Les rapports de solvabilité sont, en gros, des documents qui contiennent votre historique de crédit — le bon comme le mauvais. Si vous regardez la télévision tard le soir, vous avez probablement déjà vu quelques publicités proposant des rapports de solvabilité gratuits, donc vous savez peut-être que c’est important. La plupart des gens, toutefois, ne savent pas à quel point un rapport de solvabilité peut jouer un rôle majeur.
Qu’est-ce qu’un rapport de crédit ?
Un rapport de solvabilité, à la base, est un document qui consigne (la plupart de) vos paiements réguliers de factures. Il existe trois grandes organisations qui fournissent des rapports de solvabilité aux États-Unis : Experian, TransUnion et Equifax.
Chacune de ces organisations est spécialement habilitée à recueillir des informations sur toutes les personnes aux États-Unis concernant leur historique de crédit et de paiement, leur casier judiciaire, leurs faillites et leurs poursuites. Votre « rapport de solvabilité » est essentiellement le dossier qu’elles détiennent sur toutes ces activités au cours des 7 à 10 dernières années.
Les entreprises et organisations auprès desquelles vous demandez un crédit peuvent ensuite demander à l’une de ces 3 agences une copie de votre rapport de solvabilité afin de les aider à évaluer votre demande de crédit. Cela inclut toute situation où vous souhaitez ouvrir une carte de crédit, contracter un prêt, souscrire une assurance ou louer un logement. Parfois, des employeurs potentiels peuvent même demander une copie de votre rapport de solvabilité, mais dans ce cas vous devez donner votre consentement.
Quelle est la différence entre un « rapport de crédit » et un « score de crédit » ?
Votre rapport de solvabilité est un historique de crédit complet, c’est-à-dire les factures que vous avez payées (ou non), ainsi que leurs montants. Un « score de crédit » est un simple nombre.
Comme un rapport de solvabilité peut contenir beaucoup d’informations provenant de différentes sources, celles-ci sont regroupées à l’aide de ce qu’on appelle le « score FICO ». Le « score FICO » résume en gros tout votre historique de crédit en un nombre — plus ce nombre est élevé, plus les agences de crédit estiment que vous réglerez vos factures à temps. Si votre rapport de solvabilité est irréprochable, vous aurez un score de crédit élevé. En revanche, si votre score de crédit est faible, vous avez probablement beaucoup de retards de paiement ou de signalements dans votre rapport de solvabilité.
Vos revenus n’ont pas d’incidence sur votre score de crédit, mais des demandes répétées de consultation de votre score ont, elles, un effet négatif, car les agences de notation de crédit supposent que si vous essayez d’obtenir beaucoup de crédits différents auprès de beaucoup d’endroits différents, votre situation financière pourrait être instable.
Pourquoi est-ce que cela m’importe ?
Votre rapport de solvabilité, et votre score de crédit, sont importants et peuvent avoir un énorme impact sur votre vie financière. Toute personne devant évaluer votre fiabilité financière consultera probablement votre rapport de solvabilité ; il est donc absolument dans votre intérêt de le maintenir en bon état.
Faire une demande de carte de crédit
La première fois que votre rapport de solvabilité peut entrer en jeu, c’est lorsque vous demandez une carte de crédit. En fonction de la longueur historique de crédit (c’est-à-dire la taille totale de votre rapport de solvabilité), de votre score de crédit, de la manière dont vous avez respecté vos paiements précédents et de vos revenus, vous disposerez d’un très large éventail d’options de crédit.
De manière générale, les personnes ayant un historique de crédit défavorable ont des limites de dépenses plus basses, des taux d’intérêt plus élevés et moins de chances d’obtenir une certaine souplesse de la part de leur société de carte de crédit en matière d’effacement des retards de paiement ou d’avantages liés à la carte. En revanche, si votre rapport de solvabilité est en bon état, vous aurez un large choix de sociétés de cartes de crédit proposant des conditions de plus en plus attrayantes pour vous séduire.
Faire une demande de prêt hypothécaire
[rich]Si votre historique de crédit est mauvais, vous pourriez avoir du mal à obtenir un financement pour une maison, voire pas du tout.[/rich]Lorsque vous voulez acheter une maison, vous verrez les mêmes types de conditions que lorsque vous demandez une carte de crédit, mais avec des enjeux bien plus importants. Cela signifie davantage de banques et de prêteurs disposés à vous prêter dès le départ, de meilleurs taux d’intérêt (ce qui peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt) et des apports initiaux plus souples.
