Si conduces un coche, necesitas estar cubierto por algún tipo de seguro de automóvil. Probablemente hayas visto docenas de anuncios de aseguradoras que prometen ayudarte a reducir tus tarifas, mejorar tu cobertura o simplemente comparar opciones, pero antes de contratar tu primer seguro (o cambiar de compañía), el primer paso es saber exactamente cómo funciona el seguro de coche.
Tipos de seguro de automóvil
Hay varios tipos distintos de seguro de automóvil, y cada uno cubre un coste potencial diferente.
Cobertura de responsabilidad civil
La cobertura de responsabilidad civil es la parte obligatoria para poder conducir: este tipo de seguro pagará los costes de reparación y las facturas médicas del otro conductor en caso de accidente. Si causas daños materiales al chocar contra un edificio o una valla, la cobertura de responsabilidad civil también lo pagará.
La cobertura de responsabilidad civil no te cubre a ti ni a tu coche. Eso significa que, si tienes un accidente, otro conductor sin seguro te golpea o tu coche sufre cualquier otro daño y solo cuentas con cobertura de responsabilidad civil, tendrás que pagar tú mismo el 100 % de las reparaciones (y de las facturas médicas).
Cobertura por colisión
La cobertura por colisión es un nivel superior a la cobertura de responsabilidad civil: si hay un accidente, este tipo de seguro de automóvil también cubrirá los daños de tu vehículo, aunque tú hayas sido quien lo causó.
Protección contra lesiones personales
La cobertura por colisión pagará los daños de tu vehículo, pero no los gastos médicos. Para cubrir los gastos médicos derivados de un accidente, necesitarás la Protección contra Lesiones Personales. Nota: si el otro conductor fue totalmente responsable del accidente, su cobertura de responsabilidad civil pagará tanto las reparaciones de tu coche como tus gastos médicos.
Cobertura para conductores sin seguro
Hay dos tipos de cobertura para conductores sin seguro: «Lesiones corporales» y «Daños materiales». Contratar esta cobertura te protegerá de tus gastos médicos y de reparación si alguien te choca y no tiene seguro. El tipo de «Lesiones corporales» cubrirá cualquier factura médica, salarios perdidos y gastos por dolor y sufrimiento.
Si tienes cobertura por daños materiales, cubrirá los costes de reparar tu coche, pero también puede extenderse a otros bienes tuyos (como tu casa o cualquier objeto que estuviera dentro de tu coche y que se dañara por la colisión).
Cobertura amplia
La cobertura a todo riesgo está diseñada para asegurar tu coche frente a daños y reparaciones que no se hayan causado causado por accidentes. Esto significa que la cobertura a todo riesgo te cubrirá en casos como robo, daños por incendios, si un animal choca contigo mientras conduces, si una rama cae sobre tu coche o incluso si se te rompe el parabrisas.
Aunque tengas todos los tipos de seguro a la vez, seguirás sin estar cubierto para las reparaciones mecánicas generales: estas siempre tendrás que pagarlas de tu bolsillo.
Responsabilidad civil vs. sin culpa
Cada estado regula el seguro de automóvil de forma independiente, lo que significa que los tipos de seguro mencionados arriba serán distintos según dónde te encuentres. Las normas estatales suelen dividirse en dos categorías: «Tort» y «Sin culpa».
Estados de responsabilidad civil
Un estado de «Tort» es un estado que asigna la responsabilidad de cada accidente de tráfico, por lo general en una escala variable (por ejemplo, 40 % conductor A, 60 % conductor B). Ese porcentaje de culpa determinará cuánto debe pagar cada parte. Por ejemplo, si eres responsable en un 40 % de una colisión, tu seguro no necesita pagar nada al otro conductor, pero el otro conductor solo necesita pagar el 20 % de tus daños.
La mayoría de los estados son estados de «responsabilidad civil» (tort). La ventaja del sistema de responsabilidad civil es que se percibe como más «justo»: los conductores (y, por tanto, las aseguradoras) solo son responsables del daño que causan, ni más ni menos. La desventaja es que un enorme número de accidentes acaba en los tribunales, y entonces son los jueces quienes deben determinar quién tuvo la culpa y cuánto indemnizar. Esto resulta extremadamente costoso tanto en honorarios legales para los conductores implicados en el accidente como por la enorme carga que supone para el sistema judicial.
