Si conduces un coche, necesitas estar cubierto por algún tipo de seguro de automóvil. Probablemente has visto decenas de anuncios de compañías de seguros que afirman ayudarte a reducir tus tarifas, mejorar tu cobertura o simplemente ayudarte a comparar, pero antes de contratar tu primer seguro (o cambiar de proveedor), el primer paso es saber exactamente cómo funciona el seguro de automóvil.
Tipos de seguro de automóvil
Existen varios tipos distintos de seguro de automóvil, y cada uno cubre un coste potencial diferente.
Cobertura de responsabilidad civil
La cobertura de responsabilidad civil es la parte que se exige para conducir: este tipo de seguro pagará los costes de reparación y las facturas médicas de otro conductor en caso de accidente. Si causas daños materiales al chocar contra un edificio o una valla, la cobertura de responsabilidad civil también pagará eso.
La cobertura de responsabilidad civil no te cubre a ti ni a tu coche. Esto significa que, si tienes un accidente, te golpea otro conductor sin seguro o tu coche sufre cualquier otro daño y solo tienes cobertura de responsabilidad civil, tendrás que pagar de tu bolsillo el 100 % de las reparaciones (y de las facturas médicas).
Cobertura por colisión
La cobertura por colisión es un nivel superior a la cobertura de responsabilidad: si ocurre un accidente, este tipo de seguro de auto también cubrirá los daños a su vehículo, incluso si usted fue quien causó el accidente.
Protección contra lesiones personales
La cobertura por colisión pagará los daños a su vehículo, pero no ningún gasto médico. Para cubrir los gastos médicos derivados de un choque, necesitará la Protección contra Lesiones Personales. Nota: si el otro conductor fue totalmente responsable del choque, su cobertura de responsabilidad pagará tanto las reparaciones de su auto como los gastos médicos.
Cobertura para conductores sin seguro
Hay dos tipos de cobertura para conductores sin seguro: «Lesiones corporales» y «Daños a la propiedad». Contratar una cobertura para conductores sin seguro cubrirá sus gastos médicos y de reparación si alguien lo choca y no tiene seguro. El tipo de «Lesiones corporales» cubrirá cualquier factura médica, salarios perdidos y gastos por dolor y sufrimiento.
Si tiene cobertura por daños a la propiedad, esta cubrirá los costos de reparar su auto, pero también puede extenderse a sus otros bienes (como su casa o cualquier objeto que estuviera en su auto y que resultara dañado por la colisión).
Cobertura integral
La cobertura integral está diseñada para asegurar su auto contra daños y reparaciones que no están causados causados por accidentes. Esto significa que la cobertura integral le cubrirá cosas como robo, daños por incendios, si un animal lo choca mientras conduce, la caída de una rama sobre su auto o incluso si se le agrieta el parabrisas.
Aunque tenga todos los tipos de seguro al mismo tiempo, seguirá sin estar cubierto para reparaciones mecánicas generales; estas siempre se pagarán de su bolsillo.
Responsabilidad civil frente a sin culpa
Cada estado regula el seguro de auto de forma independiente, lo que significa que los tipos de seguro anteriores serán diferentes según dónde se encuentre. Las normas estatales suelen dividirse en dos categorías: «Tort» y «Sin culpa».
Estados de responsabilidad civil
Un estado «Tort» es un estado que asigna la responsabilidad de cada accidente de auto, por lo general en una escala progresiva (por ejemplo, 40 % conductor A, 60 % conductor B). Este porcentaje de culpa determinará cuánto debe pagar cada parte. Por ejemplo, si usted tiene un 40 % de «culpa» en una colisión, su seguro no necesita pagar nada al otro conductor, pero el otro conductor solo tiene que pagar el 20 % de sus daños.
La mayoría de los estados son estados «Tort». La ventaja del sistema tort es que se percibe como más «justo»: los conductores (y, por lo tanto, las aseguradoras) solo son responsables de los daños que causan, ni más ni menos. La desventaja es que un gran número de accidentes termina en los tribunales, y entonces los jueces deben determinar quién tuvo la culpa y cuánto indemnizar. Esto resulta extremadamente costoso, tanto por los honorarios legales para los conductores involucrados en el accidente como por la enorme carga que supone para el sistema judicial.
