Si empieza a acumular un retraso serio en sus facturas y la simple priorización y negociación no bastan para ponerse al día, todavía dispone de algunas opciones para mantener sus finanzas bajo control.
Una de las opciones más directas es la consolidación de deudas.
Cuándo considerar la consolidación de deudas
La mayoría de los adultos tiene al menos media docena de acreedores, como compañías de tarjetas de crédito, bancos para una hipoteca, proveedores de préstamos para automóviles, proveedores de préstamos estudiantiles y compañías básicas de servicios públicos. Si se produce un golpe financiero serio, como perder su empleo, puede empezar a retrasarse en los pagos de varios acreedores a la vez.
Simplemente priorizar sus facturas y negociar con sus acreedores puede sacar a la mayoría de las personas de situaciones de apuro económico durante un mes o dos, pero solo puede funcionar por periodos cortos de tiempo.
Después de un par de meses, incluso los negociadores más hábiles se verán atrapados entre comisiones por demora cada vez mayores, cargos financieros y llamadas enojadas de los acreedores. Cada pago atrasado también está reduciendo su puntuación crediticia, lo que perjudicará sus posibilidades de obtener otras líneas de crédito en el futuro.
Qué significa consolidar deudas
Aquí es donde entra la «consolidación de deudas». Consolidar sus deudas significa solicitar un préstamo grande y usarlo para pagar todos los saldos pendientes de todos sus préstamos anteriores.
Hay muchas buenas razones para optar por la consolidación de deudas en cuanto te encuentres en apuros.
Protege tu calificación crediticia
Cada vez que haces un pago atrasado en tu tarjeta de crédito o en el saldo de otro préstamo, tu calificación crediticia se verá afectada. Si acumulas suficientes pagos impagados, te resultará muy difícil conseguir cualquier préstamo, incluso muchos años después.
Por otro lado, si consolidas tu deuda y la pagas rápidamente, tu calificación crediticia puede incluso mejorar. Liquidar todos los saldos pendientes significa que ya no habrá más informes negativos en tu historial crediticio. La consolidación de deudas funciona como cualquier otro préstamo: hacer los pagos a tiempo mejorará tu calificación crediticia.
Mantiene satisfechos a todos tus acreedores
Recuerda: la preocupación más importante para cualquiera de tus acreedores es que les paguen, y cuanto antes, mejor. Consolidar tus deudas rápidamente y liquidar todos los saldos pendientes genera buena voluntad con tus acreedores. Esto significa que, por lo general, serán más flexibles en el futuro si vuelves a pasar por una mala racha, porque saben que cumplirás.
Reduce tus pagos
Una vez que todos tus saldos pendientes estén pagados, también desaparecerán los cargos financieros y los recargos por demora. Esto significa que el importe adeudado cada mes es solo un único pago destinado al capital y los intereses, igual que en cualquier otro préstamo. El tipo de interés de los préstamos consolidados casi siempre es mucho más bajo que los recargos por demora y los cargos financieros que tendrías en cada uno de los saldos pendientes individuales.
Lo que esto significa para ti es que un préstamo consolidado mantendrá tu historial crediticio sano y en crecimiento, y reducirá tus pagos mensuales para liquidar la misma deuda de capital.
Cómo consolidar deudas
Consolidar deudas significa pedir un préstamo para liquidar otros saldos pendientes. Como en todos los préstamos, hay dos tipos principales.
Préstamos no garantizados
Conseguir un préstamo de consolidación de deudas sin garantía es muy poco habitual. La mayoría de los acreedores desconfían mucho de las personas que necesitan préstamos de consolidación de deudas, porque eso significa que ya han dejado que sus deudas se descontrolen.
La excepción a esto es simplemente usar tu tarjeta de crédito para liquidar todos los demás saldos, si tienes un límite de crédito suficiente. Si ya pagas la mayoría de tus facturas con tu tarjeta de crédito, estás consolidando tus deudas sin siquiera darte cuenta. Muchas personas prefieren esto simplemente para mantener todos sus pagos en un solo lugar, lo que facilita hacerles seguimiento.
