تقارير الائتمان هي في الأساس تقرير يحتوي على سجلّك الائتماني — الجيد والسيئ معًا. إذا كنت تشاهد التلفاز ليلًا، فربما رأيت بعض الإعلانات التي تعرض تقارير ائتمانية مجانية، لذا قد تكون تعرف أنها مهمة. ومع ذلك، فإن معظم الناس لا يدركون مدى الدور الكبير الذي يمكن أن يلعبه تقرير الائتمان.
ما هو تقرير الائتمان؟
تقرير الائتمان، في جوهره، هو مستند يحتفظ بسجل لمعظم مدفوعات فواتيرك الدورية. وهناك ثلاث جهات رئيسية تقدم تقارير الائتمان في الولايات المتحدة: إكسبيريان، وترانس يونيون، وإيكويفاكس.
كل واحدة من هذه الجهات مرخّصة بشكل خاص لجمع المعلومات عن جميع الأفراد في الولايات المتحدة المتعلقة بتاريخهم الائتماني وتاريخ السداد، والسجل الجنائي، والإفلاسات، والدعاوى القضائية. أما «تقرير الائتمان» الخاص بك فهو ببساطة ملفهم الذي يتضمن كل هذه الأنشطة خلال السنوات السبع إلى العشر الماضية.
يمكن للشركات والجهات التي تطلب منها ائتمانًا أن تطلب بعد ذلك من إحدى تلك الوكالات الثلاث نسخة من تقريرك الائتماني لمساعدتها على تقييم طلبك للحصول على الائتمان. ويشمل ذلك أي وقت ترغب فيه بفتح بطاقة ائتمان، أو الحصول على قرض، أو التأمين، أو استئجار منزل. وأحيانًا قد يطلب حتى أصحاب العمل المحتملون نسخة من تقريرك الائتماني، رغم أنك في هذه الحالة تحتاج إلى تقديم الموافقة.
ما الفرق بين «تقرير الائتمان» و«الدرجة الائتمانية»؟
تقريرك الائتماني هو سجل ائتماني كامل، أي الفواتير التي دفعتها (أو لم تدفعها) ومبالغها. أما «الدرجة الائتمانية» فهي رقم واحد.
وبما أن تقرير الائتمان قد يحتوي على الكثير من المعلومات المختلفة من مصادر متعددة، فيجري تجميعها باستخدام ما يسمى «درجة فيكو». وتقوم «درجة فيكو» عمليًا بتلخيص تاريخك الائتماني كله في رقم واحد — وكلما كان هذا الرقم أعلى، زادت احتمالية أن ترى جهات الائتمان أنك ستدفع فواتيرك في الوقت المحدد. إذا كان تقريرك الائتماني سليمًا فستحصل على درجة ائتمانية مرتفعة. ومن ناحية أخرى، إذا كانت درجتك الائتمانية منخفضة، فغالبًا لديك الكثير من المدفوعات المتأخرة أو الشكاوى في تقريرك الائتماني.
لا يؤثر دخلك في درجتك الائتمانية، لكن الطلبات المتكررة للاطلاع على درجتك لها تأثير سلبي، لأن وكالات التصنيف الائتماني تفترض أنه إذا كنت تحاول الحصول على الكثير من الائتمان من أماكن متعددة، فقد يكون وضعك المالي غير مستقر.
لماذا ينبغي أن أهتم؟
إن تقريرك الائتماني ودرجتك الائتمانية مهمان، ويمكن أن يكون لهما تأثير كبير في حياتك المالية. وكل من يحتاج إلى تقييم مدى موثوقيتك المالية سيطلع على الأرجح على تقريرك الائتماني، لذا فمن مصلحتك تمامًا أن تحافظ عليه بمظهر جيد.
التقدّم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان
أول مرة قد يظهر فيها تقريرك الائتماني هي عندما تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان. وبناءً على طول التاريخ الائتماني التاريخ الائتماني لديك (أي الحجم الإجمالي لتقريرك الائتماني)، ودرجة الائتمان الخاصة بك، ومدى التزامك بأي مدفوعات سابقة، ودخلك، ستكون أمامك مجموعة واسعة جدًا من خيارات الائتمان المتاحة.
