如果你开车，就需要有某种汽车保险保障。你大概见过保险公司打出的无数广告，声称可以帮你降低费率、提高保障，或者只是帮你比较方案，但在你购买第一份保险（或更换保险公司）之前，第一步是先了解汽车保险到底是如何运作的。
汽车保险的类型
汽车保险有几种不同类型，每一种都覆盖不同的潜在费用。
责任险保障
责任险是合法上路所必须的——这种保险会在发生事故时支付对方驾驶者的维修费用和医疗账单。如果你撞上建筑物或围栏，造成财产损失，责任险也会赔付这些损失。
责任险不保障你本人或你的车。这意味着，如果你发生事故、被没有保险的其他驾驶者撞到，或者你的车遭到任何其他损坏，而你只有责任险，那么所有维修费用（以及医疗账单）都得由你自己承担。
碰撞险保障
碰撞险比责任险更进一步——如果发生事故，这种汽车保险也会赔付你车辆的损失，即使是你自己造成的事故也一样。
人身伤害保障
碰撞险会支付车辆损失，但不包括任何医疗费用。若要覆盖车祸造成的医疗费用，你需要个人伤害保护。注意——如果另一名驾驶者对这起事故负全部责任，他们的责任险会同时支付你的汽车维修费和医疗费用。
无保险驾驶人保障
无保险驾驶人保障有两种类型——“人身伤害”和“财产损失”。购买无保险驾驶人保障后，如果有人撞了你但对方没有保险，你的医疗和维修费用就会得到保障。“人身伤害”类型会覆盖任何医疗账单、误工损失以及痛苦和精神损害费用。
如果你有财产损失保障，它会赔付修理你汽车的费用，但也可能扩展到你的其他财产（比如你的房子，或者车内因碰撞而受损的任何物品）。
综合保障
综合险旨在为你的汽车提供因以下情况造成的损坏和维修费用保障： 未造成 由事故以外的原因造成的损坏。这意味着，综合险会保障盗窃、火灾造成的损失、行驶途中被动物撞到、树枝落在车顶上，甚至挡风玻璃开裂等情况。
即使你一次性买齐所有类型的保险，你仍然不会涵盖一般机械维修——这些费用始终需要自掏腰包。
侵权责任制与无过错制
各州对汽车保险的监管各不相同，这意味着上述保险类型会因你所在地点而异。各州规则通常分为两类：“侵权”州和“无过错”州。
侵权州
“侵权”州是指对每起车祸都要判定责任的州，通常按比例划分（例如，A司机承担40%，B司机承担60%）。这一过失比例将决定各方需要支付多少。例如，如果你在碰撞中有40%的“责任”，你的保险就无需向对方司机支付任何费用，但对方司机只需要赔偿你损失的20%。
大多数州都是“侵权”州。侵权制度的优点在于，它被认为更“公平”——司机（因此也是保险公司）只需对自己造成的损失负责，不多不少。缺点是，大量事故最终都会诉诸法庭，法院随后必须判断谁有责任，以及应赔偿多少。这不仅给涉事司机带来高昂的律师费，也给司法系统造成了巨大负担。
无过失州
侵权制度的另一面是无过错制度。无过错州通常不会刻意判定碰撞责任归属——维修和医疗费用完全由你自己的保险公司承担。通常会有一个门槛，造成巨额损失的碰撞仍可诉诸法庭来判定责任并提起诉讼，但低于这一门槛的损失，司机不能起诉索赔。
这意味着，责任险和无保险驾驶人险的重要性降低了（尽管在较大的事故中仍会发挥作用），而碰撞险和个人伤害保护险通常是强制性的。
目前共有14个“无过错”州——佛罗里达、夏威夷、堪萨斯、肯塔基、马萨诸塞、密歇根、明尼苏达、新泽西、纽约、北达科他、宾夕法尼亚和犹他，以及波多黎各和华盛顿特区。另有几个州在侵权保险之外，也提供“无过错”保险政策选项。
无过错保险的支持者认为，它让提出索赔和获得维修赔偿更简单、更快捷，并减轻了司法系统的巨大负担；而反对者则认为，它不能有效阻止司机鲁莽驾驶，而且可能导致保费更高。
跨州驾驶
如果一名来自“无过错”州的司机到“侵权”州访问并发生事故，那么如果其责任险不足，可能需要向对方司机支付一大笔费用。相反，许多“侵权”州的保单会把来自“无过错”州的司机视为无保险驾驶人，因此无保险驾驶人险会承担赔偿。
免赔额与保费
责任险是多数州规定的最低驾驶保险。这催生了一种误解，尤其深受年轻且手头拮据的买家相信：只要选择责任险，你就总能获得最低的月保费。
在另一个极端，许多所谓的个人理财“专家”会建议所有司机尽可能购买最高额度的保险。这样的建议尤其有害，因为他们通常对每一种保险都给出同样的建议，却没有提供如何权衡取舍的指导。
