신용 보고서는 기본적으로 신용 이력, 즉 좋았던 기록과 나빴던 기록을 모두 담은 보고서입니다. 심야 TV를 본 적이 있다면 무료 신용 보고서를 제공한다는 광고를 몇 번쯤 보셨을 텐데, 그래서 이것들이 중요하다는 것은 알고 계실지도 모릅니다. 하지만 대부분의 사람들은 신용 보고서가 얼마나 큰 역할을 하는지는 잘 모릅니다.
신용 보고서란 무엇인가?
신용 보고서는 기본적으로 (대부분의) 정기적인 청구서 납부 내역을 기록해 두는 문서입니다. 미국에는 신용 보고서를 제공하는 주요 기관이 세 곳 있습니다. 익스페리언, 트랜스유니언, 에퀴팩스입니다.
이들 기관은 미국 내 모든 개인의 신용 및 지급 이력, 범죄 기록, 파산, 소송과 관련된 정보를 수집할 수 있도록 특별 허가를 받은 곳입니다. 여러분의 “신용 보고서”는 기본적으로 이들 기관이 지난 7~10년간의 이러한 활동을 모두 정리해 둔 파일입니다.
여러분에게 신용을 제공하려는 회사나 기관은 신용 신청을 평가하기 위해 이 세 기관 중 한 곳에 여러분의 신용 보고서 사본을 요청할 수 있습니다. 여기에는 신용카드를 만들고 싶을 때, 대출을 받을 때, 보험에 가입할 때, 집을 임대할 때 등이 모두 포함됩니다. 경우에 따라 잠재적 고용주가 신용 보고서 사본을 요청할 수도 있지만, 이 경우에는 본인의 동의가 필요합니다.
“신용 보고서”와 “신용 점수”의 차이는 무엇인가요?
신용 보고서는 완전한 신용 이력으로, 여러분이 납부한 청구서(또는 납부하지 않은 청구서)와 그 금액이 모두 포함됩니다. “신용 점수”는 하나의 숫자입니다.
신용 보고서에는 여러 출처에서 온 다양한 정보가 담길 수 있기 때문에, 이를 하나로 정리한 것이 바로 “FICO 점수”입니다. “FICO 점수”는 여러분의 신용 이력을 숫자 하나로 압축해 보여줍니다. 이 숫자가 높을수록 신용평가 기관은 여러분이 청구서를 제때 낼 가능성이 높다고 봅니다. 깨끗한 신용 보고서를 가지고 있다면 신용 점수도 높습니다. 반대로 신용 점수가 낮다면, 신용 보고서에 연체 기록이나 문제 제기가 많이 남아 있을 가능성이 큽니다.
소득은 신용 점수에 영향을 주지 않지만, 점수를 확인하려는 요청을 반복하면 부정적인 영향을 미칩니다. 신용평가 기관은 여러분이 여러 곳에서 여러 종류의 신용을 많이 얻으려 한다면 재정 상태가 불안정할 수 있다고 보기 때문입니다.
왜 신경 써야 할까?
귀하의 신용 보고서와 신용 점수는 중요하며, 재정 생활에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 귀하의 재정적 신뢰도를 평가해야 하는 사람이라면 누구나 아마도 신용 보고서를 살펴볼 것이므로, 이를 좋은 상태로 유지하는 것은 분명히 귀하에게 매우 유리합니다.
신용카드 신청하기
신용 보고서가 처음 필요해질 수 있는 때는 신용카드를 신청할 때입니다. 신용 한도의 길이 신용 이력 (즉, 신용 보고서의 전체 규모), 신용 점수, 이전 결제를 얼마나 잘 유지해 왔는지, 그리고 소득에 따라 이용할 수 있는 신용 옵션의 범위가 매우 넓어집니다.
일반적으로 신용 이력이 좋지 않은 사람은 지출 한도가 더 낮고, 이자율이 더 높으며, 연체금 면제나 신용카드 혜택 같은 점에서 카드사로부터 어느 정도 여유를 얻기도 더 어렵습니다. 반면 신용 보고서가 좋아 보인다면, 더 매력적인 조건을 제시하며 고객을 유치하려는 여러 신용카드 회사들 가운데 폭넓게 선택할 수 있습니다.
주택담보대출 신청하기
[rich]신용 이력이 좋지 않다면 주택 자금을 아예 마련하지 못할 수도 있습니다.[/rich]집을 구매할 때는 신용카드를 신청할 때와 비슷한 조건을 보게 되지만, 그 중요성은 훨씬 더 큽니다. 이는 대출을 처음부터 해 주려는 은행과 대출 기관이 더 많아지고, 더 좋은 이자율을 받을 수 있으며(대출 기간 동안 수만 달러를 절약할 수 있음), 더 유연한 계약금을 낼 수 있음을 뜻합니다.
