Wenn Sie bei Ihren Rechnungen ernsthaft in Rückstand geraten und einfache Priorisierung und Verhandlungen nicht ausreichen, um wieder aufzuholen, haben Sie dennoch einige Möglichkeiten, um Ihre Finanzen unter Kontrolle zu halten.
Eine der einfachsten Möglichkeiten ist die Schuldenkonsolidierung.
Wann eine Schuldenkonsolidierung sinnvoll ist
Die meisten Erwachsenen haben mindestens eine Handvoll Gläubiger, etwa Kreditkartenunternehmen, Banken für eine Hypothek, Anbieter von Autokrediten, Anbieter von Studienkrediten und grundlegende Versorgungsunternehmen. Wenn ein schwerer finanzieller Schock eintritt, etwa durch den Verlust des Arbeitsplatzes, können Sie bei mehreren Gläubigern gleichzeitig in Zahlungsverzug geraten.
Allein durch das Priorisieren Ihrer Rechnungen und Verhandlungen mit Ihren Gläubigern kommen die meisten Menschen ein oder zwei Monate lang durch enge finanzielle Situationen, aber das funktioniert nur über kurze Zeiträume.
Nach ein paar Monaten geraten selbst die versiertesten Verhandler mit zunehmenden Mahngebühren, Finanzierungskosten und wütenden Anrufen von Gläubigern unter Druck. Jede verspätete Zahlung verschlechtert außerdem Ihre Kreditwürdigkeit, was Ihre Chancen auf weitere Kreditlinien in der Zukunft beeinträchtigt.
Was es bedeutet, Schulden zusammenzufassen
Hier kommt die „Schuldenkonsolidierung“ ins Spiel. Schulden zu konsolidieren bedeutet, einen großen Kredit aufzunehmen und damit alle offenen Restbeträge Ihrer vorherigen Kredite zu begleichen.
Es gibt viele gute Gründe, sich für eine Schuldenkonsolidierung zu entscheiden, sobald Sie in Schwierigkeiten geraten.
Erhält Ihre Kreditwürdigkeit
Jedes Mal, wenn Sie eine verspätete Zahlung auf Ihre Kreditkarte oder einen anderen Kreditbetrag leisten, leidet Ihre Kreditwürdigkeit. Versäumen Sie ausreichend viele Zahlungen, wird es selbst viele Jahre später sehr schwer sein, irgendeinen Kredit zu erhalten.
Andererseits kann sich Ihre Bonitätsbewertung tatsächlich verbessern, wenn Sie Ihre Schulden zusammenfassen und schnell tilgen. Wenn alle ausstehenden Beträge beglichen sind, gibt es keine negativen Einträge mehr in Ihrer Kredithistorie. Eine Schuldenkonsolidierung funktioniert wie jeder andere Kredit – pünktliche Zahlungen verbessern Ihre Bonitätsbewertung.
Hält all Ihre Gläubiger zufrieden
Denken Sie daran: Das wichtigste Anliegen für jeden Ihrer Gläubiger ist, dass sie bezahlt werden – und je früher, desto besser. Wenn Sie Ihre Schulden schnell zusammenfassen und alle offenen Beträge begleichen, schaffen Sie bei Ihren Gläubigern Vertrauen. Das bedeutet, dass sie Ihnen in Zukunft meist entgegenkommender sein werden, wenn Sie wieder in eine schwierige Lage geraten, weil sie wissen, dass Sie Ihrer Verpflichtung nachkommen werden.
Senkt Ihre Zahlungen
Sobald alle ausstehenden Beträge beglichen sind, entfallen auch Zinsen und Mahngebühren. Das bedeutet, dass der monatlich fällige Betrag nur noch aus einer einzigen Zahlung auf Kapital und Zinsen besteht – genauso wie bei jedem anderen Kredit. Der Zinssatz für zusammengefasste Kredite liegt fast immer deutlich unter den Mahngebühren und Zinskosten, die bei den einzelnen offenen Beträgen anfallen würden.
Für Sie bedeutet das: Ein zusammengefasster Kredit hält Ihre Bonität gesund und verbessert sie weiter, und er senkt Ihre monatlichen Zahlungen, um dieselbe Schuld zu tilgen.
Wie man Schulden zusammenfasst
Schulden zusammenzufassen bedeutet, einen Kredit aufzunehmen, um andere offene Beträge zu begleichen. Wie bei allen Krediten gibt es zwei Hauptarten.
Ungesicherte Kredite
Einen unbesicherten Schuldenkonsolidierungskredit zu bekommen, ist sehr selten. Die meisten Gläubiger sind gegenüber Menschen, die Schuldenkonsolidierungskredite benötigen, sehr misstrauisch, weil das bedeutet, dass ihre Schulden bereits außer Kontrolle geraten sind.
Die Ausnahme ist einfach, die eigene Kreditkarte zu nutzen, um alle anderen Beträge zu begleichen, wenn Ihr Kreditlimit dafür ausreicht. Wenn Sie bereits die meisten Ihrer Rechnungen mit Ihrer Kreditkarte bezahlen, fassen Sie Ihre Schulden zusammen, ohne es überhaupt zu merken. Viele Menschen bevorzugen das einfach, um alle Zahlungen an einem Ort zu haben und sie leichter nachverfolgen zu können.