Estados sin culpa
Lo opuesto al sistema tort es el sistema sin culpa. Los estados sin culpa, por lo general, no hacen ningún esfuerzo por determinar quién fue responsable de una colisión: los costos de reparación y los gastos médicos los paga exclusivamente su propia aseguradora. Por lo general, existe un límite a partir del cual las colisiones que ocasionan daños muy elevados aún pueden ir a juicio para determinar quién tuvo la culpa y demandar, pero los conductores no pueden demandar por daños por debajo de ese umbral.
Esto significa que la cobertura de responsabilidad y la cobertura para conductores sin seguro cobran menos importancia (aunque siguen interviniendo en accidentes más graves), mientras que la cobertura por colisión y la protección contra lesiones personales suelen ser obligatorias.
Actualmente hay 14 estados «sin culpa»: Florida, Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Míchigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania y Utah, además de Puerto Rico y Washington D. C. Varios otros estados ofrecen la opción de pólizas de seguro «sin culpa» además de las pólizas tort.
Quienes apoyan el seguro sin culpa sostienen que hace más sencillo y rápido presentar una reclamación y obtener una indemnización por reparaciones, y que reduce enormemente la carga del sistema judicial; mientras que sus detractores afirman que no desalienta adecuadamente a los conductores a comportarse de forma imprudente y que puede dar lugar a primas más altas.
Conducir entre estados
Si un conductor de un estado de «No Fault» visita un estado de «Tort» y sufre un accidente, podría verse obligado a pagar una cantidad considerable al otro conductor si no cuenta con una cobertura de responsabilidad civil suficiente. Por el contrario, muchas pólizas de estados de «Tort» tratan a los conductores de estados de «No Fault» como si fueran automovilistas sin seguro, por lo que la cobertura de automovilista sin seguro pagaría los daños.
Franquicias y primas
La cobertura de responsabilidad civil es la cobertura mínima exigida para conducir en la mayoría de los estados. Esto ha creado el mito, especialmente muy creído por compradores jóvenes y con poco dinero, de que siempre tendrás las primas mensuales más bajas si eliges solo la cobertura de responsabilidad civil.
En el extremo opuesto, muchos supuestos «expertos» en finanzas personales aconsejarán a todos los conductores que contraten la mayor cobertura que puedan permitirse. Este consejo es especialmente perjudicial, ya que suele darse para todo tipo de seguro sin orientación sobre cómo equilibrar las compensaciones.
Hay muchos factores que influirán en tus primas mensuales, pero el factor principal que puedes negociar es el equilibrio entre tu deducible (es decir, la cantidad que debes pagar de tu bolsillo antes de que entre en vigor tu seguro) y tu prima (lo que pagas cada mes por la cobertura).
Cuanto más alto sea tu deducible, más bajas serán tus primas, y viceversa. Esto te da mayor control sobre el total de tus pagos de seguro. Por ejemplo, quizá quieras una cobertura completa de responsabilidad civil, colisión, conductor sin seguro y protección contra lesiones personales en caso de desastre, pero elegir un deducible muy alto para mantener bajas tus primas mensuales. Esto puede significar que tengas que pagar una cantidad enorme de tu bolsillo si sufres un accidente, pero podrías acabar con pagos mensuales más bajos que alguien que solo tiene cobertura de responsabilidad civil, pero un deducible muy bajo.
Qué hará subir tus tarifas
Además de elegir tu nivel de cobertura y el equilibrio entre primas y deducibles, hay muchos factores que determinarán cuánto tendrás que pagar por el seguro.
Tipo y año del vehículo
Los coches deportivos rápidos tienen tarifas de seguro mucho más altas, simplemente porque son más caros de reparar si sufren un accidente. Los coches nuevos son más caros por la misma razón, pero las aseguradoras también cobrarán más por los coches de más de 15 años. Esto se debe a que los coches más antiguos tienen tasas de avería más altas que los más nuevos, lo que significa que es más probable que algo se rompa mientras circulan por la carretera y provoque un accidente.
La delincuencia también influye en lo caro que puede ser tu seguro: si tu modelo de coche se roba con frecuencia, contratar una cobertura a todo riesgo será significativamente más caro. Los coches que se roban con más frecuencia normalmente no son los más caros, sino aquellos que los ladrones pueden desarmar para vender sus piezas por separado a un precio más alto.
Tu edad y género
Por lo general, los hombres sufren más accidentes que las mujeres, así que a las mujeres normalmente se les concede un pequeño descuento en las primas del seguro de coche. Los conductores más jóvenes también pagan más que los de mediana edad, pero las personas jubiladas empiezan a ver cómo sus tarifas vuelven a subir a medida que envejecen.
