Αν οδηγείτε αυτοκίνητο, χρειάζεται να είστε καλυμμένοι από κάποιο είδος ασφάλισης αυτοκινήτου. Πιθανότατα έχετε δει δεκάδες διαφημίσεις από ασφαλιστικές εταιρείες που ισχυρίζονται ότι βοηθούν να μειώσετε τα ασφάλιστρά σας, να βελτιώσετε την κάλυψή σας ή απλώς να συγκρίνετε επιλογές, αλλά πριν αγοράσετε την πρώτη σας ασφάλεια (ή αλλάξετε πάροχο), το πρώτο βήμα είναι να γνωρίζετε ακριβώς πώς λειτουργεί η ασφάλιση αυτοκινήτου.
Τύποι ασφάλισης αυτοκινήτου
Υπάρχουν αρκετά διαφορετικά είδη ασφάλισης αυτοκινήτου, και το καθένα καλύπτει ένα διαφορετικό πιθανό κόστος.
Κάλυψη αστικής ευθύνης
Η κάλυψη αστικής ευθύνης είναι το μέρος που απαιτείται για να οδηγείτε — αυτό το είδος ασφάλισης θα πληρώσει τα έξοδα επισκευής και τους ιατρικούς λογαριασμούς του άλλου οδηγού σε περίπτωση ατυχήματος. Αν προκαλέσετε υλικές ζημιές πέφτοντας πάνω σε ένα κτίριο ή έναν φράχτη, η κάλυψη αστικής ευθύνης θα πληρώσει και γι’ αυτό.
Η κάλυψη αστικής ευθύνης δεν καλύπτει εσάς ή το αυτοκίνητό σας. Αυτό σημαίνει ότι αν κάνετε ατύχημα, σας χτυπήσει άλλος οδηγός χωρίς ασφάλιση ή προκληθεί οποιαδήποτε άλλη ζημιά στο αυτοκίνητό σας και έχετε μόνο κάλυψη αστικής ευθύνης, θα πρέπει να πληρώσετε εσείς το 100% των επισκευών (και των ιατρικών εξόδων).
Κάλυψη σύγκρουσης
Η κάλυψη σύγκρουσης είναι ένα επίπεδο πάνω από την κάλυψη αστικής ευθύνης – αν συμβεί ατύχημα, αυτό το είδος ασφάλισης αυτοκινήτου καλύπτει επίσης τη ζημιά στο όχημά σας, ακόμη κι αν εσείς προκαλέσατε το ατύχημα.
Κάλυψη προσωπικού τραυματισμού
Η κάλυψη σύγκρουσης θα πληρώσει για τη ζημιά στο όχημά σας, αλλά όχι για ιατρικά έξοδα. Για να καλύψετε τα ιατρικά έξοδα που προκύπτουν από σύγκρουση, θα χρειαστείτε Προστασία από Τραυματισμούς Προσώπου. Σημείωση – αν ο άλλος οδηγός ευθυνόταν αποκλειστικά για τη σύγκρουση, η δική του κάλυψη αστικής ευθύνης θα πληρώσει τόσο τις επισκευές του αυτοκινήτου σας όσο και τα ιατρικά έξοδα.
Κάλυψη ανασφάλιστου οδηγού
Υπάρχουν δύο είδη κάλυψης για ανασφάλιστους οδηγούς – «Σωματική Βλάβη» και «Υλικές Ζημιές». Η κάλυψη για ανασφάλιστους οδηγούς θα καλύψει τα ιατρικά σας έξοδα και τα έξοδα επισκευής αν σας χτυπήσει κάποιος χωρίς ασφάλιση. Ο τύπος «Σωματική Βλάβη» θα καλύψει τυχόν ιατρικούς λογαριασμούς, χαμένους μισθούς και έξοδα για πόνο/ταλαιπωρία.
