Αν αρχίσετε να μένετε σοβαρά πίσω στους λογαριασμούς σας και η απλή ιεράρχηση προτεραιοτήτων και η διαπραγμάτευση δεν αρκούν για να καλύψουν την καθυστέρηση, έχετε ακόμη ορισμένες επιλογές στη διάθεσή σας για να κρατήσετε τα οικονομικά σας υπό έλεγχο.
Μία από τις πιο απλές επιλογές είναι η ενοποίηση χρεών.
Πότε να εξετάσετε την ενοποίηση χρεών
Οι περισσότεροι ενήλικες έχουν τουλάχιστον έξι πιστωτές, όπως εταιρείες πιστωτικών καρτών, τράπεζες για στεγαστικό δάνειο, φορείς χορήγησης δανείων αυτοκινήτου, φορείς φοιτητικών δανείων και εταιρείες βασικών υπηρεσιών κοινής ωφέλειας. Αν προκύψει ένα σοβαρό οικονομικό πλήγμα, όπως η απώλεια της δουλειάς σας, μπορεί να αρχίσετε να μένετε πίσω στις πληρωμές προς περισσότερους από έναν πιστωτές ταυτόχρονα.
Η απλή ιεράρχηση των λογαριασμών σας και η διαπραγμάτευση με τους πιστωτές σας μπορεί να βοηθήσει τους περισσότερους ανθρώπους να περάσουν δύσκολες οικονομικές περιόδους για έναν ή δύο μήνες, αλλά αυτό μπορεί να λειτουργήσει μόνο για μικρά χρονικά διαστήματα.
Μετά από μερικούς μήνες, ακόμη και οι πιο έμπειροι διαπραγματευτές θα βρεθούν αντιμέτωποι με σωρευτικές προσαυξήσεις καθυστέρησης, χρηματοοικονομικές χρεώσεις και θυμωμένα τηλεφωνήματα από τους πιστωτές. Κάθε καθυστερημένη πληρωμή μειώνει επίσης το πιστωτικό σας σκορ, κάτι που θα βλάψει τις πιθανότητές σας να αποκτήσετε άλλες μορφές πίστωσης στο μέλλον.
Τι σημαίνει ενοποίηση χρεών
Εδώ έρχεται η «ενοποίηση χρεών». Η ενοποίηση του χρέους σημαίνει ότι παίρνετε ένα μεγάλο δάνειο και το χρησιμοποιείτε για να εξοφλήσετε όλα τα ανεξόφλητα υπόλοιπα από όλα τα προηγούμενα δάνειά σας.
Υπάρχουν πολλοί καλοί λόγοι για να επιλέξετε την ενοποίηση χρεών μόλις βρεθείτε σε δύσκολη οικονομική κατάσταση.
Διατηρεί την πιστοληπτική σας αξιολόγηση
Κάθε φορά που κάνετε μια καθυστερημένη πληρωμή στην πιστωτική σας κάρτα ή σε άλλο υπόλοιπο δανείου, η πιστοληπτική σας ικανότητα θα δέχεται πλήγμα. Αν χάσετε αρκετές πληρωμές, θα είναι πολύ δύσκολο να εξασφαλίσετε οποιοδήποτε δάνειο, ακόμη και πολλά χρόνια αργότερα.
Από την άλλη πλευρά, αν ενοποιήσετε τα χρέη σας και τα εξοφλήσετε γρήγορα, η πιστοληπτική σας ικανότητα μπορεί στην πραγματικότητα να βελτιωθεί. Η εξόφληση όλων των ανεξόφλητων υπολοίπων σημαίνει ότι δεν υπάρχουν πλέον αρνητικές καταχωρίσεις στο πιστωτικό σας ιστορικό. Η ενοποίηση χρεών λειτουργεί όπως κάθε άλλο δάνειο — οι έγκαιρες πληρωμές θα ενισχύσουν την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Κρατά όλους τους πιστωτές σας ικανοποιημένους
Να θυμάστε: το σημαντικότερο μέλημα για κάθε πιστωτή σας είναι να πληρωθεί, και όσο νωρίτερα τόσο το καλύτερο. Η γρήγορη ενοποίηση των χρεών σας και η εξόφληση όλων των ανεξόφλητων υπολοίπων δημιουργεί καλή θέληση με τους πιστωτές σας. Αυτό σημαίνει ότι συνήθως θα είναι πιο ευέλικτοι στο μέλλον αν βρεθείτε ξανά σε μια δύσκολη περίοδο, επειδή ξέρουν ότι θα τα καταφέρετε.
