Los informes de crédito son básicamente un documento que contiene tu historial crediticio, tanto lo bueno como lo malo. Si ves televisión a altas horas de la noche, probablemente has visto algunos anuncios que ofrecen informes de crédito gratuitos, así que quizá ya sepas que son importantes. Sin embargo, la mayoría de las personas no sabe hasta qué punto un informe de crédito puede influir.
¿Qué es un informe crediticio?
Un informe de crédito, en esencia, es un documento que lleva un registro de (la mayoría de) tus pagos habituales de facturas. Hay tres organizaciones principales que proporcionan informes de crédito en Estados Unidos: Experian, TransUnion y Equifax.
Cada una de estas organizaciones cuenta con una licencia especial para recopilar información sobre todas las personas en EE. UU. relacionada con su historial de crédito y pagos, antecedentes penales, quiebras y demandas. Tu «informe de crédito» es básicamente el expediente que tienen sobre todas estas actividades de los últimos 7 a 10 años.
Las empresas y organizaciones a las que les solicitas crédito pueden pedir entonces a una de esas tres agencias una copia de tu informe de crédito para ayudarles a evaluar tu solicitud. Esto incluye cualquier momento en que quieras abrir una tarjeta de crédito, pedir un préstamo, contratar un seguro o alquilar una vivienda. A veces incluso posibles empleadores pueden solicitar una copia de tu informe de crédito, aunque en este caso necesitas dar tu consentimiento.
¿Cuál es la diferencia entre un «informe de crédito» y una «puntuación crediticia»?
Tu informe de crédito es un historial crediticio completo, lo que significa las facturas que has pagado (o no has pagado) y sus importes. Un «puntaje de crédito» es un solo número.
Como un informe de crédito puede contener mucha información distinta de diferentes fuentes, esta se consolida mediante lo que se llama el «puntaje FICO». El «puntaje FICO» básicamente reduce todo tu historial crediticio a un número; cuanto más alto es ese número, más probable cree la agencia de crédito que pagarás tus facturas a tiempo. Si tienes un informe de crédito limpio, tendrás un puntaje de crédito alto. En cambio, si tienes un puntaje de crédito bajo, probablemente tengas muchos pagos atrasados o reclamaciones en tu informe de crédito.
Tus ingresos no afectan tu puntuación crediticia, pero las solicitudes repetidas para consultar tu puntuación sí tienen un impacto negativo, ya que las agencias de calificación crediticia asumen que, si estás tratando de obtener mucho crédito diferente de muchos sitios distintos, tu situación financiera podría ser inestable.
¿Por qué debo prestarle atención?
Tu informe crediticio y tu puntuación crediticia son importantes y pueden tener un enorme impacto en tu vida financiera. Cualquiera que necesite evaluar tu solvencia financiera probablemente revisará tu informe crediticio, así que te conviene mucho mantenerlo en buen estado.
Solicitar una tarjeta de crédito
La primera vez que podría entrar en juego tu informe crediticio es cuando solicitas una tarjeta de crédito. En función de la duración historial crediticio (es decir, el tamaño total de tu historial crediticio), tu puntuación crediticia, lo bien que hayas mantenido cualquier pago anterior y tus ingresos, tendrás a tu disposición una amplia gama de opciones de crédito.
En general, las personas con un historial crediticio deficiente tienen límites de gasto más bajos, tipos de interés más altos y menos probabilidades de obtener concesiones por parte de la entidad emisora de su tarjeta de crédito, como perdón por pagos atrasados o ventajas de la tarjeta. Por otro lado, si tu informe crediticio tiene buen aspecto, tendrás una amplia variedad de compañías de tarjetas de crédito que ofrecerán condiciones cada vez más atractivas para captar tu negocio.