有许多因素会影响你的月保费，但你最能协商的关键因素，是免赔额与保费之间的平衡——免赔额指的是保险开始赔付前，你需要自付的金额；保费则是你每月为保障支付的费用。
免赔额越高，保费就越低，反之亦然。这让你能够更好地掌控自己的保险总支出。例如，你可能希望在发生意外时拥有完整的责任险、碰撞险、无保险驾驶人险和个人伤害保护险组合，但将免赔额设得很高，以压低月保费。这可能意味着，一旦发生事故，你需要自掏腰包支付一大笔费用，但你的月付金额可能仍然会低于那些只有责任险、却设有很低免赔额的人。
什么会提高你的费率
除了选择保障范围和保费与免赔额之间的平衡之外，还有许多因素会决定你需要为保险支付多少费用。
车辆类型和年份
高速跑车的保险费率要高得多，原因很简单：一旦发生事故，它们的维修成本更高。新车也因为同样的原因更贵，但保险公司还会对车龄超过15年的车辆收取更高保费。这是因为老车的故障率比新车高，这意味着在路上更容易出问题并引发事故。
犯罪因素也会影响你的保险费用——如果你的车型经常被盗，购买综合险的费用会明显更高。最常被盗的车通常不是最昂贵的，而是那些小偷往往能拆成零件单独出售、利润更高的车。
您的年龄和性别
男性通常比女性更容易发生事故，所以女性的车险保费一般会稍微低一些。年轻司机的保费也比中年司机更高，但退休后，随着年龄继续增长，他们的费率又会开始上升。
您的所在地
城市地区的碰撞事故远多于乡村地区，所以如果你住在城市里，预计要支付更高的保险费用。
其他驾驶人使用您的车
如果有配偶也会使用你的车，你为其投保的费用会更高。相反，如果你经常驾驶其他车辆，比如配偶或朋友的车，你可能需要为此购买相关保障；否则，如果对方的保险不覆盖其他驾驶人，你可能会被视为无保险驾驶员。如果你十几岁时开过父母的车，也要记住：你开始开车后，他们的保费会大幅上涨。
将您的车用于工作
如果你把车用于工作，比如送餐或跑销售拜访，一旦你在工作中发生事故，普通的个人保险大概不会为你提供保障。你需要购买特殊类别的职业保险才能获得承保。好消息是，你的雇主通常会补偿你；如果没有，你也可以在报税时把这笔费用抵扣掉。
提出索赔
如果你经常向保险公司索赔，即使事故不是你的责任，保费也会上涨。
违章和罚单
如果你收到超速罚单或鲁莽驾驶罚单，费率就会开始迅速上升。
什么会降低你的费率
还有很多因素可以降低你的保险费率，但要注意——如果你告诉保险公司你符合这些条件，而他们后来发现你是在误导他们，你的保单会被取消，你甚至可能因欺诈而被起诉。
车库停放的车辆
如果你每晚都把车停在车库里，月保费可以大幅降低。这是因为停在车库里的车受雨雪等自然因素造成的“磨损”更少，遭受破坏和碎屑损伤的概率更低，而且在停放时被其他司机撞到的可能性也小得多。
保单组合
如果你有租客保险、房主保险或其他任何类型的责任保险，你的保险公司可能会提供组合套餐来争取你的全部业务。这样两份保单的保费总共可降低约15%。
较少索赔
如果你不经常索赔，甚至根本不索赔，几年后你的保费就会开始下降。
安全驾驶课程
你也许可以参加“安全驾驶员”课程，每月让保险费减少几美元。许多保险公司会在你收到一定数量的超速罚单或违章记录后要求你参加这类课程，以避免保费大幅上涨。
货比三家
你每月支付的费用，部分取决于你的索赔记录，但你也可以通过深入了解保险的运作方式节省很多。当你购买保单时，保险公司会把你归入一个群组，与几十甚至上百名具有相同特征的其他司机放在一起（年龄、索赔次数、车辆类型等）。然后，保险公司会根据这组人每年预计平均需要赔付的索赔率来确定你要收取的费用。
决定你被分入哪个群组的标准因公司而异，而且你可能被分入哪个群组也会逐年变化。不过，即使你符合条件，保险公司大概也不会把你调到更便宜的群组（这通常在你首次投保时就已确定，之后也只是每隔几年才复核一次）。即便群组完全相同，不同保险公司也可能仅因随机因素而导致平均赔付金额不同，这会影响他们对该群组新客户收取的保费。
这意味着，只要经常多比较几家保险公司，你最终就可能省下几百美元。即使在同一家公司你的费率年年不变，若你在 12 个月后向另一家公司投保，费率也可能会有天壤之别，因此大多数专家建议至少每两年寻找一次新的汽车保险报价。
