Les rapports de crédit sont essentiellement des rapports qui contiennent votre historique de crédit – les bons comme les mauvais. Si vous regardez la télévision tard le soir, vous avez probablement vu quelques publicités proposant des rapports de crédit gratuits ; vous savez donc peut-être qu’ils sont importants. La plupart des gens, toutefois, ne réalisent pas à quel point un rapport de crédit peut jouer un rôle important.
Qu’est-ce qu’un rapport de crédit ?
Un rapport de crédit, à la base, est un document qui consigne (la plupart de) vos paiements de factures réguliers. Il existe trois grandes agences qui fournissent des rapports de crédit aux États-Unis : Experian, TransUnion et Equifax.
Chacune de ces organisations est spécialement habilitée à recueillir des informations sur toutes les personnes aux États-Unis liées à leur historique de crédit et de paiement, à leur casier judiciaire, à leurs faillites et à leurs poursuites judiciaires. Votre « rapport de crédit » est essentiellement le dossier qu’elles détiennent sur toutes ces activités pour les 7 à 10 dernières années.
Les entreprises et organisations auprès desquelles vous demandez un crédit peuvent ensuite demander à l’une de ces 3 agences une copie de votre rapport de crédit afin de les aider à évaluer votre demande. Cela inclut toute demande d’ouverture de carte de crédit, de prêt, d’assurance ou de location d’un logement. Parfois, même de potentiels employeurs peuvent demander une copie de votre rapport de crédit, bien que, dans ce cas, vous deviez donner votre consentement.
Quelle est la différence entre un « rapport de crédit » et un « score de crédit » ?
Votre rapport de crédit est un historique de crédit complet, c’est-à-dire les factures que vous avez payées (ou non payées) et leurs montants. Un « score de crédit » est un seul nombre.
Comme un rapport de crédit peut contenir beaucoup d’informations provenant de différentes sources, celles-ci sont regroupées au moyen de ce qu’on appelle le « score FICO ». Le « score FICO » résume en quelque sorte l’ensemble de votre historique de crédit en un seul chiffre – plus ce chiffre est élevé, plus les agences de crédit pensent que vous réglerez vos factures à temps. Si votre rapport de crédit est irréprochable, vous aurez un score de crédit élevé. En revanche, si votre score de crédit est faible, vous avez probablement beaucoup de retards de paiement ou de signalements dans votre rapport de crédit.
Vos revenus n’ont pas d’incidence sur votre score de crédit, mais des demandes répétées de consultation de votre score ont un impact négatif, car les agences de notation de crédit supposent que si vous essayez d’obtenir beaucoup de crédits différents auprès de beaucoup d’endroits différents, votre situation financière pourrait être instable.
Pourquoi dois-je m’en soucier ?
Votre rapport de crédit, ainsi que votre score de crédit, sont importants et peuvent avoir un impact considérable sur votre vie financière. Toute personne ayant besoin d’évaluer votre fiabilité financière consultera probablement votre rapport de crédit ; il est donc absolument dans votre intérêt de le garder en bon état.
Demander une carte de crédit
La première fois que votre rapport de crédit peut entrer en jeu, c’est lorsque vous faites une demande de carte de crédit. En fonction de la durée historique de crédit (c’est-à-dire la taille totale de votre dossier de crédit), votre cote de crédit, la régularité avec laquelle vous avez honoré vos paiements antérieurs et votre revenu : vous aurez accès à un très large éventail d’options de crédit.
D’une manière générale, les personnes ayant un mauvais historique de crédit ont des plafonds de dépenses plus bas, des taux d’intérêt plus élevés et moins de chances de bénéficier d’une certaine indulgence de la part de leur société de carte de crédit, que ce soit sous forme d’annulation des pénalités de retard ou d’avantages liés à la carte. En revanche, si votre dossier de crédit est bon, vous aurez le choix entre de nombreuses sociétés de cartes de crédit proposant des conditions de plus en plus attractives pour vous gagner comme client.
Demande de prêt hypothécaire
[rich]Si votre historique de crédit est mauvais, vous pourriez avoir du mal à obtenir un financement pour une maison, voire à en obtenir du tout.[/rich]Lorsque vous souhaitez acheter une maison, vous verrez les mêmes types de conditions que lorsque vous demandez une carte de crédit, mais avec des enjeux bien plus importants. Cela signifie davantage de banques et de prêteurs disposés à vous accorder un prêt dès le départ, de meilleurs taux d’intérêt (ce qui peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt) et des mises de fonds plus souples.
