Los informes de crédito son básicamente un informe que contiene tu historial crediticio, tanto lo bueno como lo malo. Si ves la televisión de madrugada, seguramente has visto algunos anuncios que ofrecen informes de crédito gratis, así que quizá ya sepas que son importantes. Sin embargo, la mayoría de las personas no sabe hasta qué punto un informe de crédito puede influir.
¿Qué es un informe de crédito?
Un informe de crédito, en esencia, es un documento que registra la mayoría de tus pagos habituales de facturas. Hay tres organizaciones principales que proporcionan informes de crédito en Estados Unidos: Experian, TransUnion y Equifax.
Cada una de estas organizaciones tiene una licencia especial para recopilar información sobre todas las personas en EE. UU. relacionada con su historial crediticio y de pagos, antecedentes penales, quiebras y demandas. Tu «informe de crédito» es básicamente el expediente que tienen sobre todas estas actividades de los últimos 7 a 10 años.
Las empresas y organizaciones ante las que solicitas crédito pueden pedir entonces a una de esas 3 agencias una copia de tu informe de crédito para ayudarles a evaluar tu solicitud. Esto incluiría cualquier vez que quieras abrir una tarjeta de crédito, solicitar un préstamo, contratar un seguro o alquilar una vivienda. A veces incluso posibles empleadores pueden pedir una copia de tu informe de crédito, aunque en ese caso debes dar tu consentimiento.
¿Cuál es la diferencia entre un «informe de crédito» y un «puntaje de crédito»?
Tu informe de crédito es un historial crediticio completo, es decir, las facturas que has pagado, o no has pagado, y sus importes. Un «puntaje de crédito» es un solo número.
Como un informe de crédito puede contener mucha información procedente de distintas fuentes, todo esto se consolida mediante lo que se conoce como el «puntaje FICO». El «puntaje FICO» básicamente resume todo tu historial crediticio en un número; cuanto más alto es ese número, más probable consideran las agencias de crédito que pagarás tus facturas a tiempo. Si tienes un informe de crédito limpio, tendrás un puntaje de crédito alto. En cambio, si tienes un puntaje de crédito bajo, probablemente tengas muchos pagos atrasados o incidencias en tu informe de crédito.
Tus ingresos no afectan tu puntaje de crédito, pero las solicitudes repetidas para consultar tu puntaje sí tienen un impacto negativo, ya que las agencias de calificación crediticia asumen que, si intentas obtener mucho crédito de muchos lugares distintos, tu situación financiera podría ser inestable.
¿Por qué me debería importar?
Tu informe de crédito y tu puntaje de crédito son importantes y pueden tener un gran impacto en tu vida financiera. Cualquiera que necesite evaluar tu solvencia financiera probablemente revisará tu informe de crédito, así que sin duda te conviene mantenerlo en buen estado.
Solicitud de una tarjeta de crédito
La primera vez que tu informe de crédito podría salir a relucir es cuando solicitas una tarjeta de crédito. Según la duración historial crediticio (es decir, el tamaño total de tu informe de crédito), tu puntaje de crédito, qué tan bien has mantenido al día los pagos anteriores y tus ingresos, tendrás una amplia variedad de opciones de crédito disponibles.
En términos generales, las personas con un historial crediticio deficiente tienen límites de gasto más bajos, tasas de interés más altas y menos posibilidades de obtener flexibilidad por parte de la empresa de su tarjeta de crédito, como perdón por pagos atrasados o beneficios adicionales. En cambio, si tu informe crediticio se ve bien, tendrás una amplia variedad de compañías de tarjetas de crédito que ofrecerán condiciones cada vez más atractivas para captar tu negocio.
Solicitud de una hipoteca
[rich]Si tu historial crediticio es deficiente, quizá tengas problemas incluso para conseguir financiación para una vivienda.[/rich]Cuando quieres comprar una casa, verás el mismo tipo de condiciones que cuando solicitas una tarjeta de crédito, pero con apuestas mucho más altas. Esto significa que habrá más bancos y prestamistas dispuestos a concederte un préstamo desde el principio, mejores tasas de interés (lo que puede ahorrarte decenas de miles de dólares a lo largo del préstamo) y pagos iniciales más flexibles.
