I report creditizi sono sostanzialmente documenti che contengono la tua storia creditizia, sia positiva sia negativa. Se guardi la TV a tarda notte, probabilmente avrai visto alcune pubblicità che offrono report creditizi gratuiti, quindi forse sai che sono importanti. La maggior parte delle persone, però, non sa quanto grande possa essere il ruolo di un report creditizio.

Che cos’è un rapporto di credito?

Un report creditizio, in sostanza, è un documento che tiene traccia della maggior parte dei pagamenti regolari delle tue bollette. Negli Stati Uniti ci sono tre principali organizzazioni che forniscono report creditizi: Experian, TransUnion ed Equifax.

Ognuna di queste organizzazioni è appositamente autorizzata a raccogliere informazioni su tutti gli individui negli Stati Uniti relative alla loro storia creditizia e dei pagamenti, precedenti penali, fallimenti e cause legali. Il tuo “report creditizio” è sostanzialmente il fascicolo che hanno su tutte queste attività degli ultimi 7-10 anni.

Le aziende e le organizzazioni presso cui richiedi credito possono quindi chiedere a una di queste 3 agenzie una copia del tuo report creditizio per aiutarle a valutare la tua richiesta di credito. Questo include qualsiasi volta in cui vuoi aprire una carta di credito, ottenere un prestito, stipulare un’assicurazione o affittare casa. A volte persino i potenziali datori di lavoro possono richiedere una copia del tuo report creditizio, anche se in questo caso è necessario il tuo consenso.

Qual è la differenza tra un “rapporto di credito” e un “punteggio di credito”?

Il tuo report creditizio è una storia creditizia completa, cioè le bollette che hai pagato (o non hai pagato) e i relativi importi. Un “punteggio di credito” è un singolo numero.

Poiché un report creditizio può contenere molte informazioni diverse provenienti da fonti diverse, queste vengono consolidate tramite il cosiddetto “punteggio FICO”. Il “punteggio FICO” riduce sostanzialmente tutta la tua storia creditizia a un numero: più alto è questo numero, più è probabile che le agenzie di credito ritengano che tu pagherai le bollette in tempo. Se hai un report creditizio pulito, avrai un punteggio di credito alto. D’altra parte, se hai un punteggio di credito basso, probabilmente hai molti pagamenti in ritardo o contestazioni nel tuo report creditizio.

Il tuo reddito non influisce sul punteggio di credito, ma richieste ripetute di consultarlo hanno un impatto negativo, poiché le agenzie di rating del credito presumono che, se stai cercando di ottenere molto credito da molte fonti diverse, la tua situazione finanziaria potrebbe essere instabile.

Fonte: Bank of America – Abitudini di denaro migliori

Perché dovrei preoccuparmene?

Il tuo report creditizio, così come il tuo punteggio di credito, sono importanti e possono avere un enorme impatto sulla tua vita finanziaria. Chiunque debba valutare la tua affidabilità finanziaria probabilmente esaminerà il tuo report creditizio, quindi è assolutamente nel tuo interesse mantenerlo in buone condizioni.

Richiedere una carta di credito

La prima volta che il tuo report creditizio potrebbe entrare in gioco è quando richiedi una carta di credito. In base alla lunghezza storico del credito (cioè la dimensione complessiva del tuo report creditizio), al tuo punteggio di credito, a quanto bene hai tenuto il passo con eventuali pagamenti precedenti e al tuo reddito, avrai a disposizione un’ampia gamma di opzioni di credito.

In generale, le persone con uno scarso storico del credito hanno limiti di spesa più bassi, tassi di interesse più alti e minori probabilità di ottenere concessioni dalla società della carta di credito, come la tolleranza per un pagamento in ritardo o vantaggi sulla carta. D’altra parte, se il tuo rapporto di credito ha un buon aspetto, avrai un’ampia scelta tra diverse società di carte di credito che offrono condizioni sempre più vantaggiose per attirare la tua clientela.

Richiedere un mutuo

[rich]Se il tuo storico del credito è scarso, potresti avere difficoltà persino a ottenere un finanziamento per una casa.[/rich]Quando vuoi comprare una casa, vedrai gli stessi tipi di condizioni di quando fai richiesta per una carta di credito, ma con molto di più in gioco. Questo significa più banche e finanziatori disposti a concederti un prestito fin dall’inizio, tassi di interesse migliori (che possono farti risparmiare decine di migliaia di dollari nell’arco del mutuo) e acconti più flessibili.

