Se inizi a rimanere seriamente indietro con le tue bollette e la semplice priorità dei pagamenti e la negoziazione non bastano più per recuperare, hai ancora alcune opzioni a disposizione per mantenere sotto controllo le tue finanze.
Una delle opzioni più semplici è la consolidazione dei debiti.
Quando prendere in considerazione il consolidamento dei debiti
La maggior parte degli adulti ha almeno una mezza dozzina di creditori, come società di carte di credito, banche per il mutuo, finanziarie per prestiti auto, enti erogatori di prestiti per studenti e aziende di servizi essenziali. Se si verifica uno shock improvviso nelle spese, come la perdita del lavoro, potresti iniziare a rimanere indietro con i pagamenti di più creditori contemporaneamente.
Semplicemente dare priorità alle bollette e negoziare con i creditori può aiutare la maggior parte delle persone a superare per un mese o due una fase di ristrettezze economiche, ma funziona solo per periodi brevi.
Dopo un paio di mesi, anche i negoziatori più esperti si ritroveranno con commissioni di mora in aumento, oneri finanziari e telefonate arrabbiate da parte dei creditori. Ogni pagamento in ritardo abbassa anche il tuo punteggio di credito, il che danneggerà le tue possibilità di ottenere altre linee di credito in futuro.
Cosa significa consolidare i debiti
È qui che entra in gioco la “consolidazione dei debiti”. Consolidare i debiti significa contrarre un unico grande prestito e usarlo per estinguere tutti i saldi residui di tutti i tuoi prestiti precedenti.
Ci sono molti ottimi motivi per scegliere la consolidazione dei debiti non appena ti trovi in difficoltà.
Mantiene intatto il tuo punteggio di credito
Ogni volta che effettui un pagamento in ritardo sulla tua carta di credito o su un altro prestito, il tuo punteggio di credito ne risentirà. Se salti abbastanza pagamenti, farai molta fatica a ottenere qualsiasi prestito, anche molti anni dopo.
D’altra parte, se consolidi i tuoi debiti e li estingui rapidamente, il tuo punteggio di credito può addirittura migliorare. Estinguere tutti i saldi residui significa non avere più segnalazioni negative sulla tua storia creditizia. La consolidazione dei debiti funziona come qualsiasi altro prestito: effettuare i pagamenti puntualmente aumenterà il tuo punteggio di credito.
Mantiene soddisfatti tutti i tuoi creditori
Ricorda: la preoccupazione più importante per qualsiasi creditore è essere pagato, e prima è, meglio è. Consolidare rapidamente i debiti e saldare tutti i saldi residui crea fiducia nei tuoi creditori. Questo significa che in futuro saranno di solito più flessibili se dovessi attraversare un altro periodo difficile, perché sanno che riuscirai a farcela.
Riduce i tuoi pagamenti
Una volta saldati tutti i saldi residui, spariscono anche gli oneri finanziari e le commissioni di mora. Questo significa che l’importo dovuto ogni mese è solo un unico pagamento del capitale e degli interessi, come per qualsiasi altro prestito. Il tasso di interesse sui prestiti consolidati è quasi sempre molto più basso delle commissioni di mora e degli oneri finanziari che avresti su ciascuno dei singoli saldi residui.
Questo significa per te che un prestito consolidato manterrà il tuo credito sano e in crescita, e ridurrà le tue rate mensili per estinguere lo stesso capitale del debito.
Come consolidare i debiti
Consolidare i debiti significa accendere un prestito per estinguere altri saldi in sospeso. Come per tutti i prestiti, esistono due tipi principali.
Prestiti senza garanzie
Ottenere un prestito non garantito per il consolidamento dei debiti è molto raro. La maggior parte dei creditori è molto diffidente nei confronti delle persone che hanno bisogno di prestiti di consolidamento del debito, perché significa che hanno già lasciato che i loro debiti sfuggissero al controllo.
L’eccezione è semplicemente usare la carta di credito per estinguere tutti gli altri saldi, se si dispone di un limite di credito sufficiente. Se già paghi la maggior parte delle tue bollette usando la carta di credito, stai consolidando i tuoi debiti senza nemmeno rendertene conto. Molte persone lo preferiscono semplicemente per tenere tutti i pagamenti in un unico posto, così da poterli seguire più facilmente.
