Si vous commencez à prendre un retard sérieux sur vos factures et que la simple priorisation et la négociation ne suffisent pas à vous remettre à flot, vous avez encore quelques options pour garder vos finances sous contrôle.
L’une des options les plus simples est la consolidation de dettes.
Quand envisager le regroupement de dettes
La plupart des adultes ont au moins une demi-douzaine de créanciers, comme des sociétés de cartes de crédit, des banques pour un prêt hypothécaire, des organismes de prêt automobile, des organismes de prêts étudiants et des fournisseurs de services publics de base. Si un choc financier important survient, comme la perte de votre emploi, vous pouvez commencer à prendre du retard sur les paiements de plusieurs créanciers à la fois.
Le simple fait de prioriser vos factures et de négocier avec vos créanciers peut aider la plupart des gens à traverser des périodes difficiles pendant un mois ou deux, mais cela ne peut fonctionner que sur de courtes périodes.
Au bout de quelques mois, même les négociateurs les plus avisés se retrouveront coincés avec des frais de retard, des frais financiers et des appels furieux de leurs créanciers qui s’accumulent. Chaque paiement en retard fait aussi baisser votre cote de crédit, ce qui nuira à vos chances d’obtenir d’autres lignes de crédit à l’avenir.
Ce que signifie regrouper ses dettes
C’est là qu’intervient le « regroupement de dettes ». Regrouper vos dettes consiste à contracter un seul gros prêt et à l’utiliser pour rembourser tous les soldes impayés de vos prêts précédents.
Il y a beaucoup de bonnes raisons d’opter pour le regroupement de dettes dès que vous vous retrouvez dans une situation difficile.
Préserve votre cote de crédit
Chaque fois que vous effectuez un paiement en retard sur votre carte de crédit ou sur le solde d’un autre prêt, votre cote de crédit en pâtit. Manquez suffisamment d’échéances, et il vous sera très difficile d’obtenir des prêts, même de nombreuses années plus tard.
En revanche, si vous regroupez vos dettes et les remboursez rapidement, votre cote de crédit peut en fait s’améliorer. Rembourser tous les soldes impayés signifie qu’il n’y a plus de mauvais signalements sur votre historique de crédit. Le regroupement de dettes fonctionne comme n’importe quel autre prêt : des paiements effectués à temps amélioreront votre cote de crédit.
Garde tous vos créanciers satisfaits
Rappelez-vous : pour l’un de vos créanciers, l’important est d’être payé, et le plus tôt sera le mieux. Regrouper rapidement vos dettes et rembourser tous les soldes impayés renforce la confiance de vos créanciers. Cela signifie qu’ils seront généralement plus flexibles à l’avenir si vous traversez à nouveau une période difficile, car ils savent que vous vous en sortirez.
Réduit vos paiements
Une fois que tous vos soldes impayés sont remboursés, les frais financiers et les pénalités de retard disparaissent aussi. Cela signifie que le montant dû chaque mois n’est plus qu’un seul paiement du principal et des intérêts — comme pour n’importe quel autre prêt. Le taux d’intérêt des prêts regroupés est presque toujours bien inférieur aux pénalités de retard et aux frais financiers que vous subissez sur chacun des soldes impayés individuels.
Concrètement, un prêt regroupé vous permettra de garder un bon crédit et de le faire progresser, tout en réduisant vos mensualités pour rembourser la même dette principale.
Comment regrouper ses dettes
Regrouper des dettes consiste à contracter un prêt pour rembourser d’autres soldes impayés. Comme pour tous les prêts, il en existe deux grands types.
Prêts non garantis
Obtenir un prêt de regroupement de dettes non garanti est très rare. La plupart des créanciers se méfient énormément des personnes qui ont besoin de prêts de regroupement de dettes, parce que cela signifie qu’elles ont déjà laissé leurs dettes devenir incontrôlables.
L’exception à cela consiste simplement à utiliser votre carte de crédit pour rembourser tous les autres soldes, si votre plafond de crédit est suffisant. Si vous payez déjà la plupart de vos factures avec votre carte de crédit, vous regroupez vos dettes sans même vous en rendre compte. Beaucoup de gens préfèrent cette solution simplement pour garder tous leurs paiements au même endroit, afin de les suivre plus facilement.
