Si vous commencez à prendre sérieusement du retard dans le paiement de vos factures et que la simple priorisation et la négociation ne suffisent pas à rattraper votre retard, vous avez encore plusieurs options pour garder vos finances sous contrôle.
L’une des options les plus simples est le regroupement de dettes.
Quand envisager la consolidation de dettes
La plupart des adultes ont au moins une demi-douzaine de créanciers, comme les sociétés de cartes de crédit, les banques pour un prêt hypothécaire, les organismes de prêt automobile, les prêteurs de prêts étudiants et les entreprises de services publics de base. Si un choc de dépenses important survient, comme la perte de votre emploi, vous pouvez commencer à accumuler des retards de paiement auprès de plusieurs créanciers à la fois.
Le simple fait de prioriser vos factures et de négocier avec vos créanciers peut permettre à la plupart des gens de traverser une période financière difficile pendant un mois ou deux, mais cela ne peut fonctionner que sur de courtes périodes.
Au bout de quelques mois, même les négociateurs les plus avisés se retrouveront avec des pénalités de retard, des frais financiers et des appels furieux de leurs créanciers qui s’accumulent. Chaque paiement en retard fait aussi baisser votre cote de crédit, ce qui nuira à vos chances d’obtenir d’autres formes de crédit à l’avenir.
Ce que signifie consolider ses dettes
C’est là qu’intervient le « regroupement de dettes ». Regrouper vos dettes signifie contracter un gros prêt, puis l’utiliser pour rembourser tous les soldes impayés de vos précédents prêts.
Il existe de nombreuses bonnes raisons d’opter pour le regroupement de dettes dès que vous vous retrouvez dans une situation difficile.
Préserve votre cote de crédit
Chaque fois que vous effectuez un paiement en retard sur votre carte de crédit ou sur un autre solde de prêt, votre cote de crédit en pâtit. Manquez suffisamment de paiements, et il vous sera très difficile d’obtenir des prêts, même de nombreuses années plus tard.
En revanche, si vous regroupez vos dettes et les remboursez rapidement, votre cote de crédit peut en réalité s’améliorer. Rembourser tous les soldes impayés signifie qu’il n’y a plus de mauvais signal dans votre historique de crédit. Le regroupement de dettes fonctionne comme n’importe quel autre prêt : effectuer vos paiements à temps fera grimper votre cote de crédit.
Garde tous vos créanciers satisfaits
N’oubliez pas : pour chacun de vos créanciers, la préoccupation la plus importante est d’être payé, et le plus tôt possible. Regrouper rapidement vos dettes et rembourser tous les soldes impayés crée un climat de confiance avec vos créanciers. Cela signifie qu’ils seront généralement plus souples à l’avenir si vous traversez à nouveau une période difficile, car ils savent que vous tiendrez vos engagements.
Réduit vos paiements
Une fois tous vos soldes impayés remboursés, les frais financiers et les pénalités de retard disparaissent aussi. Cela signifie que la somme due chaque mois n’est plus qu’un seul paiement destiné au capital et aux intérêts, comme pour n’importe quel autre prêt. Le taux d’intérêt des prêts de consolidation est presque toujours bien inférieur aux pénalités de retard et aux frais financiers que vous subirez sur chacun des soldes impayés pris séparément.
Pour vous, cela signifie qu’un prêt consolidé préservera la santé de votre crédit tout en la faisant progresser, et réduira vos paiements mensuels pour rembourser la même dette en capital.
Comment consolider ses dettes
Le regroupement de dettes consiste à contracter un prêt pour rembourser d’autres soldes impayés. Comme pour tous les prêts, il existe deux grands types.
Prêts non garantis
Obtenir un prêt de consolidation de dettes non garanti est très rare. La plupart des créanciers se méfient beaucoup des personnes qui ont besoin de prêts de consolidation de dettes, parce que cela signifie qu’elles ont déjà laissé leurs dettes devenir ingérables.
L’exception à cela consiste simplement à utiliser votre carte de crédit pour rembourser tous les autres soldes, si votre limite de crédit est suffisante. Si vous payez déjà la plupart de vos factures avec votre carte de crédit, vous regroupez vos dettes sans même vous en rendre compte. Beaucoup de personnes préfèrent cela simplement pour garder tous leurs paiements au même endroit, ce qui les rend plus faciles à suivre.
