertura contra Todos os Riscos
A cobertura abrangente foi concebida para segurar o seu automóvel contra danos e reparações que não são causados causados por acidentes. Isto significa que a Cobertura Abrangente o protegerá em casos como roubo, danos causados por incêndios, ser atingido por um animal enquanto conduz, cair um ramo de árvore sobre o seu automóvel, ou até partir o para-brisas.
Mesmo que tenha todos os tipos de seguro ao mesmo tempo, ainda assim não estará coberto para reparações mecânicas gerais – estas serão sempre pagas do seu próprio bolso.
Responsabilidade Civil vs. Sem Culpa
Cada estado regula o seguro automóvel de forma independente, o que significa que os tipos de seguro acima serão diferentes consoante a sua localização. As regras estatais dividem-se geralmente em duas categorias: “Tort” e “No Fault”.
Estados com Responsabilidade Civil
Um estado “Tort” é um estado que atribui a culpa em cada acidente de viação, normalmente numa escala variável (por exemplo, 40% condutor A, 60% condutor B). Esta percentagem de culpa determinará quanto cada parte é obrigada a pagar. Por exemplo, se for 40% “culpado” numa colisão, o seu seguro não precisa de pagar nada ao outro condutor, mas o outro condutor só precisa de pagar 20% dos seus danos.
A maioria dos estados são estados “Tort”. A vantagem do sistema tort é ser considerado mais “justo” — os condutores (e, portanto, as seguradoras) só são responsáveis pelos danos que causam, nem mais nem menos. A desvantagem é que um grande número de acidentes acaba em tribunal, e os tribunais têm então de determinar quem teve a culpa e quanto deve ser atribuído. Isto é extremamente dispendioso, tanto em honorários legais para os condutores envolvidos no acidente como em enorme sobrecarga para o sistema judicial.
Estados Sem Culpa
O oposto do sistema Tort é o sistema sem culpa. Em geral, os estados “No Fault” não tentam determinar quem foi responsável por uma colisão — os custos de reparações e despesas médicas são pagos exclusivamente pela sua própria seguradora. Normalmente existe um limite, pelo qual colisões que causem danos muito elevados ainda podem ir a tribunal para determinar quem teve a culpa e intentar uma ação, mas os condutores não podem intentar uma ação por danos abaixo desse limite.
Isto significa que a cobertura de responsabilidade civil e a cobertura de condutor sem seguro tornam-se menos importantes (embora ainda entrem em jogo em acidentes maiores), enquanto a cobertura de colisão e a proteção contra danos pessoais costuma ser obrigatória.
Atualmente existem 14 estados “No Fault” — Flórida, Havai, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nova Jérsia, Nova Iorque, Dakota do Norte, Pensilvânia e Utah, mais Porto Rico e Washington D.C. Vários outros estados oferecem a opção de apólices de seguro “No Fault”, além das apólices Tort.
Os defensores do seguro “No Fault” argumentam que este torna a apresentação de uma reclamação e a obtenção de indemnização por reparações mais simples e rápida, e retira uma enorme carga ao sistema judicial, enquanto os opositores dizem que não desencoraja devidamente os condutores de se comportarem de forma imprudente e pode resultar em prémios mais elevados.
Conduzir Entre Estados
Se um condutor de um estado “No Fault” estiver a visitar um estado “Tort” e sofrer um acidente, pode ficar responsável por pagar uma quantia significativa ao outro condutor se não tiver cobertura de responsabilidade civil suficiente. Por outro lado, muitas apólices de estados “Tort” tratam os condutores de estados “No Fault” como se fossem condutores sem seguro, pelo que a cobertura de condutor sem seguro pagaria os danos.
Franquias e Prémios
A cobertura de responsabilidade civil é a cobertura mínima exigida para conduzir na maioria dos estados. Isto criou o mito, especialmente muito acreditado por compradores jovens e com pouco dinheiro, de que terá sempre os prémios mensais mais baixos se optar apenas pela cobertura de responsabilidade civil.
No outro extremo, muitos alegados “especialistas” em finanças pessoais aconselham todos os condutores a obter a maior quantidade de cobertura que puderem pagar. Este conselho é particularmente nocivo, uma vez que é normalmente dado para qualquer tipo de seguro, sem orientação sobre como equilibrar os compromissos.
Há muitos fatores que influenciam os seus prémios mensais, mas o maior fator que pode negociar é o equilíbrio entre a sua franquia (ou seja, o montante que tem de pagar do próprio bolso antes de o seu seguro entrar em vigor) e o seu prémio (quanto paga todos os meses pela cobertura).
Quanto mais elevada for a sua franquia, mais baixos serão os seus prémios, e vice-versa. Isto dá-lhe maior controlo sobre o total dos seus pagamentos de seguro. Por exemplo, pode querer um conjunto completo de cobertura de responsabilidade civil, colisão, condutor sem seguro e proteção contra danos pessoais para o caso de uma catástrofe, mas optar por uma franquia muito alta para manter os seus prémios mensais baixos. Isto pode significar que terá de pagar uma quantia enorme do próprio bolso se sofrer um acidente, mas pode acabar por ter pagamentos mensais mais baixos do que alguém que só tem cobertura de responsabilidade civil, mas uma franquia muito baixa.
O que Aumentará as Suas Tarifas
Para além de escolher o seu nível de cobertura e o equilíbrio entre prémios e franquias, há muitos fatores que determinarão quanto precisa de pagar pelo seguro.