Alquilar un apartamento
Cuando alquilas un apartamento, tu posible arrendador probablemente revisará tu informe crediticio. Quienes alquilan suelen usar el informe crediticio para comparar a distintos candidatos y determinar el importe del depósito de seguridad. Recuerda: una persona que alquila un apartamento se preocupa principalmente de asegurarse de que el alquiler se pague a tiempo. Si tienes un informe crediticio deficiente, quizá prefiera esperar al siguiente solicitante antes que asumir el riesgo.
Obtener un seguro
Aunque quizá no tenga un papel tan importante como las líneas de crédito directas, las aseguradoras también revisan tu informe crediticio cuando determinan tus primas y deducibles. Esto se debe a que quieren asegurarse de que todos sus clientes paguen a tiempo. La idea central del seguro es que la aseguradora reciba al menos tanto dinero en primas como el que paga en reclamaciones, así que necesita asegurarse de que todos sus clientes paguen sus primas puntualmente.
Si la aseguradora sospecha que dejarás vencer tu cobertura solo para ponerte al día justo antes de presentar una reclamación, probablemente te cobrará primas más altas para compensarlo.
Solicitud de empleo
Cada vez más empleadores solicitan el historial crediticio de los posibles candidatos a un puesto. Esta tendencia comenzó en el sector financiero y bancario, pero también se ha ido extendiendo a otros sectores. Los posibles empleadores ven tu historial crediticio como una medida de tu fiabilidad profesional en general, especialmente si tienes un largo historial de pagos atrasados.
¿Qué hay exactamente en mi informe?
Tu informe crediticio recoge tu historial básico de pagos a los acreedores. Esto incluye:
- Pagos con tarjeta de crédito
- Pagos del teléfono móvil
- Pagos de cable e internet
- Financiación en tienda para compras grandes
- Multas de estacionamiento impagadas
- Si le han demandado
- Cualquier otra deuda pendiente
- Pagos de la hipoteca
- Alquiler
- Servicios públicos (gas, teléfono, agua)
- Pagos del automóvil
- Impuestos impagados
- Si ha declarado quiebra
- Pagos de préstamos de día de pago
Los elementos de tu informe crediticio no permanecen allí para siempre, así que incluso si cometes errores crediticios cuando eres joven, quizá no tengas que sufrir las consecuencias para siempre. En términos generales, los pagos de facturas omitidos, las cuentas en cobranza y la mayoría de los demás elementos caducan después de 7 años. Las bancarrotas y otros fallos civiles (como impuestos impagados) suelen tener una caducidad más larga, de hasta 10 años.
¿Cómo llega esta información a mi informe de crédito?
[rich]En términos generales, cuanto más use una empresa los informes crediticios como parte de su decisión de hacer negocios contigo, más probable será que proporcione información que se incluirá en informes futuros.[/rich]Las tres agencias de informes crediticios obtienen toda esta información de tus acreedores, lo que significa que todo lo que aparece en tu informe fue proporcionado por alguien con quien hiciste negocios (o que te demandó). No todos los acreedores facilitan esta información. Por ejemplo, si alquilas un apartamento, los pagos podrían no aparecer en tu informe crediticio a menos que tu arrendador se encargue de reportarlos. A veces esto es desigual, ya que los arrendadores no siempre informan de los pagos puntuales (ni siquiera de los atrasados), pero casi con seguridad sí informarán de los fallos judiciales y las cuentas en cobranza.
Tus acreedores reportan esta información, que está vinculada a ti a través de tu Número de Seguro Social y tu dirección. El Número de Seguro Social es la principal forma en que se vincula, pero la dirección también se usa para ayudar a prevenir el fraude y el robo de identidad.