Louer un appartement
Lorsque vous louez un appartement, votre futur propriétaire consultera probablement votre dossier de crédit. Les propriétaires utilisent souvent ce dossier pour comparer différents candidats et déterminer le montant du dépôt de garantie. N’oubliez pas : une personne qui loue un appartement cherche avant tout à s’assurer que le loyer sera payé à temps. Si votre dossier de crédit est mauvais, elle préférera peut-être attendre le prochain candidat plutôt que de prendre un risque.
Obtenir une assurance
Même si cela n’entre pas en jeu autant que les lignes de crédit directes, les assureurs consultent également votre dossier de crédit lorsqu’ils déterminent vos primes et vos franchises. En effet, ils veulent s’assurer que tous leurs clients paient à temps. L’idée même de l’assurance est que l’assureur encaisse au moins autant d’argent en primes qu’il n’en verse en sinistres ; il doit donc s’assurer que tous ses clients règlent leurs primes dans les délais.
Si la compagnie d’assurance soupçonne que vous laisserez votre couverture expirer pour ne la régulariser qu’au moment de déposer une réclamation, elle vous facturera probablement des primes plus élevées pour compenser.
Faire une demande d’emploi
De plus en plus d’employeurs demandent l’historique de crédit des candidats potentiels à l’embauche. Cette tendance a d’abord commencé dans les secteurs de la finance et de la banque, mais elle s’est aussi étendue à d’autres domaines. Les employeurs potentiels voient dans votre historique de crédit un indicateur de votre fiabilité professionnelle globale, en particulier si vous avez un long historique de paiements en retard.
Que contient exactement mon rapport ?
Votre dossier de crédit retrace votre historique de paiements de base auprès des créanciers. Cela comprend :
- Paiements par carte de crédit
- Paiements de téléphone portable
- Paiements du câble / Internet
- Financement en magasin pour les gros achats
- Contraventions de stationnement impayées
- Si vous avez été poursuivi en justice
- Toute autre dette impayée
- Paiements hypothécaires
- Loyer
- Services publics (gaz, téléphone, eau)
- Paiements de voiture
- Impôts impayés
- Si vous avez déclaré faillite
- Paiements de prêt sur salaire
Les éléments figurant dans votre dossier de crédit n’y restent pas indéfiniment ; ainsi, même si vous faites des erreurs de crédit lorsque vous êtes jeune, vous n’aurez peut-être pas à en subir les conséquences toute votre vie. D’une manière générale, les factures impayées, les comptes en recouvrement et la plupart des autres éléments expirent après 7 ans. Les faillites et autres jugements civils (comme les impôts impayés) ont généralement une durée plus longue, pouvant aller jusqu’à 10 ans.
Comment cette information se retrouve-t-elle dans mon rapport de crédit ?
[rich]D’une manière générale, plus une entreprise utilise les dossiers de crédit comme élément de sa décision de faire affaire avec vous, plus elle est susceptible de fournir des informations qui figureront dans les futurs dossiers.[/rich]Les trois agences d’évaluation du crédit obtiennent toutes ces informations auprès de vos créanciers, ce qui signifie que tout ce qui figure dans votre dossier leur a été transmis par une personne avec qui vous avez fait affaire (ou qui vous a poursuivi en justice). Tous les créanciers ne fournissent pas ces informations. Par exemple, si vous louez un appartement, les paiements peuvent ne pas apparaître dans votre dossier de crédit à moins que votre propriétaire ne prenne l’initiative de les déclarer. Cela peut parfois sembler déséquilibré, car les propriétaires ne signalent pas toujours les paiements effectués à temps (ni même les paiements en retard), mais ils signaleront presque certainement les jugements et les comptes en recouvrement.
Vos créanciers communiquent ces informations, qui vous sont rattachées par votre numéro de sécurité sociale et votre adresse. Le numéro de sécurité sociale est le principal moyen de rattachement, mais l’adresse est également utilisée pour aider à prévenir la fraude et l’usurpation d’identité.
La loi sur l’équité des rapports de crédit
Jusqu’à présent, tous ces détails ont été utiles aux créanciers et aux employeurs, mais vous disposez aussi d’un certain contrôle sur votre rapport de crédit grâce au Fair Credit Reporting Act. Cette loi accorde à tous les consommateurs certains droits sur leur rapport de crédit, ainsi que des restrictions imposées aux entreprises sur ce qu’elles peuvent y inclure (et sur la manière dont elles peuvent utiliser ces informations).