Louer un appartement
Lorsque vous louez un appartement, votre futur propriétaire consultera probablement votre dossier de crédit. Les propriétaires utilisent souvent ce dossier pour comparer différents candidats et déterminer le montant du dépôt de garantie. N’oubliez pas : une personne qui loue un appartement cherche avant tout à s’assurer que le loyer est payé à temps. Si votre dossier de crédit est mauvais, elle préférera peut-être attendre le prochain candidat plutôt que de prendre un risque.
Obtenir une assurance
Même si cela n’a peut-être pas un rôle aussi important que les lignes de crédit directes, les assureurs consultent aussi votre dossier de crédit lorsqu’ils déterminent vos primes et vos franchises. C’est parce qu’ils veulent s’assurer que tous leurs clients paient à temps. L’idée même de l’assurance est que l’assureur encaisse au moins autant d’argent en primes qu’il n’en verse en indemnités, donc il doit s’assurer que tous ses clients paient leurs primes à temps.
Si la compagnie d’assurance soupçonne que vous laisserez votre couverture être interrompue, simplement pour vous mettre à jour juste avant de déposer une réclamation, elle vous facturera probablement des primes plus élevées pour compenser.
Postuler à un emploi
De plus en plus d’employeurs demandent l’historique de crédit des candidats à un poste. Cette tendance a d’abord commencé dans la finance et le secteur bancaire, mais elle s’étend aussi à d’autres secteurs. Les employeurs potentiels considèrent votre historique de crédit comme un indicateur de votre fiabilité professionnelle globale, en particulier si vous avez un long historique de paiements en retard.
Que contient exactement mon rapport ?
Votre dossier de crédit retrace votre historique de paiement de base auprès des créanciers. Cela comprend :
- Paiements par carte de crédit
- Paiements de téléphone mobile
- Paiements câble/Internet
- Financement en magasin pour les achats importants
- Contraventions de stationnement impayées
- Si vous avez été poursuivi en justice
- Toute autre dette impayée
- Paiements hypothécaires
- Loyer
- Services publics (gaz, téléphone, eau)
- Paiements de voiture
- Impôts impayés
- Si vous avez déclaré faillite
- Paiements de prêts sur salaire
Les éléments figurant dans votre dossier de crédit n’y restent pas éternellement, donc même si vous commettez des erreurs de crédit quand vous êtes jeune, vous n’aurez peut-être pas à en subir les conséquences pour toujours. En règle générale, les factures impayées, les comptes en recouvrement et la plupart des autres éléments expirent après 7 ans. Les faillites et autres jugements civils (comme les impôts impayés) ont généralement une durée de conservation plus longue, jusqu’à 10 ans.
Comment ces informations se retrouvent-elles dans mon rapport de crédit ?
[rich]En règle générale, plus une entreprise utilise les dossiers de crédit dans le cadre de sa décision de faire affaire avec vous, plus elle est susceptible de fournir des informations qui figureront dans de futurs dossiers.[/rich]Les trois agences d’évaluation du crédit obtiennent toutes ces informations auprès de vos créanciers, ce qui signifie que tout ce qui figure dans votre dossier leur a été fourni par une personne avec laquelle vous avez fait affaire (ou qui vous a poursuivi en justice). Tous les créanciers ne transmettent pas ces informations. Par exemple, si vous louez un appartement, les paiements peuvent ne pas apparaître dans votre dossier de crédit, sauf si votre propriétaire prend l’initiative de les signaler. C’est parfois déséquilibré, car les propriétaires ne signalent pas toujours les paiements effectués à temps (ni même les paiements en retard), mais signaleront presque certainement les jugements et les dossiers de recouvrement.
Vos créanciers signalent ces informations, qui sont rattachées à vous grâce à votre numéro de sécurité sociale et à votre adresse. Le numéro de sécurité sociale est le principal moyen de rattachement, mais l’adresse est aussi utilisée pour aider à prévenir la fraude et le vol d’identité.