Solicitar una hipoteca
[rich]Si tu historial crediticio es malo, podrías tener problemas incluso para conseguir financiación para una vivienda.[/rich]Cuando quieras comprar una casa, verás el mismo tipo de condiciones que cuando solicitas una tarjeta de crédito, pero con apuestas mucho más altas. Esto significa que habrá más bancos y prestamistas dispuestos a prestarte dinero de entrada, mejores tipos de interés (lo que puede ahorrarte decenas de miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo) y pagos iniciales más flexibles.
Alquilar un apartamento
Cuando alquilas un apartamento, tu posible arrendador probablemente consultará tu informe crediticio. Los arrendadores suelen usar el informe crediticio para comparar a distintos candidatos y determinar el importe del depósito de seguridad. Recuerda: a una persona que alquila un apartamento le preocupa principalmente asegurarse de que el alquiler se pague a tiempo. Si tu informe crediticio es malo, quizá prefiera esperar al siguiente solicitante antes que asumir un riesgo.
Contratar un seguro
Aunque puede que no desempeñe un papel tan importante como las líneas de crédito directas, las aseguradoras también revisan tu informe crediticio cuando determinan tus primas y franquicias. Esto se debe a que quieren asegurarse de que todos sus clientes paguen a tiempo. La idea fundamental del seguro es que la aseguradora ingresa al menos tanto dinero en primas como el que paga en siniestros, así que necesitan asegurarse de que todos sus clientes paguen sus primas a tiempo.
Si la aseguradora sospecha que dejarás de pagar tu cobertura para ponerte al día justo antes de presentar un siniestro, probablemente te cobrará primas más altas para compensarlo.
Solicitar un empleo
Cada vez más empresas están solicitando el historial crediticio de los candidatos a un puesto de trabajo. Esta tendencia comenzó primero en el sector financiero y bancario, pero también se ha ido extendiendo a otros sectores. Los posibles empleadores ven tu historial crediticio como un reflejo de tu fiabilidad profesional general, especialmente si tienes un largo historial de pagos atrasados.
¿Qué incluye exactamente mi informe?
Tu informe crediticio recoge tu historial básico de pagos con los acreedores. Esto incluye:
- Pagos con tarjeta de crédito
- Pagos del teléfono móvil
- Pagos de cable/Internet
- Financiación en tienda para compras grandes
- Multas de estacionamiento impagas
- Si lo han demandado
- Cualquier otra deuda pendiente
- Pagos de hipoteca
- Alquiler
- Servicios públicos (gas, teléfono, agua)
- Pagos del automóvil
- Impuestos impagos
- Si ha declarado bancarrota
- Pagos de préstamos de día de pago
Los elementos de tu informe crediticio no permanecen allí para siempre, así que incluso si cometes errores crediticios cuando eres joven, quizá no tengas que sufrir sus consecuencias para siempre. En general, los pagos de facturas omitidos, las cuentas enviadas a cobros y la mayoría de los demás elementos caducan después de 7 años. Las quiebras y otras sentencias civiles (como impuestos impagados) suelen tener una vigencia más larga, de hasta 10 años.
¿Cómo llega esta información a mi informe crediticio?
[rich]En términos generales, cuanto más utiliza una empresa los informes de crédito como parte de su decisión de hacer negocios con usted, más probable es que proporcione información que se incluirá en informes futuros.[/rich]Las tres agencias de información crediticia obtienen toda esta información de sus acreedores, lo que significa que todo lo que aparece en su informe fue proporcionado por alguien con quien hizo negocios (o que lo demandó). No todos los acreedores suministran esta información. Por ejemplo, si alquila un apartamento, los pagos pueden no aparecer en su informe de crédito a menos que su arrendador se tome la molestia de informarlo. A veces esto es desequilibrado, ya que los arrendadores no siempre informan los pagos puntuales (o incluso los pagos atrasados), pero casi con toda seguridad sí informarán las sentencias y las cobranzas.
Sus acreedores informan esta información, que se vincula con usted a través de su número de Seguro Social y su dirección. El número de Seguro Social es la principal forma en que se vincula, pero la dirección también se utiliza para ayudar a prevenir el fraude y el robo de identidad.
