Si empiezas a acumular un serio retraso en tus facturas y la simple priorización y negociación no bastan para ponerte al día, todavía tienes algunas opciones disponibles para mantener tus finanzas bajo control.
Una de las opciones más directas es la consolidación de deudas.
Cuándo considerar la consolidación de deudas
La mayoría de los adultos tiene al menos media docena de acreedores, como compañías de tarjetas de crédito, bancos para una hipoteca, entidades de préstamos para automóviles, entidades de préstamos estudiantiles y compañías de servicios básicos. Si sufres un golpe económico serio, como perder tu trabajo, puedes empezar a retrasarte en los pagos de varios acreedores al mismo tiempo.
Simplemente priorizar tus facturas y negociar con tus acreedores puede sacar a la mayoría de la gente de apuros durante un mes o dos, pero solo puede funcionar por períodos cortos.
Después de un par de meses, incluso los negociadores más hábiles se encontrarán atrapados con cargos por demora cada vez mayores, cargos financieros y llamadas enfadadas de los acreedores. Cada pago atrasado también reduce tu puntuación crediticia, lo que perjudicará tus posibilidades de obtener otras líneas de crédito en el futuro.
Qué significa consolidar deudas
Aquí es donde entra la “consolidación de deudas”. Consolidar tu deuda significa pedir un solo préstamo grande y usarlo para saldar todos los saldos pendientes de todos tus préstamos anteriores.
Hay muchas buenas razones para optar por la consolidación de deudas en cuanto te encuentres en apuros.
Preserva su historial crediticio
Cada vez que haces un pago atrasado en tu tarjeta de crédito u otro saldo de préstamo, tu calificación crediticia sufrirá un golpe. Si incumples suficientes pagos, te resultará muy difícil obtener cualquier préstamo, incluso muchos años después.
En cambio, si consolidas tu deuda y la pagas rápidamente, tu calificación crediticia puede incluso mejorar. Pagar todos los saldos pendientes significa que ya no habrá informes negativos en tu historial crediticio. La consolidación de deudas funciona como cualquier otro préstamo: hacer los pagos a tiempo mejorará tu calificación crediticia.
Mantiene contentos a todos sus acreedores
Recuerda: la preocupación más importante para cualquiera de tus acreedores es que les paguen, y cuanto antes, mejor. Consolidar tus deudas rápidamente y liquidar todos los saldos pendientes genera confianza con tus acreedores. Esto significa que, por lo general, serán más flexibles en el futuro si vuelves a pasar por un mal momento, porque saben que cumplirás.
Reduce sus pagos
Una vez que todos tus saldos pendientes estén pagados, también desaparecen los cargos financieros y los recargos por demora. Esto significa que la cantidad adeudada cada mes es solo un único pago del principal y los intereses, igual que cualquier otro préstamo. La tasa de interés de los préstamos consolidados casi siempre es mucho más baja que los recargos por demora y los cargos financieros que obtendrías de cada uno de los saldos pendientes individuales.
Lo que esto significa para ti es que un préstamo consolidado mantendrá tu crédito sano y en crecimiento, y reducirá tus pagos mensuales para saldar la misma deuda principal.
Cómo consolidar deudas
Consolidar deudas significa solicitar un préstamo para pagar otros saldos pendientes. Como todos los préstamos, hay dos tipos principales.
Préstamos sin garantía
Obtener un préstamo de consolidación de deudas sin garantía es algo muy poco común. La mayoría de los acreedores desconfía mucho de las personas que necesitan préstamos de consolidación de deudas, porque eso significa que ya han dejado que sus deudas se descontrolen.
La excepción a esto es simplemente usar tu tarjeta de crédito para pagar todos los demás saldos, si tienes un límite de crédito suficiente. Si ya pagas la mayoría de tus facturas con tu tarjeta de crédito, estás consolidando tus deudas sin siquiera darte cuenta. Muchas personas prefieren esto simplemente para tener todos sus pagos en un solo lugar, lo que facilita llevarles el control.
