Si conduces un coche, necesitas estar cubierto por algún tipo de seguro de automóvil. Probablemente hayas visto decenas de anuncios de aseguradoras que dicen ayudar a reducir tus tarifas, mejorar tu cobertura o simplemente ayudarte a comparar, pero antes de contratar tu primer seguro (o cambiar de proveedor), el primer paso es saber exactamente cómo funciona el seguro de automóvil.
Tipos de seguro de automóvil
Hay varios tipos distintos de seguro de automóvil, y cada uno cubre un costo potencial diferente.
Cobertura de responsabilidad civil
La cobertura de responsabilidad civil es la parte obligatoria para poder conducir: este tipo de seguro pagará los costos de reparación y las facturas médicas del otro conductor en caso de accidente. Si causas daños a la propiedad al chocar contra un edificio o una cerca, la cobertura de responsabilidad civil también se hará cargo de eso.
La cobertura de responsabilidad civil no te cubre a ti ni a tu coche. Esto significa que, si tienes un accidente, te golpea otro conductor sin seguro o tu coche sufre cualquier otro daño y solo cuentas con cobertura de responsabilidad civil, tendrás que pagar tú mismo el 100 % de las reparaciones (y de las facturas médicas).
Cobertura por colisión
La cobertura de colisión está un nivel por encima de la de responsabilidad civil: si hay un accidente, este tipo de seguro de automóvil también cubrirá los daños a tu vehículo, incluso si tú fuiste quien causó el accidente.
Protección contra lesiones personales
La cobertura de colisión pagará los daños de tu vehículo, pero no ningún gasto médico. Para cubrir los gastos médicos derivados de un choque, necesitarás Protección contra Lesiones Personales. Nota: si el otro conductor tuvo toda la culpa del choque, su cobertura de responsabilidad civil pagará tanto las reparaciones de tu coche como los gastos médicos.
Cobertura para conductores sin seguro
Existen dos tipos de cobertura para conductores sin seguro: «lesiones corporales» y «daños materiales». Contratar una cobertura para conductores sin seguro cubrirá sus gastos médicos y de reparación si alguien lo choca y no tiene seguro. La cobertura de «lesiones corporales» cubrirá cualquier factura médica, salarios perdidos y gastos por dolor y sufrimiento.
Si tiene cobertura por daños materiales, cubrirá los costos de reparar su coche, pero también puede extenderse a otras de sus propiedades (como su casa o cualquier objeto que estuviera en su coche y que resultara dañado por la colisión).
Cobertura integral
La cobertura a todo riesgo está diseñada para asegurar su coche frente a daños y reparaciones que no causados no sean causados por accidentes. Esto significa que la cobertura a todo riesgo le cubrirá cosas como el robo, los daños por incendio, si un animal choca con usted mientras conduce, si una rama cae sobre su coche o incluso si se le rompe el parabrisas.
Incluso si tiene todos los tipos de seguro a la vez, seguirá sin estar cubierto para reparaciones mecánicas generales; estas siempre se pagan de su bolsillo.
Responsabilidad civil vs. sin culpa
Cada estado regula el seguro de automóvil de forma independiente, lo que significa que los tipos de seguro anteriores serán diferentes según dónde se encuentre. Las normas estatales suelen dividirse en dos categorías: «Tort» y «No Fault».
Estados de responsabilidad civil
Un estado de «Tort» es un estado que asigna la culpa en cada accidente de coche, normalmente en una escala gradual (por ejemplo, 40 % conductor A, 60 % conductor B). Este porcentaje de culpa determinará cuánto debe pagar cada parte. Por ejemplo, si usted tiene un 40 % de culpa en una colisión, su seguro no necesita pagar nada al otro conductor, pero el otro conductor solo tiene que pagar el 20 % de sus daños.
La mayoría de los estados son estados de «Tort». La ventaja del sistema de responsabilidad civil es que se percibe como más «justo»: los conductores (y, por tanto, las aseguradoras) solo son responsables del daño que causan, ni más ni menos. La desventaja es que un gran número de accidentes acaba en los tribunales, y entonces los juzgados deben determinar quién tuvo la culpa y cuánto indemnizar. Esto es extremadamente costoso, tanto por los honorarios legales para los conductores implicados en el accidente como por la enorme carga que supone para el sistema judicial.