Αν έχετε κάλυψη για Υλικές Ζημιές, θα καλύψει το κόστος επισκευής του αυτοκινήτου σας, αλλά μπορεί επίσης να επεκταθεί και σε άλλα περιουσιακά σας στοιχεία (όπως το σπίτι σας ή οτιδήποτε υπήρχε μέσα στο αυτοκίνητό σας και υπέστη ζημιά από τη σύγκρουση).
Πλήρης κάλυψη
Η ολοκληρωμένη κάλυψη έχει σχεδιαστεί για να ασφαλίζει το αυτοκίνητό σας για ζημιές και επισκευές που δεν προκαλούνται δεν προκαλούνται από ατυχήματα. Αυτό σημαίνει ότι η Ολοκληρωμένη Κάλυψη θα σας καλύψει για πράγματα όπως κλοπή, ζημιές από φωτιά, αν σας χτυπήσει ζώο ενώ οδηγείτε, αν ένα κλαδί δέντρου πέσει στο αυτοκίνητό σας ή ακόμη και αν ραγίσει το παρμπρίζ σας.
Ακόμη κι αν έχετε όλα τα είδη ασφάλισης μαζί, πάλι δεν θα καλύπτεστε για γενικές μηχανικές επισκευές – αυτές θα πληρώνονται πάντα από την τσέπη σας.
Αδικοπραξία έναντι χωρίς υπαιτιότητα
Κάθε πολιτεία ρυθμίζει την ασφάλιση αυτοκινήτου ανεξάρτητα, πράγμα που σημαίνει ότι τα παραπάνω είδη ασφάλισης διαφέρουν ανάλογα με το πού βρίσκεστε. Οι κανόνες των πολιτειών γενικά εμπίπτουν σε δύο κατηγορίες: «Αδικοπραξία» και «Χωρίς Υπαιτιότητα».
Πολιτείες αστικής ευθύνης
Μια πολιτεία «Αδικοπραξίας» είναι μια πολιτεία που αποδίδει ευθύνη σε κάθε τροχαίο ατύχημα, συνήθως σε κλιμακωτή βάση (για παράδειγμα, 40% ο οδηγός Α, 60% ο οδηγός Β). Αυτό το ποσοστό υπαιτιότητας θα καθορίσει πόσο πρέπει να πληρώσει κάθε πλευρά. Για παράδειγμα, αν είστε κατά 40% «υπαίτιοι» για μια σύγκρουση, η δική σας ασφάλεια δεν χρειάζεται να πληρώσει τίποτα στον άλλο οδηγό, αλλά ο άλλος οδηγός χρειάζεται να πληρώσει μόνο το 20% των ζημιών σας.
Οι περισσότερες πολιτείες είναι πολιτείες «Αδικοπραξίας». Το πλεονέκτημα του συστήματος αδικοπραξίας είναι ότι θεωρείται πιο «δίκαιο» – οι οδηγοί (και άρα οι ασφαλιστές) ευθύνονται μόνο για τη ζημιά που προκαλούν, ούτε περισσότερο ούτε λιγότερο. Το μειονέκτημα είναι ότι πάρα πολλά ατυχήματα καταλήγουν στο δικαστήριο, και τότε τα δικαστήρια πρέπει να καθορίσουν ποιος έφταιγε και πόσα πρέπει να επιδικαστούν. Αυτό είναι εξαιρετικά δαπανηρό τόσο σε νομικά έξοδα για τους οδηγούς που εμπλέκονται στο ατύχημα, όσο και ως τεράστια επιβάρυνση για το νομικό σύστημα.