Il principale svantaggio dell’uso delle carte di credito, o di qualsiasi altro prestito non garantito, per consolidare il debito sono gli oneri finanziari. I prestiti non garantiti hanno quasi sempre tassi di interesse più alti. Questo significa che potresti non risparmiare molto consolidando tutto sulla tua carta di credito e poi facendo i pagamenti minimi.
Inoltre non puoi usare la carta di credito per estinguere il debito di altre carte di credito. Se il debito su carta di credito è già uno dei tuoi problemi, probabilmente non prenderai in considerazione prestiti non garantiti per il consolidamento.
Prestiti garantiti
La maggior parte delle forme di consolidamento del debito prevede un prestito garantito, di solito un prestito con garanzia immobiliare (una seconda ipoteca). Questo significa che utilizzerai il capitale accumulato nella tua casa per accendere un nuovo prestito. L’importo del debito che puoi consolidare è determinato da quanta garanzia hai a disposizione da usare come collaterale. Se i tuoi debiti sono superiori al capitale accumulato nella tua casa, sei considerato insolvente.
Se sei in affitto, esistono anche alcuni tipi di prestiti garantiti che possono usare la tua auto o altri beni come collaterale. Purtroppo, questi rientrano di solito tra i prestiti “payday” o i prestiti dei “banchi dei pegni”, che possono avere oneri finanziari eccessivamente alti. Ricorrere a questi tipi di prestito ha più probabilità di spingerti ancora più a fondo nei debiti che di aiutarti a uscirne. Se non riesci a trovare nessun altro tipo di prestito per il consolidamento, dovresti informarti su altri servizi di consulenza creditizia.
Rischi del consolidamento dei debiti
Il consolidamento dei debiti non è una carta “Esci dai debiti” gratuita. Stai semplicemente usando linee di credito e capitale già esistenti per far fronte a una difficoltà temporanea e preservare il tuo punteggio creditizio.
Rischi dei prestiti senza garanzie
Se trasferisci semplicemente altri debiti in sospeso sulla tua carta di credito, ora devi fare i conti con il nuovo debito della carta di credito. Le carte di credito di solito hanno tassi di interesse abbastanza elevati rispetto ai prestiti garantiti, il che significa che il tuo interesse sarà comunque molto alto (probabilmente quasi quanto pagheresti in commissioni di ritardo, ma senza danneggiare il tuo credito).
Se puoi permetterti solo i pagamenti minimi sulla tua carta di credito, sei pericolosamente al limite: qualsiasi altra spesa imprevista potrebbe portarti al default
Rischi dei prestiti garantiti
Consolidare il tuo debito con un prestito garantito è più economico che usare la carta di credito o un prestito non garantito. Questo lo rende un’opzione più attraente, ma comporta comunque seri svantaggi.
Per prima cosa, stai azzerando il tuo capitale. Questo significa che tutto il valore che hai accumulato nel tuo mutuo (o in qualsiasi altro bene usato come collaterale) sparisce: dovrai estinguere completamente il prestito di consolidamento per riaverlo.
In secondo luogo, sei ancora molto al limite. Saltare un pagamento su un prestito garantito consolidato equivale a saltare una rata sul tuo mutuo principale: potrebbe mettere in default l’intera casa e innescare un pignoramento.
Passare all’azione
Se ti trovi in una situazione in cui non puoi semplicemente far quadrare i conti o negoziare con alcuni creditori una proroga di un mese o due per tirare il fiato, dovrai agire rapidamente per uscire dai debiti e mantenere sane le tue finanze.
La consolidazione dei debiti è spesso una parte importante di questo processo, ma non è una decisione da prendere nel vuoto, senza altri elementi di valutazione. Se stai pensando di consolidare i tuoi debiti, dovresti prima parlare con un’agenzia di consulenza del credito senza scopo di lucro nella tua zona per esaminare a fondo le tue opzioni. La consolidazione dei debiti è di solito un’azione all’interno di un piano finanziario personale più ampio, non qualcosa da fare da sola.
Il tempo stringe ogni volta che hai a che fare con i debiti. È sempre meglio chiedere aiuto prima che cominciare a farsi prendere dal panico dopo.
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