La Ley de Información Justa de Crédito
Todos estos detalles hasta ahora han sido útiles para acreedores y empleadores, pero también tienes cierto control sobre tu informe crediticio gracias a la Ley de Informes de Crédito Justos. Esta es una ley que otorga a todos los consumidores ciertos derechos sobre su informe crediticio, junto con restricciones para las empresas sobre lo que pueden incluir en el informe (y cómo pueden usar esa información).
Derechos del consumidor
[rich]El derecho más fundamental que tienes es que cada persona puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio de las 3 principales agencias una vez al año. Esto se hace a través de annualcreditreport.com. [/rich]Una vez que tengas tu informe de crédito, también puedes impugnar cualquier reclamación que figure en él si consideras que no es legítima. Esto significa que puedes llamar a la agencia que proporcionó el informe y presentar una “impugnación”. También debes ponerte en contacto con el prestamista que elaboró el informe para pedirle que emita una corrección si es inexacto. Si la reclamación se debió a un error, se eliminará de tu informe.
Incluso si una reclamación no es un error, puedes ponerte en contacto con la empresa que la presentó e intentar que la retiren; si quien presenta la reclamación la retira, también se elimina de tu informe. Esto suele ocurrir cuando las personas se mudan de su casa sin pagar las facturas finales de servicios públicos. Si te pones en contacto con la compañía de servicios y pagas las facturas pendientes (más una comisión), es posible que retiren por completo la reclamación de tu informe. Si tienes alguna reclamación de este tipo, siempre te conviene localizarla y solucionarla lo antes posible, ya que afectará a tu capacidad general para obtener crédito. Para obtener más información sobre cómo impugnar reclamaciones, visita http://consumer.ftc.gov.
Si un posible empleador quiere ver tu informe de crédito, necesita obtener tu permiso por escrito, usarlo solo con fines de contratación (e indicarte cuáles son exactamente esos fines), darte una copia del informe si decide no contratarte (o despedirte) y ofrecerte la oportunidad de impugnar cualquier reclamación pendiente antes de tomar su decisión final.
Si te deniegan crédito (o un empleo) debido al contenido de tu informe de crédito, también tienes derecho a obtener una copia gratuita para tu propia referencia.
Responsabilidades del usuario
Las empresas que solicitan informes de crédito también tienen límites sobre cómo los utilizan. En términos generales, una empresa que solicita un informe de crédito debe:
- Utilice el informe solo para decidir los términos de su acuerdo financiero
- Notifique a alguien si algo en su informe de crédito afectó su decisión final
- Dígale al consumidor de qué empresa obtuvo el informe para que pueda verificarlo.
Responsabilidades del proveedor de datos
Las personas y las empresas que proporcionan los datos incluidos en los informes de crédito también tienen sus propias responsabilidades. La más importante es asegurarse de que toda la información que informan sea precisa y esté actualizada.
Esto significa que, si presentas una impugnación, el proveedor de datos tiene 30 días para verificar que la reclamación sea exacta; de lo contrario, se eliminará de tu informe hasta que lo haga. El proveedor de datos también debe tomar ciertas medidas de seguridad para evitar el robo de datos. Por eso solicita tanto un número de la Seguridad Social como una dirección, para que estos elementos puedan cotejarse y comprobar si hay suplantación de identidad.
Los proveedores de datos también deben avisar a los consumidores antes de presentar una reclamación y darles la oportunidad de resolverla antes de que aparezca en su informe de crédito.
Cómo corregir errores
Mira este gran video de Bank of America mostrando cómo encontrar errores en tu informe de crédito y hacer que los corrijan.
La conclusión
Tu informe de crédito es importante, así que no lo olvides. Cada año puedes revisar gratis tu informe de crédito una vez (nota: este informe NO incluye tu puntuación de crédito), así que deberías aprovecharlo. Algunos estudios han demostrado que hasta el 30 % de los informes de crédito contienen información inexacta, y siempre te conviene resolverlo lo antes posible.
Quiz rápido
Parece que este cuestionario no está configurado correctamente.