Der größte Nachteil, Kreditkarten oder einen anderen unbesicherten Kredit zur Schuldenkonsolidierung zu nutzen, sind die Finanzierungskosten. Unbesicherte Kredite haben fast immer höhere Zinssätze. Das bedeutet, dass Sie durch die Zusammenfassung aller Schulden auf Ihrer Kreditkarte und anschließende Mindestzahlungen möglicherweise nicht sehr viel Geld sparen.
Außerdem können Sie Ihre Kreditkarte nicht verwenden, um andere Kreditkartenschulden zu begleichen. Wenn Kreditkartenschulden überhaupt eines Ihrer Probleme sind, werden Sie bei einer Konsolidierung wahrscheinlich keine unbesicherten Kredite in Betracht ziehen.
Besicherte Kredite
Die meisten Formen der Kreditkonsolidierung erfolgen über einen besicherten Kredit, meist ein Eigenheimdarlehen (eine zweite Hypothek). Das bedeutet, dass Sie das in Ihrem Haus aufgebaute Eigenkapital nutzen, um einen neuen Kredit aufzunehmen. Die Höhe der Schulden, die Sie zusammenfassen können, wird dadurch bestimmt, wie viel Eigenkapital Ihnen als Sicherheit zur Verfügung steht. Wenn Ihre Schulden höher sind als das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus aufgebaut haben, gelten Sie als zahlungsunfähig.
Wenn Sie zur Miete wohnen, gibt es auch einige Arten besicherter Kredite, die Ihr Auto oder anderes Eigentum als Sicherheit nutzen können. Leider fallen diese meist unter Kreditgeber vom Typ „Payday Loan“ oder „Pfandhaus“, die extrem hohe Finanzierungskosten haben können. Solche Kredite aufzunehmen, führt eher dazu, dass Sie noch tiefer in Schulden geraten, als dass sie Ihnen helfen, daraus herauszukommen. Wenn Sie keine anderen Arten von Konsolidierungskrediten finden können, sollten Sie andere Schuldnerberatungsangebote prüfen.
Risiken der Schuldenkonsolidierung
Schuldenkonsolidierung ist keine kostenlose „Schuldenfrei“-Karte. Sie nutzen lediglich vorhandene Kreditlinien und Eigenkapital, um eine vorübergehende finanzielle Notlage zu überbrücken und Ihre Bonitätsbewertung zu erhalten.
Risiken bei ungesicherten Krediten
Wenn Sie andere offene Schulden einfach auf Ihre Kreditkarte übertragen, müssen Sie sich nun mit Ihrer neuen Kreditkartenschuld auseinandersetzen. Kreditkarten haben im Vergleich zu besicherten Krediten in der Regel recht hohe Zinssätze, was bedeutet, dass Ihre Zinsbelastung weiterhin sehr hoch sein wird (wahrscheinlich fast so hoch wie die Mahngebühren, die Sie sonst zahlen würden, allerdings ohne Ihre Bonität zu beeinträchtigen).
Wenn Sie auf Ihrer Kreditkarte nur die Mindestzahlungen leisten können, sind Sie gefährlich knapp kalkuliert – jeder weitere finanzielle Schock könnte Sie in den Zahlungsverzug zwingen
Risiken bei gesicherten Krediten
Ihre Schulden mit einem besicherten Kredit zusammenzufassen, ist günstiger, als Ihre Kreditkarte oder einen unbesicherten Kredit zu verwenden. Das macht diese Option attraktiver, bringt aber auch eigene, erhebliche Nachteile mit sich.
Zunächst einmal zehren Sie an Ihrem Eigenkapital. Das bedeutet, dass der gesamte Wert, den Sie in Ihrer Hypothek (oder einer anderen als Sicherheit dienenden Immobilie) aufgebaut haben, verloren ist – Sie müssen das Konsolidierungsdarlehen vollständig zurückzahlen, um ihn wiederzuerlangen.
Zweitens sind Sie weiterhin stark unter Druck. Wenn Sie eine Zahlung für ein zusammengefasstes besichertes Darlehen versäumen, ist das dasselbe, als würden Sie eine Zahlung für Ihre Haupthypothek versäumen – das könnte Ihr ganzes Haus in Zahlungsverzug bringen und eine Zwangsvollstreckung auslösen.
Handeln
Wenn Sie in einer Lage sind, in der Sie Ihre Rechnungen nicht einfach jonglieren oder bei einigen Gläubigern um eine Verlängerung um ein oder zwei Monate bitten können, um wieder Luft zu bekommen, müssen Sie schnell handeln, um aus den Schulden herauszukommen und Ihre Finanzen gesund zu halten.
Die Zusammenfassung Ihrer Schulden ist oft ein wichtiger Teil dieses Prozesses, aber es ist keine Entscheidung, die man ohne weitere Beratung im luftleeren Raum treffen sollte. Wenn Sie in der Lage sind, Ihre Schulden zusammenzufassen, sollten Sie sich zunächst an eine gemeinnützige Kreditberatungsstelle in Ihrer Nähe wenden, um alle Möglichkeiten vollständig zu prüfen. Schuldenkonsolidierung ist in der Regel eine Maßnahme innerhalb eines größeren Finanzplans und keine, die man für sich allein ergreifen sollte.
Die Zeit läuft, sobald Sie mit Schulden zu tun haben. Es ist immer besser, früher um Hilfe zu bitten, als später in Panik zu geraten.
Quiz
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