Se começar a ficar seriamente atrasado no pagamento das suas contas e a simples priorização e negociação não forem suficientes para recuperar, ainda tem algumas opções disponíveis para manter as suas finanças sob controlo.
Uma das opções mais diretas é a Consolidação de Dívidas.
Quando Considerar a Consolidação de Dívidas
A maioria dos adultos tem pelo menos meia dúzia de credores, como empresas de cartões de crédito, bancos para empréstimos à habitação, entidades de crédito automóvel, entidades de crédito para empréstimos estudantis e empresas de serviços básicos. Se surgir um choque financeiro sério, como perder o emprego, pode começar a ficar atrasado em pagamentos para vários credores ao mesmo tempo.
Simplesmente priorizar as suas contas e negociar com os seus credores pode ajudar a maioria das pessoas a ultrapassar situações de aperto financeiro durante um mês ou dois, mas só pode funcionar por períodos curtos de tempo.
Ao fim de alguns meses, até os negociadores mais experientes acabam por ficar presos com juros de mora crescentes, encargos financeiros e chamadas zangadas dos credores. Cada pagamento em atraso também está a reduzir a sua classificação de crédito, o que prejudicará as suas hipóteses de obter outras linhas de crédito no futuro.
O que Significa Consolidar Dívidas
É aqui que entra a «Consolidação de Dívidas». Consolidar a sua dívida significa contrair um grande empréstimo e utilizá-lo para pagar todos os saldos em aberto de todos os seus empréstimos anteriores.
Há muitas boas razões para recorrer à consolidação de dívidas assim que se vir em apuros.
Preserva a sua classificação de crédito
Sempre que fizer um pagamento em atraso no seu cartão de crédito ou noutro saldo de empréstimo, a sua classificação de crédito vai ser afetada. Se falhar pagamentos suficientes, terá muita dificuldade em conseguir qualquer empréstimo, mesmo muitos anos depois.
Por outro lado, se consolidar a sua dívida e a pagar rapidamente, a sua classificação de crédito pode até melhorar. Pagar todos os saldos em aberto significa deixar de haver relatórios negativos no seu historial de crédito. A consolidação de dívidas funciona como qualquer outro empréstimo – fazer os pagamentos dentro do prazo vai melhorar a sua classificação de crédito.
Mantém todos os seus credores satisfeitos
Lembre-se: a preocupação mais importante para qualquer credor é receber o pagamento, e quanto mais cedo, melhor. Consolidar rapidamente as suas dívidas e pagar todos os saldos em aberto cria boa vontade com os seus credores. Isto significa que, normalmente, eles serão mais flexíveis no futuro se passar por outra fase difícil, porque sabem que conseguirá ultrapassá-la.
Reduz os seus pagamentos
Depois de todos os saldos em aberto estarem pagos, desaparecem também os encargos financeiros e as taxas de atraso. Isto significa que o valor a pagar todos os meses é apenas um único pagamento de capital e juros – o mesmo que em qualquer outro empréstimo. A taxa de juro dos empréstimos consolidados é quase sempre muito mais baixa do que as taxas de atraso e os encargos financeiros que lhe seriam cobrados em cada um dos saldos em aberto individuais.
O que isto significa para si é que um empréstimo consolidado manterá o seu crédito saudável e em crescimento, e reduzirá as suas prestações mensais para pagar a mesma dívida em capital.
Como Consolidar Dívidas
Consolidar dívidas significa contrair um empréstimo para pagar outros saldos em aberto. Tal como em todos os empréstimos, existem dois tipos principais.
Empréstimos sem garantia
Conseguir um empréstimo de consolidação de dívidas sem garantia é muito raro. A maioria dos credores desconfia bastante de pessoas que precisam de empréstimos de consolidação de dívidas, porque isso significa que já deixaram as suas dívidas sair do controlo.
A exceção a isto é simplesmente usar o seu cartão de crédito para pagar todos os outros saldos, se tiver um limite de crédito suficiente. Se já paga a maior parte das suas contas usando o cartão de crédito, está a consolidar as suas dívidas sem sequer se aperceber. Muitas pessoas preferem isto simplesmente para manter todos os pagamentos num só lugar, tornando-os mais fáceis de acompanhar.