Πολιτείες χωρίς υπαιτιότητα
Το αντίθετο του συστήματος Αδικοπραξίας είναι το σύστημα Χωρίς Υπαιτιότητα. Οι πολιτείες Χωρίς Υπαιτιότητα γενικά δεν κάνουν καμία προσπάθεια να καθορίσουν ποιος ήταν υπεύθυνος για μια σύγκρουση – τα έξοδα επισκευών και τα ιατρικά έξοδα πληρώνονται αποκλειστικά από τη δική σας ασφαλιστική εταιρεία. Συνήθως υπάρχει ένα ανώτατο όριο, όπου οι συγκρούσεις που προκαλούν τεράστιες ζημιές μπορούν ακόμη να οδηγηθούν στο δικαστήριο για να καθοριστεί ποιος φταίει και να κινηθεί αγωγή, αλλά οι οδηγοί δεν μπορούν να κάνουν αγωγή για ζημιές κάτω από αυτό το όριο.
Αυτό σημαίνει ότι η Κάλυψη Αστικής Ευθύνης και η Κάλυψη για Ανασφάλιστους Οδηγούς γίνονται λιγότερο σημαντικές (αν και εξακολουθούν να ισχύουν για μεγαλύτερα ατυχήματα), ενώ η Κάλυψη Σύγκρουσης και η Προστασία από Τραυματισμούς Προσώπου συνήθως είναι υποχρεωτικές.
Αυτή τη στιγμή υπάρχουν 14 πολιτείες «Χωρίς Υπαιτιότητα» – Φλόριντα, Χαβάη, Κάνσας, Κεντάκι, Μασαχουσέτη, Μίσιγκαν, Μινεσότα, Νιου Τζέρσεϊ, Νέα Υόρκη, Βόρεια Ντακότα, Πενσιλβάνια και Γιούτα, καθώς και το Πουέρτο Ρίκο και η Ουάσινγκτον D.C. Αρκετές άλλες πολιτείες προσφέρουν την επιλογή ασφαλιστικών συμβολαίων «Χωρίς Υπαιτιότητα» επιπλέον των συμβολαίων Αδικοπραξίας.
Οι υποστηρικτές της ασφάλισης No Fault υποστηρίζουν ότι κάνει την υποβολή αξίωσης και τη λήψη αποζημίωσης για επισκευές πιο απλή και πιο γρήγορη, και αφαιρεί ένα τεράστιο βάρος από το νομικό σύστημα, ενώ οι αντίπαλοι λένε ότι δεν αποθαρρύνει επαρκώς τους οδηγούς από το να οδηγούν απερίσκεπτα και μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερα ασφάλιστρα.
Οδήγηση μεταξύ πολιτειών
Αν ένας οδηγός από πολιτεία «No Fault» βρίσκεται σε επίσκεψη σε πολιτεία «Tort» και εμπλακεί σε ατύχημα, μπορεί να υποχρεωθεί να πληρώσει σημαντικό ποσό στον άλλο οδηγό αν δεν διαθέτει επαρκή κάλυψη αστικής ευθύνης. Αντίστροφα, πολλά συμβόλαια πολιτειών «Tort» αντιμετωπίζουν τους οδηγούς από πολιτείες «No Fault» σαν να είναι ανασφάλιστοι, οπότε η κάλυψη Ανασφάλιστου Οδηγού θα πλήρωνε για τις ζημιές.
Απαλλαγές και ασφάλιστρα
Η κάλυψη αστικής ευθύνης είναι η ελάχιστη κάλυψη που απαιτείται για να οδηγεί κανείς στις περισσότερες πολιτείες. Αυτό έχει δημιουργήσει έναν μύθο, ιδιαίτερα έντονα διαδεδομένο ανάμεσα σε νέους αγοραστές με περιορισμένο budget, ότι θα έχετε πάντα τα χαμηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα αν επιλέξετε μόνο κάλυψη αστικής ευθύνης.
Στο άλλο άκρο, πολλοί λεγόμενοι «ειδικοί» των προσωπικών οικονομικών θα συμβούλευαν όλους τους οδηγούς να πάρουν τη μέγιστη κάλυψη που μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Αυτή η συμβουλή είναι ιδιαίτερα προβληματική, επειδή συνήθως δίνεται για κάθε είδος ασφάλισης χωρίς καμία καθοδήγηση για το πώς να εξισορροπούνται οι συμβιβασμοί.
Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που επηρεάζουν τα μηνιαία ασφάλιστρά σας, αλλά ο σημαντικότερος παράγοντας για τον οποίο μπορείτε να διαπραγματευτείτε είναι η ισορροπία ανάμεσα στην απαλλαγή σας (δηλαδή το ποσό που πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη σας πριν ενεργοποιηθεί η ασφάλειά σας) και το ασφάλιστρό σας (πόσα πληρώνετε κάθε μήνα για την κάλυψη).
Όσο υψηλότερη είναι η απαλλαγή σας, τόσο χαμηλότερα είναι τα ασφάλιστρά σας, και το αντίστροφο. Αυτό σας δίνει μεγαλύτερο έλεγχο στο συνολικό ποσό που πληρώνετε για την ασφάλεια. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε πλήρη κάλυψη αστικής ευθύνης, σύγκρουσης, ανασφάλιστου οδηγού και προστασίας από σωματικές βλάβες σε περίπτωση καταστροφής, αλλά να επιλέξετε πολύ υψηλή απαλλαγή για να κρατήσετε χαμηλά τα μηνιαία σας ασφάλιστρα. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι θα χρειαστεί να πληρώσετε ένα τεράστιο ποσό από την τσέπη σας αν εμπλακείτε σε ατύχημα, αλλά μπορεί τελικά να έχετε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές από κάποιον που έχει μόνο κάλυψη αστικής ευθύνης, αλλά πολύ χαμηλή απαλλαγή.
Τι θα αυξήσει τα ασφάλιστρά σας
Πέρα από την επιλογή του επιπέδου κάλυψης και της ισορροπίας ανάμεσα σε ασφάλιστρα και απαλλαγές, υπάρχουν πολλοί παράγοντες που θα καθορίσουν πόσο θα χρειαστεί να πληρώσετε για ασφάλιση.
Τύπος και έτος οχήματος
Τα γρήγορα σπορ αυτοκίνητα έχουν πολύ υψηλότερα ασφάλιστρα, απλώς επειδή είναι ακριβότερα στην επισκευή αν εμπλακούν σε ατύχημα. Τα καινούργια αυτοκίνητα είναι ακριβότερα για τον ίδιο λόγο, αλλά οι ασφαλιστικές εταιρείες θα χρεώσουν επίσης περισσότερα για αυτοκίνητα άνω των 15 ετών. Αυτό συμβαίνει επειδή τα παλαιότερα αυτοκίνητα έχουν υψηλότερα ποσοστά βλαβών από τα νεότερα, κάτι που σημαίνει ότι είναι πιο πιθανό να χαλάσει κάτι ενώ βρίσκεστε στον δρόμο και να προκαλέσει ατύχημα.
Η εγκληματικότητα παίζει επίσης ρόλο στο πόσο ακριβή μπορεί να είναι η ασφάλειά σας – αν το μοντέλο του αυτοκινήτου σας κλέβεται συχνά, η πλήρης κάλυψη θα είναι σημαντικά ακριβότερη. Τα αυτοκίνητα που κλέβονται συχνότερα συνήθως δεν είναι τα ακριβότερα, αλλά εκείνα που οι κλέφτες μπορούν συνήθως να διαλύσουν για μεμονωμένα ανταλλακτικά και να τα πουλήσουν ακριβότερα.
Η ηλικία και το φύλο σας
Οι άνδρες συνήθως εμπλέκονται σε περισσότερα ατυχήματα από τις γυναίκες, οπότε οι γυναίκες συνήθως έχουν ένα μικρό προβάδισμα στα ασφάλιστρα αυτοκινήτου. Οι νεότεροι οδηγοί επίσης πληρώνουν περισσότερα από τους οδηγούς μέσης ηλικίας, αλλά οι συνταξιούχοι αρχίζουν να βλέπουν ξανά τα ασφάλιστρά τους να ανεβαίνουν καθώς μεγαλώνουν.