Estados sin culpa
Lo opuesto al sistema de responsabilidad civil es el sistema sin culpa. Por lo general, los estados sin culpa no hacen ningún esfuerzo por determinar quién fue responsable de una colisión: los costos de las reparaciones y los gastos médicos los paga únicamente tu propia aseguradora. Suele haber un límite a partir del cual las colisiones que ocasionan daños muy elevados aún pueden llevarse a los tribunales para determinar quién tiene la culpa y demandar, pero los conductores no pueden reclamar daños por debajo de este umbral.
Esto significa que la cobertura de responsabilidad civil y la cobertura para conductores sin seguro se vuelven menos importantes —aunque siguen entrando en juego en accidentes mayores—, mientras que la cobertura de colisión y la protección contra lesiones personales suelen ser obligatorias.
Actualmente hay 14 estados «sin culpa»: Florida, Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania y Utah, además de Puerto Rico y Washington D. C. Varios otros estados ofrecen la opción de pólizas de seguro «sin culpa» además de las pólizas de responsabilidad civil.
Quienes apoyan el seguro sin culpa sostienen que hace que presentar una reclamación y obtener una compensación por reparaciones sea más sencillo y rápido, y que elimina una enorme carga del sistema judicial; mientras que sus detractores dicen que no desincentiva adecuadamente a los conductores a comportarse de forma imprudente y puede traducirse en primas más altas.
Conducir entre estados
Si un conductor de un estado «sin culpa» visita un estado de «responsabilidad civil» y sufre un accidente, podría verse obligado a pagar una cantidad significativa al otro conductor si no cuenta con suficiente cobertura de responsabilidad civil. A la inversa, muchas pólizas de estados de «responsabilidad civil» tratan a los conductores de estados «sin culpa» como si fueran conductores sin seguro, por lo que la cobertura para conductores sin seguro pagaría los daños.
Deducibles y primas
La cobertura de responsabilidad civil es la cobertura mínima exigida para conducir en la mayoría de los estados. Esto ha creado el mito, especialmente creído por compradores jóvenes y con poco dinero, de que siempre tendrás las primas mensuales más bajas si eliges solo cobertura de responsabilidad civil.
En el otro extremo, muchos supuestos «expertos» en finanzas personales aconsejarán a todos los conductores que contraten la máxima cobertura que puedan permitirse. Este consejo es particularmente dañino, ya que suele darse para todo tipo de seguro sin orientación sobre cómo equilibrar los compromisos.
Hay muchos factores que influirán en tus primas mensuales, pero el principal factor que puedes negociar es el equilibrio entre tu deducible —es decir, la cantidad que debes pagar de tu bolsillo antes de que el seguro entre en vigor— y tu prima —lo que pagas cada mes por la cobertura—.
Cuanto más alto sea tu deducible, más bajas serán tus primas, y viceversa. Esto te da un mayor control sobre el total que pagas por el seguro. Por ejemplo, puede que quieras un paquete completo de cobertura de responsabilidad civil, colisión, conductor sin seguro y protección contra lesiones personales en caso de desastre, pero con un deducible muy alto para mantener bajas tus primas mensuales. Esto podría significar que tendrías que pagar una gran cantidad de tu bolsillo si sufres un accidente, pero podrías terminar pagando cuotas mensuales más bajas que alguien que solo tiene cobertura de responsabilidad civil, pero un deducible muy bajo.
Qué aumentará sus tarifas
Además de elegir tu nivel de cobertura y el equilibrio entre primas y deducibles, hay muchos factores que determinarán cuánto tendrás que pagar por el seguro.
Tipo y año del vehículo
Los coches deportivos rápidos tienen tarifas de seguro mucho más altas, simplemente porque son más caros de reparar si sufren un accidente. Los coches nuevos son más caros por la misma razón, pero las aseguradoras también cobrarán más por los coches de más de 15 años. Esto se debe a que los coches más antiguos tienen tasas de avería más altas que los más nuevos, lo que significa que es más probable que algo se rompa mientras circulan y provoque un accidente.
La delincuencia también influye en lo caro que puede ser tu seguro: si tu modelo de coche se roba con frecuencia, contratar cobertura a todo riesgo será significativamente más costoso. Los coches que más se roban no suelen ser los más caros, sino aquellos que los ladrones pueden desmantelar para vender sus piezas por separado a un precio más alto.
Tu edad y género
Los hombres suelen sufrir más accidentes que las mujeres, por lo que normalmente ellas obtienen un pequeño descuento en las primas de su seguro de coche. Los conductores jóvenes también pagan más que los de mediana edad, pero los jubilados empiezan a ver cómo sus tarifas vuelven a subir a medida que envejecen.
