إذا بدأت تتأخر كثيرًا عن سداد فواتيرك، ولم يعد ترتيب الأولويات والتفاوض كافيين للحاق بالسداد، فلا تزال لديك بعض الخيارات المتاحة للحفاظ على شؤونك المالية تحت السيطرة.
أحد أبسط الخيارات هو توحيد الديون.
متى ينبغي النظر في تجميع الديون
يمتلك معظم البالغين ما لا يقل عن نصف دزينة من الدائنين، مثل شركات بطاقات الائتمان، والبنوك الخاصة بالرهن العقاري، ومقدمي قروض السيارات، ومقدمي قروض الطلاب، وشركات الخدمات الأساسية. وإذا وقعت صدمة إنفاق كبيرة، مثل فقدان وظيفتك، فقد تبدأ في التأخر عن السداد لعدة دائنين في الوقت نفسه.
إن مجرد ترتيب أولويات فواتيرك والتفاوض مع دائنيك يمكن أن يساعد معظم الناس على تجاوز الضائقات المالية لمدة شهر أو شهرين، لكنه لا ينجح إلا لفترات قصيرة.
بعد بضعة أشهر، حتى أمهر المفاوضين سيجدون أنفسهم عالقين مع تراكم رسوم التأخير ورسوم التمويل والمكالمات الغاضبة من الدائنين. كما أن كل دفعة متأخرة ستخفض أيضًا درجة الائتمان الخاصة بك، مما سيضر بفرصك في الحصول على خطوط ائتمان أخرى في المستقبل.
ماذا يعني تجميع الديون
وهنا يأتي دور «توحيد الديون». ويعني توحيد الديون الحصول على قرض كبير واحد، واستخدامه لسداد جميع الأرصدة المستحقة من كل قروضك السابقة.
هناك أسباب كثيرة وجيدة تدفعك إلى اللجوء إلى توحيد الديون بمجرد أن تجد نفسك في مأزق مالي.
يحافظ على تصنيفك الائتماني
في كل مرة تتأخر فيها عن سداد بطاقة الائتمان أو أي رصيد قرض آخر، تتلقى تصنيفك الائتماني ضربة. وإذا فاتتك عدد كافٍ من الدفعات، فسيصبح من الصعب جدًا عليك الحصول على أي قروض، حتى بعد سنوات طويلة.
ومن ناحية أخرى، إذا وحّدت ديونك وسددتها بسرعة، فقد يتحسن تصنيفك الائتماني بالفعل. إن سداد جميع الأرصدة المستحقة يعني عدم وجود تقارير سلبية جديدة في سجلك الائتماني. ويعمل توحيد الديون مثل أي قرض آخر؛ فالسداد في الوقت المحدد سيعزز تصنيفك الائتماني.
يبقي جميع دائنيك راضين
تذكّر: أهم ما يهم أي دائن هو أن يحصل على أمواله، وكلما كان ذلك أسرع كان أفضل. إن توحيد ديونك بسرعة وسداد جميع الأرصدة المستحقة يرسخ الثقة مع دائنيك. وهذا يعني أنهم سيكونون عادةً أكثر مرونة في المستقبل إذا مررت بأزمة أخرى، لأنهم يعرفون أنك ستفي بالتزاماتك.
يخفض دفعاتك
بمجرد سداد جميع الأرصدة المستحقة، تختفي أيضًا رسوم التمويل ورسوم التأخير. وهذا يعني أن المبلغ المستحق كل شهر يصبح مجرد دفعة واحدة أصلًا وفائدة، تمامًا مثل أي قرض آخر. وغالبًا ما يكون معدل الفائدة على القروض الموحدة أقل بكثير من رسوم التأخير ورسوم التمويل التي ستترتب على كل رصيد من الأرصدة المستحقة الفردية.
وما يعنيه هذا لك هو أن القرض الموحد سيحافظ على صحة سجلك الائتماني ونموه، وسيخفض دفعاتك الشهرية لسداد أصل الدين نفسه.
كيفية تجميع الديون
يعني توحيد الديون الحصول على قرض لسداد الأرصدة المستحقة الأخرى. وكما هو الحال في جميع القروض، هناك نوعان رئيسيان.
القروض غير المضمونة
الحصول على قرض توحيد ديون غير مضمون أمر نادر جدًا. فمعظم الدائنين يتوخّون الحذر الشديد تجاه الأشخاص الذين يحتاجون إلى قروض توحيد الديون، لأن ذلك يعني أنهم تركوا ديونهم تخرج عن السيطرة بالفعل.
والاستثناء من ذلك هو ببساطة استخدام بطاقة الائتمان لسداد جميع الأرصدة الأخرى، إذا كان لديك حد ائتماني كافٍ. وإذا كنت بالفعل تدفع معظم فواتيرك باستخدام بطاقة الائتمان، فأنت توحد ديونك من دون أن تدرك ذلك. ويفضل كثير من الناس هذا الأسلوب فقط لإبقاء جميع دفعاتهم في مكان واحد، مما يسهل تتبعها.
