신용 보고서는 기본적으로 신용 이력, 즉 좋은 기록과 나쁜 기록 모두를 담고 있는 보고서입니다. 심야 TV를 본 적이 있다면 무료 신용 보고서를 제공한다는 광고를 몇 번쯤 보셨을 텐데, 그만큼 중요하다는 것을 알고 계실지도 모릅니다. 하지만 대부분의 사람들은 신용 보고서가 얼마나 큰 역할을 하는지 잘 모릅니다.
신용 보고서는 무엇인가요?
신용 보고서는 본질적으로 정기적인 공과금 납부 기록의 대부분을 보관하는 문서입니다. 미국에서 신용 보고서를 제공하는 주요 기관은 익스피리언, 트랜스유니언, 에퀴팩스의 세 곳입니다.
이들 기관은 미국 내 모든 개인의 신용 및 납부 이력, 범죄 기록, 파산, 소송과 관련된 정보를 수집하도록 특별 허가를 받은 곳입니다. 여러분의 “신용 보고서”는 기본적으로 이들 기관이 지난 7~10년간의 이러한 활동을 정리해 둔 파일입니다.
여러분에게 신용을 제공하려는 회사와 기관은 이러한 3개 기관 중 한 곳에 여러분의 신용 보고서 사본을 요청해 신용 신청을 평가할 수 있습니다. 여기에는 신용카드를 만들 때, 대출을 받을 때, 보험에 가입할 때, 주택을 임대할 때가 모두 포함됩니다. 때로는 잠재적 고용주도 신용 보고서 사본을 요청할 수 있지만, 이 경우에는 여러분의 동의가 필요합니다.
“신용 보고서”와 “신용 점수”의 차이는 무엇인가요?
신용 보고서는 전체 신용 이력, 즉 여러분이 납부한(또는 납부하지 않은) 청구서와 그 금액을 뜻합니다. 반면 “신용 점수”는 하나의 숫자입니다.
신용 보고서에는 서로 다른 출처의 다양한 정보가 담길 수 있으므로, 이를 “FICO 점수”라는 방식으로 통합합니다. “FICO 점수”는 신용 이력을 숫자 하나로 압축한 것으로, 이 숫자가 높을수록 신용평가 기관은 여러분이 청구서를 제때 납부할 가능성이 높다고 판단합니다. 깨끗한 신용 보고서를 가지고 있다면 신용 점수도 높을 것입니다. 반대로 신용 점수가 낮다면, 신용 보고서에 연체나 문제 기록이 많을 가능성이 큽니다.
소득은 신용 점수에 영향을 미치지 않지만, 점수 조회 요청을 반복하면 부정적인 영향을 줍니다. 신용평가 기관은 여러분이 여러 곳에서 여러 종류의 신용을 얻으려 한다면 재정 상태가 불안정할 수 있다고 보기 때문입니다.
왜 신경 써야 하나요?
신용 보고서와 신용 점수는 중요하며, 여러분의 재정 생활에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 여러분의 재정적 신뢰도를 평가해야 하는 사람이라면 누구나 아마 신용 보고서를 확인할 것이므로, 신용 상태를 좋게 유지하는 것이 여러분에게 절대적으로 유리합니다.
신용카드 신청
신용 보고서가 처음 필요해질 수 있는 때는 신용카드를 신청할 때입니다. 신용 이력의 길이에 따라 신용 이력 (즉, 신용 보고서의 전체 규모에 따라), 신용 점수, 과거 납부를 얼마나 잘 유지해 왔는지, 그리고 소득에 따라 이용할 수 있는 신용 옵션의 범위가 매우 넓어집니다.
일반적으로 신용 기록이 좋지 않은 사람은 이용 한도가 더 낮고, 이자율은 더 높으며, 연체에 대한 유예나 카드 혜택 같은 부분에서도 카드사로부터 더 관대한 대우를 받기 어렵습니다. 반대로 신용 보고서가 양호하다면, 고객을 유치하기 위해 점점 더 매력적인 조건을 제시하는 다양한 카드사 중에서 폭넓게 선택할 수 있습니다.
주택담보대출 신청
[rich]신용 기록이 좋지 않다면 아예 주택 자금을 마련하는 데 어려움을 겪을 수도 있습니다.[/rich]집을 사려고 할 때는 신용카드를 신청할 때와 비슷한 조건을 보게 되지만, 그 영향은 훨씬 큽니다. 즉, 애초에 대출해 주려는 은행과 대출 기관이 더 많아지고, 더 좋은 이자율을 받을 수 있으며(대출 기간 전체를 놓고 보면 수만 달러를 절약할 수 있음), 계약금도 더 유연하게 조정할 수 있습니다.