Tu ubicación
Las zonas urbanas tienen muchas más colisiones que las rurales, así que si vives en una ciudad, espera pagar más por el seguro.
Otros conductores que usan tu coche
Si tienes una pareja que también usa tu coche, pagarás más por asegurarla. Por el contrario, si sueles conducir con frecuencia otros vehículos (como el coche de tu pareja o de un amigo), es posible que necesites contratar una cobertura para ello, o podrías ser considerado un conductor no asegurado si su póliza no cubre a otros conductores. Si usaste el coche de tus padres cuando eras adolescente, ten en cuenta que ellos vieron un gran aumento en sus primas cuando empezaste a conducir.
Usar tu coche para trabajar
Si usas tu coche como parte de tu trabajo, por ejemplo para repartir comida o para desplazarte a hacer visitas de ventas, es probable que tu seguro personal habitual no te cubra si tienes un accidente durante el trabajo. Necesitarás una clase especial de seguro profesional para estar cubierto. La buena noticia es que, por lo general, tu empleador te compensará y, si no, puedes desgravar ese gasto en tus impuestos.
Presentar reclamaciones
Si tienes que presentar reclamaciones a tu aseguradora con frecuencia, incluso por accidentes que no son tu culpa, tus primas subirán.
Infracciones y multas
Si recibes multas por exceso de velocidad o por conducción temeraria, tus tarifas empezarán a subir rápidamente.
Qué reducirá sus tarifas
También hay muchos factores que pueden reducir tus tarifas de seguro, pero cuidado: si le dices a tu aseguradora que cumples los requisitos para estos descuentos y luego descubren que les diste información engañosa, tu póliza será cancelada e incluso podrías ser procesado por fraude.
Coche estacionado en garaje
Si aparcas tu coche en un garaje cada noche, puedes obtener una gran reducción en tus primas mensuales. Esto se debe a que los coches aparcados en un garaje sufren menos desgaste por los elementos como la lluvia y la nieve, reciben menos daños por vandalismo y objetos esparcidos, y es mucho menos probable que otros conductores los golpeen mientras están estacionados.
Paquete de pólizas
Si tienes un seguro de inquilino, un seguro de propietario de vivienda o cualquier otro tipo de seguro de responsabilidad civil, tu aseguradora podría ofrecerte paquetes para quedarse con todo tu negocio. Esto puede recortar alrededor de un 15 % tus primas de ambas pólizas.
Menos reclamaciones
Si no presentas reclamaciones con frecuencia, o si no presentas ninguna, tus primas empezarán a bajar después de unos años.
Cursos de conducción segura
Es posible que puedas hacer un curso de “conductor seguro” y conseguir que te descuenten unos pocos dólares de tu seguro cada mes. Muchas aseguradoras lo exigirán después de cierto número de multas por exceso de velocidad o infracciones para evitar un gran aumento de las primas.
Comparando opciones
Lo que pagas cada mes se determina en parte por tu historial de reclamaciones, pero también puedes ahorrar mucho si entiendes bien cómo funciona el seguro. Cuando contratas una póliza, tu aseguradora te asigna a un grupo junto con docenas o incluso cientos de otros conductores con las mismas características (edad, número de reclamaciones, tipo de vehículo, etc.). Después, las aseguradoras usan el promedio que esperan pagar en reclamaciones cada año para este grupo para determinar cuánto te cobran.
Los criterios que te colocan en un grupo concreto cambian de una compañía a otra, y el grupo en el que podrías quedar puede cambiar de un año a otro. Sin embargo, es probable que tu aseguradora no te pase a un grupo más barato aunque cumplas los requisitos (esto normalmente se determina cuando contratas el seguro por primera vez y solo se revisa cada pocos años). Incluso con grupos completamente idénticos, distintas aseguradoras podrían pagar de media una cantidad diferente solo por casualidad, lo que afectará a lo que cobran en primas a los nuevos clientes de un grupo concreto.
Esto significa que podrías acabar ahorrando cientos de dólares simplemente comparando con regularidad entre distintas aseguradoras. Aunque tus tarifas no cambien de un año a otro con una compañía, podrían ser drásticamente diferentes si solicitas una cotización 12 meses después con otra distinta, así que la mayoría de los expertos recomiendan buscar nuevas cotizaciones de seguro de auto al menos una vez cada dos años.