أكبر عيب لاستخدام بطاقات الائتمان، أو أي قرض غير مضمون آخر، لتوحيد ديونك هو رسوم التمويل. فالقروض غير المضمونة تكاد تكون دائمًا ذات معدلات فائدة أعلى. وهذا يعني أنك قد لا توفر الكثير من المال إذا جمعت كل شيء على بطاقة الائتمان الخاصة بك ثم واصلت سداد الحد الأدنى فقط.
كما لا يمكنك استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لسداد ديون بطاقات ائتمان أخرى. فإذا كانت ديون بطاقات الائتمان جزءًا من مشكلتك من الأساس، فغالبًا لن تتجه إلى القروض غير المضمونة من أجل التوحيد.
القروض المضمونة
تتضمن معظم أنواع توحيد القروض قرضًا مضمونًا، وعادةً ما يكون قرض ملكية منزلية (رهنًا ثانيًا). وهذا يعني أنك ستستخدم قيمة الملكية المتراكمة في منزلك للحصول على قرض جديد. ويُحدَّد مقدار الدين الذي يمكنك توحيده بحسب مقدار الملكية التي لديك لاستخدامها كضمان. وإذا كانت ديونك أكبر من قيمة الملكية التي بنيتها في منزلك، فأنت تُعد معسرًا.
إذا كنتَ مستأجرًا، فهناك أيضًا بعض أنواع القروض المضمونة التي يمكن أن تستخدم سيارتك أو ممتلكات أخرى كضمان. ولسوء الحظ، تقع هذه عادةً ضمن فئة جهات الإقراض من نوع «قرض يوم الدفع» أو «محل الرهن»، والتي قد تفرض رسوم تمويل مرتفعة للغاية. ومن المرجح أن تدفعك هذه القروض إلى مزيد من الديون بدلًا من مساعدتك على الخروج منها. وإذا لم تتمكن من العثور على أي أنواع أخرى من قروض الدمج، فعليك البحث في خدمات الاستشارات الائتمانية الأخرى.
مخاطر تجميع الديون
إن دمج الديون ليس بطاقة «الخروج من الديون» مجانًا. فأنت ببساطة تستخدم خطوط الائتمان الحالية والرصيد المتاح لسداد ضائقة مالية مؤقتة، مع الحفاظ على تصنيفك الائتماني.
المخاطر المرتبطة بالقروض غير المضمونة
إذا كنتَ تنقل ببساطة ديونًا أخرى مستحقة إلى بطاقة الائتمان الخاصة بك، فستجد نفسك الآن أمام دين بطاقة الائتمان الجديد. وعادةً ما تكون أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان مرتفعة نسبيًا مقارنةً بالقروض المضمونة، وهذا يعني أن رسوم الفائدة التي ستدفعها ستظل مرتفعة جدًا (وربما تكاد تعادل ما كنت ستدفعه كرسوم تأخير، ولكن من دون الإضرار بائتمانك).
إذا كنتَ لا تستطيع سوى سداد الحد الأدنى من دفعات بطاقة الائتمان، فأنت على حافة الخطر — فمجرد أي صدمة أخرى في الإنفاق قد تدفعك إلى التعثر
المخاطر المرتبطة بالقروض المضمونة
إن دمج ديونك بقرض مضمون أقل كلفة من استخدام بطاقة الائتمان أو قرض غير مضمون. وهذا يجعله خيارًا أكثر جاذبية، لكنه يأتي أيضًا مع سلبياته الخطيرة الخاصة.
أولًا، أنت تستهلك الرصيد العقاريهذا يعني أن كل القيمة التي كنتَ تبنيها في رهنك العقاري (أو أي ممتلكات أخرى استُخدمت كضمان) ستختفي — وسيتعين عليك سداد قرض الدمج بالكامل لاستعادتها.
ثانيًا، ما زلتَ في وضع مالي ضيق جدًا. إن تفويت دفعة على قرض مضمون بعد دمج الديون يعادل تفويت دفعة على رهنك العقاري الأساسي — فقد يضع ذلك منزلك بالكامل في حالة تعثر، ويؤدي إلى الحجز عليه.
اتخاذ إجراء
إذا كنتَ في وضع لا تستطيع فيه ببساطة التلاعب بفواتيرك أو التفاوض مع بعض الدائنين على تمديد لمدة شهر أو شهرين لتلتقط أنفاسك، فسيتعين عليك التصرف بسرعة للخروج من الديون والحفاظ على سلامة وضعك المالي.
غالبًا ما يكون دمج الديون جزءًا مهمًا من هذه العملية، لكنه ليس قرارًا يُتخذ بمعزل عن أي مدخلات أخرى. فإذا كنتَ تفكر في دمج ديونك، فعليك أولًا التحدث مع وكالة استشارات ائتمانية غير ربحية في منطقتك لاستكشاف خياراتك بالكامل. وعادةً ما يكون دمج الديون خطوة واحدة ضمن خطة أوسع للتمويل الشخصي، وليس إجراءً يُتخذ بمفرده.
الوقت يداهمك كلما كنتَ تتعامل مع الديون. ومن الأفضل دائمًا أن تطلب المساعدة مبكرًا بدلًا من أن تبدأ بالذعر لاحقًا.
اختبار سريع
يبدو أن هذا الاختبار لم يُعَدّ بشكل صحيح.