Affittare un appartamento

Quando affitti un appartamento, il tuo potenziale proprietario probabilmente controllerà il tuo rapporto di credito. Chi affitta usa spesso il rapporto di credito per confrontare diversi candidati e determinare l’entità del deposito cauzionale. Ricorda: chi affitta un appartamento è soprattutto interessato ad assicurarsi che l’affitto venga pagato puntualmente. Se hai un cattivo rapporto di credito, potrebbe preferire aspettare il candidato successivo piuttosto che correre il rischio.

Ottenere un’assicurazione

Anche se potrebbe non avere un ruolo così importante come le linee di credito dirette, anche le compagnie assicurative esaminano il tuo rapporto di credito quando determinano premi e franchigie. Questo perché vogliono assicurarsi che tutti i clienti paghino puntualmente. L’idea alla base dell’assicurazione è che il fornitore incassi almeno tanto denaro dai premi quanto ne paghi nei sinistri, quindi deve assicurarsi che tutti i clienti paghino i premi in tempo.

Se la compagnia assicurativa sospetta che tu possa interrompere la copertura, per poi iniziare a recuperare i pagamenti poco prima di presentare un sinistro, probabilmente ti applicherà premi più alti per compensare.

Candidarsi per un lavoro

Sempre più datori di lavoro richiedono lo storico del credito ai potenziali candidati. Questa tendenza è iniziata nel settore finanziario e bancario, ma si è diffusa anche in altri settori. I potenziali datori di lavoro considerano il tuo storico del credito come un indicatore della tua affidabilità professionale complessiva, soprattutto se hai una lunga storia di pagamenti in ritardo.

Cosa c’è esattamente nel mio rapporto?

Il tuo rapporto di credito riporta il tuo storico di pagamento di base verso i creditori. Questo include:

• Pagamenti con carta di credito
• Pagamenti del cellulare
• Pagamenti per cavo/Internet
• Finanziamento in negozio per acquisti importanti
• Multe di parcheggio non pagate
• Se sei stato citato in giudizio
• Qualsiasi altro debito in sospeso

• Pagamenti del mutuo
• Affitto
• Utenze (gas, telefono, acqua)
• Pagamenti dell'auto
• Tasse non pagate
• Se hai dichiarato bancarotta
• Rate dei prestiti con scadenza a breve

Le voci del tuo rapporto di credito non restano lì per sempre, quindi anche se commetti errori di credito quando sei giovane, potresti non doverne soffrire per sempre. In generale, i pagamenti mancati delle bollette, le pratiche di recupero crediti e la maggior parte delle altre voci scadono dopo 7 anni. I fallimenti e altre sentenze civili (come le tasse non pagate) di solito hanno una scadenza più lunga, fino a 10 anni.

Fonte: Bank of America – Abitudini di denaro migliori

Come finisce queste informazioni nel mio rapporto di credito?

[rich]In generale, più un’azienda usa i rapporti di credito come parte della decisione di fare affari con te, più è probabile che fornisca informazioni che saranno incluse nei rapporti futuri.[/rich]Le tre agenzie di segnalazione del credito ottengono tutte queste informazioni dai tuoi creditori, il che significa che tutto ciò che compare nel tuo rapporto è stato fornito loro da qualcuno con cui hai fatto affari (o che ti ha fatto causa). Non tutti i creditori forniscono queste informazioni. Per esempio, se affitti un appartamento, i pagamenti potrebbero non comparire nel tuo rapporto di credito a meno che il proprietario non si preoccupi di segnalarli. A volte questo è squilibrato, poiché i proprietari potrebbero non segnalare sempre i pagamenti puntuali (o persino quelli in ritardo), ma quasi certamente segnaleranno sentenze e pratiche di recupero crediti.

I tuoi creditori segnalano queste informazioni, che sono collegate a te tramite il tuo numero di previdenza sociale e il tuo indirizzo. Il numero di previdenza sociale è il principale modo in cui viene effettuato il collegamento, ma anche l’indirizzo viene usato per aiutare a prevenire frodi e furti d’identità.