La mayor desventaja de usar tarjetas de crédito, o cualquier otro préstamo sin garantía, para consolidar tu deuda son los cargos financieros. Los préstamos sin garantía casi siempre tienen tipos de interés más altos. Esto significa que quizá no estés ahorrando mucho dinero al consolidarlo todo en tu tarjeta de crédito y luego hacer pagos mínimos.
Tampoco puedes usar tu tarjeta de crédito para pagar otras deudas de tarjeta de crédito. Si la deuda de tarjeta de crédito es uno de tus problemas de partida, probablemente no te convengan los préstamos sin garantía para consolidar.
Préstamos con garantía
La mayoría de los tipos de consolidación de préstamos implican un préstamo con garantía, por lo general un préstamo con garantía hipotecaria (una segunda hipoteca). Esto significa que utilizarás el capital acumulado en tu vivienda para solicitar un nuevo préstamo. La cantidad de deuda que puedes consolidar está determinada por cuánto capital tengas disponible como garantía. Si tus deudas son mayores que el capital que has acumulado en tu vivienda, se considera que eres insolvente.
Si eres inquilino, también hay algunos tipos de préstamos con garantía que pueden usar tu coche u otra propiedad como aval. Lamentablemente, estos suelen encajar en la categoría de prestamistas de tipo «préstamo de día de pago» o «empeño», que pueden tener cargos financieros excesivamente altos. Tomar este tipo de préstamos es más probable que te hunda aún más en las deudas que ayudarte a salir de ellas. Si no puedes encontrar ningún otro tipo de préstamo de consolidación, deberías investigar otros servicios de asesoramiento crediticio.
Riesgos de consolidar deudas
La consolidación de deudas no es una tarjeta gratuita para «salir de deudas». Simplemente estás utilizando líneas de crédito y capital ya existentes para hacer frente a una dificultad temporal y preservar tu calificación crediticia.
Riesgos de los préstamos no garantizados
Si simplemente transfieres otras deudas pendientes a tu tarjeta de crédito, ahora tendrás que lidiar con la nueva deuda de tu tarjeta. Las tarjetas de crédito suelen tener tipos de interés bastante altos en comparación con los préstamos con garantía, lo que significa que tu cargo por intereses seguirá siendo muy alto (probablemente casi tanto como lo que pagarías en recargos por demora, pero sin perjudicar tu crédito).
Si solo puedes permitirte pagar el mínimo de tu tarjeta de crédito, estás peligrosamente al límite; cualquier otro imprevisto de gasto podría llevarte al impago.
Riesgos de los préstamos garantizados
Consolidar tu deuda con un préstamo con garantía es más barato que usar tu tarjeta de crédito o un préstamo sin garantía. Esto lo convierte en una opción más atractiva, pero también tiene sus propios inconvenientes graves.
En primer lugar, estás eliminando tu capital. Esto significa que todo el valor que has ido acumulando en tu hipoteca (o en cualquier otra propiedad utilizada como garantía) desaparece; tendrás que pagar por completo el préstamo de consolidación para recuperarlo.
En segundo lugar, sigues estando muy ajustado. Dejar de pagar un préstamo consolidado con garantía es lo mismo que dejar de pagar tu hipoteca principal; podría llevar a toda tu casa al impago y desencadenar una ejecución hipotecaria.
Tomar medidas
Si te encuentras en una situación en la que no puedes simplemente ir haciendo malabares con tus facturas o negociar una prórroga de uno o dos meses con algunos acreedores para salir a flote, tendrás que actuar con rapidez para salir de las deudas y mantener sanas tus finanzas.
Consolidar tu deuda suele ser una parte importante de ese proceso, pero no es una decisión que deba tomarse sin tener en cuenta otras opiniones. Si estás pensando en consolidar tu deuda, primero deberías hablar con una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro de tu zona para explorar a fondo tus opciones. La consolidación de deudas suele ser una medida dentro de un plan más amplio de finanzas personales, no una acción que deba tomarse por sí sola.
El tiempo corre en tu contra siempre que estás lidiando con deudas. Siempre es mejor pedir ayuda antes que empezar a entrar en pánico después.
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