아파트 임대
아파트를 임대할 때, 임대 예정인 집주인은 아마도 당신의 신용 보고서를 확인할 것입니다. 임대인들은 흔히 여러 지원자를 비교하고 보증금 규모를 정하기 위해 신용 보고서를 활용합니다. 기억하세요. 아파트를 임대하는 사람은 무엇보다도 임대료가 제때 납부되는지에 관심이 있습니다. 신용 보고서가 좋지 않다면, 그들은 위험을 감수하기보다 다음 지원자를 기다리려 할 수 있습니다.
보험 가입
직접적인 신용 한도만큼 큰 역할을 하지는 않을 수 있지만, 보험사 역시 보험료와 자기부담금을 정할 때 신용 보고서를 봅니다. 이는 고객들이 모두 제때 납부하는지 확인하고 싶어 하기 때문입니다. 보험의 기본 개념은 보험사가 보험료로 거둬들이는 금액이 보험금 지급액보다 적어도 같아야 한다는 데 있으므로, 모든 고객이 보험료를 제때 내고 있는지 확인할 필요가 있습니다.
보험사가 당신이 보험을 유지하다가, 막상 청구를 하기 직전에야 밀린 금액을 따라잡으려 할 것이라고 의심한다면, 그 보완책으로 보험료를 더 높게 책정할 가능성이 큽니다.
채용 지원
점점 더 많은 고용주가 잠재적 구직자에게 신용 기록을 요구하고 있습니다. 이러한 흐름은 처음에는 금융과 은행업에서 시작되었지만, 이제는 다른 분야로도 확산되고 있습니다. 잠재적 고용주는 특히 오랜 기간 연체 기록이 있다면, 당신의 신용 기록을 전반적인 직업적 신뢰성의 척도로 봅니다.
내 보고서에는 정확히 무엇이 들어 있나요?
신용 보고서는 채권자에 대한 기본적인 납부 기록을 보여 줍니다. 여기에는 다음이 포함됩니다:
- 신용카드 결제
- 휴대전화 요금
- 케이블/인터넷 요금
- 대형 구매를 위한 매장 내 할부 금융
- 미납 주차 위반 벌금
- 소송을 당한 경우
- 기타 미지급 채무
- 주택담보대출 상환
- 임대료
- 공과금(가스, 전화, 수도)
- 자동차 할부금
- 미납 세금
- 파산을 선언한 경우
- 급여일 대출 상환
신용 보고서에 올라가는 항목은 영원히 남아 있지 않으므로, 젊었을 때 신용상 실수를 하더라도 그것 때문에 평생 고통받을 필요는 없을 수 있습니다. 일반적으로 미납된 청구서, 추심, 그리고 대부분의 다른 항목은 7년. 파산이나 기타 민사 판결(미납 세금 같은 것)은 보통 더 오래 유지되며, 최대 10년.
이 정보는 어떻게 내 신용 보고서에 들어가나요?
[rich]일반적으로, 어떤 회사가 당신과 거래를 결정할 때 신용 보고서를 더 많이 활용할수록, 앞으로의 보고서에 포함될 정보도 더 많이 제공할 가능성이 큽니다.[/rich]세 신용 보고 기관은 이 모든 정보를 채권자로부터 받습니다. 즉, 보고서에 들어 있는 모든 내용은 당신이 거래한 사람(또는 당신을 상대로 소송을 제기한 사람)이 제공한 것입니다. 모든 채권자가 이 정보를 제공하는 것은 아닙니다. 예를 들어, 아파트를 임대할 경우 집주인이 직접 보고하지 않으면 그 납부 내역이 신용 보고서에 나타나지 않을 수도 있습니다. 이는 때때로 불균형적이기도 한데, 집주인은 제때 납부한 기록은 보고하지 않거나 심지어 연체 기록도 보고하지 않는 반면, 판결이나 추심 내역은 거의 확실하게 보고하기 때문입니다.
채권자들은 사회보장번호와 주소를 통해 당신과 연결된 이 정보를 보고합니다. 사회보장번호가 연결의 주요 수단이지만, 사기와 신원 도용을 막는 데 도움을 주기 위해 주소도 함께 사용됩니다.
공정 신용 보고법
지금까지의 이런 정보는 채권자와 고용주에게 유용했지만, 공정 신용 보고법에 따라 당신이 통제할 수 있는 부분도 있습니다. 이 법은 모든 소비자에게 자신의 신용 보고서에 대한 일정한 권리를 보장하며, 기업이 보고서에 어떤 내용을 포함할 수 있는지와 그 정보를 어떻게 사용할 수 있는지에 대해서도 제한을 둡니다.
