Αν αρχίσετε να μένετε σοβαρά πίσω στους λογαριασμούς σας και η απλή ιεράρχηση προτεραιοτήτων και η διαπραγμάτευση δεν αρκούν για να καλύψετε το κενό, εξακολουθείτε να έχετε ορισμένες διαθέσιμες επιλογές για να κρατήσετε τα οικονομικά σας υπό έλεγχο.
Μία από τις πιο απλές επιλογές είναι η ενοποίηση χρεών.
Πότε να εξετάσετε τη συγκέντρωση χρέους
Οι περισσότεροι ενήλικες έχουν τουλάχιστον μισή ντουζίνα πιστωτές, όπως εταιρείες πιστωτικών καρτών, τράπεζες για στεγαστικό δάνειο, φορείς χορήγησης δανείων αυτοκινήτου, φορείς φοιτητικών δανείων και βασικές εταιρείες κοινής ωφέλειας. Αν σας πλήξει ένα σοβαρό οικονομικό σοκ, όπως η απώλεια της δουλειάς σας, μπορεί να αρχίσετε να μένετε πίσω στις πληρωμές προς πολλούς πιστωτές ταυτόχρονα.
Το να ιεραρχήσετε απλώς τους λογαριασμούς σας και να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές σας μπορεί να βοηθήσει τους περισσότερους ανθρώπους να περάσουν μια ή δύο δύσκολες οικονομικά περιόδους ενός μήνα, αλλά λειτουργεί μόνο για μικρά χρονικά διαστήματα.
Μετά από μερικούς μήνες, ακόμη και οι πιο ικανοί διαπραγματευτές θα βρεθούν αντιμέτωποι με συσσωρευμένες χρεώσεις καθυστέρησης, χρηματοοικονομικά επιβαρύνσεις και θυμωμένα τηλεφωνήματα από τους πιστωτές. Κάθε καθυστερημένη πληρωμή μειώνει επίσης το πιστωτικό σας σκορ, κάτι που θα βλάψει τις πιθανότητές σας να αποκτήσετε άλλες γραμμές πίστωσης στο μέλλον.
Τι σημαίνει η συγκέντρωση χρέους
Εδώ έρχεται η «ενοποίηση χρεών». Η ενοποίηση των χρεών σας σημαίνει ότι παίρνετε ένα μεγάλο δάνειο και το χρησιμοποιείτε για να εξοφλήσετε όλα τα ανεξόφλητα υπόλοιπα από όλα τα προηγούμενα δάνειά σας.
Υπάρχουν πολλοί καλοί λόγοι για να επιλέξετε την ενοποίηση χρεών μόλις βρεθείτε σε δύσκολη θέση.
Διατηρεί την πιστοληπτική σας αξιολόγηση
Κάθε φορά που καθυστερείτε μια πληρωμή στην πιστωτική σας κάρτα ή σε άλλο δάνειο, η πιστοληπτική σας αξιολόγηση θα δέχεται πλήγμα. Αν χάσετε αρκετές πληρωμές, θα σας είναι πολύ δύσκολο να εξασφαλίσετε οποιοδήποτε δάνειο, ακόμη και πολλά χρόνια αργότερα.
Από την άλλη πλευρά, αν ενοποιήσετε τα χρέη σας και τα εξοφλήσετε γρήγορα, η πιστοληπτική σας αξιολόγηση μπορεί στην πραγματικότητα να βελτιωθεί. Η εξόφληση όλων των ανεξόφλητων υπολοίπων σημαίνει ότι δεν θα υπάρχουν πλέον αρνητικές αναφορές στο πιστωτικό σας ιστορικό. Η ενοποίηση χρεών λειτουργεί όπως κάθε άλλο δάνειο — οι πληρωμές στην ώρα τους θα ενισχύσουν την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Κρατά όλους τους πιστωτές σας ικανοποιημένους
Να θυμάστε: το σημαντικότερο μέλημα για οποιονδήποτε από τους πιστωτές σας είναι να πληρωθεί, και όσο νωρίτερα τόσο το καλύτερο. Η γρήγορη ενοποίηση των χρεών σας και η εξόφληση όλων των εκκρεμών υπολοίπων δημιουργεί καλή θέληση με τους πιστωτές σας. Αυτό σημαίνει ότι συνήθως θα είναι πιο ευέλικτοι στο μέλλον αν περάσετε άλλη μια δύσκολη περίοδο, επειδή ξέρουν ότι θα τα καταφέρετε.
