Si vous commencez à prendre un sérieux retard dans le paiement de vos factures et que la simple priorisation et la négociation ne suffisent pas à vous remettre à flot, vous disposez encore de certaines options pour garder vos finances sous contrôle.
L’une des options les plus simples est le regroupement de dettes.
Quand envisager un regroupement de dettes
La plupart des adultes ont au moins une demi-douzaine de créanciers, comme les sociétés de cartes de crédit, les banques pour un prêt hypothécaire, les organismes de prêt auto, les organismes de prêt étudiant et les fournisseurs de services publics de base. Si un choc financier important survient, comme la perte de votre emploi, vous pouvez commencer à prendre du retard sur les paiements de plusieurs créanciers à la fois.
Le simple fait de hiérarchiser vos factures et de négocier avec vos créanciers peut permettre à la plupart des gens de traverser une période de difficultés financières pendant un mois ou deux, mais cela ne peut fonctionner que sur de courtes périodes.
Au bout de quelques mois, même les négociateurs les plus aguerris se retrouveront piégés par l’accumulation des pénalités de retard, des frais financiers et des appels furieux des créanciers. Chaque retard de paiement fait également baisser votre cote de crédit, ce qui nuira à vos chances d’obtenir d’autres lignes de crédit à l’avenir.
Ce que signifie regrouper ses dettes
C’est là qu’intervient le « regroupement de dettes ». Regrouper vos dettes signifie contracter un gros prêt et l’utiliser pour rembourser tous les soldes impayés de vos prêts précédents.
Il existe de nombreuses raisons valables d’opter pour le regroupement de dettes dès que vous vous trouvez dans une mauvaise passe.
Préserve votre cote de crédit
Chaque fois que vous effectuez un paiement en retard sur votre carte de crédit ou sur un autre solde de prêt, votre cote de crédit en pâtit. Si vous manquez suffisamment de paiements, il vous sera très difficile d’obtenir un prêt, même de nombreuses années plus tard.
En revanche, si vous regroupez vos dettes et les remboursez rapidement, votre cote de crédit peut en réalité s’améliorer. Le fait de rembourser tous les soldes dus signifie qu’il n’y a plus de mauvais signalements sur votre historique de crédit. Le regroupement de dettes fonctionne comme n’importe quel autre prêt : des paiements effectués à temps amélioreront votre cote de crédit.
Satisfait tous vos créanciers
Rappelez-vous : la préoccupation la plus importante pour tous vos créanciers est d’être payés, et le plus tôt sera le mieux. Regrouper rapidement vos dettes et rembourser tous les soldes en souffrance crée un climat de confiance avec vos créanciers. Cela signifie qu’ils seront généralement plus souples à l’avenir si vous traversez une nouvelle période difficile, parce qu’ils savent que vous tiendrez vos engagements.
Réduit vos paiements
Une fois que tous vos soldes en souffrance ont été remboursés, les frais financiers et les pénalités de retard disparaissent aussi. Cela signifie que le montant dû chaque mois correspond simplement à un paiement unique au titre du capital et des intérêts — comme pour n’importe quel autre prêt. Le taux d’intérêt des prêts de consolidation est presque toujours bien inférieur aux pénalités de retard et aux frais financiers que vous supporterez sur chacun des soldes en souffrance individuels.
Concrètement, cela signifie qu’un prêt consolidé maintiendra votre crédit en bonne santé et en progression, tout en réduisant vos mensualités pour rembourser la même dette de principal.
Comment regrouper ses dettes
Regrouper ses dettes consiste à contracter un prêt pour rembourser d’autres soldes en souffrance. Comme pour tous les prêts, il en existe deux grands types.
Prêts non garantis
Obtenir un prêt de consolidation de dettes non garanti est très rare. La plupart des créanciers se méfient beaucoup des personnes qui ont besoin d’un prêt de consolidation de dettes, car cela signifie qu’elles ont déjà laissé leurs dettes devenir incontrôlables.
L’exception est simplement d’utiliser votre carte de crédit pour rembourser tous les autres soldes, si votre plafond de crédit est suffisant. Si vous payez déjà la plupart de vos factures avec votre carte de crédit, vous regroupez vos dettes sans même vous en rendre compte. Beaucoup de personnes préfèrent cette solution simplement pour réunir tous leurs paiements au même endroit, ce qui les rend plus faciles à suivre.