A maior desvantagem de usar cartões de crédito, ou qualquer outro empréstimo sem garantia, para consolidar a sua dívida são os encargos financeiros. Os empréstimos sem garantia quase sempre têm taxas de juro mais elevadas. Isto significa que pode não estar a poupar muito dinheiro ao consolidar tudo no seu cartão de crédito e depois fazer apenas os pagamentos mínimos.
Também não pode usar o seu cartão de crédito para pagar outras dívidas de cartão de crédito. Se a dívida de cartão de crédito é um dos seus problemas de base, provavelmente não estará a considerar empréstimos sem garantia para consolidação.
Empréstimos com Garantia
A maioria dos tipos de consolidação de empréstimos envolve um empréstimo com garantia, normalmente um empréstimo sobre a equidade da habitação (uma segunda hipoteca). Isto significa que irá usar a mais-valia acumulada na sua casa para contrair um novo empréstimo. O montante da dívida que pode consolidar é determinado pela quantidade de equidade que tem disponível como garantia. Se as suas dívidas forem superiores à equidade que acumulou na sua casa, é considerado insolvente.
Se for inquilino, também existem alguns tipos de empréstimos com garantia que podem usar o seu automóvel ou outro bem como garantia. Infelizmente, estes costumam enquadrar-se no tipo de credores de “empréstimos sobre o ordenado” ou “penhoristas”, que podem ter encargos financeiros excessivamente elevados. Contrair este tipo de empréstimos tem mais probabilidades de o afundar ainda mais em dívidas do que de o ajudar a sair delas. Se não conseguir encontrar outros tipos de empréstimos de consolidação, deverá procurar outros serviços de aconselhamento de crédito.
Riscos da Consolidação de Dívidas
A consolidação de dívidas não é um cartão grátis de “livrar-se das dívidas”. Está simplesmente a usar linhas de crédito e equidade já existentes para pagar uma dificuldade temporária e preservar a sua classificação de crédito.
Riscos dos Empréstimos sem garantia
Se simplesmente transferir outras dívidas em aberto para o seu cartão de crédito, passa a ter de lidar com a nova dívida do cartão de crédito. Os cartões de crédito costumam ter taxas de juro bastante elevadas em comparação com os empréstimos com garantia, o que significa que os juros a pagar continuarão a ser muito altos (provavelmente quase tanto como pagaria em taxas de atraso, mas sem prejudicar o seu crédito).
Se só consegue pagar os valores mínimos do seu cartão de crédito, está perigosamente apertado financeiramente – qualquer outro imprevisto nas despesas pode levá-lo ao incumprimento
Riscos dos Empréstimos com garantia
Consolidar a sua dívida com um empréstimo garantido é mais barato do que usar o seu cartão de crédito ou um empréstimo sem garantia. Isso torna-o uma opção mais atrativa, mas também traz as suas próprias desvantagens sérias.
Em primeiro lugar, está a eliminar o seu capital próprio. Isto significa que todo o valor que foi acumulando na sua hipoteca (ou em qualquer outro imóvel usado como garantia) desaparece — terá de pagar integralmente o empréstimo de consolidação para o recuperar.
Em segundo lugar, continua bastante apertado financeiramente. Falhar um pagamento num empréstimo garantido consolidado é o mesmo que falhar um pagamento na sua hipoteca principal — isso pode pôr toda a sua casa em incumprimento e desencadear uma execução hipotecária.
Tomar Medidas
Se estiver numa situação em que não consegue simplesmente equilibrar as suas contas ou negociar com alguns credores uma prorrogação de um ou dois meses para conseguir respirar, terá de agir rapidamente para sair das dívidas e manter as suas finanças saudáveis.
Consolidar a sua dívida é muitas vezes uma parte importante desse processo, mas não é uma decisão a tomar sem considerar outras opiniões. Se estiver a ponderar consolidar a sua dívida, deve primeiro falar com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos na sua zona para explorar todas as suas opções. A consolidação de dívidas é normalmente apenas uma das ações de um plano financeiro pessoal mais abrangente, não uma medida a tomar isoladamente.
O tempo está a passar sempre que lida com dívidas. É sempre melhor pedir ajuda mais cedo do que começar a entrar em pânico mais tarde.
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