Los informes de crédito son básicamente un reporte que contiene tu historial crediticio, tanto lo bueno como lo malo. Si ves televisión a altas horas de la noche, probablemente hayas visto algunos anuncios que ofrecen informes de crédito gratuitos, así que quizá sepas que son importantes. Sin embargo, la mayoría de la gente no sabe hasta qué punto un informe de crédito puede desempeñar un papel importante.
¿Qué es un informe de crédito?
Un informe de crédito, en esencia, es un documento que lleva un registro de (la mayoría de) tus pagos habituales de facturas. En Estados Unidos hay tres organizaciones principales que proporcionan informes de crédito: Experian, TransUnion y Equifax.
Cada una de estas organizaciones cuenta con una licencia especial para recopilar información sobre todas las personas en Estados Unidos relacionada con su historial crediticio y de pagos, antecedentes penales, quiebras y demandas. Tu “informe de crédito” es básicamente el expediente que tienen sobre todas estas actividades de los últimos 7 a 10 años.
Las empresas y organizaciones a las que solicitas crédito pueden pedir a una de esas 3 agencias una copia de tu informe de crédito para ayudarles a evaluar tu solicitud de crédito. Esto incluiría cualquier momento en que quieras abrir una tarjeta de crédito, solicitar un préstamo, contratar un seguro o alquilar una vivienda. A veces incluso posibles empleadores podrían pedir una copia de tu informe de crédito, aunque en este caso debes dar tu consentimiento.
¿Cuál es la diferencia entre un “informe de crédito” y un “puntaje de crédito”?
Tu informe de crédito es un historial crediticio completo, lo que significa las facturas que has pagado (o no has pagado) y sus importes. Un “puntaje de crédito” es un solo número.
Como un informe de crédito puede contener mucha información de distintas fuentes, todo esto se consolida mediante lo que se llama el “puntaje FICO”. El “puntaje FICO” básicamente resume todo tu historial crediticio en un número; cuanto más alto sea ese número, más probable es que las agencias de crédito piensen que pagarás tus facturas a tiempo. Si tienes un informe de crédito limpio, tendrás un puntaje de crédito alto. Por otro lado, si tienes un puntaje de crédito bajo, probablemente tengas muchos pagos atrasados o reclamaciones en tu informe de crédito.
Tus ingresos no influyen en tu puntaje de crédito, pero las solicitudes repetidas para consultar tu puntaje sí tienen un impacto negativo, ya que las agencias de calificación crediticia asumen que, si intentas obtener mucho crédito de muchos lugares distintos, tu situación financiera podría ser inestable.
¿Por qué debería importarme?
Tu informe de crédito, y tu puntuación crediticia, son importantes y pueden tener un gran impacto en tu vida financiera. Cualquiera que necesite evaluar tu solvencia financiera probablemente revisará tu informe de crédito, así que te conviene muchísimo mantenerlo en buen estado.
Solicitar una tarjeta de crédito
La primera vez que tu informe de crédito podría entrar en juego es cuando solicitas una tarjeta de crédito. En función de la longitud historial crediticio (es decir, el tamaño total de tu informe de crédito), tu puntuación crediticia, lo bien que has cumplido con cualquier pago anterior y tus ingresos, tendrás a tu disposición una amplia gama de opciones de crédito.
En general, las personas con un historial crediticio deficiente tienen límites de gasto más bajos, tipos de interés más altos y menos probabilidades de obtener flexibilidad por parte de la entidad emisora de su tarjeta de crédito, ya sea en forma de condonación de pagos atrasados o beneficios de la tarjeta. En cambio, si tu informe de crédito se ve bien, tendrás una amplia selección de distintas compañías de tarjetas de crédito que ofrecerán condiciones cada vez más atractivas para captar tu negocio.
