Si conduces un automóvil, necesitas estar cubierto por algún tipo de seguro de auto. Probablemente hayas visto decenas de anuncios de aseguradoras que prometen ayudarte a reducir tus tarifas, mejorar tu cobertura o simplemente ayudarte a comparar, pero antes de contratar tu primer seguro (o cambiar de proveedor), el primer paso es saber exactamente cómo funciona el seguro de auto.
Tipos de seguro de automóvil
Hay varios tipos distintos de seguro de auto, y cada uno cubre un costo potencial diferente.
Cobertura de responsabilidad civil
La cobertura de responsabilidad civil es la parte que se exige para conducir: este tipo de seguro pagará los costos de reparación y las facturas médicas del otro conductor en caso de accidente. Si causas daños a la propiedad al chocar contra un edificio o una cerca, la cobertura de responsabilidad civil también pagará eso.
La cobertura de responsabilidad civil no te cubre a ti ni a tu auto. Esto significa que, si tienes un accidente, te golpea otro conductor sin seguro o tu auto sufre cualquier otro daño y solo tienes cobertura de responsabilidad civil, tendrás que pagar tú mismo el 100 % de las reparaciones (y las facturas médicas).
Cobertura por colisión
La cobertura contra colisión está un nivel por encima de la cobertura de responsabilidad civil: si hay un accidente, este tipo de seguro de auto también cubrirá los daños a tu vehículo, incluso si tú fuiste quien causó el accidente.
Protección contra lesiones personales
La cobertura contra colisión pagará los daños a tu vehículo, pero no ningún gasto médico. Para cubrir los gastos médicos resultantes de un choque, necesitarás la Protección contra Lesiones Personales. Nota: si el otro conductor fue completamente responsable del choque, su cobertura de responsabilidad civil pagará tanto las reparaciones de tu auto como los gastos médicos.
Cobertura para conductores sin seguro
Hay dos tipos de cobertura para conductores sin seguro: “lesiones corporales” y “daños a la propiedad”. Contratar cobertura para conductores sin seguro cubrirá tus gastos médicos y de reparación si alguien te golpea y no tiene seguro. El tipo de “lesiones corporales” cubrirá cualquier factura médica, pérdida de ingresos y gastos por dolor y sufrimiento.
Si tienes cobertura por daños a la propiedad, cubrirá los costos de reparar tu auto, pero también puede extenderse a otros bienes tuyos (como tu casa, o cualquier cosa que estuviera en tu auto y que resultara dañada por la colisión).
Cobertura integral
La cobertura a todo riesgo está diseñada para asegurar tu auto frente a daños y reparaciones que no son causados causados por accidentes. Esto significa que la cobertura a todo riesgo te cubrirá en casos como robo, daños por incendio, si un animal choca contigo mientras conduces, si una rama de un árbol cae sobre tu auto, o incluso si se te agrieta el parabrisas.
Aunque tengas todos los tipos de seguro al mismo tiempo, aun así no estarás cubierto para reparaciones mecánicas generales; estas siempre se pagarán de tu bolsillo.
Responsabilidad civil vs. no-fault
Cada estado regula el seguro de auto de forma independiente, lo que significa que los tipos de seguro anteriores serán distintos según el lugar donde te encuentres. Las normas estatales suelen dividirse en dos categorías: “Tort” y “No Fault”.
Estados de responsabilidad civil
Un estado de “Tort” es un estado que asigna la responsabilidad en cada accidente de auto, normalmente en una escala progresiva (por ejemplo, 40 % conductor A, 60 % conductor B). Este porcentaje de culpa determinará cuánto debe pagar cada parte. Por ejemplo, si tienes un 40 % de culpa en una colisión, tu seguro no necesita pagar nada al otro conductor, pero el otro conductor solo necesita pagar el 20 % de tus daños.
La mayoría de los estados son estados de “Tort”. La ventaja del sistema de responsabilidad civil es que se percibe como más “justo”: los conductores (y, por tanto, las aseguradoras) solo son responsables de los daños que causan, ni más ni menos. La desventaja es que una enorme cantidad de accidentes termina en los tribunales, y entonces los jueces deben determinar quién tuvo la culpa y cuánto indemnizar. Esto resulta extremadamente costoso tanto en honorarios legales para los conductores involucrados en el accidente como en una enorme carga para el sistema judicial.
