Pokud začnete výrazně zaostávat se splácením účtů a jednoduché stanovení priorit ani vyjednávání nestačí k tomu, abyste to dohnali, stále máte k dispozici některé možnosti, jak udržet své finance pod kontrolou.
Jednou z nejpřímočařejších možností je konsolidace dluhů.
Kdy zvážit konsolidaci dluhů
Většina dospělých má alespoň půl tuctu věřitelů, například společnosti vydávající kreditní karty, banky poskytující hypotéku, poskytovatele autokreditů, poskytovatele studentských půjček a běžné dodavatele energií. Pokud vás zasáhne vážný výdajový šok, například ztráta zaměstnání, můžete začít zaostávat se splátkami u několika věřitelů najednou.
Samotné stanovení priorit účtů a vyjednávání s věřiteli dokáže většinu lidí provést napjatou finanční situací na měsíc nebo dva, ale funguje to jen krátkodobě.
Po několika měsících se i nejzkušenější vyjednavači ocitnou v pasti narůstajících poplatků z prodlení, finančních poplatků a rozhněvaných telefonátů od věřitelů. Každá opožděná platba navíc snižuje vaše kreditní skóre, což zhorší vaše šance získat v budoucnu další úvěrové produkty.
Co znamená konsolidovat dluhy
Právě zde přichází ke slovu „konsolidace dluhů“. Konsolidace dluhů znamená vzít si jeden velký úvěr a použít jej na splacení všech zbývajících zůstatků ze všech vašich předchozích půjček.
Existuje mnoho skvělých důvodů, proč sáhnout po konsolidaci dluhů hned, jakmile se ocitnete v úzkých.
Zachovává vaše úvěrové hodnocení
Pokaždé, když uhradíte splátku kreditní karty nebo jiného úvěru se zpožděním, vaše úvěrové hodnocení utrpí. Zmeškáte-li dostatek splátek, bude pro vás velmi obtížné získat jakýkoli úvěr, a to i po mnoha letech.
Na druhou stranu, pokud své dluhy zkonsolidujete a rychle je splatíte, vaše úvěrové hodnocení se může ve skutečnosti zlepšit. Splacení všech zbývajících zůstatků znamená, že už nebudou žádné negativní záznamy ve vaší úvěrové historii. Konsolidace dluhů funguje jako každý jiný úvěr – včasné splátky zlepší vaše úvěrové hodnocení.
Udrží všechny vaše věřitele spokojené
Pamatujte: pro každého z vašich věřitelů je nejdůležitější, aby dostal zaplaceno, a čím dříve, tím lépe. Rychlé konsolidování dluhů a splacení všech nesplacených zůstatků buduje u vašich věřitelů dobrou vůli. To znamená, že budou v budoucnu obvykle vstřícnější, pokud se dostanete do další těžké situace, protože vědí, že své závazky splníte.
Snižuje vaše splátky
Jakmile jsou všechny vaše nesplacené zůstatky splaceny, zmizí i poplatky z prodlení a finanční náklady. To znamená, že částka splatná každý měsíc je už jen jedna platba na jistinu a úroky – stejně jako u každého jiného úvěru. Úroková sazba u konsolidovaných půjček je téměř vždy mnohem nižší než poplatky z prodlení a finanční náklady, které by vám vznikly u každého jednotlivého nesplaceného zůstatku.
Pro vás to znamená, že konsolidovaný úvěr udrží vaši bonitu v dobré kondici a bude ji dál zlepšovat, zároveň sníží vaše měsíční splátky při splácení stejné dluhové jistiny.
Jak konsolidovat dluhy
Konsolidace dluhů znamená vzít si půjčku na splacení jiných nesplacených zůstatků. Stejně jako u všech půjček existují dva hlavní typy.
Nezajištěné úvěry
Získat nezajištěný úvěr na konsolidaci dluhů je velmi vzácné. Většina věřitelů je vůči lidem, kteří takový úvěr potřebují, velmi obezřetná, protože to znamená, že už nechali své dluhy přerůst přes hlavu.
Výjimkou je prostě použití kreditní karty ke splacení všech ostatních zůstatků, pokud máte dostatečný kreditní limit. Pokud už většinu svých účtů platíte kreditní kartou, konsolidujete své dluhy, aniž byste si to možná uvědomovali. Mnoha lidem to vyhovuje už jen proto, že mají všechny platby na jednom místě a snadněji je sledují.