소비자 권리
[rich]가장 기본적인 권리는 누구나 주요 3개 기관에서 매년 한 번씩 자신의 신용 보고서 사본을 무료로 받을 수 있다는 점입니다. 이는 다음을 통해 이루어집니다 애뉴얼크레딧리포트닷컴. [/rich]신용 보고서를 받으면, 그 안의 어떤 청구 항목이 정당하지 않다고 생각될 경우 이의를 제기할 수도 있습니다. 즉, 보고서를 제공한 기관에 전화해 “분쟁”을 접수하면 됩니다. 또한 내용이 부정확하다면 그 보고서를 작성한 대출 기관에도 연락해 정정 발급을 요청해야 합니다. 해당 청구가 오류 때문이었다면, 보고서에서 삭제됩니다.
청구가 오류가 아니더라도, 해당 청구를 접수한 업체에 연락해 삭제를 요청할 수 있습니다. 청구를 접수한 사람이 이를 철회하면, 그 항목도 보고서에서 삭제됩니다. 이는 사람들이 최종 공과금을 내지 않고 집을 떠나는 경우에 가장 흔히 해당됩니다. 공과금 회사에 연락해 미지급 요금(수수료 포함)을 납부하면, 해당 회사가 귀하의 보고서에서 그 청구를 완전히 철회할 수도 있습니다. 이런 청구 항목이 있다면, 신용을 얻는 전반적인 능력에 영향을 미치므로 가능한 한 빨리 찾아서 처리하는 것이 언제나 가장 유리합니다. 청구 이의 제기에 대한 자세한 내용은 다음을 방문하세요. 소비자.ftc.gov.
잠재적 고용주가 귀하의 신용 보고서를 보려면 서면 동의를 받아야 하며, 이를 오직 채용 목적에만 사용해야 하고(그 정확한 목적이 무엇인지도 알려야 합니다), 채용하지 않기로 결정했거나 해고할 경우 보고서 사본을 제공해야 하며, 최종 결정을 내리기 전에 미해결 청구 항목에 대해 이의를 제기할 기회도 주어야 합니다.
신용 보고서의 내용 때문에 신용(또는 일자리) 신청이 거절되었다면, 본인 확인용으로 무료 사본을 받을 권리도 있습니다.
사용자 책임
신용 보고서를 요청하는 업체도 그 활용 방식에 제한이 있습니다. 일반적으로 신용 보고서를 요청하는 업체는 다음을 해야 합니다.
- 재무 계약 조건을 결정할 때만 보고서를 사용하세요
- 누군가의 신용 보고서에 있는 내용이 최종 결정에 영향을 미쳤다면 그 사실을 알리기
- 소비자가 확인할 수 있도록 어느 회사에서 보고서를 받았는지 소비자에게 알려주기
데이터 제공자 책임
신용 보고서에 포함되는 데이터를 제공하는 개인과 업체도 각자의 책임이 있습니다. 그중 가장 중요한 것은 자신들이 보고하는 모든 정보가 정확하고 최신 상태인지 নিশ্চিত하는 것입니다.
즉, 이의를 제기하면 데이터 제공자는 해당 청구가 정확한지 30일 이내에 확인해야 하며, 그렇지 않으면 확인할 때까지 해당 항목은 보고서에서 삭제됩니다. 데이터 제공자는 데이터 도용을 방지하기 위한 일부 보호 조치도 취해야 합니다. 그래서 사회보장번호와 주소를 모두 요구하는데, 이는 이러한 항목들을 대조해 신원 도용 여부를 확인하기 위해서입니다.
데이터 제공자는 또한 청구를 접수하기 전에 소비자에게 이를 알려야 하며, 신용 보고서에 나타나기 전에 문제를 해결할 기회도 주어야 합니다.
오류 수정하기
다음의 멋진 영상을 보세요. 뱅크 오브 아메리카 신용 보고서의 오류를 찾아내고, 이를 수정하는 방법을 보여줍니다.
핵심 요약
신용 보고서는 중요하니 잊지 마세요. 매년 신용 보고서를 한 번 무료로 확인할 수 있으니(참고: 이 보고서에는 신용 점수가 포함되지 않습니다), 꼭 활용해야 합니다. 일부 연구에 따르면 신용 보고서의 최대 30%에는 부정확한 정보가 포함되어 있으며, 이런 문제는 가능한 한 빨리 해결해 두는 것이 언제나 자신에게 가장 유리합니다.
퀴즈
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