Le principal inconvénient de l’utilisation des cartes de crédit, ou de tout autre prêt non garanti, pour regrouper vos dettes réside dans les frais financiers. Les prêts non garantis ont presque toujours des taux d’intérêt plus élevés. Cela signifie que vous ne réaliserez peut-être pas de grandes économies en regroupant tout sur votre carte de crédit, puis en effectuant seulement les paiements minimums.
Vous ne pouvez pas non plus utiliser votre carte de crédit pour rembourser d’autres dettes de carte de crédit. Si les dettes de carte de crédit font partie de vos problèmes de départ, vous ne vous tournerez probablement pas vers des prêts non garantis pour une consolidation.
Prêts garantis
La plupart des types de consolidation de dettes impliquent un prêt garanti, généralement un prêt sur valeur domiciliaire (une deuxième hypothèque). Cela signifie que vous utiliserez la valeur accumulée dans votre maison pour contracter un nouveau prêt. Le montant de la dette que vous pouvez consolider est dicté par la valeur nette dont vous disposez comme garantie. Si vos dettes dépassent la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison, vous êtes considéré comme insolvable.
Si vous êtes locataire, il existe aussi certains types de prêts garantis qui peuvent utiliser votre voiture ou d’autres biens comme garantie. Malheureusement, ils relèvent généralement de prêteurs de type « prêt sur salaire » ou « prêteur sur gages », qui peuvent appliquer des frais financiers excessivement élevés. Contracter ce type de prêt a plus de chances de vous enfoncer davantage dans les dettes que de vous aider à vous en sortir. Si vous ne parvenez pas à trouver d’autres types de prêts de consolidation, vous devriez vous renseigner auprès d’autres services de conseil en crédit.
Risques de la consolidation de dettes
La consolidation de dettes n’est pas une carte gratuite pour « sortir des dettes ». Vous utilisez simplement des lignes de crédit existantes et la valeur nette de vos actifs pour surmonter une difficulté temporaire et préserver votre cote de crédit.
Risques liés aux prêts non garantis
Si vous transférez simplement d’autres dettes impayées sur votre carte de crédit, vous devrez désormais faire face à la nouvelle dette de carte de crédit. Les cartes de crédit ont généralement des taux d’intérêt assez élevés par rapport aux prêts garantis, ce qui signifie que vos intérêts resteront très élevés (probablement presque autant que ce que vous paieriez en pénalités de retard, mais sans nuire à votre crédit).
Si vous ne pouvez payer que le montant minimum de votre carte de crédit, vous êtes dangereusement à court de marge de manœuvre — toute autre dépense imprévue pourrait vous mettre en défaut de paiement
Risques liés aux prêts garantis
Consolider votre dette avec un prêt garanti revient moins cher que d’utiliser votre carte de crédit ou un prêt non garanti. Cela en fait une option plus attrayante, mais elle comporte aussi ses propres inconvénients sérieux.
Premièrement, vous effacez votre valeur nettevaleur nette. Cela signifie que toute la valeur que vous avez accumulée dans votre hypothèque (ou dans tout autre bien utilisé comme garantie) disparaît — vous devrez rembourser intégralement le prêt de consolidation pour la récupérer.
Deuxièmement, vous êtes toujours très à découvert. Manquer un paiement sur un prêt garanti consolidé revient au même que manquer un paiement sur votre hypothèque principale — cela pourrait mettre toute votre maison en défaut de paiement et déclencher une saisie immobilière.
Passer à l’action
Si vous êtes dans une situation où vous ne pouvez pas simplement jongler avec vos factures ou négocier un délai d’un mois ou deux avec certains créanciers pour reprendre votre souffle, vous devrez agir rapidement pour vous sortir de l’endettement et garder des finances saines.
Consolider vos dettes est souvent un élément important de ce processus, mais ce n’est pas une décision à prendre sans tenir compte d’autres éléments. Si vous envisagez de consolider vos dettes, vous devriez d’abord parler à un organisme sans but lucratif de conseil en crédit dans votre région afin d’examiner pleinement vos options. La consolidation de dettes n’est généralement qu’une action parmi d’autres dans un plan financier personnel plus large, et non une mesure à prendre isolément.
Le temps joue contre vous dès lors que vous avez des dettes. Il vaut toujours mieux demander de l’aide plus tôt que de commencer à paniquer plus tard.
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