Solicitar una hipoteca
[rich]Si tu historial crediticio es malo, puede que tengas dificultades para conseguir financiación para una vivienda, o incluso para obtenerla.[/rich] Cuando quieres comprar una casa, verás los mismos tipos de condiciones que cuando solicitas una tarjeta de crédito, pero con mucho más en juego. Esto significa más bancos y prestamistas dispuestos a concederte un préstamo desde el principio, mejores tipos de interés (lo que puede ahorrarte decenas de miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo) y pagos iniciales más flexibles.
Alquilar un apartamento
Cuando alquilas un apartamento, tu posible arrendador probablemente consultará tu informe de crédito. Los arrendadores suelen usar el informe de crédito para comparar distintos candidatos y determinar el importe del depósito de seguridad. Recuerda: a quien alquila un apartamento le preocupa sobre todo asegurarse de que el alquiler se pague a tiempo. Si tu informe de crédito es malo, podría preferir esperar al siguiente solicitante antes que asumir un riesgo.
Obtener un seguro
Aunque puede que no desempeñe un papel tan importante como las líneas de crédito directas, las aseguradoras también revisan tu informe de crédito cuando determinan tus primas y franquicias. Esto se debe a que quieren asegurarse de que todos sus clientes paguen a tiempo. Toda la idea detrás del seguro es que la aseguradora ingrese al menos tanto dinero en primas como el que paga en siniestros, así que necesita asegurarse de que todos sus clientes estén pagando sus primas puntualmente.
Si la aseguradora sospecha que vas a dejar caducar tu cobertura, solo para ponerte al día justo antes de presentar un siniestro, probablemente te cobrará primas más altas para compensarlo.
Solicitar un empleo
Cada vez más empleadores están solicitando el historial crediticio de los posibles candidatos a un empleo. Esta tendencia comenzó primero en el sector financiero y bancario, pero también se ha ido extendiendo a otros sectores. Los posibles empleadores ven tu historial crediticio como un reflejo de tu solvencia profesional general, especialmente si tienes un largo historial de pagos atrasados.
¿Qué contiene exactamente mi informe?
Tu informe de crédito recoge tu historial básico de pagos a los acreedores. Esto incluye:
- Pagos de tarjetas de crédito
- Pagos de telefonía móvil
- Pagos de cable/internet
- Financiación en tienda para compras grandes
- Multas de aparcamiento sin pagar
- Si lo han demandado
- Cualquier otra deuda pendiente
- Pagos de la hipoteca
- Alquiler
- Servicios públicos (gas, teléfono, agua)
- Pagos del coche
- Impuestos impagados
- Si ha declarado bancarrota
- Pagos de préstamos de día de pago
Los elementos de tu informe de crédito no permanecen allí para siempre, así que incluso si cometes errores financieros cuando eres joven, puede que no tengas que sufrir sus consecuencias para siempre. En general, los pagos de facturas omitidos, las cuentas en cobro y la mayoría de los demás elementos caducan después de 7 años. Las quiebras y otras sentencias civiles (como los impuestos impagados) suelen tener una caducidad más larga, de hasta 10 años.
¿Cómo llega esta información a mi informe de crédito?
[rich]En términos generales, cuanto más utiliza una empresa los informes de crédito como parte de su decisión de hacer negocios con usted, más probable es que aporte información que se incluirá en futuros informes.[/rich]Las tres agencias de informes de crédito obtienen toda esta información de sus acreedores, lo que significa que todo lo que aparece en su informe se lo proporcionó alguien con quien usted hizo negocios (o que lo demandó). No todos los acreedores suministran esta información. Por ejemplo, si alquila un apartamento, los pagos podrían no aparecer en su informe de crédito a menos que su arrendador decida informarlos. Esto a veces es desigual, ya que los arrendadores no siempre informan los pagos puntuales (ni siquiera los pagos atrasados), pero casi con toda seguridad sí informarán de las sentencias y las cobranzas.
Sus acreedores informan esta información, que se vincula con usted a través de su número de Seguro Social y su dirección. El número de Seguro Social es la principal forma en que se vincula, pero también se utiliza la dirección para ayudar a prevenir el fraude y el robo de identidad.