La Ley de Información Crediticia Justa
Todos estos detalles hasta ahora han sido útiles para los acreedores y los empleadores, pero usted también tiene cierto control sobre su informe de crédito gracias a la Ley de Informe Justo de Crédito. Esta es una ley que otorga a todos los consumidores ciertos derechos sobre su informe de crédito, junto con restricciones para las empresas sobre lo que pueden incluir en el informe (y cómo pueden usar esa información).
Derechos del consumidor
[rich]El derecho más fundamental que tiene es que cada persona puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de las 3 principales agencias una vez al año. Esto se hace a través de[/rich] annualcreditreport.com. [/rich]Una vez que tenga su informe de crédito, también puede disputar cualquier reclamación que aparezca en él si considera que no es legítima. Esto significa que puede llamar a la agencia que proporcionó el informe y presentar una “disputa”. También debe comunicarse con el prestamista que hizo el informe para pedirle que emita una corrección si es inexacto. Si la reclamación se debió a un error, se eliminará de su informe.
Incluso si una reclamación no es un error, puede ponerse en contacto con la empresa que presentó la reclamación e intentar que la retiren; si quien presenta la reclamación la retira, también se eliminará de su informe. Esto ocurre con mayor frecuencia cuando las personas se mudan de su hogar sin pagar la factura final de los servicios públicos. Si se pone en contacto con la empresa de servicios públicos y paga las facturas pendientes (más una tarifa), es posible que retiren la reclamación por completo de su informe. Si tiene alguna de estas reclamaciones, siempre le conviene localizarlas y ocuparse de ellas lo antes posible, ya que afectarán su capacidad general para obtener crédito. Para obtener más información sobre cómo disputar reclamaciones, visite http://consumer.ftc.gov.
Si un posible empleador quiere ver su informe de crédito, necesita obtener su permiso por escrito, usarlo únicamente con fines de contratación (y decirle cuáles son exactamente esos fines), darle una copia del informe si decide no contratarlo (o despedirlo) y darle la oportunidad de disputar cualquier reclamación pendiente antes de tomar su decisión final.
Si le niegan crédito (o un trabajo) debido al contenido de su informe de crédito, también tiene derecho a obtener una copia gratuita para su propia referencia.
Responsabilidades del usuario
Las empresas que solicitan informes de crédito también tienen límites sobre cómo los usan. En términos generales, una empresa que solicita un informe de crédito debe:
- Use el informe solo para decidir las condiciones de su acuerdo financiero
- Notifique a alguien si algo en su informe de crédito afectó su decisión final
- Dígale al consumidor de qué empresa obtuvo el informe para que pueda verificarlo.
Responsabilidades del proveedor de datos
Las personas y las empresas que proporcionan los datos que se incluyen en los informes de crédito también tienen sus propias responsabilidades. La más importante es asegurarse de que toda la información que informan sea precisa y esté actualizada.
Esto significa que, si presentas una disputa, el proveedor de datos tiene 30 días para verificar que la reclamación es correcta; de lo contrario, se elimina de tu informe hasta que lo haga. El proveedor de datos también debe tomar ciertas medidas de seguridad para evitar el robo de datos. Por eso te piden tanto el número de la seguridad social como una dirección, para que estos datos puedan cotejarse y comprobar si hay robo de identidad.
Los proveedores de datos también deben avisar a los consumidores antes de que presenten una reclamación y darles la oportunidad de resolverla antes de que aparezca en su informe de crédito.
Corrección de errores
Mira este gran video de Bank of America mostrando cómo encontrar errores en tu informe de crédito y corregirlos.
La conclusión
Tu informe de crédito es importante, así que no lo olvides. Puedes consultar tu informe de crédito una vez al año de forma gratuita (nota: este informe NO incluye tu puntuación de crédito), así que deberías aprovecharlo. Algunos estudios han demostrado que hasta el 30% de los informes de crédito contienen alguna información inexacta, y siempre te conviene resolver estos errores lo antes posible.
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