Si vous commencez à accumuler sérieusement du retard sur vos factures et que la simple priorisation et la négociation ne suffisent pas à vous remettre à flot, il vous reste encore quelques options pour garder vos finances sous contrôle.
L’une des options les plus simples est la consolidation de dettes.
Quand envisager une consolidation de dettes
La plupart des adultes ont au moins six créanciers, comme des sociétés de cartes de crédit, des banques pour un prêt hypothécaire, des organismes de prêt automobile, des organismes de prêt étudiant et des fournisseurs de services publics de base. Si un choc financier important survient, comme la perte de votre emploi, vous pouvez commencer à être en retard sur les paiements de plusieurs créanciers à la fois.
Le simple fait de prioriser vos factures et de négocier avec vos créanciers peut permettre à la plupart des gens de traverser des périodes difficiles pendant un mois ou deux, mais cela ne peut fonctionner que sur de courtes durées.
Au bout de quelques mois, même les négociateurs les plus avisés se retrouveront coincés avec des pénalités de retard, des frais financiers qui s’accumulent et des appels furieux de la part des créanciers. Chaque paiement en retard fait aussi baisser votre score de crédit, ce qui nuira à vos chances d’obtenir d’autres lignes de crédit à l’avenir.
Ce que signifie consolider ses dettes
C’est là qu’intervient la « consolidation de dettes ». Consolider vos dettes signifie contracter un gros prêt unique et l’utiliser pour rembourser tous les soldes restants de tous vos prêts précédents.
Il y a beaucoup de bonnes raisons d’opter pour la consolidation de dettes dès que vous vous retrouvez dans une situation délicate.
Préserve votre cote de crédit
Chaque fois que vous effectuez un paiement en retard sur votre carte de crédit ou sur le solde d’un autre prêt, votre cote de crédit en pâtira. Si vous manquez suffisamment de paiements, il vous sera très difficile d’obtenir un prêt, même de nombreuses années plus tard.
En revanche, si vous consolidez vos dettes et les remboursez rapidement, votre cote de crédit peut en réalité s’améliorer. Rembourser tous les soldes restants signifie qu’il n’y aura plus de mauvais signal sur votre historique de crédit. La consolidation de dettes fonctionne comme n’importe quel autre prêt : des paiements effectués à temps amélioreront votre cote de crédit.
Rend tous vos créanciers satisfaits
Rappelez-vous : la préoccupation la plus importante pour chacun de vos créanciers est d’être remboursé, et le plus tôt sera le mieux. Regrouper rapidement vos dettes et régler tous les soldes impayés vous permet de gagner la confiance de vos créanciers. Cela signifie qu’ils seront généralement plus flexibles à l’avenir si vous traversez à nouveau une période difficile, parce qu’ils savent que vous vous en sortirez.
Réduit vos paiements
Une fois que tous vos soldes impayés ont été réglés, les frais financiers et les pénalités de retard disparaissent eux aussi. Cela signifie que le montant dû chaque mois n’est plus qu’un seul paiement au titre du principal et des intérêts — comme pour n’importe quel autre prêt. Le taux d’intérêt des prêts de consolidation est presque toujours bien inférieur aux pénalités de retard et aux frais financiers appliqués à chacun des soldes impayés individuels.
Concrètement, cela signifie qu’un prêt de consolidation préservera la santé de votre crédit et favorisera son amélioration, tout en réduisant vos mensualités pour rembourser la même dette en principal.
Comment consolider ses dettes
La consolidation de dettes consiste à contracter un prêt pour rembourser d’autres soldes impayés. Comme pour tous les prêts, il existe deux grands types.
Prêts non garantis
Obtenir un prêt de consolidation de dettes non garanti est très rare. La plupart des créanciers se méfient beaucoup des personnes qui ont besoin de ce type de prêt, car cela signifie qu’elles ont déjà laissé leurs dettes leur échapper.
L’exception à cela consiste tout simplement à utiliser votre carte de crédit pour rembourser tous les autres soldes, si votre plafond de crédit est suffisant. Si vous payez déjà la plupart de vos factures avec votre carte de crédit, vous consolidez vos dettes sans même vous en rendre compte. Beaucoup de gens préfèrent cela simplement pour regrouper tous leurs paiements au même endroit, ce qui les rend plus faciles à suivre.