Μειώνει τις πληρωμές σας
Μόλις εξοφληθούν όλα τα εκκρεμή υπόλοιπά σας, εξαφανίζονται επίσης οι χρεώσεις χρηματοδότησης και τα τέλη καθυστέρησης. Αυτό σημαίνει ότι το ποσό που οφείλεται κάθε μήνα είναι απλώς μία ενιαία δόση προς το κεφάλαιο και τους τόκους – όπως ακριβώς σε κάθε άλλο δάνειο. Το επιτόκιο των ενοποιημένων δανείων είναι σχεδόν πάντα πολύ χαμηλότερο από τα τέλη καθυστέρησης και τις χρεώσεις χρηματοδότησης που θα επιβαρύνουν καθένα από τα επιμέρους εκκρεμή υπόλοιπα.
Αυτό σημαίνει για εσάς ότι ένα ενοποιημένο δάνειο θα διατηρήσει την πιστοληπτική σας εικόνα υγιή και σε άνοδο, ενώ θα μειώσει τις μηνιαίες δόσεις σας για την εξόφληση του ίδιου χρέους κεφαλαίου.
Πώς να συγκεντρώσετε τα χρέη σας
Η ενοποίηση χρεών σημαίνει τη λήψη ενός δανείου για την εξόφληση άλλων εκκρεμών υπολοίπων. Όπως σε όλα τα δάνεια, υπάρχουν δύο βασικοί τύποι.
Μη εξασφαλισμένα δάνεια
Η λήψη ενός ακάλυπτου δανείου ενοποίησης χρεών είναι πολύ σπάνια. Οι περισσότεροι πιστωτές είναι πολύ επιφυλακτικοί απέναντι σε ανθρώπους που χρειάζονται δάνεια ενοποίησης χρεών, επειδή αυτό σημαίνει ότι έχουν ήδη αφήσει τα χρέη τους να ξεφύγουν από τον έλεγχο.
Η εξαίρεση σε αυτό είναι απλώς η χρήση της πιστωτικής σας κάρτας για την εξόφληση όλων των άλλων υπολοίπων, αν έχετε επαρκές πιστωτικό όριο. Αν ήδη πληρώνετε τους περισσότερους λογαριασμούς σας χρησιμοποιώντας την πιστωτική σας κάρτα, ενοποιείτε τα χρέη σας χωρίς καν να το συνειδητοποιείτε. Πολλοί άνθρωποι το προτιμούν απλώς για να έχουν όλες τις πληρωμές τους σε ένα σημείο, ώστε να παρακολουθούνται ευκολότερα.
Το μεγαλύτερο μειονέκτημα της χρήσης πιστωτικών καρτών, ή οποιουδήποτε άλλου ακάλυπτου δανείου, για την ενοποίηση του χρέους σας είναι οι χρεώσεις χρηματοδότησης. Τα ακάλυπτα δάνεια σχεδόν πάντα έχουν υψηλότερα επιτόκια. Αυτό σημαίνει ότι ίσως να μην εξοικονομείτε πολλά χρήματα ενοποιώντας τα πάντα στην πιστωτική σας κάρτα και κάνοντας στη συνέχεια μόνο τις ελάχιστες πληρωμές.
Επίσης, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα για να εξοφλήσετε χρέη άλλων πιστωτικών καρτών. Αν το χρέος από πιστωτικές κάρτες είναι εξαρχής ένα από τα προβλήματά σας, πιθανότατα δεν θα στραφείτε σε ακάλυπτα δάνεια για ενοποίηση.
Εξασφαλισμένα δάνεια
Οι περισσότερες μορφές ενοποίησης δανείων περιλαμβάνουν ένα εξασφαλισμένο δάνειο, συνήθως ένα δάνειο με εγγύηση την αξία της κατοικίας (δεύτερη υποθήκη). Αυτό σημαίνει ότι θα χρησιμοποιήσετε την αξία που έχει δημιουργηθεί από το σπίτι σας για να λάβετε ένα νέο δάνειο. Το ποσό του χρέους που μπορείτε να ενοποιήσετε καθορίζεται από το πόση αξία έχετε διαθέσιμη ως εγγύηση. Αν τα χρέη σας είναι μεγαλύτερα από την αξία που έχετε χτίσει στο σπίτι σας, θεωρείστε αφερέγγυοι.
Αν είστε ενοικιαστής, υπάρχουν επίσης ορισμένοι τύποι εξασφαλισμένων δανείων που μπορούν να χρησιμοποιήσουν ως εγγύηση το αυτοκίνητό σας ή άλλη περιουσία. Δυστυχώς, αυτά συνήθως εμπίπτουν σε δανειστές τύπου «δανείου μέχρι τον μισθό» ή «ενεχυροδανειστηρίου», οι οποίοι μπορεί να έχουν υπερβολικά υψηλές χρεώσεις χρηματοδότησης. Η λήψη τέτοιων δανείων είναι πιο πιθανό να σας ρίξει ακόμη βαθύτερα στα χρέη παρά να σας βοηθήσει να βγείτε από αυτά. Αν δεν μπορείτε να βρείτε άλλους τύπους δανείων ενοποίησης, θα πρέπει να αναζητήσετε άλλες υπηρεσίες συμβουλευτικής χρέους.
