Les rapports de crédit sont essentiellement des rapports contenant votre historique de crédit, à la fois bon et mauvais. Si vous regardez la télévision tard le soir, vous avez probablement vu quelques publicités proposant des rapports de crédit gratuits ; vous savez donc peut-être qu’ils sont importants. La plupart des gens, cependant, ne réalisent pas à quel point un rapport de crédit peut jouer un rôle important.
Qu’est-ce qu’un rapport de crédit ?
Un rapport de crédit est, à la base, un document qui conserve la trace de (la plupart de) vos paiements de factures réguliers. Trois grandes organisations fournissent des rapports de crédit aux États-Unis : Experian, TransUnion et Equifax.
Chacune de ces organisations est spécialement autorisée à recueillir des informations sur toutes les personnes aux États-Unis concernant leur historique de crédit et de paiement, leur casier judiciaire, leurs faillites et leurs poursuites. Votre « rapport de crédit » est essentiellement le dossier qu’elles détiennent sur toutes ces activités au cours des 7 à 10 dernières années.
Les entreprises et organismes auprès desquels vous demandez un crédit peuvent ensuite demander à l’une de ces 3 agences une copie de votre rapport de crédit afin de les aider à évaluer votre demande de crédit. Cela inclut le fait d’ouvrir une carte de crédit, de contracter un prêt, d’obtenir une assurance ou de louer un logement. Parfois, même de potentiels employeurs peuvent demander une copie de votre rapport de crédit, bien que dans ce cas vous deviez donner votre consentement.
Quelle est la différence entre un « rapport de crédit » et un « score de crédit » ?
Votre rapport de crédit est un historique de crédit complet, ce qui signifie les factures que vous avez payées (ou non payées) et leurs montants. Un « score de crédit » est un seul nombre.
Comme un rapport de crédit peut contenir de nombreuses informations provenant de différentes sources, celles-ci sont consolidées à l’aide de ce qu’on appelle le « score FICO ». Le « score FICO » résume en gros tout votre historique de crédit en un seul chiffre : plus ce chiffre est élevé, plus les agences de crédit pensent que vous paierez vos factures à temps. Si votre rapport de crédit est irréprochable, vous aurez un score de crédit élevé. En revanche, si votre score de crédit est faible, vous avez probablement beaucoup de retards de paiement ou de signalements dans votre rapport de crédit.
Vos revenus n’ont pas d’impact sur votre score de crédit, mais des demandes répétées de consultation de votre score ont bien un effet négatif, car les agences d’évaluation du crédit supposent que si vous essayez d’obtenir beaucoup de crédit différent auprès de nombreux établissements différents, votre situation financière pourrait être instable.
Pourquoi dois-je m’en soucier ?
Votre rapport de crédit, et votre score de crédit, sont importants et peuvent avoir un impact considérable sur votre vie financière. Toute personne qui aurait besoin d’évaluer votre fiabilité financière regardera probablement votre rapport de crédit ; il est donc absolument dans votre intérêt de le garder en bon état.
Demande de carte de crédit
La première fois que votre rapport de crédit peut entrer en jeu, c’est lorsque vous demandez une carte de crédit. En fonction de la longueur historique de crédit (c’est-à-dire la taille totale de votre rapport de crédit), de votre score de crédit, de la façon dont vous avez honoré vos paiements précédents et de vos revenus, vous disposerez d’un très large éventail d’options de crédit.
D’une manière générale, les personnes ayant un mauvais historique de crédit ont des limites de dépenses plus basses, des taux d’intérêt plus élevés et moins de chances d’obtenir des facilités de la part de leur société de carte de crédit, comme une indulgence pour un paiement en retard ou des avantages liés à la carte. En revanche, si votre dossier de crédit est bon, vous aurez un large choix de sociétés de cartes de crédit proposant des conditions de plus en plus attrayantes pour gagner votre clientèle.
Demande de prêt hypothécaire
[rich]Si votre historique de crédit est mauvais, vous pourriez avoir du mal à obtenir un financement pour acheter une maison, voire à en obtenir un tout court.[/rich]Lorsque vous voulez acheter une maison, vous verrez les mêmes types de conditions que lorsque vous demandez une carte de crédit, mais avec des enjeux bien plus importants. Cela signifie davantage de banques et de prêteurs disposés à vous prêter dès le départ, de meilleurs taux d’intérêt (ce qui peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt) et des apports initiaux plus souples.