Le plus gros inconvénient de l’utilisation des cartes de crédit, ou de tout autre prêt non garanti, pour consolider vos dettes, ce sont les frais financiers. Les prêts non garantis ont presque toujours des taux d’intérêt plus élevés. Cela signifie que vous ne réaliserez peut-être pas de grosses économies en regroupant tout sur votre carte de crédit, puis en n’effectuant que les paiements minimaux.
Vous ne pouvez pas non plus utiliser votre carte de crédit pour rembourser une autre dette de carte de crédit. Si la dette de carte de crédit fait partie de vos problèmes au départ, vous ne vous tournerez probablement pas vers des prêts non garantis pour une consolidation.
Prêts garantis
La plupart des types de consolidation de dettes passent par un prêt garanti, généralement un prêt sur la valeur nette du logement (une deuxième hypothèque). Cela signifie que vous utiliserez la valeur nette accumulée dans votre maison pour contracter un nouveau prêt. Le montant de dettes que vous pouvez consolider est déterminé par la valeur nette dont vous disposez comme garantie. Si vos dettes sont supérieures à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison, vous êtes considéré comme insolvable.
Si vous êtes locataire, il existe aussi certains types de prêts garantis qui peuvent utiliser votre voiture ou d’autres biens comme garantie. Malheureusement, ils relèvent généralement de prêteurs de type « prêt sur salaire » ou « prêteur sur gages », qui peuvent appliquer des frais financiers excessivement élevés. Contracter ce type de prêt a plus de chances de vous enfoncer davantage dans l’endettement que de vous aider à en sortir. Si vous ne trouvez aucun autre type de prêt de consolidation, vous devriez vous renseigner auprès d’autres services de conseil en crédit.
Les risques du regroupement de dettes
La consolidation de dettes n’est pas une carte gratuite pour « sortir de l’endettement ». Vous utilisez simplement des lignes de crédit et une valeur nette existantes pour faire face à une difficulté temporaire et préserver votre cote de crédit.
Risques liés aux prêts non garantis
Si vous transférez simplement d’autres dettes impayées sur votre carte de crédit, vous devez désormais gérer votre nouvelle dette de carte de crédit. Les cartes de crédit ont généralement des taux d’intérêt assez élevés par rapport aux prêts garantis, ce qui signifie que vos intérêts resteront très élevés (probablement presque autant que ce que vous paieriez en pénalités de retard, mais sans nuire à votre crédit).
Si vous ne pouvez tout au plus effectuer que les paiements minimaux sur votre carte de crédit, vous êtes dangereusement à bout de souffle — tout autre choc de dépenses pourrait vous faire tomber en défaut de paiement
Risques liés aux prêts garantis
Regrouper vos dettes avec un prêt garanti est moins coûteux que d’utiliser votre carte de crédit ou un prêt non garanti. Cela en fait une option plus attrayante, mais elle comporte aussi ses propres inconvénients sérieux.
D’abord, vous effacez votre fonds propres. Cela signifie que toute la valeur que vous avez accumulée dans votre hypothèque (ou dans tout autre bien utilisé comme garantie) disparaît — vous devrez rembourser intégralement le prêt de consolidation pour la récupérer.
Deuxièmement, vous êtes toujours financièrement très à l’étroit. Manquer un paiement sur un prêt consolidé garanti revient au même que manquer un paiement sur votre prêt hypothécaire principal — cela pourrait mettre toute votre maison en défaut de paiement et déclencher une saisie.
Passer à l’action
Si vous êtes dans une situation où vous ne pouvez pas simplement jongler avec vos factures ou négocier un délai d’un ou deux mois avec certains créanciers pour reprendre votre souffle, vous devrez agir rapidement pour sortir de l’endettement et garder vos finances en bonne santé.
La consolidation de vos dettes est souvent une partie importante de ce processus, mais ce n’est pas une décision à prendre en vase clos, sans autre avis. Si vous envisagez de consolider vos dettes, vous devriez d’abord parler à un organisme de conseil en crédit à but non lucratif de votre région afin d’examiner toutes vos options. La consolidation de dettes n’est généralement qu’une action parmi d’autres dans un plan financier personnel plus large, et non une action à entreprendre seule.
Le temps presse dès lors que vous avez des dettes. Il vaut toujours mieux demander de l’aide plus tôt que de commencer à paniquer plus tard.
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