La legge sul credito equo

Tutti questi dettagli finora sono stati utili per creditori e datori di lavoro, ma hai anche un certo controllo sul tuo rapporto di credito grazie al Fair Credit Reporting Act. Si tratta di una legge che garantisce a tutti i consumatori determinati diritti sul proprio rapporto di credito, oltre a imporre restrizioni alle aziende su ciò che possono includere nel rapporto (e su come possono usare quelle informazioni).

Diritti dei consumatori

[rich]Il diritto fondamentale più importante che hai è che ogni persona può ottenere gratuitamente una copia del proprio rapporto di credito da tutte e 3 le principali agenzie una volta all’anno. Questo avviene tramite annualcreditreport.com. [/rich]Una volta ottenuto il tuo rapporto di credito, puoi anche contestare eventuali voci presenti se ritieni che non siano legittime. Ciò significa che puoi chiamare l’agenzia che ha fornito il rapporto e presentare una “contestazione”. Devi anche contattare il creditore che ha segnalato l’informazione per chiedergli di emettere una correzione se è inesatta. Se la voce è stata inserita a causa di un errore, verrà rimossa dal tuo rapporto.

Anche se una voce non è dovuta a un errore, puoi contattare l’azienda che l’ha segnalata e cercare di farla rimuovere – se chi ha presentato la voce la ritira, viene rimossa anche dal tuo rapporto. Questo accade molto spesso quando le persone lasciano la propria casa senza pagare le ultime bollette delle utenze. Se contatti l’azienda di servizi e paghi le bollette arretrate (più una commissione), potrebbero ritirare del tutto la voce dal tuo rapporto. Se hai voci di questo tipo, è sempre nel tuo interesse individuarle e sistemarle il prima possibile, perché influiranno sulla tua capacità complessiva di ottenere credito. Per ulteriori informazioni sulla contestazione delle voci, visita http://consumer.ftc.gov.

Se un potenziale datore di lavoro vuole vedere il tuo rapporto di credito, deve ottenere il tuo permesso scritto, usarlo solo per finalità di assunzione (e spiegarti quali sono esattamente tali finalità), fornirti una copia del rapporto se decide di non assumerti (o di licenziarti) e darti l’opportunità di contestare eventuali voci aperte prima di prendere la decisione finale.

Se ti viene negato un credito (o un lavoro) a causa del contenuto del tuo rapporto di credito, hai anche il diritto di ottenere gratuitamente una copia per tuo uso personale.

Responsabilità dell’utente

Anche le aziende che richiedono rapporti di credito hanno dei limiti su come possono utilizzarli. In generale, un’azienda che richiede un rapporto di credito deve:

• Usa il rapporto solo per decidere i termini del tuo accordo finanziario
• Avvisa qualcuno se qualcosa nel suo rapporto di credito ha influenzato la decisione finale
• Di’ al consumatore da quale società ha ottenuto il rapporto, così che il consumatore possa verificarlo.

Responsabilità del fornitore dei dati

Anche le persone e le aziende che forniscono i dati inclusi nei rapporti di credito hanno proprie responsabilità. La più importante è assicurarsi che tutte le informazioni che segnalano siano accurate e aggiornate.

Ciò significa che, se presenti una contestazione, il fornitore dei dati ha 30 giorni per verificare che la voce sia corretta; in caso contrario, viene rimossa dal tuo rapporto fino a quando non lo dimostra. Il fornitore dei dati deve anche adottare alcune misure di salvaguardia per prevenire il furto di dati. Per questo motivo richiede sia il numero di previdenza sociale sia un indirizzo, così da poter confrontare questi elementi e verificare l’eventuale furto d’identità.

I fornitori di dati devono anche informare i consumatori prima di inserire una voce e dare loro la possibilità di risolverla prima che compaia nel loro rapporto di credito.

Correggere gli errori

Guarda questo fantastico video di Bank of America mostrando come individuare gli errori nel tuo rapporto di credito e farli correggere.

In sintesi

Il tuo rapporto di credito è importante, quindi non dimenticartene. Ogni anno hai diritto a consultare gratuitamente il tuo rapporto di credito una volta (nota: questo rapporto NON include il tuo punteggio di credito), quindi dovresti approfittarne. Alcuni studi hanno dimostrato che fino al 30% dei rapporti di credito contiene informazioni inesatte, ed è sempre nel tuo interesse farle correggere il prima possibile.

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