بشكل عام، الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف تكون لديهم حدود إنفاق أقل، وأسعار فائدة أعلى، كما تقل احتمالات حصولهم على أي تساهل من شركة بطاقة الائتمان فيما يتعلق بالتسامح مع التأخر في السداد أو مزايا البطاقة. ومن ناحية أخرى، إذا كان تقريرك الائتماني جيدًا، فسيكون لديك خيار واسع من شركات بطاقات الائتمان المختلفة التي تعرض شروطًا أكثر جاذبية على نحو متزايد لجذبك كعميل.
التقدّم بطلب للحصول على رهن عقاري
[rich]إذا كان تاريخك الائتماني ضعيفًا، فقد تواجه صعوبة في الحصول على تمويل لشراء منزل أصلًا.[/rich]عندما تريد شراء منزل، سترى الشروط نفسها تقريبًا كما عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان، ولكن على نحو أكثر أهمية بكثير. وهذا يعني عددًا أكبر من البنوك والمقرضين المستعدين لمنحك القرض من الأساس، وأسعار فائدة أفضل (وهو ما قد يوفر عليك عشرات الآلاف من الدولارات على مدى عمر القرض)، ودفعات أولى أكثر مرونة.
استئجار شقة
عندما تستأجر شقة، من المرجح أن يبحث مالك العقار المحتمل في تقريرك الائتماني. وغالبًا ما يستخدم المؤجرون التقرير الائتماني لمقارنة المرشحين المختلفين وتحديد قيمة مبلغ التأمين. تذكّر — الشخص الذي يؤجر شقة يهتم أساسًا بالتأكد من دفع الإيجار في موعده. إذا كان تقريرك الائتماني ضعيفًا، فقد يفضلون انتظار المتقدم التالي بدلًا من المخاطرة.
الحصول على التأمين
ورغم أنه قد لا يلعب دورًا كبيرًا مثل خطوط الائتمان المباشرة، فإن شركات التأمين تنظر أيضًا في تقريرك الائتماني عند تحديد أقساطك وخصوماتك. وذلك لأنها تريد التأكد من أن جميع عملائها يدفعون في الوقت المحدد. إن الفكرة الكاملة وراء التأمين هي أن مزود التأمين يحصل على أموال من الأقساط لا تقل عن المبالغ التي يدفعها في المطالبات، لذا فهو بحاجة إلى التأكد من أن جميع عملائه يدفعون أقساطهم في الوقت المناسب.
إذا شكّت شركة التأمين في أنك ستتوقف عن سداد التغطية التأمينية إلى أن تبدأ باللحاق بالدفعات قبل تقديم مطالبة مباشرة، فمن المرجح أن تفرض عليك أقساطًا أعلى لتعويض ذلك.
التقدّم لوظيفة
يطلب عدد متزايد من أصحاب العمل تاريخ الائتمان من المتقدمين المحتملين للوظائف. وقد بدأت هذه الظاهرة أولًا في قطاعي التمويل والمصارف، لكنها امتدت إلى قطاعات أخرى أيضًا. ويرى أصحاب العمل المحتملون أن تاريخك الائتماني يعكس مستوى موثوقيتك المهنية بشكل عام، لا سيما إذا كان لديك سجل طويل من التأخر في السداد.
