如果你开始在账单上严重拖欠，而仅靠简单的优先排序和协商又无法赶上进度，你仍然有一些可行的办法来控制自己的财务状况。
最直接的选择之一就是债务整合。
何时考虑债务合并
大多数成年人至少有六七个债权人，例如信用卡公司、房贷银行、汽车贷款机构、学生贷款机构，以及基本公用事业公司。如果遇到严重的支出冲击，比如失业，你可能会开始同时拖欠好几个债权人的还款。
仅仅优先处理账单并与债权人协商，足以让大多数人度过一两个月手头拮据的时期，但这只能在短时间内奏效。
几个月之后，即使是最精明的协商者，也会发现自己被不断累积的滞纳金、金融费用和债权人的愤怒来电困住。每一次逾期付款也会拉低你的信用评分，这会影响你未来获得其他信贷额度的机会。
债务合并意味着什么
这时，“债务整合”就派上用场了。债务整合是指申请一笔大额贷款，用它来还清你之前所有贷款的未清余额。
一旦你发现自己陷入困境，就尽早选择债务整合，有很多充分的理由。
保留您的信用评级
每次你信用卡或其他贷款余额逾期付款，信用评级都会受到打击。错过的还款次数一多，即使很多年后，你也会很难获得任何贷款。
另一方面，如果你把债务整合起来并迅速还清，信用评级实际上是可以提升的。还清所有未清余额意味着你的信用记录上不再有不良报告。债务整合和其他贷款一样——按时还款会提升你的信用评级。
让所有债权人满意
记住：对任何债权人来说，最重要的是拿到还款，而且越早越好。尽快整合债务并清偿所有未清余额，能与你的债权人建立良好关系。这意味着如果你将来再遇到困难时期，他们通常会更愿意通融，因为他们知道你最终会还上。
降低您的还款额
一旦所有未清余额都还清，金融费用和滞纳金也会随之消失。这意味着每个月只需支付一笔款项，用于偿还本金和利息——和其他贷款一样。整合贷款的利率几乎总是远低于各笔未清余额分别产生的滞纳金和金融费用。
这对你来说意味着，整合贷款能保持你的信用健康并持续改善，同时降低你的月供，让你以更低的月付款偿还同样的债务本金。
如何整合债务
债务整合是指通过申请贷款来还清其他未清余额。和所有贷款一样，它主要有两种类型。
无担保贷款
获得无担保债务整合贷款非常罕见。大多数债权人对需要债务整合贷款的人都非常谨慎，因为这意味着他们的债务已经失控。
唯一的例外是，如果你的信用额度足够，你可以直接用信用卡还清其他所有余额。要是你已经用信用卡支付大部分账单，那你其实是在不知不觉中整合债务。很多人更喜欢这样做，只因为可以把所有付款都集中在一个地方，便于跟踪。
使用信用卡，或任何其他无担保贷款，来整合债务的最大缺点是融资成本。无担保贷款几乎总是利率更高。这意味着，把所有债务都转到信用卡上再按最低还款额支付，你未必能省下多少资金。
你也不能用信用卡去偿还其他信用卡债务。如果信用卡债务本来就是你的问题之一，那么你大概也不会考虑用无担保贷款来做整合。
有担保贷款
大多数债务整合都涉及有担保贷款，通常是住房净值贷款（第二抵押贷款）。这意味着你会利用自己房产中已累积的净值来申请一笔新贷款。你能整合的债务金额取决于你可作为抵押品使用的净值有多少。如果你的债务高于你在房屋中已累积的净值，就会被视为资不抵债。
如果你是租房者，也有一些有担保贷款可以用你的汽车或其他财产作为抵押。不幸的是，这类贷款通常属于“发薪日贷款”或“当铺贷款”类型的放贷机构，融资成本可能高得离谱。申请这类贷款更可能把你推得更深，而不是帮你脱困。如果你找不到其他类型的整合贷款，你应该了解其他信用辅导服务。
整合债务的风险
债务整合并不是一张“免于负债”的免费卡。你只是利用现有的信用额度和净值来偿付一时的财务困难，并维持你的信用评级。
无担保贷款的风险
如果你只是把其他未偿债务转到信用卡上，那么你现在就必须面对新的信用卡债务。与有担保贷款相比，信用卡通常利率相当高，这意味着你的利息支出仍然会非常高（很可能几乎和你支付滞纳金差不多，但又不会损害你的信用）。
如果你在信用卡上只能负担最低还款额，那你的财务状况已经绷得非常紧了——任何其他开支冲击都可能让你违约。
有担保贷款的风险
用有担保贷款整合债务，比使用信用卡或无担保贷款更便宜。这使它成为更有吸引力的选择，但它也有自己严重的缺点。
首先，你会耗尽你的 净值。这意味着你在房贷中逐步积累的所有价值（或任何其他用作抵押的财产）都消失了——你必须把整合贷款全部还清，才能把它拿回来。
其次，你的财务压力仍然非常大。拖欠整合后的有担保贷款，就和拖欠你的主要房贷一样——这可能让你的整套房子都违约，并引发止赎。
采取行动
如果你已经到了无法简单周转账单，或者无法与某些债权人协商延长一两个月来暂时缓解压力的地步，你就需要尽快采取行动，摆脱债务并保持财务健康。
整合债务往往是这一过程中的一个重要部分，但它并不是一个可以在缺乏其他信息的情况下单独做出的决定。如果你正考虑整合债务，应该先和你所在地区的一家非营利信用辅导机构沟通，全面了解你的选择。债务整合通常只是更大个人财务规划中的一个步骤，而不是应当单独采取的行动。
只要你在处理债务，时间就在不断流逝。越早寻求帮助，总比以后陷入恐慌要好。
小测验
看起来这个测验没有正确设置。