Estados sin culpa
Lo opuesto al sistema de responsabilidad civil es el sistema sin culpa. Los estados sin culpa, por lo general, no hacen ningún esfuerzo por determinar quién fue responsable de una colisión; los costos de las reparaciones y los gastos médicos los paga únicamente tu propia aseguradora. Normalmente hay un límite a partir del cual las colisiones que ocasionan daños enormes aún pueden llevarse a los tribunales para determinar quién tuvo la culpa y presentar una demanda, pero los conductores no pueden demandar por daños por debajo de ese umbral.
Esto significa que la cobertura de responsabilidad civil y la cobertura para conductores sin seguro se vuelven menos importantes, aunque siguen entrando en juego en accidentes más graves, mientras que la cobertura por colisión y la protección contra lesiones personales suelen ser obligatorias.
Actualmente hay 14 estados “sin culpa”: Florida, Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania y Utah, además de Puerto Rico y Washington D. C. Varios otros estados ofrecen la opción de pólizas de seguro “sin culpa” además de las pólizas de responsabilidad civil.
Quienes apoyan el seguro sin culpa argumentan que facilita y agiliza presentar una reclamación y obtener una indemnización por reparaciones, y que además quita una enorme carga al sistema legal; quienes se oponen dicen que no desalienta adecuadamente a los conductores de actuar de forma temeraria y que puede dar lugar a primas más altas.
Conducir entre estados
Si un conductor de un estado “sin culpa” está de visita en un estado de “responsabilidad civil” y sufre un accidente, podría verse obligado a pagar una cantidad considerable al otro conductor si no cuenta con suficiente cobertura de responsabilidad civil. Por el contrario, muchas pólizas de estados de “responsabilidad civil” tratan a los conductores de estados “sin culpa” como si fueran conductores sin seguro, por lo que la cobertura para conductores sin seguro pagaría los daños.
Deducibles y primas
La cobertura de responsabilidad civil es la cobertura mínima exigida para conducir en la mayoría de los estados. Esto ha creado un mito, especialmente creído por compradores jóvenes y con poco dinero, de que siempre tendrás las primas mensuales más bajas si optas solo por la cobertura de responsabilidad civil.
En el otro extremo, muchos supuestos “expertos” en finanzas personales aconsejan a todos los conductores contratar la máxima cobertura que puedan permitirse. Este consejo es especialmente perjudicial, ya que normalmente se da para cualquier tipo de seguro sin orientación sobre cómo equilibrar las compensaciones.
Hay muchos factores que influirán en tus primas mensuales, pero el factor más importante que puedes negociar es el equilibrio entre tu deducible (es decir, la cantidad que debes pagar de tu bolsillo antes de que entre en vigor tu seguro) y tu prima (cuánto pagas cada mes por la cobertura).
Cuanto más alto sea tu deducible, más bajas serán tus primas, y viceversa. Esto te da un mayor control sobre el total de tus pagos de seguro. Por ejemplo, quizá quieras un paquete completo de cobertura de responsabilidad civil, colisión, conductor no asegurado y protección contra lesiones personales en caso de desastre, pero elegir un deducible muy alto para mantener bajas tus primas mensuales. Esto podría significar que tendrías que pagar una gran cantidad de tu bolsillo si sufres un accidente, pero podrías terminar con pagos mensuales más bajos que alguien que solo tiene cobertura de responsabilidad civil, pero un deducible muy bajo.
Qué hará subir tus tarifas
Además de elegir tu nivel de cobertura y el equilibrio entre primas y deducibles, hay muchos factores que determinarán cuánto necesitas pagar por el seguro.
Tipo y año del vehículo
Los coches deportivos rápidos tienen tarifas de seguro mucho más altas, simplemente porque son más caros de reparar si sufren un accidente. Los coches nuevos son más caros por la misma razón, pero las compañías de seguros también cobrarán más por los coches de más de 15 años. Esto se debe a que los coches más antiguos tienen tasas de fallo más altas que los más nuevos, lo que significa que es más probable que algo se rompa mientras circulan y provoque un accidente.
La delincuencia también influye en lo caro que puede ser tu seguro; si tu modelo de coche se roba con frecuencia, contratar una cobertura a todo riesgo será significativamente más caro. Los coches que más se roban normalmente no son los más caros, sino aquellos que los ladrones suelen desmontar para vender las piezas por separado a un precio más alto.
Tu edad y género
Por lo general, los hombres sufren más accidentes que las mujeres, así que a las mujeres normalmente se les aplica un pequeño descuento en las primas de su seguro de coche. Los conductores jóvenes también pagan más que los de mediana edad, pero los jubilados empiezan a ver cómo sus tarifas vuelven a subir a medida que envejecen.
