Kui hakkad oma arvete tasumisega tõsiselt jänni jääma ning lihtsast prioriseerimisest ja läbirääkimistest ei piisa, et järele jõuda, on sul siiski veel mõned võimalused, et oma rahandust kontrolli all hoida.
Üks kõige lihtsamaid võimalusi on võlgade konsolideerimine.
Millal kaaluda võlgade konsolideerimist
Enamikul täiskasvanutel on vähemalt pool tosinat võlausaldajat, näiteks krediitkaardifirmad, hüpoteeklaenu pangad, autolaenu pakkujad, õppelaenu pakkujad ja tavalised kommunaalettevõtted. Kui tabab tõsine kulutuste šokk, näiteks töökaotus, võite hakata mitme võlausaldaja maksetega korraga hätta jääma.
Pelgalt arvete tähtsuse järjekorda seadmine ja võlausaldajatega läbirääkimine aitab enamikul inimestel kuu või kaks rahaliselt kitsast ajast üle saada, kuid see toimib ainult lühikest aega.
Mõne kuu pärast leiavad isegi kõige osavamad läbirääkijad end üha kasvavate viiviste, finantskulude ja vihaste võlausaldajate kõnede alt. Iga hilinenud makse langetab ka teie krediidiskoori, mis halvendab teie võimalusi saada tulevikus muud krediiti.
Mida tähendab võlgade konsolideerimine
Siin tuleb mängu võlgade konsolideerimine. Võlgade konsolideerimine tähendab ühe suure laenu võtmist ja selle kasutamist kõigi teie varasemate laenude tasumata jääkide kustutamiseks.
Võlgade konsolideerimise kasuks räägib palju häid põhjuseid, niipea kui satute keerulisse olukorda.
Säilitab sinu krediidireitingu
Iga kord, kui viivitate krediitkaardi või muu laenu maksega, saab teie krediidireiting kannatada. Kui jätate piisavalt makseid tegemata, on teil väga raske saada mistahes laenu, isegi aastaid hiljem.
Teisalt, kui konsolideerite oma võlad ja maksate need kiiresti tagasi, võib teie krediidireiting isegi paraneda. Kõigi tasumata jääkide kustutamine tähendab, et teie krediidiajalukku ei lisandu enam negatiivseid kirjeid. Võlgade konsolideerimine toimib nagu iga teinegi laen – õigeaegsed maksed tõstavad teie krediidireitingut.
Hoidab kõik sinu võlausaldajad rahul
Pidage meeles: iga võlausaldaja jaoks on kõige olulisem see, et nad saaksid raha kätte, ja mida varem, seda parem. Võlgade kiire konsolideerimine ja kõigi tasumata jääkide tasumine loob võlausaldajatega usaldusväärse suhte. See tähendab, et kui te peaksite tulevikus taas raskustesse sattuma, on nad tavaliselt paindlikumad, sest nad teavad, et saate hakkama.
Vähendab sinu makseid
Kui kõik tasumata jäägid on tasutud, kaovad ka finantskulud ja viivised. See tähendab, et igakuine summa koosneb vaid ühest maksmisest põhiosa ja intressi katteks – samamoodi nagu iga teise laenu puhul. Konsolideeritud laenude intressimäär on peaaegu alati palju madalam kui viivised ja finantskulud, mida maksaksite iga üksiku tasumata jäägi eest.
Teie jaoks tähendab see, et konsolideeritud laen hoiab teie krediidi tervena ja kasvavana ning vähendab teie igakuiseid makseid, millega tasuda sama võla põhiosa.
Kuidas võlgu konsolideerida
Võlgade konsolideerimine tähendab laenu võtmist teiste tasumata jääkide kustutamiseks. Nagu kõigil laenudel, on ka siin kaks peamist tüüpi.
Tagatiseta laenud
Tagatiseta võlgade konsolideerimislaenu saamine on väga haruldane. Enamik võlausaldajaid on väga ettevaatlikud inimeste suhtes, kes vajavad võlgade konsolideerimislaene, sest see tähendab, et nad on juba lasknud oma võlgadel kontrolli alt väljuda.
Erandiks on lihtsalt krediitkaardi kasutamine kõigi teiste jääkide tasumiseks, kui teil on piisav krediidilimiit. Kui maksate juba enamiku oma arvetest krediitkaardiga, siis te konsolideerite oma võlgu seda isegi mõistmata. Paljud inimesed eelistavad seda lihtsalt selleks, et hoida kõik oma maksed ühes kohas ja muuta nende jälgimine lihtsamaks.