La Ley de Informes de Crédito Justos
Todos estos detalles hasta ahora han sido útiles para los acreedores y los empleadores, pero usted también tiene cierto control sobre su informe de crédito gracias a la Ley de Informes de Crédito Justos. Esta es una ley que otorga a todos los consumidores ciertos derechos sobre su informe de crédito, junto con restricciones para las empresas sobre lo que pueden incluir en el informe (y cómo pueden usar esa información).
Derechos del consumidor
[rich]El derecho más fundamental que tiene es que cada persona puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito de las 3 principales agencias una vez al año. Esto se hace a través de annualcreditreport.com. [/rich]Una vez que tenga su informe de crédito, también puede impugnar cualquier reclamo que aparezca en él si considera que no es legítimo. Esto significa que puede llamar a la agencia que proporcionó el informe y presentar una “impugnación”. También debe ponerse en contacto con el prestamista que hizo el informe para pedirle que emita una corrección si es inexacto. Si el reclamo se debió a un error, se eliminará de su informe.
Incluso si un reclamo no es un error, puede ponerse en contacto con la empresa que presentó el reclamo e intentar que lo eliminen; si la persona que lo presentó lo retira, también se elimina de su informe. Esto suele ocurrir cuando las personas se mudan de su vivienda sin pagar las facturas finales de servicios públicos. Si se pone en contacto con la empresa de servicios públicos y paga las facturas pendientes (más una comisión), es posible que retiren por completo el reclamo de su informe. Si tiene alguno de estos reclamos, siempre le conviene encontrarlos y hacerse cargo de ellos lo antes posible, ya que afectarán su capacidad general para obtener crédito. Para obtener más información sobre cómo impugnar reclamos, visite http://consumer.ftc.gov.
Si un posible empleador quiere ver su informe de crédito, necesita obtener su permiso por escrito, usarlo solo para los fines de contratarlo (e indicarle cuáles son esos fines exactos), darle una copia del informe si decide no contratarlo (o despedirlo) y darle la oportunidad de impugnar cualquier reclamo pendiente antes de tomar su decisión final.
Si le deniegan crédito (o un trabajo) debido al contenido de su informe de crédito, también tiene derecho a obtener una copia gratuita para su propia referencia.
Responsabilidades del usuario
Las empresas que solicitan informes de crédito también tienen límites sobre cómo los usan. En general, una empresa que solicita un informe de crédito debe:
- Utilice el informe solo para decidir los términos de su acuerdo financiero
- Notifique a alguien si algo en su informe de crédito afectó su decisión final
- Dígale al consumidor de qué empresa obtuvo el informe para que pueda verificarlo.
Responsabilidades del proveedor de datos
Las personas y las empresas que proporcionan los datos que se incluyen en los informes de crédito también tienen sus propias responsabilidades. La más importante es asegurarse de que toda la información que informan sea precisa y esté actualizada.
Esto significa que, si presenta una impugnación, el proveedor de datos tiene 30 días para verificar que el reclamo es correcto; de lo contrario, se elimina de su informe hasta que lo haga. El proveedor de datos también debe tomar algunas medidas de seguridad para prevenir el robo de datos. Por eso requieren tanto un número de Seguro Social como una dirección, para que estos elementos puedan cotejarse y comprobar si hay robo de identidad.
Los proveedores de datos también deben informar a los consumidores antes de presentar un reclamo y darles la oportunidad de resolverlo antes de que aparezca en su informe de crédito.
Corrección de errores
Mira este gran video de Bank of America mostrando cómo encontrar errores en su informe de crédito y hacer que los corrijan.
La conclusión
Su informe de crédito es importante, así que no se olvide de él. Usted obtiene una consulta gratuita de su informe de crédito cada año (nota: este informe NO incluye su puntaje de crédito), así que debería aprovecharla. Algunos estudios han demostrado que hasta el 30 % de los informes de crédito contienen información inexacta, y siempre le conviene resolver estos errores lo antes posible.
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