Η τοποθεσία σας
Οι αστικές περιοχές έχουν πολύ περισσότερες συγκρούσεις από τις αγροτικές, οπότε αν ζείτε σε πόλη, περιμένετε να πληρώσετε περισσότερα για ασφάλιση.
Άλλοι οδηγοί που χρησιμοποιούν το αυτοκίνητό σας
Αν έχετε σύζυγο που χρησιμοποιεί επίσης το αυτοκίνητό σας, θα πληρώσετε περισσότερα για να τον/την ασφαλίσετε. Αντίστροφα, αν συνηθίζετε να οδηγείτε συχνά οχήματα άλλων (όπως το αυτοκίνητο του συζύγου ή ενός φίλου σας), μπορεί να χρειαστεί να έχετε κάλυψη για αυτό, ή μπορεί να θεωρηθείτε ανασφάλιστος οδηγός αν η ασφάλειά τους δεν καλύπτει άλλους οδηγούς. Αν ως έφηβος χρησιμοποιούσατε το αυτοκίνητο των γονιών σας, να έχετε υπόψη ότι είδαν μεγάλη αύξηση στα ασφάλιστρά τους όταν αρχίσατε να οδηγείτε.
Χρήση του αυτοκινήτου σας για εργασία
Αν χρησιμοποιείτε το αυτοκίνητό σας στο πλαίσιο της εργασίας σας, όπως για διανομή φαγητού ή για μετακινήσεις σε ραντεβού πωλήσεων, η συνήθης προσωπική σας ασφάλιση πιθανότατα δεν θα σας καλύψει αν εμπλακείτε σε ατύχημα κατά την εργασία. Θα χρειαστείτε ειδική κατηγορία επαγγελματικής ασφάλισης για να είστε καλυμμένοι. Το καλό νέο είναι ότι συνήθως θα σας αποζημιώσει ο εργοδότης σας και, αν όχι, μπορείτε να εκπέμψετε το έξοδο από τους φόρους σας.
Υποβολή απαιτήσεων
Αν χρειάζεται να υποβάλλετε συχνά αξιώσεις στην ασφαλιστική σας εταιρεία, ακόμη και για ατυχήματα για τα οποία δεν φταίτε, τα ασφάλιστρά σας θα αυξηθούν.
Κλήσεις και πρόστιμα
Αν πάρετε κλήσεις για υπερβολική ταχύτητα ή για απερίσκεπτη οδήγηση, τα ασφάλιστρά σας θα αρχίσουν να ανεβαίνουν γρήγορα.
Τι θα μειώσει τα ασφάλιστρά σας
Υπάρχουν επίσης πολλοί παράγοντες που μπορούν να μειώσουν τα ασφάλιστρά σας, αλλά προσοχή — αν πείτε στην ασφαλιστική σας εταιρεία ότι πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτά τα στοιχεία και εκείνη διαπιστώσει ότι την παραπλανήσατε, το συμβόλαιό σας θα ακυρωθεί και μπορεί ακόμη και να διωχθείτε για απάτη.
Αυτοκίνητο σταθμευμένο σε γκαράζ
Αν παρκάρετε το αυτοκίνητό σας σε γκαράζ κάθε βράδυ, μπορείτε να έχετε μεγάλη μείωση στα μηνιαία ασφάλιστρά σας. Αυτό συμβαίνει επειδή τα αυτοκίνητα που σταθμεύουν σε γκαράζ υφίστανται λιγότερη «φθορά» από τα στοιχεία της φύσης, όπως η βροχή και το χιόνι, δέχονται λιγότερες ζημιές από βανδαλισμούς και συντρίμμια και είναι πολύ λιγότερο πιθανό να χτυπηθούν από άλλους οδηγούς ενώ είναι σταθμευμένα.