Location d’un appartement
Lorsque vous louez un appartement, votre futur propriétaire consultera probablement votre dossier de crédit. Les propriétaires utilisent souvent le dossier de crédit pour comparer différents candidats et déterminer le montant du dépôt de garantie. N’oubliez pas : une personne qui loue un appartement cherche avant tout à s’assurer que le loyer sera payé à temps. Si votre dossier de crédit est mauvais, elle préférera peut-être attendre le prochain candidat plutôt que de prendre un risque.
Souscrire une assurance
Même si cela joue peut-être un rôle moins important que pour les lignes de crédit directes, les assureurs consultent également votre dossier de crédit lorsqu’ils déterminent vos primes et vos franchises. C’est parce qu’ils veulent s’assurer que tous leurs clients paient à temps. L’idée même de l’assurance est que l’assureur encaisse au moins autant d’argent en primes qu’il n’en verse en sinistres ; il doit donc s’assurer que tous ses clients paient leurs primes dans les délais.
Si la compagnie d’assurance soupçonne que vous laisserez votre couverture expirer, pour simplement commencer à rattraper votre retard juste avant de déposer une réclamation, elle vous facturera probablement des primes plus élevées pour compenser.
Candidature à un emploi
De plus en plus d’employeurs demandent l’historique de crédit des candidats potentiels. Cette tendance a d’abord commencé dans la finance et la banque, mais elle s’est étendue à d’autres secteurs également. Les employeurs potentiels considèrent votre historique de crédit comme un indicateur de votre fiabilité professionnelle globale, en particulier si vous avez un long historique de paiements en retard.
Qu’y a-t-il exactement dans mon rapport ?
Votre dossier de crédit retrace votre historique de paiement de base auprès de vos créanciers. Cela comprend :
- Paiements par carte de crédit
- Paiements de téléphone المحمول
- Paiements câble/Internet
- Financement en magasin pour les achats importants
- Amendes de stationnement impayées
- Si vous avez été poursuivi
- Toute autre dette impayée
- Paiements de prêt hypothécaire
- Loyer
- Services publics (gaz, téléphone, eau)
- Paiements de voiture
- Impôts impayés
- Si vous avez déclaré faillite
- Paiements de prêt sur salaire
Les éléments figurant dans votre dossier de crédit n’y restent pas éternellement ; ainsi, même si vous commettez des erreurs de crédit quand vous êtes jeune, vous n’aurez peut-être pas à en souffrir toute votre vie. D’une manière générale, les paiements de factures manqués, les recouvrements de créances et la plupart des autres éléments expirent après 7 ans. Les faillites et autres jugements civils (comme les impôts impayés) ont généralement une durée plus longue, jusqu’à 10 ans.
Comment ces informations apparaissent-elles dans mon rapport de crédit ?
[rich]D’une manière générale, plus une entreprise utilise les dossiers de crédit dans sa décision de faire affaire avec vous, plus elle est susceptible de fournir des informations qui seront incluses dans les futurs dossiers.[/rich]Les trois agences d’évaluation du crédit obtiennent toutes ces informations auprès de vos créanciers, ce qui signifie que tout ce qui figure dans votre dossier leur a été communiqué par quelqu’un avec qui vous avez fait affaire (ou qui vous a poursuivi en justice). Tous les créanciers ne fournissent pas ces informations. Par exemple, si vous louez un appartement, les paiements peuvent ne pas apparaître dans votre dossier de crédit, à moins que votre propriétaire ne prenne la peine de les signaler. C’est parfois déséquilibré, car les propriétaires ne signalent pas toujours les paiements effectués à temps (ni même les paiements en retard), mais signaleront presque certainement les jugements et les recouvrements.
Vos créanciers signalent ces informations, qui sont reliées à vous par votre numéro de sécurité sociale et votre adresse. Le numéro de sécurité sociale est le principal moyen de liaison, mais l’adresse est également utilisée pour aider à prévenir la fraude et l’usurpation d’identité.