La mayor desventaja de usar tarjetas de crédito, o cualquier otro préstamo sin garantía, para consolidar tu deuda son los cargos financieros. Los préstamos sin garantía casi siempre tienen tasas de interés más altas. Esto significa que quizá no estés ahorrando mucho dinero al consolidarlo todo en tu tarjeta de crédito y luego hacer solo los pagos mínimos.
Tampoco puedes usar tu tarjeta de crédito para pagar otra deuda de tarjeta de crédito. Si la deuda de tarjeta de crédito es uno de tus problemas de partida, probablemente no estarás considerando préstamos sin garantía para consolidarla.
Préstamos con garantía
La mayoría de los tipos de consolidación de préstamos implican un préstamo con garantía, por lo general un préstamo con garantía hipotecaria (una segunda hipoteca). Esto significa que usarás el capital acumulado de tu vivienda para obtener un nuevo préstamo. La cantidad de deuda que puedes consolidar está determinada por el valor acumulado que tengas disponible como garantía. Si tus deudas son mayores que el capital que has acumulado en tu vivienda, se considera que eres insolvente.
Si eres inquilino, también hay algunos tipos de préstamos con garantía que pueden usar tu coche u otra propiedad como aval. Por desgracia, por lo general estos entran en la categoría de prestamistas de tipo «préstamo de día de pago» o «empeño», que pueden tener cargos financieros excesivamente altos. Es más probable que tomar este tipo de préstamos te hunda más en la deuda que ayudarte a salir de ella. Si no puedes encontrar otros tipos de préstamos de consolidación, deberías buscar otros servicios de asesoramiento crediticio.
Riesgos de consolidar deudas
La consolidación de deudas no es una tarjeta «salir de deudas gratis». Simplemente estás usando líneas de crédito y capital ya existentes para superar una dificultad temporal y preservar tu calificación crediticia.
Riesgos de los préstamos sin garantía
Si simplemente transfieres otras deudas pendientes a tu tarjeta de crédito, ahora tendrás que lidiar con la nueva deuda de tu tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés bastante altas en comparación con los préstamos con garantía, lo que significa que tu cargo por intereses seguirá siendo muy alto (probablemente casi tanto como lo que pagarías en recargos por demora, pero sin dañar tu crédito).
Si solo puedes permitirte hacer los pagos mínimos de tu tarjeta de crédito, estás peligrosamente al límite; cualquier otro golpe en tus gastos podría llevarte al impago
Riesgos de los préstamos con garantía
Consolidar tu deuda con un préstamo con garantía es más barato que usar tu tarjeta de crédito o un préstamo sin garantía. Esto lo convierte en una opción más atractiva, pero también tiene sus propios inconvenientes graves.
En primer lugar, estás agotando tu capital acumulado. Esto significa que todo el valor que has ido acumulando en tu hipoteca (o en cualquier otra propiedad usada como garantía) desaparece; tendrás que pagar por completo el préstamo de consolidación para recuperarlo.
En segundo lugar, sigues muy al límite. No hacer un pago de un préstamo con garantía consolidado equivale a no hacer un pago de tu hipoteca principal; podría llevar toda tu casa al incumplimiento y desencadenar una ejecución hipotecaria.
Tomar medidas
Si te encuentras en una situación en la que no puedes simplemente ir sorteando tus facturas o negociar con algunos acreedores una prórroga de uno o dos meses para salir a flote, tendrás que actuar con rapidez para salir de deudas y mantener sanas tus finanzas.
Consolidar tu deuda suele ser una parte importante de ese proceso, pero no es una decisión que deba tomarse sin considerar otros factores. Si estás pensando en consolidar tu deuda, primero deberías hablar con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro de tu zona para explorar a fondo tus opciones. La consolidación de deudas suele ser una acción dentro de un plan financiero personal más amplio, no una medida que deba tomarse por sí sola.
El tiempo corre siempre que estás lidiando con deudas. Siempre es mejor pedir ayuda antes que empezar a entrar en pánico después.
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