Le principal inconvénient de l’utilisation des cartes de crédit, ou de tout autre prêt non garanti, pour regrouper vos dettes, ce sont les frais financiers. Les prêts non garantis ont presque toujours des taux d’intérêt plus élevés. Cela signifie que vous ne faites peut-être pas beaucoup d’économies en transférant tout sur votre carte de crédit, puis en effectuant seulement les paiements minimaux.
Vous ne pouvez pas non plus utiliser votre carte de crédit pour rembourser une dette de carte de crédit. Si la dette de carte de crédit fait déjà partie de vos problèmes, vous ne vous tournerez probablement pas vers des prêts non garantis pour une consolidation.
Prêts garantis
La plupart des formes de consolidation de dettes passent par un prêt garanti, généralement un prêt sur valeur domiciliaire (une deuxième hypothèque). Cela signifie que vous utiliserez la valeur nette accumulée dans votre logement pour contracter un nouveau prêt. Le montant de dettes que vous pouvez regrouper dépend de la valeur nette dont vous disposez comme garantie. Si vos dettes sont supérieures à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre logement, vous êtes considéré comme insolvable.
Si vous êtes locataire, il existe aussi certains types de prêts garantis pouvant utiliser votre voiture ou d’autres biens comme garantie. Malheureusement, ils relèvent généralement de prêteurs de type « prêt sur salaire » ou « prêteur sur gages », qui peuvent appliquer des frais financiers excessivement élevés. Recourir à ce genre de prêts a plus de chances de vous enfoncer davantage dans l’endettement que de vous aider à en sortir. Si vous ne parvenez pas à trouver d’autres types de prêts de consolidation, vous devriez vous renseigner sur d’autres services de conseil en crédit.
Risques du regroupement de dettes
La consolidation de dettes n’est pas une carte « sortie de dettes » gratuite. Vous utilisez simplement des lignes de crédit existantes et la valeur nette de vos biens pour rembourser une difficulté temporaire et préserver votre cote de crédit.
Risques liés aux prêts non garantis
Si vous transférez simplement d’autres dettes en souffrance sur votre carte de crédit, vous devrez désormais faire face à votre nouvelle dette de carte de crédit. Les cartes de crédit ont généralement des taux d’intérêt assez élevés par rapport aux prêts garantis, ce qui signifie que vos frais d’intérêt resteront très élevés (probablement presque autant que ce que vous paieriez en pénalités de retard, mais sans nuire à votre crédit).
Si vous ne pouvez vous permettre que les paiements minimaux sur votre carte de crédit, votre marge de manœuvre est dangereusement réduite — la moindre autre dépense imprévue pourrait vous mettre en défaut de paiement.
Risques liés aux prêts garantis
Consolider votre dette avec un prêt garanti est moins coûteux que d’utiliser votre carte de crédit ou un prêt non garanti. Cela en fait une option plus attrayante, mais elle comporte aussi ses propres inconvénients sérieux.
D’abord, vous allez réduire à néant votre valeur nette. Cela signifie que toute la valeur que vous avez accumulée dans votre hypothèque (ou dans tout autre bien utilisé comme garantie) est perdue — vous devrez rembourser intégralement le prêt de consolidation pour la récupérer.
Ensuite, vous êtes toujours très à court de marge. Ne pas effectuer un paiement sur un prêt garanti consolidé revient à manquer un paiement sur votre hypothèque principale — cela pourrait mettre toute votre maison en défaut de paiement et déclencher une saisie.
Passer à l'action
Si vous êtes dans une situation où vous ne pouvez pas simplement jongler avec vos factures ou négocier avec certains créanciers un report d’un mois ou deux pour reprendre votre souffle, vous devrez agir rapidement pour sortir de l’endettement et garder des finances saines.
Consolider vos dettes est souvent une étape importante de ce processus, mais ce n’est pas une décision à prendre sans autres avis. Si vous envisagez de consolider vos dettes, vous devriez d’abord parler à un organisme de conseil en crédit à but non lucratif de votre région afin d’examiner pleinement vos options. La consolidation de dettes n’est généralement qu’une action parmi d’autres dans un plan financier personnel plus vaste, et non une démarche à entreprendre isolément.
Le temps presse dès que vous gérez des dettes. Il vaut toujours mieux demander de l’aide plus tôt que de commencer à paniquer plus tard.
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