如果你开始严重拖欠账单，而仅靠简单的优先排序和协商又不足以赶上进度，你仍然有一些可用的办法来让财务保持在可控范围内。
其中最直接的选择之一就是债务整合。
何时考虑债务整合
大多数成年人至少有六七个债权人，比如信用卡公司、房贷银行、车贷机构、学生贷款机构，以及基础公用事业公司。如果遭遇严重的支出冲击，比如失业，你可能会同时开始拖欠多个债权人的款项。
仅仅通过安排账单优先级并与债权人协商，通常可以让大多数人撑过一两个月的资金紧张时期，但这种办法只能在短期内奏效。
几个月之后，即使是最精明的协商者，也会发现自己陷入不断累积的滞纳费、融资费用，以及债权人恼火的催收电话之中。每一次逾期付款还会拉低你的信用分数，这将损害你未来获得其他信用额度的机会。
债务整合意味着什么
这时，“债务整合”就派上用场了。债务整合是指申请一笔大额贷款，并用这笔贷款偿清你此前所有贷款的未结余额。
一旦发现自己陷入困境，就尽早选择债务整合，有很多充分的理由。
保住您的信用评级
每次你的信用卡或其他贷款余额出现逾期付款，你的信用评级都会受到打击。若拖欠次数足够多，即便很多年后，你也会很难获得任何贷款。
另一方面，如果你把债务整合起来并迅速还清，你的信用评级实际上可能会提高。偿清所有未结余额意味着你的信用记录上不再有不良报告。债务整合和其他贷款一样——按时还款会提升你的信用评级。
让所有债权人都满意
记住：对任何债权人来说，最重要的事情就是拿到钱，而且越早越好。尽快整合债务并清偿所有未结余额，会与你的债权人建立良好关系。这意味着如果你以后再遇到困难时期，他们通常会更有弹性，因为他们知道你会兑现承诺。
降低您的还款额
一旦所有未结余额都已还清，融资费用和滞纳费也会一并消失。这意味着你每月要支付的金额只是用于偿还本金和利息的一笔款项——和其他贷款一样。整合贷款的利率几乎总是远低于你从各个未结余额上会被收取的滞纳费和融资费用。
对你来说，这意味着整合贷款将帮助你的信用保持健康并持续提升，同时降低每月还款额，以偿还同样的债务本金。
如何整合债务
债务整合是指通过申请一笔贷款来偿还其他未结清的余额。和所有贷款一样，债务整合也主要有两种类型。
无担保贷款
获得一笔无担保债务整合贷款非常少见。大多数债权人对需要债务整合贷款的人都十分谨慎，因为这意味着他们的债务已经失控。
如果你的信用额度足够，例外情况就是直接用信用卡偿还其他所有余额。若你本来就已经用信用卡支付大部分账单，其实你是在不知不觉中整合债务。很多人这样做只是为了把所有付款集中在一个地方，便于追踪。
使用信用卡，或任何其他无担保贷款来整合债务，最大的缺点就是融资费用。无担保贷款的利率几乎总是更高。这意味着，把所有债务都转到信用卡上再只还最低还款额，你未必能省下很多钱。
你也不能用信用卡去偿还其他信用卡债务。如果信用卡债务本来就是你的问题之一，你大概也不会考虑用无担保贷款来整合债务。
有担保贷款
大多数债务整合都涉及担保贷款，通常是房屋净值贷款（第二抵押贷款）。这意味着你会利用房屋中已经积累的净值来申请一笔新贷款。你能整合的债务金额取决于你可用作抵押的净值有多少。如果你的债务超过了你在房屋中已积累的净值，就会被视为资不抵债。
如果你是租房者，也有一些担保贷款可以把你的汽车或其他财产作为抵押。遗憾的是，这类贷款通常属于“发薪日贷款”或“当铺贷款”类型的放贷机构，融资费用可能高得离谱。申请这类贷款更可能让你负债更深，而不是帮你脱困。如果你找不到其他类型的整合贷款，就应该考虑其他信用咨询服务。
债务整合的风险
债务整合并不是一张“免除债务”的免费卡。你只是利用现有的信用额度和资产净值来偿还一时的财务困境，并维持你的信用评级。
无担保贷款的风险
如果你只是把其他未偿债务转到信用卡上，那么你现在要面对的就是新的信用卡债务。与担保贷款相比，信用卡通常利率相当高，这意味着你的利息支出仍然会很高（很可能几乎和你支付滞纳金差不多，只是不会损害你的信用）。
如果你在信用卡上只能支付最低还款额，你的财务状况已经非常吃紧——任何其他支出冲击都可能迫使你违约
有担保贷款的风险
用担保贷款整合债务比使用信用卡或无担保贷款更便宜。这使它成为更有吸引力的选择，但它也有自己严重的缺点。
首先，你会耗尽你的 房屋净值。这意味着你在抵押贷款（或任何其他用作抵押的财产）中积累的所有价值都将消失——你必须把整合贷款全部还清，才能把它重新拿回来。
其次，你的财务压力依然非常大。未能按时支付整合后的担保贷款，就等同于未能按时支付你的主抵押贷款——这可能会让你的整套房子陷入违约，并引发止赎。
采取行动
如果你已经处在无法仅靠周转账单，或与部分债权人协商延长一两个月来勉强渡过难关的境地，就需要迅速采取行动，摆脱债务，保持财务健康。
债务整合往往是这一过程中的一个重要环节，但这不是在没有其他信息参考的情况下就能做出的决定。如果你正在考虑整合债务，应该先与当地的非营利信用咨询机构沟通，全面了解你的选择。债务整合通常只是整体个人财务计划中的一项措施，而不是可以单独采取的行动。
只要你在与债务打交道，时间就一直在流逝。越早寻求帮助，远比日后开始恐慌要好。
小测验
看起来这个测验没有正确设置。