Tu ubicación
Las zonas urbanas tienen muchas más colisiones que las rurales, así que si vives en una ciudad, espera pagar más por el seguro.
Otros conductores que usan tu coche
Si tienes un cónyuge que también usa tu coche, pagarás más para asegurarlo. Por el contrario, si sueles conducir mucho otros vehículos (como el coche de tu cónyuge o de un amigo), es posible que necesites contratar cobertura para ello, o podrían considerarte un conductor no asegurado si su seguro no cubre a otros conductores. Si usabas el coche de tus padres cuando eras adolescente, ten en cuenta que ellos vieron un enorme aumento en sus primas cuando empezaste a conducir.
Usar tu coche para trabajar
Si utilizas tu coche como parte de tu trabajo, como para repartir comida o desplazarte a visitas comerciales, tu seguro personal normal probablemente no te cubrirá si sufres un accidente mientras trabajas. Necesitarás una categoría especial de seguro profesional para estar cubierto. La buena noticia es que tu empleador normalmente te compensará y, si no, puedes deducir ese gasto de tus impuestos.
Presentar reclamaciones
Si necesitas presentar reclamaciones a tu compañía de seguros con frecuencia, incluso por accidentes de los que no eres culpable, tus primas subirán.
Citas y multas
Si recibes multas por exceso de velocidad o por conducción temeraria, tus tarifas empezarán a subir rápidamente.
Qué hará bajar tus tarifas
También hay muchos factores que pueden reducir tus tarifas de seguro, pero ten cuidado: si le dices a tu compañía de seguros que cumples los requisitos para estas ventajas y descubren que les has dado información engañosa, tu póliza será cancelada e incluso podrías ser procesado por fraude.
Coche estacionado en garaje
Si aparcas tu coche en un garaje cada noche, puedes obtener una gran reducción en tus primas mensuales. Esto se debe a que los coches aparcados en un garaje sufren menos desgaste por los elementos, como la lluvia y la nieve, reciben menos daños por vandalismo y residuos, y es mucho menos probable que otros conductores los golpeen mientras están aparcados.
Paquete de pólizas
Si tienes seguro de inquilino, seguro de hogar o cualquier otro tipo de seguro de responsabilidad civil, tu proveedor de seguros podría ofrecerte paquetes para quedarse con todo tu negocio. Esto puede rebajar alrededor de un 15 % tus primas en ambas pólizas.
Menos reclamaciones
Si no presentas reclamaciones con frecuencia (o nunca), tus primas empezarán a bajar después de unos años.
Cursos de conducción segura
Es posible que puedas tomar una clase de “Conductor Seguro” y conseguir que te rebajen unos dólares de tu seguro cada mes. Muchas compañías de seguros te lo exigirán después de cierto número de multas por exceso de velocidad o infracciones para evitar un gran aumento de las primas.
Comparar opciones
Lo que pagas cada mes se determina en parte por tu historial de reclamaciones, pero también puedes ahorrar mucho si entiendes bien cómo funciona el seguro. Cuando contratas una póliza, tu aseguradora te colocará en un grupo con decenas o incluso cientos de otros conductores con las mismas características (edad, número de reclamaciones, tipo de vehículo, etc.). Luego, las compañías de seguros usan el promedio que esperan tener que pagar en reclamaciones cada año para este grupo para determinar cuánto te cobran.
Los criterios que determinan a qué grupo entras cambian de una compañía a otra, y el grupo en el que podrías quedar también puede cambiar de un año a otro. Sin embargo, es probable que tu aseguradora no te traslade a un grupo más barato aunque cumplas los requisitos (esto normalmente se determina cuando contratas el seguro por primera vez y solo se revisa cada pocos años). Incluso con grupos completamente idénticos, distintas compañías de seguros podrían pagar en promedio una cantidad diferente simplemente por azar, lo que influirá en lo que cobran en primas a los nuevos clientes de un grupo determinado.
Esto significa que podrías acabar ahorrando cientos de dólares simplemente comparando regularmente distintas compañías de seguros. Aunque tus tarifas no cambien de un año a otro con una compañía, podrían ser muy diferentes si solicitas una cotización 12 meses después con otra distinta, así que la mayoría de los expertos recomienda buscar nuevas cotizaciones de seguro de automóvil al menos una vez cada dos años.