Krediitkaartide või muu tagatiseta laenu kasutamise suurim puudus võlgade konsolideerimisel on finantskulud. Tagatiseta laenudel on peaaegu alati kõrgemad intressimäärad. See tähendab, et te ei pruugi krediitkaardile kõike koondades ja seejärel minimaalseid makseid tehes eriti palju raha säästa.
Samuti ei saa te kasutada oma krediitkaarti teiste krediitkaardivõlgade tasumiseks. Kui krediitkaardivõlg ongi üks teie probleemidest, siis te tõenäoliselt ei vaata konsolideerimise jaoks tagatiseta laenude poole.
Tagatud laenud
Enamik võlgade koondamise vorme hõlmab tagatisega laenu, tavaliselt kodukapitalilaenu (teine hüpoteek). See tähendab, et kasutate oma kodus kogunenud omakapitali uue laenu võtmiseks. Koondatava võla suuruse määrab see, kui palju omakapitali on teil tagatisena kasutada. Kui teie võlad on suuremad kui kodus kogunenud omakapital, peetakse teid maksejõuetuks.
Kui olete üürnik, on olemas ka mõningaid tagatisega laene, mille puhul saab tagatisena kasutada teie autot või muud vara. Kahjuks kuuluvad need tavaliselt „palgapäevalaenu” või „pandimaja” tüüpi laenuandjate alla, kellel võivad olla ülemäära kõrged finantskulud. Selliste laenude võtmine viib teid tõenäolisemalt veel sügavamale võlgadesse, mitte ei aita neist välja. Kui te ei leia muid võlgade koondamise laene, peaksite uurima muid krediidinõustamise teenuseid.
Võlgade konsolideerimise riskid
Võlgade koondamine ei ole tasuta „võlgadest pääsemise” kaart. Te kasutate lihtsalt olemasolevaid krediidiliine ja omakapitali, et tasuda ajutine raskus ning säilitada oma krediidireiting.
Tagatiseta laenude riskid
Kui kannate lihtsalt muud tasumata võlad oma krediitkaardile üle, peate nüüd toime tulema oma uue krediitkaardivõlaga. Krediitkaartidel on tavaliselt üsna kõrged intressimäärad võrreldes tagatisega laenudega, mis tähendab, et teie intressikulu jääb endiselt väga kõrgeks (tõenäoliselt peaaegu samaks, kui maksaksite viivistasusid, kuid ilma krediidikahjuta).
Kui saate oma krediitkaardil maksta vaid miinimumsummat, on teie rahaline olukord ohtlikult pingeline – iga muu ootamatu kulu võib teid viia maksejõuetusse.
Tagatud laenude riskid
Võlgade koondamine tagatisega laenuga on odavam kui krediitkaardi või tagatiseta laenu kasutamine. See muudab selle atraktiivsemaks valikuks, kuid sellega kaasnevad ka omad tõsised puudused.
Esiteks kustutate te oma omakapitali. See tähendab, et kogu väärtus, mida olete oma hüpoteegis (või muus tagatisena kasutatavas varas) üles ehitanud, kaob – selle tagasi saamiseks peate koondamislaenu täielikult tagasi maksma.
Teiseks olete endiselt väga kitsas seisus. Kui jätate koondatud tagatisega laenu makse tegemata, on see sama, mis jätta maksmata oma põhipangalaenu makse – see võib viia kogu teie maja maksejõuetusse ja vallandada sundmüügi.
Tegutsema asumine
Kui olete olukorras, kus te ei saa lihtsalt oma arveid ümber mängida või mõne võlausaldajaga kuu või kahe pikkust maksepikendust kokku leppida, et taas vee peale saada, peate võlgadest välja tulemiseks ja oma rahaasjade tervena hoidmiseks kiiresti tegutsema.
Võlgade koondamine on sageli üks oluline osa sellest protsessist, kuid see ei ole otsus, mida teha ilma muu sisendita. Kui kaalute oma võlgade koondamist, peaksite kõigepealt rääkima oma piirkonna mittetulundusliku krediidinõustamisagentuuriga, et oma võimalused põhjalikult läbi vaadata. Võlgade koondamine on tavaliselt üks samm suurema isikliku finantsplaani osana, mitte tegevus, mida teha iseseisvalt.
Kell tiksub iga kord, kui tegelete võlgadega. Alati on parem abi küsida varem kui hakata hiljem paanitsema.
Kiirviktoriin
Tundub, et see viktoriin ei ole õigesti seadistatud.
