信用报告基本上是一份包含你信用历史的报告——既有好的，也有不好的。如果你看深夜电视，可能见过一些宣传免费信用报告的广告，所以你也许知道它们很重要。不过，大多数人并不知道信用报告究竟能发挥多大的作用。
什么是信用报告？
信用报告的核心是一份记录你（大多数）常规账单支付情况的文件。在美国，提供信用报告的三大机构是：Experian、TransUnion 和 Equifax。
这些机构都持有专门许可，可收集美国境内所有个人与其信用和付款历史、犯罪记录、破产以及诉讼相关的信息。你的“信用报告”基本上就是他们保存的、关于你过去7到10年这些活动的档案。
当你向某些公司或机构申请信用时，他们就可以向这三家机构之一索取你的信用报告副本，以帮助评估你的信用申请。这包括你想申请信用卡、贷款、保险，或租房的时候。有时，潜在雇主也可能要求查看你的信用报告，不过在这种情况下，你需要提供同意。
“信用报告”和“信用评分”有什么区别？
你的信用报告是完整的信用历史，也就是说，里面记录了你已经支付了（或没有支付）的账单，以及相应金额。而“信用评分”只是一个单一数字。
由于信用报告可能包含来自不同来源的大量不同信息，因此会通过所谓的“FICO评分”进行整合。“FICO评分”基本上把你的整个信用历史浓缩成一个数字——这个数字越高，信用机构就越认为你会按时支付账单。如果你的信用报告良好，你的信用评分就会很高。反过来，如果你的信用评分较低，你的信用报告里可能有很多逾期付款或投诉记录。
你的收入不会影响信用评分，但反复申请查看评分会产生负面影响，因为信用评级机构会认为，如果你试图从很多不同地方获得很多不同的信用，你的财务状况可能并不稳定。
来源： 美国银行——更好的理财习惯
为什么我需要在意？
你的信用报告和信用评分都很重要，会对你的财务生活产生巨大影响。任何需要评估你财务信用状况的人，很可能都会查看你的信用报告，所以把它保持得良好，绝对符合你的最大利益。
申请信用卡
你的信用报告第一次可能会被查看，是在你申请信用卡的时候。根据信用记录长度 信用历史 （指你的信用报告的总时长）、你的信用评分、你以往各项还款的履约情况以及你的收入，你将拥有非常广泛的信用选择。
一般来说，信用历史不佳的人，消费额度更低、利率更高，而且在信用卡公司那里也更难获得宽限，例如延迟还款豁免或信用卡权益。另一方面，如果你的信用报告看起来不错，你就会有更多不同的信用卡公司可供选择，它们会提供越来越有吸引力的条件来吸引你办理。
申请房贷
[rich]如果你的信用历史不佳，你甚至可能根本难以获得住房贷款。[/rich]当你想买房时，你会看到与申请信用卡类似的条款，但风险要大得多。这意味着更有可能有更多银行和贷款机构愿意先向你放贷，更好的利率（在贷款期限内可以为你节省数万美元），以及更灵活的首付要求。
租公寓
当你租公寓时，潜在房东很可能会查询你的信用报告。房东常常会利用信用报告来比较不同申请人，并确定押金金额。请记住——出租公寓的人最关心的是确保房租按时支付。如果你的信用报告不佳，他们可能宁愿等下一个申请人，也不愿冒这个风险。
购买保险
虽然它的重要性可能不如直接信用额度那么大，但保险公司在确定保费和免赔额时也会查看你的信用报告。这是因为他们想确保所有客户都能按时付款。保险的核心逻辑是，保险公司从保费中收取的金额至少要与理赔支出相当，因此他们需要确保所有客户都按时缴纳保费。
如果保险公司怀疑你会拖到快要索赔时才恢复保单，那他们很可能会提高你的保费来弥补风险。
找工作
越来越多的雇主开始要求查看求职者的信用历史。这一趋势最初始于金融和银行业，但也正在扩展到其他行业。潜在雇主会将你的信用历史视为你整体职业信誉的体现，尤其是当你有很长的迟付款记录时。
我的报告里到底有什么？
你的信用报告会记录你向债权人的基本还款历史。这包括：
- 信用卡还款
- 手机话费
- 有线电视/网络费用
- 店内大额购物融资
- 未缴纳的停车罚单
- 如果您已被起诉
- 任何其他未清偿债务
- 抵押贷款还款
- 房租
- 公用事业费用（燃气、电话、水）
- 汽车还款
- 未缴税款
- 如果您已申请破产
- 发薪日贷款还款
信用报告中的项目不会永远保留在那里，所以即使你年轻时犯过信用错误，也不必永远为此受影响。一般来说，逾期账单、催收记录以及大多数其他项目会在 7年之后失效。破产和其他民事判决（如未缴税款）通常保留时间更长，可达 10年.