Le principal inconvénient de l’utilisation des cartes de crédit, ou de tout autre prêt non garanti, pour regrouper vos dettes réside dans les frais financiers. Les prêts non garantis ont presque toujours des taux d’intérêt plus élevés. Cela signifie que vous n’économisez peut-être pas beaucoup d’argent en regroupant tout sur votre carte de crédit, puis en effectuant les paiements minimums.
Vous ne pouvez pas non plus utiliser votre carte de crédit pour rembourser une autre dette de carte de crédit. Si les dettes de carte de crédit font partie de vos problèmes au départ, vous ne vous tournerez probablement pas vers des prêts non garantis pour un regroupement.
Prêts garantis
La plupart des formes de regroupement de prêts impliquent un prêt garanti, généralement un prêt sur valeur domiciliaire (une deuxième hypothèque). Cela signifie que vous utiliserez la valeur nette accumulée dans votre logement pour contracter un nouveau prêt. Le montant de dette que vous pouvez regrouper est dicté par la valeur nette dont vous disposez comme garantie. Si vos dettes sont supérieures à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre logement, vous êtes considéré comme insolvable.
Si vous êtes locataire, il existe aussi certains types de prêts garantis qui peuvent utiliser votre voiture ou un autre bien comme garantie. Malheureusement, ils relèvent généralement de prêteurs de type « prêt sur salaire » ou « prêteur sur gages », qui peuvent appliquer des frais financiers excessivement élevés. Contracter ce type de prêt a plus de chances de vous enfoncer davantage dans l’endettement que de vous aider à en sortir. Si vous ne parvenez pas à trouver d’autres types de prêts de regroupement, vous devriez vous renseigner auprès d’autres services de conseil en crédit.
Risques du regroupement de dettes
Le regroupement de dettes n’est pas une carte gratuite pour « sortir de l’endettement ». Vous utilisez simplement des lignes de crédit existantes et votre valeur nette pour rembourser une difficulté temporaire et préserver votre cote de crédit.
Risques liés aux prêts non garantis
Si vous transférez simplement d’autres dettes en cours sur votre carte de crédit, vous devez désormais composer avec votre nouvelle dette de carte de crédit. Les cartes de crédit ont généralement des taux d’intérêt assez élevés par rapport aux prêts garantis, ce qui signifie que vos frais d’intérêt resteront très élevés (probablement presque aussi élevés que les pénalités de retard que vous paieriez, mais sans nuire à votre crédit).
Si vous ne pouvez payer que le minimum dû sur votre carte de crédit, vous êtes dangereusement à court de marge : le moindre autre imprévu de dépenses pourrait vous faire tomber en défaut de paiement.
Risques liés aux prêts garantis
Regrouper vos dettes au moyen d’un prêt garanti coûte moins cher que d’utiliser votre carte de crédit ou un prêt non garanti. Cela en fait une option plus attrayante, mais elle comporte aussi ses propres inconvénients sérieux.
D’abord, vous effacez votre capital proprecapital propre. Cela signifie que toute la valeur que vous avez accumulée dans votre prêt hypothécaire (ou dans tout autre bien utilisé comme garantie) disparaît : vous devrez rembourser intégralement le prêt de consolidation pour la récupérer.
Ensuite, vous restez malgré tout très à court de marge. Manquer un paiement sur un prêt garanti regroupé revient à manquer un paiement sur votre prêt hypothécaire principal : cela pourrait placer toute votre maison en défaut de paiement et déclencher une saisie immobilière.
Passer à l’action
Si vous êtes dans une situation où vous ne pouvez pas simplement jongler avec vos factures ou négocier un ou deux mois de délai avec certains créanciers pour reprendre votre souffle, vous devrez agir rapidement pour sortir de l’endettement et garder des finances saines.
Regrouper vos dettes est souvent une étape importante de ce processus, mais ce n’est pas une décision à prendre sans tenir compte d’autres éléments. Si vous envisagez de regrouper vos dettes, vous devriez d’abord parler à un organisme de conseil en crédit à but non lucratif de votre région afin d’examiner pleinement vos options. Le regroupement de dettes n’est généralement qu’une mesure parmi d’autres dans un plan financier personnel plus large, et non une action à entreprendre isolément.
Quand on a des dettes, le temps compte toujours. Il vaut mieux demander de l’aide plus tôt que de commencer à paniquer plus tard.
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