아파트 임대하기
아파트를 임대할 때, 잠재적인 집주인은 아마도 귀하의 신용 보고서를 확인할 것입니다. 임차인들은 종종 신용 보고서를 사용해 여러 지원자를 비교하고 보증금 규모를 결정합니다. 기억하세요. 아파트를 임대하는 사람은 무엇보다도 임대료가 제때 지불되는지를 가장 중요하게 생각합니다. 신용 보고서가 좋지 않다면, 그들은 위험을 감수하기보다 다음 지원자를 기다리려 할 수 있습니다.
보험 가입하기
직접적인 신용 한도만큼 큰 역할은 아니더라도, 보험사 역시 보험료와 자기부담금을 결정할 때 신용 보고서를 확인합니다. 이는 모든 고객이 제때 납부하고 있는지 확인하고 싶어 하기 때문입니다. 보험의 핵심 개념은 보험 제공자가 보험금 청구로 지급하는 금액만큼은 최소한 보험료로 수입을 올린다는 것이므로, 모든 고객이 보험료를 제때 내고 있는지 확인해야 합니다.
보험 회사가 귀하가 보험을 유지하지 않고 있다가, 청구를 하기 직전에야 뒤늦게 납부를 따라잡을 것이라고 의심하면, 그에 대한 보전으로 더 높은 보험료를 부과할 가능성이 큽니다.
취업 지원하기
점점 더 많은 고용주가 취업 지원자에게서 신용 이력을 요구하고 있습니다. 이런 추세는 처음에는 금융과 은행 업계에서 시작됐지만, 이제는 다른 분야로도 퍼지고 있습니다. 잠재적 고용주들은 특히 연체가 오래 이어진 이력이 있다면, 귀하의 신용 이력을 전반적인 직업적 신뢰도로 봅니다.
내 보고서에는 정확히 무엇이 들어 있나?
귀하의 신용 보고서는 채권자에 대한 기본적인 결제 이력을 보여 줍니다. 여기에는 다음이 포함됩니다:
- 신용카드 대금
- 휴대전화 요금
- 케이블/인터넷 요금
- 고액 구매를 위한 매장 내 할부
- 미납 주차 벌금
- 소송을 당한 경우
- 그 밖의 모든 미지급 채무
- 주택담보대출 상환금
- 임대료
- 공과금(가스, 전화, 수도)
- 자동차 할부금
- 미납 세금
- 파산을 신청한 경우
- 급여일 대출 상환금
신용 보고서의 항목은 영원히 남아 있지 않으므로, 젊을 때 신용 실수를 하더라도 그 영향에 평생 시달릴 필요는 없을 수 있습니다. 일반적으로 미납 청구서, 추심, 그리고 대부분의 다른 항목은 7년. 파산과 그 밖의 민사 판결(예: 미납 세금)은 보통 더 오래 남아 있으며, 최대 10년.
이 정보는 어떻게 내 신용 보고서에 들어가나?
[rich]일반적으로 기업이 귀하와 거래할지 여부를 결정할 때 신용 보고서를 더 많이 활용할수록, 향후 보고서에 포함될 정보를 제공할 가능성도 더 높습니다.[/rich]신용평가 3개 기관은 이 모든 정보를 귀하의 채권자로부터 받습니다. 즉, 귀하의 보고서에 있는 모든 내용은 귀하와 거래했거나(또는 귀하를 고소한) 누군가가 제공한 것입니다. 모든 채권자가 이 정보를 제공하는 것은 아닙니다. 예를 들어 아파트를 임대하는 경우, 집주인이 따로 보고하지 않으면 납부 내역이 신용 보고서에 나타나지 않을 수 있습니다. 이는 때때로 불균형적일 수 있는데, 집주인이 제때 납부한 내역은 물론 심지어 연체 납부 내역도 항상 보고하지는 않지만, 판결과 추심 내역은 거의 확실하게 보고하기 때문입니다.
귀하의 채권자들은 이 정보를 보고하며, 이는 귀하의 사회보장번호와 주소를 통해 귀하와 연결됩니다. 사회보장번호가 주된 연결 수단이지만, 사기와 신원 도용을 막는 데 도움이 되도록 주소도 사용됩니다.
공정 신용 보고법
지금까지의 이러한 모든 정보는 채권자와 고용주에게 유용하지만, 공정신용보고법에 따라 귀하의 신용 보고서에 대해 귀하도 일정한 통제권을 갖습니다. 이 법은 모든 소비자에게 자신의 신용 보고서에 관한 특정 권리를 부여하며, 기업이 보고서에 어떤 내용을 포함할 수 있는지와 그 정보를 어떻게 사용할 수 있는지에 대해서도 제한을 둡니다.