Κίνδυνοι της συγκέντρωσης χρέους
Η ενοποίηση χρεών δεν είναι μια δωρεάν κάρτα «βγείτε από τα χρέη». Απλώς χρησιμοποιείτε τις υπάρχουσες πιστωτικές γραμμές και την αξία της περιουσίας σας για να ξεπεράσετε μια προσωρινή δυσκολία και να διατηρήσετε την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Κίνδυνοι με τα μη εξασφαλισμένα δάνεια
Αν απλώς μεταφέρετε άλλα εκκρεμή χρέη στην πιστωτική σας κάρτα, τώρα πρέπει να αντιμετωπίσετε το νέο σας χρέος πιστωτικής κάρτας. Οι πιστωτικές κάρτες συνήθως έχουν αρκετά υψηλά επιτόκια σε σύγκριση με τα εξασφαλισμένα δάνεια, πράγμα που σημαίνει ότι η χρέωση τόκων σας θα παραμείνει πολύ υψηλή (πιθανότατα σχεδόν όσο θα πληρώνατε σε τέλη καθυστέρησης, αλλά χωρίς να βλάπτετε την πιστοληπτική σας εικόνα).
Αν μπορείτε να ανταποκριθείτε μόνο στις ελάχιστες πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας, είστε επικίνδυνα πιεσμένοι οικονομικά – οποιοδήποτε άλλο απρόβλεπτο έξοδο θα μπορούσε να σας οδηγήσει σε αθέτηση πληρωμών
Κίνδυνοι με τα εξασφαλισμένα δάνεια
Η ενοποίηση του χρέους σας με ένα εξασφαλισμένο δάνειο είναι φθηνότερη από τη χρήση της πιστωτικής σας κάρτας ή ενός ακάλυπτου δανείου. Αυτό το καθιστά πιο ελκυστική επιλογή, αλλά συνοδεύεται από τα δικά του σοβαρά μειονεκτήματα.
Πρώτα, εξαλείφετε το δικό σας ίδια κεφάλαια. Αυτό σημαίνει ότι όλη η αξία που έχετε χτίσει στο στεγαστικό σας δάνειο (ή σε οποιοδήποτε άλλο ακίνητο χρησιμοποιείται ως εγγύηση) χάνεται — θα χρειαστεί να αποπληρώσετε πλήρως το δάνειο ενοποίησης για να την ανακτήσετε.
Δεύτερον, εξακολουθείτε να βρίσκεστε σε πολύ στενή οικονομική πίεση. Αν δεν καταβάλετε την πληρωμή σας σε ένα ενοποιημένο εξασφαλισμένο δάνειο, είναι το ίδιο με το να μην πληρώσετε τη βασική σας στεγαστική δόση — μπορεί να οδηγήσει ολόκληρο το σπίτι σας σε αθέτηση και να πυροδοτήσει κατάσχεση.
Ανάληψη δράσης
Αν βρίσκεστε σε θέση όπου δεν μπορείτε απλώς να τα βολέψετε με τους λογαριασμούς σας ή να διαπραγματευτείτε παράταση ενός ή δύο μηνών με ορισμένους πιστωτές για να ανασάνετε λίγο, θα χρειαστεί να δράσετε γρήγορα για να βγείτε από τα χρέη και να διατηρήσετε τα οικονομικά σας υγιή.
Η ενοποίηση του χρέους σας είναι συχνά ένα σημαντικό μέρος αυτής της διαδικασίας, αλλά δεν είναι απόφαση που πρέπει να ληφθεί χωρίς να ληφθούν υπόψη άλλοι παράγοντες. Αν σκέφτεστε να ενοποιήσετε το χρέος σας, θα πρέπει πρώτα να μιλήσετε με έναν μη κερδοσκοπικό φορέα συμβουλευτικής πιστώσεων στην περιοχή σας, ώστε να εξετάσετε πλήρως τις επιλογές σας. Η ενοποίηση χρέους συνήθως είναι μία ενέργεια στο πλαίσιο ενός ευρύτερου προσωπικού οικονομικού σχεδίου, όχι μια κίνηση που γίνεται μόνη της.
Ο χρόνος μετράει κάθε φορά που ασχολείστε με χρέη. Είναι πάντα καλύτερο να ζητάτε βοήθεια νωρίτερα παρά να αρχίσετε να πανικοβάλλεστε αργότερα.
Σύντομο κουίζ
Φαίνεται ότι αυτό το κουίζ δεν έχει ρυθμιστεί σωστά.