Μειώνει τις πληρωμές σας
Μόλις εξοφληθούν όλα τα ανεξόφλητα υπόλοιπά σας, εξαφανίζονται επίσης οι χρηματοοικονομικές χρεώσεις και οι προσαυξήσεις καθυστέρησης. Αυτό σημαίνει ότι το ποσό που οφείλεται κάθε μήνα είναι απλώς μία μόνο δόση προς το κεφάλαιο και τους τόκους — όπως σε κάθε άλλο δάνειο. Το επιτόκιο των ενοποιημένων δανείων είναι σχεδόν πάντα πολύ χαμηλότερο από τις προσαυξήσεις καθυστέρησης και τις χρηματοοικονομικές χρεώσεις που θα επιβαρύνουν κάθε ένα από τα μεμονωμένα ανεξόφλητα υπόλοιπα.
Αυτό σημαίνει για εσάς ότι ένα ενοποιημένο δάνειο θα διατηρήσει το πιστωτικό σας προφίλ υγιές και σε ανάπτυξη, ενώ θα μειώσει τις μηνιαίες σας δόσεις ώστε να αποπληρώσετε το ίδιο χρέος.
Πώς να ενοποιήσετε χρέη
Η ενοποίηση χρεών σημαίνει ότι παίρνετε ένα δάνειο για να εξοφλήσετε άλλα υπόλοιπα που εκκρεμούν. Όπως όλα τα δάνεια, υπάρχουν δύο βασικοί τύποι.
Μη εξασφαλισμένα δάνεια
Η λήψη ενός ακάλυπτου δανείου ενοποίησης χρεών είναι πολύ σπάνια. Οι περισσότεροι πιστωτές είναι πολύ επιφυλακτικοί απέναντι σε ανθρώπους που χρειάζονται δάνεια ενοποίησης χρεών, επειδή αυτό σημαίνει ότι έχουν ήδη αφήσει τα χρέη τους να ξεφύγουν από τον έλεγχο.
Η εξαίρεση σε αυτό είναι απλώς να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα για να εξοφλήσετε όλα τα άλλα υπόλοιπα, αν έχετε επαρκές πιστωτικό όριο. Αν ήδη πληρώνετε τους περισσότερους λογαριασμούς σας με την πιστωτική σας κάρτα, ενοποιείτε τα χρέη σας χωρίς καν να το συνειδητοποιείτε. Πολλοί το προτιμούν απλώς για να έχουν όλες τις πληρωμές τους συγκεντρωμένες σε ένα σημείο, ώστε να τις παρακολουθούν πιο εύκολα.
Το μεγαλύτερο μειονέκτημα της χρήσης πιστωτικών καρτών, ή οποιουδήποτε άλλου ακάλυπτου δανείου, για την ενοποίηση του χρέους σας είναι οι χρηματοοικονομικές χρεώσεις. Τα ακάλυπτα δάνεια σχεδόν πάντα έχουν υψηλότερα επιτόκια. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να μη γλιτώνετε πολλά χρήματα ενοποιώντας τα πάντα στην πιστωτική σας κάρτα και καταβάλλοντας στη συνέχεια μόνο τις ελάχιστες πληρωμές.
Επίσης, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα για να εξοφλήσετε άλλο χρέος πιστωτικής κάρτας. Αν το χρέος πιστωτικών καρτών είναι εξαρχής ένα από τα προβλήματά σας, πιθανότατα δεν θα στραφείτε σε ακάλυπτα δάνεια για ενοποίηση.
Εξασφαλισμένα δάνεια
Οι περισσότερες μορφές ενοποίησης δανείων περιλαμβάνουν ένα εξασφαλισμένο δάνειο, συνήθως δάνειο με εγγύηση την αξία της κατοικίας (δεύτερη υποθήκη). Αυτό σημαίνει ότι θα χρησιμοποιήσετε την αξία που έχει συσσωρευτεί στο σπίτι σας για να πάρετε νέο δάνειο. Το ποσό του χρέους που μπορείτε να ενοποιήσετε καθορίζεται από το πόση αξία έχετε διαθέσιμη ως εγγύηση. Αν τα χρέη σας είναι μεγαλύτερα από την αξία που έχετε συσσωρεύσει στο σπίτι σας, θεωρείστε αφερέγγυοι.
Αν είστε ενοικιαστής, υπάρχουν επίσης ορισμένοι τύποι εξασφαλισμένων δανείων που μπορούν να χρησιμοποιήσουν το αυτοκίνητό σας ή άλλη περιουσία ως εγγύηση. Δυστυχώς, αυτά συνήθως εμπίπτουν στην κατηγορία των δανειστών τύπου «δανείου μισθοδοσίας» ή «ενεχυροδανειστηρίου», οι οποίοι μπορεί να έχουν υπερβολικά υψηλές χρηματοοικονομικές χρεώσεις. Η λήψη τέτοιων δανείων είναι πιο πιθανό να σας βάλει ακόμη πιο βαθιά στα χρέη παρά να σας βοηθήσει να βγείτε από αυτά. Αν δεν μπορείτε να βρείτε άλλου είδους δάνεια ενοποίησης, θα πρέπει να διερευνήσετε άλλες υπηρεσίες συμβουλευτικής πιστώσεων.