소비자 권리
[rich]가장 기본적인 권리는 모든 사람이 1년에 한 번, 주요 기관 3곳 모두에서 자신의 신용 보고서 사본을 무료로 받을 수 있다는 점입니다. 이는 annualcreditreport.com. [/rich]신용 보고서를 받은 뒤에는, 그 안의 어떤 내용이 정당하지 않다고 생각되면 이의를 제기할 수도 있습니다. 이는 보고서를 제공한 기관에 연락해 “이의 제기”를 접수할 수 있다는 뜻입니다. 또한 내용이 부정확하다면 그 보고서를 작성한 대출기관에도 연락해 정정을 요청해야 합니다. 해당 내용이 오류 때문이었다면 보고서에서 삭제됩니다.
해당 내용이 오류가 아니더라도, 그 청구를 제출한 업체에 연락해 삭제를 시도할 수 있습니다. 청구를 제출한 쪽이 철회하면 그것 역시 귀하의 보고서에서 삭제됩니다. 이는 사람들이 이사하면서 마지막 공과금을 내지 않았을 때 가장 흔하게 발생합니다. 공공요금 회사에 연락해 미납금을(수수료와 함께) 납부하면, 그들이 해당 청구를 귀하의 보고서에서 완전히 철회할 수도 있습니다. 이러한 청구가 있다면, 전체적인 신용 취득 능력에 영향을 미치므로 가능한 한 빨리 찾아서 처리하는 것이 항상 가장 좋습니다. 청구 이의 제기에 대한 자세한 내용은 http://consumer.ftc.gov.
잠재적 고용주가 귀하의 신용 보고서를 보고 싶다면, 서면 허가를 받아야 하며, 이를 채용 목적에만 사용해야 하고(그 정확한 목적이 무엇인지도 귀하에게 알려야 합니다), 채용하지 않기로 결정했거나 해고하기로 결정한 경우 보고서 사본을 귀하에게 제공해야 하며, 최종 결정을 내리기 전에 미해결 청구에 이의를 제기할 기회도 주어야 합니다.
신용 보고서의 내용 때문에 신용(또는 일자리)에서 거절당했다면, 본인 참고용으로 무료 사본을 받을 권리도 있습니다.
사용자 책임
신용 보고서를 요청하는 기업도 그 사용 방식에 제한이 있습니다. 일반적으로 신용 보고서를 요청한 기업은 다음을 해야 합니다.
- 해당 보고서는 금융 계약의 조건을 결정하는 데에만 사용하세요
- 신용 보고서의 어떤 내용이 최종 결정에 영향을 미쳤다면 그 사실을 알려야 합니다
- 소비자가 확인할 수 있도록 해당 보고서를 어느 회사에서 받았는지 소비자에게 알려 주세요
데이터 제공자 책임
신용 보고서에 포함되는 데이터를 제공하는 개인과 기업에도 각자의 책임이 있습니다. 그중 가장 중요한 것은 자신이 보고하는 모든 정보가 정확하고 최신 상태인지 확인하는 것입니다.
즉, 이의를 제기하면 데이터 제공자는 30일 이내에 해당 내용이 정확한지 확인해야 하며, 그렇지 않으면 확인할 때까지 해당 내용은 귀하의 보고서에서 삭제됩니다. 데이터 제공자는 또한 데이터 도용을 방지하기 위한 일정한 보호 조치도 취해야 합니다. 그래서 사회보장번호와 주소를 모두 요구하는데, 이를 대조하여 신원 도용 여부를 확인하기 위해서입니다.
데이터 제공자는 또한 청구를 제출하기 전에 소비자에게 이를 알려야 하며, 그 내용이 신용 보고서에 나타나기 전에 해결할 기회도 주어야 합니다.
오류 수정하기
다음의 훌륭한 영상을 보세요 뱅크 오브 아메리카 신용 보고서에서 오류를 찾아 수정하는 방법을 보여 주고, 이를 바로잡는 방법을 안내합니다.
핵심 요약
신용 보고서는 중요하므로 잊지 마세요. 매년 신용 보고서를 한 번은 무료로 확인할 수 있습니다(참고로 이 보고서에는 신용 점수가 포함되지 않습니다). 그러니 꼭 활용하는 것이 좋습니다. 일부 연구에 따르면 신용 보고서의 최대 30%에는 부정확한 정보가 일부 들어 있으며, 이런 오류는 가능한 한 빨리 해결하는 것이 항상 가장 좋습니다.
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