La loi sur les rapports de crédit équitables
Tous ces détails ont jusqu’ici été utiles aux créanciers et aux employeurs, mais vous disposez aussi d’un certain contrôle sur votre dossier de crédit grâce au Fair Credit Reporting Act. Il s’agit d’une loi qui confère à tous les consommateurs certains droits sur leur dossier de crédit, ainsi que des restrictions imposées aux entreprises sur ce qu’elles peuvent inclure dans le dossier (et sur la manière dont elles peuvent utiliser ces informations).
Droits des consommateurs
[rich]Le droit le plus fondamental que vous avez est que chacun peut obtenir gratuitement une copie de son dossier de crédit auprès des 3 principales agences une fois par an. Cela se fait par l’intermédiaire de annualcreditreport.com. [/rich]Une fois que vous avez ձեր dossier de crédit, vous pouvez également contester toute mention qui y figure si vous estimez qu’elle n’est pas légitime. Cela signifie que vous pouvez appeler l’agence qui a fourni le dossier et déposer une « contestation ». Vous devez aussi contacter le prêteur qui a établi le rapport pour lui demander d’émettre une correction s’il est inexact. Si la mention était due à une erreur, elle sera retirée de votre dossier.
Même si une demande n’est pas une erreur, vous pouvez contacter l’entreprise qui a déposé la demande et essayer de la faire supprimer – si la personne qui a déposé la demande la retire, elle est également supprimée de votre rapport. C’est le plus souvent le cas lorsque des personnes quittent leur domicile sans payer leurs dernières factures de services publics. Si vous contactez la société de services publics et payez les factures impayées (plus des frais), elle peut retirer entièrement la demande de votre rapport. Si vous avez de telles demandes, il est toujours dans votre intérêt de les repérer et de vous en occuper dès que possible, car cela aura une incidence sur votre capacité globale à obtenir du crédit. Pour plus d’informations sur la contestation des demandes, consultez http://consumer.ftc.gov.
Si un employeur potentiel souhaite consulter votre rapport de crédit, il doit obtenir votre autorisation écrite, l’utiliser uniquement aux fins de votre recrutement (et vous indiquer précisément quelles sont ces fins), vous remettre une copie du rapport s’il décide de ne pas vous embaucher (ou de vous licencier) et vous donner la possibilité de contester toute demande en suspens avant qu’il ne prenne sa décision finale.
Si l’on vous refuse un crédit (ou un emploi) en raison du contenu de votre rapport de crédit, vous avez également le droit d’en obtenir gratuitement une copie pour votre usage personnel.
Responsabilités de l’utilisateur
Les entreprises qui commandent des rapports de crédit ont également des limites quant à l’usage qu’elles en font. En règle générale, une entreprise qui commande un rapport de crédit doit :
- N’utilisez le rapport que pour décider des conditions de votre accord financier
- Informez quelqu’un si un élément de son rapport de crédit a influé sur votre décision finale
- Dites au consommateur auprès de quelle entreprise vous avez obtenu le rapport afin qu’il puisse le vérifier.
Responsabilités du fournisseur de données
Les particuliers et les entreprises qui fournissent les données incluses dans les rapports de crédit ont également leurs propres responsabilités. La plus importante est de s’assurer que toutes les informations qu’ils communiquent sont exactes et à jour.
Cela signifie que si vous déposez une contestation, le fournisseur de données dispose de 30 jours pour vérifier que la demande est exacte, faute de quoi elle est supprimée de votre rapport jusqu’à ce qu’il le fasse. Le fournisseur de données doit également prendre certaines mesures de protection pour prévenir le vol de données. C’est pourquoi il exige à la fois un numéro de sécurité sociale et une adresse, afin que ces éléments puissent être croisés pour vérifier l’absence d’usurpation d’identité.
Les fournisseurs de données doivent également prévenir les consommateurs avant de déposer une demande et leur donner la possibilité de la résoudre avant qu’elle n’apparaisse sur leur rapport de crédit.
Corriger les erreurs
Regardez cette excellente vidéo de Bank of America montrant comment repérer les erreurs sur votre rapport de crédit et les faire corriger.
L’essentiel à retenir
Votre rapport de crédit est important, alors ne l’oubliez pas. Vous pouvez consulter gratuitement votre rapport de crédit une fois par an (remarque : ce rapport n’inclut pas votre score de crédit), alors vous devriez en profiter. Certaines études ont montré que jusqu’à 30 % des rapports de crédit comportent des informations inexactes, et il est toujours dans votre intérêt de les faire corriger au plus vite.
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