Tu ubicación
Las zonas urbanas tienen muchas más colisiones que las rurales, así que si vives en una ciudad, espera pagar más por el seguro.
Otros conductores que usan tu coche
Si tienes un cónyuge que también usa tu coche, pagarás más para asegurarlo. Por el contrario, si sueles conducir muchos otros vehículos (como el coche de tu cónyuge o de un amigo), quizá necesites contratar cobertura para ello, o podrías ser considerado un conductor sin seguro si su póliza no cubre a otros conductores. Si usabas el coche de tus padres cuando eras adolescente, ten en cuenta que ellos vieron un gran aumento en sus primas cuando empezaste a conducir.
Uso de tu coche para trabajar
Si utilizas tu coche como parte de tu trabajo, como para repartir comida o desplazarte a reuniones de ventas, es probable que tu seguro personal habitual no te cubra si sufres un accidente mientras trabajas. Necesitarás una clase especial de seguro profesional para estar cubierto. La buena noticia es que tu empleador normalmente te compensará y, si no, puedes deducir el gasto de tus impuestos.
Presentación de reclamaciones
Si tienes que presentar reclamaciones a tu aseguradora con frecuencia, incluso por accidentes que no son culpa tuya, tus primas subirán.
Infracciones y multas
Si recibes multas por exceso de velocidad o por conducción temeraria, tus tarifas empezarán a subir rápidamente.
Qué hará bajar tus tarifas
También hay muchos factores que pueden reducir tus tarifas de seguro, pero ten cuidado: si le dices a tu aseguradora que cumples los requisitos para estas ventajas y descubren que los estabas engañando, tu póliza será cancelada e incluso podrías ser procesado por fraude.
Coche aparcado en garaje
Si aparcas tu coche en un garaje cada noche, puedes obtener una gran reducción en tus primas mensuales. Esto se debe a que los coches aparcados en un garaje sufren menos “desgaste” por los elementos como la lluvia y la nieve, reciben menos daños por vandalismo y escombros, y tienen muchísimas menos probabilidades de ser golpeados por otros conductores mientras están aparcados.
Paquete de pólizas
Si tienes un seguro de inquilino, un seguro de hogar o cualquier otro tipo de seguro de responsabilidad civil, tu aseguradora podría ofrecer paquetes para quedarse con todos tus seguros. Esto puede reducir alrededor de un 15% tus primas de ambas pólizas.
Menos reclamaciones
Si no presentas reclamaciones con frecuencia (o nunca), tus primas empezarán a bajar después de unos años.
Cursos de conducción segura
Puede que puedas hacer un curso de “Conductor Seguro” y conseguir que te descuenten unos cuantos dólares de tu seguro cada mes. Muchas aseguradoras lo exigirán después de cierto número de multas por exceso de velocidad o infracciones para evitar un gran aumento de las primas.
Comparar opciones
Lo que pagas cada mes se determina en parte por tu historial de reclamaciones, pero también puedes ahorrar mucho si entiendes bien cómo funciona el seguro. Cuando contratas una póliza, tu aseguradora te coloca en un grupo con docenas o incluso cientos de otros conductores con las mismas características (edad, número de reclamaciones, tipo de vehículo, etc.). Luego, las aseguradoras utilizan el promedio que esperan pagar en reclamaciones cada año para ese grupo para determinar cuánto te cobran.
Los criterios que determinan qué te coloca en un grupo concreto cambian de una compañía a otra, y el grupo en el que podrías quedar puede cambiar de un año a otro. Sin embargo, es probable que tu aseguradora no te pase a un grupo más barato aunque cumplas los requisitos (esto suele determinarse cuando contratas el seguro por primera vez y solo se revisa cada pocos años). Incluso con grupos completamente idénticos, distintas aseguradoras podrían pagar de media cantidades diferentes simplemente por azar, lo que afectará a lo que cobran en primas a los nuevos clientes de un grupo concreto.
Esto significa que podrías acabar ahorrando cientos de dólares simplemente comparando regularmente distintas aseguradoras. Aunque tus tarifas no cambien de un año a otro con una compañía, podrían ser drásticamente distintas si solicitas una cotización 12 meses después con otra, así que la mayoría de los expertos recomiendan buscar nuevas cotizaciones de seguro de automóvil al menos una vez cada dos años.