Tipo e Ano do Veículo
Os carros desportivos rápidos têm taxas de seguro muito mais elevadas, simplesmente porque são mais caros de reparar se sofrerem um acidente. Os carros novos são mais caros pela mesma razão, mas as seguradoras também cobram mais por carros com mais de 15 anos. Isto acontece porque os carros mais antigos têm taxas de avaria mais elevadas do que os mais recentes, o que significa que algo tem maior probabilidade de se avariar na estrada e causar um acidente.
O crime também desempenha um papel na forma como o seu seguro pode ser caro — se o seu modelo de carro for frequentemente roubado, obter cobertura contra danos próprios será significativamente mais caro. Os carros mais frequentemente roubados não costumam ser os mais caros, mas sim aqueles que os ladrões conseguem normalmente desmontar para peças individuais e vender a um preço mais elevado.
A sua idade e género
Os homens costumam ter mais acidentes do que as mulheres, por isso as mulheres geralmente beneficiam de alguma redução nos prémios do seguro automóvel. Os condutores mais jovens também pagam mais do que os condutores de meia-idade, mas os reformados começam a ver as suas tarifas subir novamente à medida que envelhecem.
A sua localização
As áreas urbanas têm muito mais colisões do que as áreas rurais, por isso, se vive numa cidade, espere pagar mais pelo seguro.
Outros condutores a utilizar o seu carro
Se tem um cônjuge que também usa o seu carro, pagará mais para o segurar. Por outro lado, se costuma conduzir muitos outros veículos (como o carro do seu cônjuge ou de um amigo), poderá precisar de cobertura para isso, ou poderá ser considerado um condutor sem seguro se o seguro dessa pessoa não cobrir outros condutores. Se usou o carro dos seus pais quando era adolescente, tenha em conta que eles viram um aumento enorme nos prémios quando começou a conduzir.
Utilizar o seu carro para trabalhar
Se usa o seu carro no âmbito do seu trabalho, como entregas de comida ou deslocações para reuniões comerciais, o seu seguro pessoal normal provavelmente não o cobrirá se sofrer um acidente durante o trabalho. Vai precisar de uma classe especial de seguro profissional para estar coberto. A boa notícia é que, normalmente, o seu empregador irá compensá-lo e, se não o fizer, pode deduzir essa despesa no imposto.
Fazer pedidos de indemnização
Se tiver de apresentar pedidos de indemnização à sua seguradora com frequência, mesmo por acidentes que não foram culpa sua, os seus prémios irão aumentar.
Multas e contraordenações
Se receber multas por excesso de velocidade ou condução perigosa, as suas tarifas começarão a subir rapidamente.
O que Diminuirá as Suas Tarifas
Há também muitos fatores que podem reduzir as suas tarifas de seguro, mas atenção — se disser à sua seguradora que cumpre os requisitos para estes elementos e eles descobrirem que os estava a induzir em erro, a sua apólice será cancelada e poderá até ser processado por fraude.
Carro estacionado na garagem
Se estacionar o seu carro numa garagem todas as noites, pode obter uma grande redução nos seus prémios mensais. Isto deve-se ao facto de os carros estacionados numa garagem sofrerem menos «desgaste» causado pelos elementos, como a chuva e a neve, sofrerem menos danos por vandalismo e detritos, e terem muito menos احتمabilidade de serem atingidos por outros condutores enquanto estão estacionados.
Pacote de apólices
Se tiver seguro de arrendamento, seguro de habitação ou qualquer outro tipo de seguro de responsabilidade civil, a sua seguradora poderá oferecer pacotes para ficar com todo o seu negócio. Isto pode reduzir cerca de 15% os seus prémios em ambas as apólices.
Menos pedidos de indemnização
Se não apresentar pedidos de indemnização com frequência (ou nunca), os seus prémios começarão a descer após alguns anos.
Cursos de condução segura
Poderá conseguir frequentar uma formação de «Condutor Seguro» e obter alguns euros de desconto no seu seguro todos os meses. Muitas seguradoras exigirão isso após um certo número de multas por excesso de velocidade ou infrações para evitar um grande aumento dos prémios.
Comparar ofertas
O que paga todos os meses é determinado, em parte, pelo seu histórico de pedidos de indemnização, mas também pode poupar bastante ao compreender bem como o seguro funciona. Quando subscreve uma apólice, a sua seguradora irá colocá-lo num grupo com dezenas ou até centenas de outros condutores com as mesmas características (idade, número de sinistros, tipo de veículo, etc.). As seguradoras usam então a média que precisam de pagar em sinistros todos os anos para esse grupo para determinar quanto lhe cobram.
Os critérios que determinam a que grupo pertence variam de empresa para empresa, e o grupo em que poderá ser incluído também pode mudar de ano para ano. No entanto, a sua seguradora provavelmente não o mudará para um grupo mais barato, mesmo que cumpra os requisitos (isto costuma ser determinado quando subscreve o seguro pela primeira vez, e só é revisto de poucos em poucos anos). Mesmo com grupos completamente idênticos, diferentes seguradoras podem pagar em média um montante diferente apenas por acaso, o que afetará o valor dos prémios que cobram a novos clientes nesse grupo específico.
Isto significa que poderá acabar por poupar centenas de euros simplesmente comparando regularmente diferentes seguradoras. Mesmo que as suas tarifas não mudem de um ano para o outro com uma empresa, podem ser drasticamente diferentes se candidatar-se 12 meses mais tarde com outra, por isso a maioria dos especialistas recomenda procurar novos orçamentos de seguro automóvel pelo menos uma vez a cada dois anos.
