信用报告本质上就是一份记录你信用历史的报告——包括好的和坏的部分。如果你看深夜电视，可能已经见过一些提供免费信用报告的广告，所以你大概知道它们很重要。不过，大多数人并不了解信用报告到底能发挥多大的作用。
什么是信用报告？
信用报告的核心是一份记录你（大多数）日常账单支付情况的文件。在美国，提供信用报告的主要有三家机构：Experian、TransUnion 和 Equifax。
这些机构都持有专门许可，可以收集美国个人与其信用和付款历史、犯罪记录、破产以及诉讼相关的信息。你的“信用报告”基本上就是他们关于你过去7到10年这些活动的档案。
当你申请信用时，相关公司和机构就可以向这三家机构中的一家索取你的信用报告副本，以帮助评估你的信用申请。这包括你想开信用卡、申请贷款、购买保险或租房的时候。有时，潜在雇主也可能要求查看你的信用报告，不过在这种情况下，你需要提供同意。
“信用报告”和“信用评分”有什么区别？
你的信用报告是一份完整的信用历史，意味着你支付过的账单（或未支付的账单）以及金额。“信用评分”则是一个单一的数字。
由于信用报告可能包含来自不同来源的大量信息，因此会通过所谓的“FICO评分”进行整合。“FICO评分”基本上会把你的信用历史浓缩成一个数字——这个数字越高，信用机构就越认为你会按时付款。如果你的信用报告干净，你的信用评分就会很高。另一方面，如果你的信用评分很低，你的信用报告里可能有很多逾期付款或投诉记录。
你的收入不会影响你的信用评分，但反复请求查看评分会带来负面影响，因为信用评级机构会认为，如果你试图从很多不同地方获取很多不同的信用，你的财务状况可能不稳定。
来源： 美国银行——更好的理财习惯
为什么我需要在意？
你的信用报告和信用评分都很重要，并且会对你的财务生活产生巨大影响。任何需要评估你财务信用度的人，很可能都会查看你的信用报告，所以尽可能让它保持良好状态，对你绝对最有利。
申请信用卡
你信用报告第一次可能会被提到的时候，往往是在你申请信用卡时。根据信用报告的长度 信用历史 （指你的信用报告总规模）、你的信用评分、你以往各项还款的履约情况以及你的收入，你将有非常广泛的信用选择可供使用。
一般来说，信用历史较差的人，消费额度更低、利率更高，而且在还款宽限、逾期豁免或信用卡权益方面，也更难从信用卡公司获得让步。另一方面，如果你的信用报告看起来不错，你就会有更多不同信用卡公司可供选择，它们会提供越来越有吸引力的条件来争取你的业务。
申请房贷
[rich]如果你的信用历史较差，你甚至可能很难获得购房贷款。[/rich]当你想买房时，你会看到与申请信用卡类似的条款，但风险要大得多。这意味着会有更多银行和贷款机构愿意先把钱借给你，利率也会更好（在贷款期限内可能为你节省数万美元），首付款要求也会更灵活。
租公寓
当你租公寓时，你的潜在房东很可能会查看你的信用报告。房东通常会用信用报告来比较不同申请人，并确定押金金额。请记住——出租公寓的人最关心的是确保房租按时支付。如果你的信用报告不佳，他们可能宁愿等下一位申请人，也不愿冒这个风险。
购买保险
虽然这可能不像直接信贷额度那样重要，但保险公司在确定保费和免赔额时也会查看你的信用报告。因为他们想确保所有客户都按时付款。保险的核心逻辑是，保险公司通过保费收取到的金额至少要与其通过理赔支出的金额相当，因此他们需要确保所有客户都按时缴纳保费。
如果保险公司怀疑你会先让保单失效，直到临近索赔时才重新补上，他们很可能会提高你的保费来弥补这一点。
申请工作
越来越多的雇主开始要求求职者提供信用历史。这一趋势最早出现在金融和银行业，但也在向其他行业扩散。潜在雇主会把你的信用历史视为你整体职业可信度的体现，尤其是在你有长期拖欠付款记录的情况下。
我的报告里到底有什么？
你的信用报告会追踪你对债权人的基本还款历史。这包括：
- 信用卡还款
- 手机账单付款
- 有线电视/互联网账单付款
- 店内分期融资购买大件商品
- 未缴停车罚单
- 如果你被起诉了
- 任何其他未清偿债务
- 按揭付款
- 租金
- 水电费（燃气、电话、水）
- 车贷付款
- 未缴税款
- 如果您已经宣布破产
- 发薪日贷款还款
信用报告中的项目不会永久保留，因此即使你年轻时犯过信用错误，也不一定要永远为此承担后果。一般来说，漏付账单、催收记录以及大多数其他项目会在 7年后失效。破产和其他民事判决（如未缴税款）通常保留更久，最长可达 10年.