Největší nevýhodou použití kreditních karet nebo jakékoli jiné nezajištěné půjčky ke konsolidaci dluhu jsou finanční náklady. Nezajištěné půjčky mají téměř vždy vyšší úrokové sazby. To znamená, že konsolidací všeho na kreditní kartě a následným hrazením minimálních splátek možná neušetříte příliš mnoho peněz.
Také nemůžete použít svou kreditní kartu ke splacení jiného dluhu z kreditní karty. Pokud je dluh na kreditních kartách jedním z vašich problémů už od začátku, pravděpodobně nebudete uvažovat o nezajištěných půjčkách na konsolidaci.
Zajištěné půjčky
Většina typů konsolidace úvěrů zahrnuje zajištěný úvěr, obvykle úvěr zajištěný nemovitostí (druhá hypotéka). To znamená, že k získání nové půjčky využijete vlastní kapitál, který jste ve svém domě vytvořili. Výše dluhu, kterou můžete konsolidovat, se řídí tím, kolik vlastního kapitálu máte k dispozici jako zástavu. Pokud jsou vaše dluhy vyšší než vlastní kapitál, který jste ve svém domě nahromadili, považujete se za platebně neschopného.
Pokud jste v nájmu, existují také některé typy zajištěných půjček, které mohou jako zástavu použít vaše auto nebo jiný majetek. Bohužel do této kategorie často spadají poskytovatelé typu „výplata předem“ nebo „zastavárna“, kteří mohou mít nadměrně vysoké finanční náklady. Vzít si takové půjčky je spíš cesta k dalším dluhům než pomoc ven z nich. Pokud se vám nepodaří najít žádné jiné typy konsolidačních úvěrů, měli byste se obrátit na jiné služby dluhového poradenství.
Rizika konsolidace dluhu
Konsolidace dluhů není žádná „volná karta na vyváznutí z dluhů“. Jen využíváte stávající úvěrové linky a vlastní kapitál k překlenutí dočasných potíží a k ochraně své úvěrové historie.
Rizika nezajištěných úvěrů
Pokud jednoduše převedete jiné nesplacené dluhy na svou kreditní kartu, budete nyní muset řešit nový dluh z kreditní karty. Kreditní karty obvykle mají ve srovnání se zajištěnými půjčkami poměrně vysoké úrokové sazby, což znamená, že váš úrok bude stále velmi vysoký (pravděpodobně téměř stejný jako poplatky z prodlení, které byste jinak platili, ale bez poškození vaší bonity).
Pokud si můžete dovolit jen minimální splátky na kreditní kartě, jste nebezpečně finančně na hraně – jakýkoli další výdajový šok vás může přivést do prodlení
Rizika zajištěných úvěrů
Konsolidace dluhu pomocí zajištěného úvěru je levnější než použití kreditní karty nebo nezajištěné půjčky. Díky tomu je to atraktivnější možnost, ale má to i své vlastní vážné nevýhody.
Zaprvé, zbavujete se svého vlastní kapitál. To znamená, že veškerá hodnota, kterou jste si v hypotéce (nebo v jiné nemovitosti použité jako zástava) vybudovali, je pryč – abyste ji získali zpět, budete muset konsolidační úvěr celý splatit.
Za druhé, jste stále na hraně svých možností. Zmeškání splátky u konsolidovaného zajištěného úvěru je totéž jako zmeškání splátky vaší hlavní hypotéky – může to uvrhnout celý váš dům do prodlení a vyvolat exekuci.
Přijetí opatření
Pokud jste v situaci, kdy si nemůžete jednoduše přehazovat účty nebo si u některých věřitelů vyjednat měsíční či dvouměsíční odklad, abyste se trochu nadechli, budete muset jednat rychle, abyste se dostali z dluhů a udrželi své finance v dobrém stavu.
Konsolidace dluhů je často jednou z důležitých částí tohoto procesu, ale není to rozhodnutí, které byste měli dělat bez dalších podkladů. Pokud zvažujete konsolidaci svých dluhů, měli byste se nejprve obrátit na neziskovou poradenskou úvěrovou agenturu ve svém okolí, abyste důkladně prozkoumali všechny možnosti. Konsolidace dluhů je obvykle jedním z kroků v rámci širšího plánu osobních financí, nikoli krokem, který by se měl podnikat samostatně.
Když pracujete s dluhem, čas běží. Vždy je lepší požádat o pomoc dřív, než později začít panikařit.
Krátký test
Zdá se, že tento kvíz není správně nastaven.
