Si empiezas a retrasarte seriamente en tus facturas y la simple priorización y negociación no bastan para ponerte al día, todavía tienes algunas opciones disponibles para mantener tus finanzas bajo control.
Una de las opciones más sencillas es la consolidación de deudas.
Cuándo considerar la consolidación de deudas
La mayoría de los adultos tiene al menos media docena de acreedores, como compañías de tarjetas de crédito, bancos para una hipoteca, proveedores de préstamos para automóviles, proveedores de préstamos estudiantiles y empresas de servicios básicos. Si sufres un fuerte revés económico, como perder tu trabajo, puedes empezar a retrasarte en los pagos de varios acreedores a la vez.
Simplemente priorizar tus facturas y negociar con tus acreedores puede ayudar a la mayoría de las personas a salir de una situación de apuro económico durante un mes o dos, pero solo puede funcionar por períodos cortos de tiempo.
Después de un par de meses, incluso los negociadores más astutos acabarán atrapados con cargos por mora cada vez mayores, cargos financieros y llamadas enfadadas de los acreedores. Cada pago atrasado también reduce tu puntuación crediticia, lo que perjudicará tus posibilidades de obtener otras líneas de crédito en el futuro.
Qué significa consolidar deudas
Ahí es donde entra la «consolidación de deudas». Consolidar tu deuda significa pedir un préstamo grande y usarlo para pagar todos los saldos pendientes de tus préstamos anteriores.
Hay muchas razones de peso para optar por la consolidación de deudas en cuanto te encuentres en apuros.
Preserva su calificación crediticia
Cada vez que haces un pago atrasado en tu tarjeta de crédito u otro saldo de préstamo, tu calificación crediticia se verá afectada. Si acumulas suficientes impagos, te resultará muy difícil conseguir cualquier préstamo, incluso muchos años después.
Por otro lado, si consolidás tu deuda y la pagás rápidamente, tu calificación crediticia puede incluso mejorar. Pagar todos los saldos pendientes significa que ya no habrá informes negativos en tu historial crediticio. La consolidación de deudas funciona como cualquier otro préstamo: hacer los pagos a tiempo mejorará tu calificación crediticia.
Mantiene contentos a todos sus acreedores
Recuerda: la preocupación más importante de cualquiera de tus acreedores es que les pagues, y cuanto antes, mejor. Consolidar tus deudas rápidamente y liquidar todos los saldos pendientes genera buena voluntad con tus acreedores. Esto significa que, por lo general, serán más flexibles en el futuro si vuelves a pasar por una mala racha, porque saben que saldrás adelante.
Reduce tus pagos
Una vez que todos tus saldos pendientes estén pagados, también desaparecen los cargos financieros y los recargos por mora. Esto significa que la cantidad que debes cada mes es solo un único pago de capital e intereses, igual que con cualquier otro préstamo. La tasa de interés de los préstamos consolidados casi siempre es mucho más baja que los recargos por mora y los cargos financieros que tendrás en cada uno de los saldos pendientes individuales.
Lo que esto significa para ti es que un préstamo consolidado mantendrá tu crédito sano y en crecimiento, y reducirá tus pagos mensuales para saldar la misma deuda de capital.
Cómo consolidar deudas
Consolidar deudas significa pedir un préstamo para pagar otros saldos pendientes. Como en todos los préstamos, hay dos tipos principales.
Préstamos sin garantía
Obtener un préstamo de consolidación de deudas sin garantía es muy raro. La mayoría de los acreedores desconfía mucho de las personas que necesitan préstamos de consolidación de deudas, porque eso significa que ya han dejado que sus deudas se les vayan de las manos.
La excepción a esto es simplemente usar tu tarjeta de crédito para pagar todos los demás saldos, si tienes un límite de crédito suficiente. Si ya pagas la mayoría de tus facturas usando tu tarjeta de crédito, estás consolidando tus deudas sin siquiera darte cuenta. Muchas personas prefieren esto simplemente para tener todos sus pagos en un solo lugar, lo que facilita hacerles seguimiento.