Droits des consommateurs
[rich]Le droit le plus fondamental dont vous disposez est que chaque personne peut obtenir gratuitement une copie de son rapport de crédit auprès des 3 principales agences, une fois par an. Cela se fait via annualcreditreport.com. [/rich]Une fois que vous avez votre rapport de crédit, vous pouvez également contester toute mention qui y figure si vous estimez qu’elle n’est pas légitime. Cela signifie que vous pouvez appeler l’agence qui a fourni le rapport et déposer une « contestation ». Vous devez également contacter le prêteur à l’origine de cette mention pour lui demander d’apporter une correction si elle est inexacte. Si la mention résulte d’une erreur, elle sera supprimée de votre rapport.
Même si une réclamation n’est pas une erreur, vous pouvez contacter l’entreprise qui l’a déposée et essayer de la faire retirer – si la personne qui a déposé la réclamation la retire, elle est également supprimée de votre rapport. C’est le plus souvent le cas lorsque des personnes quittent leur domicile sans payer leurs dernières factures de services publics. Si vous contactez la société de services publics et réglez les factures impayées (plus des frais), elle peut retirer entièrement la réclamation de votre rapport. Si vous avez de telles réclamations, il est toujours dans votre intérêt de les repérer et d’y remédier dès que possible, car cela aura une incidence sur votre capacité globale à obtenir du crédit. Pour en savoir plus sur la contestation des réclamations, visitez http://consumer.ftc.gov.
Si un employeur potentiel souhaite consulter votre rapport de crédit, il doit obtenir votre autorisation écrite, ne l’utiliser qu’aux fins de votre recrutement (et vous indiquer précisément quelles sont ces fins), vous fournir une copie du rapport s’il décide de ne pas vous embaucher (ou de vous licencier), et vous donner la possibilité de contester toute mention en suspens avant de prendre sa décision finale.
Si l’on vous refuse un crédit (ou un emploi) à cause du contenu de votre rapport de crédit, vous avez également le droit d’en obtenir gratuitement une copie pour votre usage personnel.
Responsabilités de l’utilisateur
Les entreprises qui commandent des rapports de crédit ont aussi des limites quant à la manière dont elles les utilisent. En règle générale, une entreprise qui commande un rapport de crédit doit :
- N’utiliser le rapport que pour déterminer les conditions de votre accord financier
- Informer quelqu’un si un élément de son rapport de crédit a influencé sa décision finale
- Indiquer au consommateur de quelle entreprise ils ont obtenu le rapport afin qu’il puisse le vérifier.
Responsabilités du fournisseur de données
Les personnes et les entreprises qui fournissent les données incluses dans les rapports de crédit ont elles aussi leurs propres responsabilités. La plus importante consiste à s’assurer que toutes les informations qu’elles communiquent sont exactes et à jour.
Cela signifie que si vous déposez une contestation, le fournisseur de données dispose de 30 jours pour vérifier que la mention est exacte ; sinon, elle est retirée de votre rapport jusqu’à ce qu’il le fasse. Le fournisseur de données doit également prendre certaines mesures de protection afin de prévenir le vol de données. C’est pourquoi il exige à la fois un numéro de sécurité sociale et une adresse, afin que ces éléments puissent être recoupés pour détecter une usurpation d’identité.
Les fournisseurs de données doivent également informer les consommateurs avant de déposer une mention et leur donner la possibilité de la résoudre avant qu’elle n’apparaisse sur leur rapport de crédit.
Corriger les erreurs
Regardez cette excellente vidéo de Bank of America montrant comment repérer les erreurs sur votre rapport de crédit et les faire corriger.
L’essentiel
Votre rapport de crédit est important, alors n’oubliez pas de vous en occuper. Vous pouvez consulter gratuitement votre rapport de crédit une fois par an (à noter : ce rapport n’inclut PAS votre score de crédit), donc vous devriez en profiter. Certaines études ont montré que jusqu’à 30 % des rapports de crédit contiennent des informations inexactes, et il est toujours dans votre intérêt de faire corriger ces erreurs le plus rapidement possible.
Quiz
Il semble que ce quiz ne soit pas configuré correctement.