Estados sin culpa
El sistema opuesto al de «Tort» es el sistema de «No Fault». Los estados de «No Fault» generalmente no hacen ningún esfuerzo por determinar quién fue responsable de una colisión: los costos de reparación y los gastos médicos los paga únicamente su propia aseguradora. Por lo general, existe un límite a partir del cual las colisiones que causan daños muy elevados aún pueden llevarse a los tribunales para determinar quién tuvo la culpa y demandar, pero los conductores no pueden demandar por daños por debajo de ese umbral.
Esto significa que la cobertura de responsabilidad civil y la cobertura para conductores sin seguro pasan a ser menos importantes (aunque siguen aplicando en accidentes más graves), mientras que la cobertura por colisión y la protección contra lesiones personales suelen ser obligatorias.
Actualmente hay 14 estados de «No Fault»: Florida, Hawái, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania y Utah, además de Puerto Rico y Washington D. C. Varios otros estados ofrecen la opción de pólizas de «No Fault», además de las pólizas de responsabilidad civil.
Quienes apoyan el seguro de «No Fault» argumentan que hace más sencillo y rápido presentar una reclamación y obtener una indemnización por las reparaciones, y que elimina una enorme carga del sistema judicial; mientras que quienes se oponen dicen que no desalienta adecuadamente a los conductores a comportarse de forma imprudente y que puede traducirse en primas más altas.
Conducir entre estados
Si un conductor de un estado de «No Fault» visita un estado de «Tort» y sufre un accidente, puede verse obligado a pagar una cantidad considerable al otro conductor si no tiene suficiente cobertura de responsabilidad civil. Por el contrario, muchas pólizas de estados de «Tort» tratan a los conductores de estados de «No Fault» como si fueran conductores sin seguro, por lo que la cobertura para conductores sin seguro pagaría los daños.
Franquicias y primas
La cobertura de responsabilidad civil es la cobertura mínima exigida para conducir en la mayoría de los estados. Esto ha creado el mito, especialmente creído por compradores jóvenes y con poco dinero, de que siempre tendrá las primas mensuales más bajas si solo opta por la cobertura de responsabilidad civil.
En el otro extremo de la escala, muchos de los supuestos «expertos» en finanzas personales aconsejarán a todos los conductores contratar la máxima cobertura que puedan permitirse. Este consejo es especialmente perjudicial, ya que suele darse para todo tipo de seguros sin indicar cómo equilibrar las compensaciones.
Hay muchos factores que influirán en tus primas mensuales, pero el principal factor que puedes negociar es el equilibrio entre tu franquicia (es decir, la cantidad que debes pagar de tu bolsillo antes de que entre en vigor tu seguro) y tu prima (lo que pagas cada mes por la cobertura).
Cuanto más alta sea tu franquicia, más bajas serán tus primas, y viceversa. Esto te da un mayor control sobre el total de tus pagos de seguro. Por ejemplo, quizá quieras contar con una cobertura completa de responsabilidad civil, colisión, conductor no asegurado y protección contra lesiones personales en caso de desastre, pero optar por una franquicia muy alta para mantener bajas tus primas mensuales. Esto podría significar que tendrías que pagar una cantidad enorme de tu bolsillo si sufres un accidente, pero podrías acabar con pagos mensuales más bajos que alguien que solo tiene cobertura de responsabilidad civil, pero una franquicia muy baja.
Qué hará que suban tus tarifas
Además de elegir tu nivel de cobertura y el equilibrio entre primas y franquicias, hay muchos factores que determinarán cuánto necesitas pagar por el seguro.
Tipo y año del vehículo
Los coches deportivos rápidos tienen tarifas de seguro mucho más altas, simplemente porque son más caros de reparar si sufren un accidente. Los coches nuevos son más caros por la misma razón, pero las aseguradoras también cobrarán más por los coches de más de 15 años. Esto se debe a que los coches más antiguos tienen mayores tasas de averías que los más nuevos, lo que significa que es más probable que algo se rompa mientras circulan y provoque un accidente.
La delincuencia también influye en lo caro que puede ser tu seguro: si tu modelo de coche se roba con frecuencia, contratar una cobertura a todo riesgo será considerablemente más caro. Los coches más robados no suelen ser los más caros, sino los que los ladrones suelen desguazar para vender piezas por separado a un precio más alto.
Tu edad y género
Los hombres suelen sufrir más accidentes que las mujeres, por lo que normalmente ellas obtienen un pequeño descuento en las primas de su seguro de coche. Los conductores más jóvenes también pagan más que los de mediana edad, pero los jubilados empiezan a ver cómo sus tarifas vuelven a subir a medida que envejecen.