来源： 美国银行——更好的理财习惯
这些信息是如何进入我的信用报告的？
[rich]一般来说，一家公司越是把信用报告作为与您开展业务的决策依据，就越有可能提供会被纳入未来报告的信息。[/rich]三大征信机构从你的债权人那里获得所有这些信息，也就是说，你报告中的一切都来自曾与你有业务往来的人（或起诉你的人）。并非每个债权人都会提供这些信息。例如，如果你租公寓，除非房东特别主动上报，否则付款记录可能不会出现在你的信用报告中。这样的情况有时并不平衡，因为房东未必会报告按时付款的情况（甚至逾期付款也未必会报），但几乎肯定会报告判决和催收记录。
你的债权人会报告这些信息，这些信息通过你的社会安全号码和你的地址与你关联起来。社会安全号码是主要的关联方式，但地址也会被用于帮助防止欺诈和身份盗窃。
《公平信用报告法》
到目前为止，所有这些信息对债权人和雇主都有帮助，但根据《公平信用报告法》，你对自己的信用报告也有一些控制权。这是一项赋予所有消费者对其信用报告享有特定权利的法律，同时也限制企业在报告中可以包含哪些内容，以及如何使用这些信息。
消费者权利
[rich]你最基本的权利是，每个人每年都可以从三大主要机构各免费获取一份自己的信用报告。获取方式是通过 年度信用报告网站. [/rich]拿到信用报告后，如果你认为其中某些记录不属实，也可以对此提出异议。这意味着你可以联系提供该报告的机构并提交“争议”。如果某条记录不准确，你还需要联系作出该报告的贷款机构，要求其更正。如果该记录是由于错误造成的，它会从你的报告中删除。
即使某条记录并非错误，你也可以联系提交该记录的企业，尝试将其移除——如果提交记录的一方撤回该记录，它也会从你的报告中删除。这种情况最常见于人们搬离住所却没有支付最后的水电费账单。若你联系公用事业公司并支付欠款（外加手续费），他们可能会完全撤回该记录，使其从你的报告中消失。如果你确实有此类记录，尽早找到并处理它们始终对你最有利，因为这会影响你整体获取信贷的能力。关于如何对记录提出异议的更多信息，请访问 联邦贸易委员会消费者网站.
如果潜在雇主想查看你的信用报告，他们需要先获得你的书面许可，只能将其用于雇用你的目的（并告知你这些具体目的是什么），如果他们决定不录用你（或解雇你），还必须向你提供一份报告副本，并在作出最终决定前给你机会对任何未解决的记录提出异议。
如果你因为信用报告中的内容而被拒绝贷款（或工作），你也有权获取一份免费的报告供自己参考。
用户责任
订购信用报告的企业在使用这些报告时也受到限制。一般来说，订购信用报告的企业必须：
- 仅将报告用于决定您的金融协议条款
- 如果信用报告中的某项内容影响了他们的最终决定，要通知相关人员
- 告诉消费者他们是从哪家公司取得该报告的，以便消费者核实。
数据提供方责任
提供信用报告中所包含数据的个人和企业也有各自的责任。其中最重要的一点是确保他们报告的所有信息准确且及时更新。
这意味着，如果你提出争议，数据提供方有30天时间核实该记录是否准确，否则在他们完成核实之前，该记录会从你的报告中移除。数据提供方还必须采取一些保障措施来防止数据盗用。这就是为什么他们需要社会安全号码和地址，因为这些信息可以交叉核对，用于检查是否存在身份盗用。
数据提供方还需要在提出记录之前通知消费者，并在该记录出现在其信用报告上之前，给他们一个解决问题的机会。
纠正错误
观看这段很棒的视频，来自 美国银行 说明如何在你的信用报告中查找错误，并将其更正。
核心结论
你的信用报告很重要，所以别忽视它。你每年可以免费查看一次自己的信用报告（注意——这份报告不包括你的信用评分），所以你应该充分利用这一机会。一些研究表明，最多有30%的信用报告含有不准确的信息，因此尽早解决这些问题始终对你最有利。
小测验
看起来这个测验没有正确设置。