来源： 美国银行——更好的理财习惯
这些信息是如何进入我的信用报告的？
[rich]一般来说，一家公司越是依赖信用报告来决定是否与你开展业务，他们就越可能提供会被纳入今后报告的信息。[/rich]三大征信机构从你的债权人那里获得所有这些信息，这意味着你报告中的一切内容，都是由与你有业务往来的人提供的（或者是起诉过你的人提供的）。并非每一位债权人都会提供这些信息。例如，如果你租房，除非房东特意上报，否则你的付款记录可能不会出现在信用报告中。有时这会显得不够公平，因为房东未必总会报告按时付款情况（甚至是逾期付款），但几乎肯定会报告判决和催收记录。
你的债权人会报告这些信息，这些信息通过你的社会安全号码和地址与你关联。社会安全号码是主要的关联方式，但地址也会被用于帮助防止欺诈和身份盗用。
《公平信用报告法》
到目前为止，所有这些细节都对债权人和雇主很有帮助，但《公平信用报告法》也赋予了你对自己信用报告的一些控制权。这项法律赋予所有消费者对其信用报告的某些权利，同时也对企业能在报告中包含哪些内容以及如何使用这些信息作出了限制。
消费者权利
[rich]你最基本的权利之一是，每个人每年都可以从三大主要征信机构各免费获取一份自己的信用报告。获取方式是通过 年度信用报告.com. [/rich]拿到信用报告后，如果你认为其中某些内容不属实，也可以对其提出异议。这意味着你可以联系提供报告的机构并提交“争议”。你还需要联系作出该记录的贷款方，请他们在信息不准确时更正。如果该记录是由于错误造成的，它会从你的报告中删除。
即使某项记录并非错误，你也可以联系提交该记录的商家，尝试将其删除——如果提交记录的一方撤回该记录，它也会从你的报告中移除。这种情况最常见于人们搬离住所时没有付清最后一笔水电费。若你联系公用事业公司并支付欠款（再加上手续费），他们可能会彻底撤回你报告中的该记录。如果你确实有这类记录，尽早找出并处理它们始终对你最有利，因为这会影响你整体获得信用的能力。有关争议处理的更多信息，请访问 http://consumer.ftc.gov.
如果潜在雇主想查看你的信用报告，他们必须先取得你的书面许可，只能将其用于雇用你的目的（并告诉你这些具体目的是什么），如果他们决定不雇用你（或解雇你），还必须给你一份报告副本，并在作出最终决定前给你机会对任何未解决的记录提出异议。
如果你因为信用报告中的内容而被拒贷（或失去工作机会），你也有权免费获取一份供自己参考。
用户责任
订购信用报告的企业在使用这些报告时也受到限制。一般来说，订购信用报告的企业必须：
- 仅使用该报告来决定您财务协议的条款
- 如果其信用报告中的某项内容影响了他们的最终决定，请告知对方
- 告诉消费者该报告来自哪家公司，以便消费者核实。
数据提供方责任
为信用报告提供数据的个人和企业也有各自的责任。其中最重要的一项，就是确保他们上报的所有信息准确且及时更新。
这意味着，如果你提出争议，数据提供方有30天时间核实该记录是否准确；否则，在他们完成核实之前，这条记录会从你的报告中移除。数据提供方还必须采取一些防护措施来防止数据被盗。这就是为什么他们需要社会安全号码和地址，以便交叉核对这些信息，检查是否存在身份盗用。
数据提供方还需要在提交记录前告知消费者，并给他们机会在记录出现在信用报告上之前解决问题。
纠正错误
请观看这段精彩视频，来自 美国银行 说明如何在你的信用报告中发现错误，并将其更正。
结论
你的信用报告很重要，所以别忘了关注它。你每年可以免费查看一次自己的信用报告（注意——这份报告不包括你的信用评分），所以你应该好好利用。研究显示，最多有30%的信用报告包含某些不准确的信息，尽早解决这些问题始终对你最有利。
小测验
看起来这个测验没有正确设置。