La mayor desventaja de usar tarjetas de crédito, o cualquier otro préstamo sin garantía, para consolidar tu deuda son los cargos financieros. Los préstamos sin garantía casi siempre tienen tasas de interés más altas. Esto significa que puede que no estés ahorrando mucho dinero al consolidarlo todo en tu tarjeta de crédito y luego hacer solo los pagos mínimos.
Tampoco puedes usar tu tarjeta de crédito para pagar otra deuda de tarjeta de crédito. Si la deuda de tarjeta de crédito es uno de tus problemas de partida, probablemente no estarás recurriendo a préstamos sin garantía para consolidarla.
Préstamos con garantía
La mayoría de los tipos de consolidación de deudas implican un préstamo garantizado, por lo general un préstamo con garantía hipotecaria (una segunda hipoteca). Esto significa que utilizarás el capital acumulado en tu vivienda para solicitar un nuevo préstamo. La cantidad de deuda que puedes consolidar viene determinada por cuánto capital tienes disponible como garantía. Si tus deudas son mayores que el capital que has acumulado en tu vivienda, se considera que eres insolvente.
Si eres inquilino, también hay algunos tipos de préstamos garantizados que pueden usar tu coche u otra propiedad como garantía. Por desgracia, estos suelen encuadrarse en prestamistas de tipo «préstamo de día de pago» o «casa de empeño», que pueden tener cargos financieros excesivamente altos. Pedir este tipo de préstamos es más probable que te hunda aún más en deudas que ayudarte a salir de ellas. Si no consigues encontrar ningún otro tipo de préstamo de consolidación, deberías investigar otros servicios de asesoramiento crediticio.
Riesgos de consolidar deudas
La consolidación de deudas no es una tarjeta gratis para «salir de deudas». Simplemente estás utilizando líneas de crédito y capital ya existentes para salir de un apuro temporal y proteger tu historial crediticio.
Riesgos de los préstamos sin garantía
Si simplemente transfieres otras deudas pendientes a tu tarjeta de crédito, ahora tendrás que hacer frente a tu nueva deuda de tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés bastante altas en comparación con los préstamos garantizados, lo que significa que tus cargos por intereses seguirán siendo muy altos (probablemente casi tanto como lo que pagarías en recargos por demora, pero sin perjudicar tu crédito).
Si solo puedes permitirte hacer los pagos mínimos de tu tarjeta de crédito, estás al límite de forma peligrosa: cualquier otro imprevisto en tus gastos podría llevarte al impago.
Riesgos de los préstamos con garantía
Consolidar tu deuda con un préstamo garantizado es más barato que usar tu tarjeta de crédito o un préstamo sin garantía. Esto lo convierte en una opción más atractiva, pero conlleva sus propios inconvenientes graves.
En primer lugar, estarás agotando tu capitalcapital. Esto significa que todo el valor que has ido acumulando en tu hipoteca (o en cualquier otra propiedad utilizada como garantía) desaparece; tendrás que pagar por completo el préstamo de consolidación para recuperarlo.
En segundo lugar, sigues estando muy al límite. No pagar una cuota de un préstamo garantizado consolidado es lo mismo que no pagar una cuota de tu hipoteca principal: podría poner en mora toda tu vivienda y desencadenar una ejecución hipotecaria.
Tomar medidas
Si estás en una situación en la que no puedes simplemente ir sorteando tus facturas o negociar con algunos acreedores una prórroga de un mes o dos para salir a flote, tendrás que actuar con rapidez para salir de deudas y mantener tus finanzas sanas.
Consolidar tu deuda suele ser una parte importante de ese proceso, pero no es una decisión que deba tomarse sin tener en cuenta otras opiniones o información. Si estás en una situación en la que estás considerando consolidar tu deuda, primero deberías hablar con una agencia sin ánimo de lucro de asesoramiento crediticio de tu zona para explorar a fondo tus opciones. La consolidación de deudas suele ser una medida dentro de un plan financiero personal más amplio, no una acción que deba tomarse por sí sola.
El tiempo corre siempre que estás lidiando con deudas. Siempre es mejor pedir ayuda antes que empezar a entrar en pánico más tarde.
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