La loi sur les rapports de crédit équitables
Tous ces détails ont été utiles jusqu’à présent pour les créanciers et les employeurs, mais vous disposez aussi d’un certain contrôle sur votre dossier de crédit grâce au Fair Credit Reporting Act. Il s’agit d’une loi qui confère à tous les consommateurs certains droits sur leur dossier de crédit, ainsi que des restrictions imposées aux entreprises sur ce qu’elles peuvent y inclure (et sur la manière dont elles peuvent utiliser ces informations).
Droits des consommateurs
[rich]Le droit le plus fondamental dont vous disposez est que chaque personne peut obtenir gratuitement une copie de son dossier de crédit auprès des trois principales agences une fois par an. Cela se fait par l’intermédiaire de annualcreditreport.com. [/rich]Une fois que vous avez obtenu votre rapport de crédit, vous pouvez également contester toute réclamation qui y figure si vous estimez qu’elle n’est pas légitime. Cela signifie que vous pouvez appeler l’agence qui a fourni le rapport et déposer une « contestation ». Vous devez également contacter le prêteur qui a transmis le rapport pour lui demander d’émettre une correction s’il est inexact. Si la réclamation était due à une erreur, elle sera supprimée de votre rapport.
Même si une réclamation n’est pas une erreur, vous pouvez contacter l’entreprise qui l’a déposée et essayer de la faire supprimer — si la personne qui a déposé la réclamation la retire, elle est également supprimée de votre rapport. C’est le plus souvent le cas lorsque des personnes quittent leur logement sans payer la facture finale de services publics. Si vous contactez le fournisseur de services publics et réglez les factures impayées (plus des frais), il peut retirer entièrement la réclamation de votre rapport. Si vous avez de telles réclamations, il est toujours dans votre intérêt de les repérer et de vous en occuper dès que possible, car cela aura un impact sur votre capacité globale à obtenir du crédit. Pour plus d’informations sur la contestation des réclamations, consultez http://consumer.ftc.gov.
Si un employeur potentiel souhaite consulter votre rapport de crédit, il doit obtenir votre autorisation écrite, ne l’utiliser qu’aux fins de votre recrutement (et vous indiquer précisément quelles sont ces finalités), vous fournir une copie du rapport s’il décide de ne pas vous embaucher (ou de vous licencier) et vous donner la possibilité de contester toute réclamation en suspens avant de prendre sa décision finale.
Si l’on vous refuse un crédit (ou un emploi) à cause du contenu de votre rapport de crédit, vous avez également le droit d’en obtenir gratuitement une copie pour votre propre usage.
Responsabilités de l’utilisateur
Les entreprises qui demandent des rapports de crédit ont également des limites quant à leur utilisation. En règle générale, une entreprise qui demande un rapport de crédit doit :
- N’utilisez le rapport que pour décider des conditions de votre accord financier
- Informez une personne si quelque chose dans son rapport de crédit a influencé votre décision finale
- Indiquez au consommateur de quelle entreprise provient le rapport afin qu’il puisse le vérifier.
Responsabilités du fournisseur de données
Les personnes et les entreprises qui fournissent les données incluses dans les rapports de crédit ont également leurs propres responsabilités. La plus importante consiste à s’assurer que toutes les informations qu’elles déclarent sont exactes et à jour.
Cela signifie que si vous déposez une contestation, le fournisseur de données dispose de 30 jours pour vérifier que la réclamation est exacte ; sinon, elle est supprimée de votre rapport jusqu’à ce qu’il le fasse. Le fournisseur de données doit également prendre certaines mesures de protection afin d’éviter le vol de données. C’est pourquoi il exige à la fois un numéro de sécurité sociale et une adresse, afin que ces éléments puissent être recoupés pour vérifier s’il y a usurpation d’identité.
Les fournisseurs de données doivent également prévenir les consommateurs avant de déposer une réclamation et leur donner la possibilité de la résoudre avant qu’elle n’apparaisse sur leur rapport de crédit.
Corriger les erreurs
Regardez cette excellente vidéo de Bank of America montrant comment repérer les erreurs dans votre rapport de crédit et les faire corriger.
En résumé
Votre rapport de crédit est important, alors ne l’oubliez pas. Vous avez droit à une consultation gratuite de votre rapport de crédit chaque année (notez que ce rapport n’inclut PAS votre score de crédit), alors vous devriez en profiter. Certaines études ont montré que jusqu’à 30 % des rapports de crédit comportent des informations inexactes, et il est toujours dans votre intérêt de les faire corriger au plus vite.
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