Πακέτο ασφαλιστικών καλύψεων
Αν έχετε ασφάλιση ενοικιαστή, ασφάλιση κατοικίας ή οποιονδήποτε άλλο τύπο ασφάλισης αστικής ευθύνης, η ασφαλιστική σας εταιρεία μπορεί να προσφέρει πακέτα για να κερδίσει όλη την ασφάλισή σας. Αυτό μπορεί να μειώσει τα ασφάλιστρα και των δύο συμβολαίων κατά περίπου 15%.
Λιγότερες απαιτήσεις
Αν δεν υποβάλλετε συχνά αξιώσεις (ή καθόλου), τα ασφάλιστρά σας θα αρχίσουν να μειώνονται μετά από λίγα χρόνια.
Μαθήματα ασφαλούς οδήγησης
Μπορεί να μπορείτε να παρακολουθήσετε ένα μάθημα «Ασφαλούς Οδηγού» και να κερδίσετε λίγα ευρώ έκπτωση στην ασφάλειά σας κάθε μήνα. Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες θα το απαιτήσουν αυτό μετά από έναν ορισμένο αριθμό κλήσεων για υπερβολική ταχύτητα ή παραβάσεων, ώστε να αποφευχθεί μια τεράστια αύξηση στα ασφάλιστρα.
Σύγκριση προσφορών
Το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα καθορίζεται εν μέρει από το ιστορικό των αξιώσεών σας, αλλά μπορείτε επίσης να εξοικονομήσετε πολλά αποκτώντας μια καλή κατανόηση του τρόπου λειτουργίας της ασφάλισης. Όταν εγγράφεστε σε ένα συμβόλαιο, η ασφαλιστική σας εταιρεία σάς τοποθετεί σε μια ομάδα με δεκάδες ή ακόμη και εκατοντάδες άλλους οδηγούς με τα ίδια χαρακτηριστικά (ηλικία, αριθμός αξιώσεων, τύπος οχήματος κ.λπ.). Στη συνέχεια, οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν τον μέσο όρο που χρειάζεται να καταβάλουν σε αξιώσεις κάθε χρόνο για αυτήν την ομάδα, για να καθορίσουν πόσο θα χρεωθείτε.
Τα κριτήρια για το τι σας εντάσσει σε μια συγκεκριμένη ομάδα αλλάζουν από εταιρεία σε εταιρεία και η ομάδα στην οποία μπορεί να βρεθείτε θα αλλάζει από χρόνο σε χρόνο. Ωστόσο, η ασφαλιστική σας εταιρεία πιθανότατα δεν θα σας μεταφέρει σε φθηνότερη ομάδα ακόμη κι αν πληροίτε τις προϋποθέσεις (αυτό συνήθως καθορίζεται όταν εγγράφεστε για πρώτη φορά στην ασφάλιση και επανεξετάζεται μόνο κάθε λίγα χρόνια). Ακόμη και με απολύτως ίδιες ομάδες, διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες μπορεί να καταβάλουν κατά μέσο όρο διαφορετικό ποσό απλώς λόγω τύχης, κάτι που θα επηρεάσει το τι χρεώνουν σε ασφάλιστρα στους νέους πελάτες μιας συγκεκριμένης ομάδας.
Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε εκατοντάδες ευρώ απλώς κάνοντας τακτικά έρευνα αγοράς σε διάφορες ασφαλιστικές εταιρείες. Ακόμη κι αν τα ασφάλιστρά σας δεν αλλάζουν από χρόνο σε χρόνο με μία εταιρεία, μπορεί να είναι δραστικά διαφορετικά αν υποβάλετε αίτηση 12 μήνες αργότερα σε μια άλλη, οπότε οι περισσότεροι ειδικοί συνιστούν να αναζητάτε νέες προσφορές ασφάλισης αυτοκινήτου τουλάχιστον μία φορά κάθε δύο χρόνια.