Κίνδυνοι της ενοποίησης χρεών
Η ενοποίηση χρεών δεν είναι μια δωρεάν «κάρτα εξόδου από τα χρέη». Απλώς χρησιμοποιείτε υπάρχουσες πιστωτικές γραμμές και περιουσιακά στοιχεία για να ξεπεράσετε μια προσωρινή δυσκολία και να διατηρήσετε την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Κίνδυνοι με τα μη εξασφαλισμένα δάνεια
Αν απλώς μεταφέρετε άλλα εκκρεμή χρέη στην πιστωτική σας κάρτα, τώρα πρέπει να διαχειριστείτε το νέο χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Οι πιστωτικές κάρτες συνήθως έχουν αρκετά υψηλά επιτόκια σε σύγκριση με τα εξασφαλισμένα δάνεια, πράγμα που σημαίνει ότι η χρέωση τόκων σας θα παραμείνει πολύ υψηλή (πιθανότατα σχεδόν όσο θα πληρώνατε σε καθυστερημένες χρεώσεις, αλλά χωρίς να πλήττετε την πιστοληπτική σας ικανότητα).
Αν μπορείτε να καλύπτετε μόνο τις ελάχιστες πληρωμές στην πιστωτική σας κάρτα, έχετε φτάσει σε επικίνδυνα οριακό σημείο – οποιοδήποτε άλλο απρόβλεπτο έξοδο μπορεί να σας οδηγήσει σε αθέτηση πληρωμών
Κίνδυνοι με τα εξασφαλισμένα δάνεια
Η ενοποίηση του χρέους σας με ένα εξασφαλισμένο δάνειο είναι φθηνότερη από τη χρήση της πιστωτικής σας κάρτας ή ενός ακάλυπτου δανείου. Αυτό το καθιστά πιο ελκυστική επιλογή, αλλά συνοδεύεται και από τα δικά του σοβαρά μειονεκτήματα.
Πρώτον, μηδενίζετε τα ίδια κεφάλαιά σαςΑυτό σημαίνει ότι όλη η αξία που είχατε χτίσει στην υποθήκη σας (ή σε οποιοδήποτε άλλο ακίνητο χρησιμοποιείται ως εγγύηση) χάνεται – θα χρειαστεί να εξοφλήσετε πλήρως το δάνειο ενοποίησης για να την ανακτήσετε.
Δεύτερον, εξακολουθείτε να είστε πολύ πιεσμένοι οικονομικά. Το να χάσετε μια δόση σε ένα ενοποιημένο εξασφαλισμένο δάνειο είναι το ίδιο με το να χάσετε μια δόση στο κύριο στεγαστικό σας δάνειο — μπορεί να οδηγήσει ολόκληρο το σπίτι σας σε αθέτηση και να ενεργοποιήσει διαδικασία αναγκαστικής εκποίησης.
Ανάληψη δράσης
Αν βρίσκεστε σε μια θέση όπου δεν μπορείτε απλώς να τα βολέψετε με τους λογαριασμούς σας ή να διαπραγματευτείτε με ορισμένους πιστωτές μια παράταση ενός ή δύο μηνών για να ξαναβγείτε στην επιφάνεια, θα χρειαστεί να δράσετε γρήγορα για να ξεφύγετε από τα χρέη και να διατηρήσετε υγιή τα οικονομικά σας.
Η ενοποίηση των χρεών σας είναι συχνά ένα σημαντικό μέρος αυτής της διαδικασίας, αλλά δεν είναι μια απόφαση που πρέπει να λαμβάνεται χωρίς να ληφθούν υπόψη και άλλες παράμετροι. Αν σκέφτεστε να ενοποιήσετε τα χρέη σας, θα πρέπει πρώτα να μιλήσετε με έναν μη κερδοσκοπικό φορέα συμβουλευτικής πιστώσεων στην περιοχή σας, ώστε να εξερευνήσετε πλήρως τις επιλογές σας. Η ενοποίηση χρεών είναι συνήθως μία ενέργεια μέσα σε ένα ευρύτερο σχέδιο προσωπικών οικονομικών, όχι κάτι που γίνεται μεμονωμένα.
Ο χρόνος τρέχει κάθε φορά που ασχολείστε με χρέη. Είναι πάντα καλύτερο να ζητήσετε βοήθεια νωρίτερα, παρά να αρχίσετε να πανικοβάλλεστε αργότερα.
Μικρό κουίζ
Φαίνεται ότι αυτό το κουίζ δεν έχει ρυθμιστεί σωστά.