Tu ubicación
Las zonas urbanas tienen muchos más choques que las rurales, así que, si vives en una ciudad, espera pagar más por el seguro.
Otros conductores que usan tu coche
Si tienes una pareja que también usa tu coche, pagarás más por asegurarlo. En cambio, si sueles conducir muchos otros vehículos (como el coche de tu pareja o el de un amigo), es posible que necesites cobertura para ello, o podrían considerarte un conductor no asegurado si su seguro no cubre a otros conductores. Si usabas el coche de tus padres cuando eras adolescente, ten en cuenta que ellos vieron un gran aumento en sus primas cuando empezaste a conducir.
Usar tu coche para trabajar
Si usas tu coche como parte de tu trabajo, por ejemplo para repartir comida o desplazarte a visitas comerciales, es probable que tu seguro personal habitual no te cubra si sufres un accidente durante la jornada laboral. Necesitarás una categoría especial de seguro profesional para estar cubierto. La buena noticia es que tu empleador normalmente te compensará y, si no, puedes deducir el gasto de tus impuestos.
Presentar reclamaciones
Si tienes que presentar reclamaciones a tu aseguradora con frecuencia, incluso por accidentes que no son tu culpa, tus primas subirán.
Multas y sanciones
Si te ponen multas por exceso de velocidad o por conducción temeraria, tus tarifas empezarán a subir rápidamente.
Qué hará que bajen tus tarifas
También hay muchos factores que pueden reducir tus tarifas de seguro, pero ten cuidado: si le dices a tu aseguradora que cumples los requisitos para estas condiciones y luego descubren que les has dado información engañosa, tu póliza será cancelada e incluso podrías ser procesado por fraude.
Coche estacionado en garaje
Si aparcas tu coche cada noche en un garaje, puedes obtener una gran reducción en tus primas mensuales. Esto se debe a que los coches aparcados en un garaje sufren menos «desgaste» por los elementos, como la lluvia y la nieve, reciben menos daños por vandalismo y escombros, y tienen muchas menos probabilidades de ser golpeados por otros conductores mientras están estacionados.
Paquete de pólizas
Si tienes seguro de inquilino, seguro de propietario de vivienda o cualquier otro tipo de seguro de responsabilidad civil, tu aseguradora podría ofrecerte paquetes para llevarse todo tu negocio. Esto puede rebajar alrededor de un 15 % tus primas de ambas pólizas.
Menos reclamaciones
Si no presentas reclamaciones con frecuencia (o nunca), tus primas empezarán a bajar después de unos años.
Cursos para conductores seguros
Es posible que puedas hacer un curso de “Conductor Seguro” y conseguir que te descuenten unos pocos dólares de tu seguro cada mes. Muchas aseguradoras lo exigirán después de cierto número de multas por exceso de velocidad o infracciones para evitar un fuerte aumento de las primas.
Comparar opciones
Lo que pagas cada mes se determina en parte por tu historial de reclamaciones, pero también puedes ahorrar mucho si entiendes bien cómo funciona el seguro. Cuando contratas una póliza, tu aseguradora te incluirá en un grupo con decenas o incluso cientos de otros conductores con las mismas características (edad, número de reclamaciones, tipo de vehículo, etc.). Luego, las aseguradoras usan el promedio que necesitan pagar en reclamaciones cada año para este grupo para determinar cuánto te cobran.
Los criterios que determinan en qué grupo entras cambian de una compañía a otra, y el grupo en el que podrías quedar también cambiará de un año a otro. Sin embargo, es probable que tu aseguradora no te mueva a un grupo más barato aunque cumplas los requisitos (esto suele determinarse cuando contratas el seguro por primera vez, y solo se revisa cada pocos años). Incluso con grupos completamente idénticos, distintas aseguradoras podrían pagar una cantidad diferente por término medio simplemente por azar, lo que afectará a lo que cobran en primas a los nuevos clientes de un grupo concreto.
Esto significa que podrías acabar ahorrando cientos de dólares simplemente comparando regularmente distintas aseguradoras. Aunque tus tarifas no cambien de un año a otro con una compañía, podrían ser drásticamente diferentes si solicitas cotizaciones 12 meses después con otra, así que la mayoría de los expertos recomienda buscar nuevas cotizaciones de seguro de auto al menos una vez cada dos años.