ما الذي يتضمنه تقريري بالضبط؟
يتتبع تقريرك الائتماني سجل مدفوعاتك الأساسي لدى الدائنين. ويشمل ذلك:
- مدفوعات بطاقات الائتمان
- مدفوعات الهاتف المحمول
- مدفوعات الكابل/الإنترنت
- التمويل داخل المتجر للمشتريات الكبيرة
- مخالفات وقوف السيارات غير المدفوعة
- إذا تمت مقاضاتك
- أي دين مستحق آخر
- دفعات الرهن العقاري
- الإيجار
- المرافق (الغاز، الهاتف، الماء)
- دفعات السيارة
- الضرائب غير المدفوعة
- إذا أعلنت إفلاسك
- دفعات قرض يوم الدفع
لا تبقى البنود في تقريرك الائتماني إلى الأبد، لذا حتى إذا ارتكبت أخطاء ائتمانية عندما كنت صغيرًا، فقد لا تحتاج إلى المعاناة من آثارها إلى الأبد. وبوجه عام، تنتهي صلاحية المدفوعات الفائتة، والتحصيلات، ومعظم البنود الأخرى بعد 7 سنوات. أما حالات الإفلاس والأحكام المدنية الأخرى (مثل الضرائب غير المدفوعة) فعادةً ما تكون مدة بقائها أطول، حتى 10 سنوات.
كيف تصل هذه المعلومات إلى تقرير الائتمان الخاص بي؟
[rich]بوجه عام، كلما اعتمدت الشركة أكثر على تقارير الائتمان كجزء من قرارها بشأن التعامل معك، زادت احتمالية أن تقدم معلومات ستُدرج في التقارير المستقبلية.[/rich]تحصل وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث على كل هذه المعلومات من دائنيك، ما يعني أن كل ما ورد في تقريرك قد قدّمه إليهم شخص تعاملت معه تجاريًا (أو رفع عليك دعوى). وليس كل دائن يزوّد بهذه المعلومات. فعلى سبيل المثال، إذا كنت تستأجر شقة، فقد لا تظهر الدفعات في تقريرك الائتماني ما لم يحرص مالك العقار على الإبلاغ عنها. وهذا يكون أحيانًا غير متوازن، إذ قد لا يبلغ المالكون دائمًا عن الدفعات في موعدها (أو حتى عن الدفعات المتأخرة)، لكنهم سيبلغون على الأرجح عن الأحكام والتحصيلات.
يقوم دائنوك بالإبلاغ عن هذه المعلومات، وهي مرتبطة بك من خلال رقم الضمان الاجتماعي وعنوانك. ويُعد رقم الضمان الاجتماعي الوسيلة الأساسية لربطها بك، لكن العنوان يُستخدم أيضًا للمساعدة في منع الاحتيال وسرقة الهوية.
قانون الإبلاغ الائتماني العادل
لقد كانت كل هذه التفاصيل حتى الآن مفيدة للدائنين وأصحاب العمل، لكن لديك أيضًا قدر من التحكم في تقريرك الائتماني بفضل قانون الإبلاغ الائتماني العادل. وهو قانون يمنح جميع المستهلكين حقوقًا معينة تتعلق بتقريرهم الائتماني، إلى جانب قيود على الشركات بشأن ما يمكنها إدراجه في التقرير (وكيفية استخدامها لتلك المعلومات).
حقوق المستهلك
[rich]أهم حق أساسي لديك هو أن بإمكان كل شخص الحصول على نسخة مجانية من تقريره الائتماني من جميع الوكالات الرئيسية الثلاث مرة واحدة كل عام. ويتم ذلك عبر أنيوال-كريديت-ريبورت.كوم[/rich]بعد حصولك على تقريرك الائتماني، يمكنك أيضًا الاعتراض على أي مطالبات فيه إذا كنت ترى أنها غير صحيحة. وهذا يعني أنه يمكنك الاتصال بالوكالة التي أصدرت التقرير وتقديم «اعتراض». كما يجب عليك الاتصال بالمُقرض الذي قدّم التقرير وطلب إصدار تصحيح إذا كانت المعلومة غير دقيقة. وإذا كانت المطالبة ناتجة عن خطأ، فسيتم حذفها من تقريرك.
حتى إذا لم تكن المطالبة ناتجة عن خطأ، يمكنك الاتصال بالجهة التي قدّمتها ومحاولة إزالتها؛ فإذا سحبت الجهة المطالبة، فسيتم أيضًا حذفها من تقريرك. وغالبًا ما يحدث ذلك عندما يغادر الناس منازلهم دون سداد فواتير الخدمات النهائية. وإذا اتصلت بشركة الخدمات وسددت الفواتير المستحقة (بالإضافة إلى رسوم)، فقد تسحب المطالبة بالكامل من تقريرك. وإذا كانت لديك أي مطالبات من هذا النوع، فمن مصلحتك دائمًا أن تعثر عليها وتعالجها في أسرع وقت ممكن، لأنها ستؤثر في قدرتك العامة على الحصول على الائتمان. لمزيد من المعلومات حول الاعتراض على المطالبات، تفضل بزيارة إتش تي تي بي://كونسيومر.إف تي سي.غوف.
إذا أراد صاحب عمل محتمل الاطلاع على تقريرك الائتماني، فعليه الحصول على موافقتك الخطية، واستخدامه فقط لأغراض توظيفك (وإخبارك بهذه الأغراض تحديدًا)، وتزويدك بنسخة من التقرير إذا قرر عدم توظيفك (أو إذا قام بفصلك)، ومنحك فرصة للاعتراض على أي مطالبات قائمة قبل اتخاذ قراره النهائي.
إذا تم رفض حصولك على الائتمان (أو على وظيفة) بسبب ما ورد في تقريرك الائتماني، فلك أيضًا الحق في الحصول على نسخة مجانية للاطلاع الشخصي.
مسؤوليات المستخدم
كما توجد قيود على الشركات التي تطلب تقارير الائتمان بشأن كيفية استخدامها لها. وبصورة عامة، يجب على الشركة التي تطلب تقريرًا ائتمانيًا أن:
- استخدم التقرير فقط لتحديد شروط اتفاقك المالي
- أبلغ شخصًا ما إذا كان شيء في تقريره الائتماني قد أثّر في قراره النهائي
- أخبر المستهلك بالشركة التي حصلت منها على التقرير حتى يتمكن المستهلك من التحقق منه.
مسؤوليات مزوّد البيانات
الأشخاص والشركات التي تزود البيانات الواردة في تقارير الائتمان لديهم أيضًا مسؤولياتهم الخاصة. وأهمها التأكد من أن جميع المعلومات التي يبلّغون بها دقيقة ومحدَّثة.
وهذا يعني أنه إذا قدّمت اعتراضًا، فلدى مزود البيانات 30 يومًا للتحقق من أن المطالبة دقيقة، وإلا فسيتم حذفها من تقريرك إلى أن يفعل ذلك. كما يجب على مزود البيانات اتخاذ بعض الإجراءات الوقائية لمنع سرقة البيانات. ولهذا السبب يطلبون كلًا من رقم الضمان الاجتماعي والعنوان، حتى يمكن مطابقة هذه العناصر معًا للتحقق من سرقة الهوية.
كما يتعين على مزودي البيانات إبلاغ المستهلكين قبل تقديم أي مطالبة، ومنحهم فرصة لحلها قبل أن تظهر في تقريرهم الائتماني.
تصحيح الأخطاء
شاهد هذا الفيديو الرائع من بنك أوف أمريكا يوضح كيفية العثور على الأخطاء في تقريرك الائتماني، وتصحيحها.
الخلاصة
تقريرك الائتماني مهم، فلا تنسَ أمره. لديك فرصة مجانية واحدة للاطلاع على تقريرك الائتماني كل عام (ملاحظة: هذا التقرير لا يتضمن درجة الائتمان الخاصة بك)، لذا ينبغي أن تستفيد منها. وقد أظهرت بعض الدراسات أن ما يصل إلى 30% من التقارير الائتمانية تحتوي على بعض المعلومات غير الدقيقة، ومن مصلحتك دائمًا معالجة هذه الأخطاء في أسرع وقت ممكن.
اختبار قصير
يبدو أن هذا الاختبار القصير غير مُعدّ بشكل صحيح.
