단순한 우선순위 정하기와 협상만으로는 따라잡기 어려울 만큼 청구서 납부가 심각하게 밀리기 시작했다면, 그래도 재정을 통제 상태로 유지할 수 있는 몇 가지 선택지는 남아 있습니다.
가장 직관적인 선택지 중 하나는 부채 통합입니다.
부채 통합을 고려해야 할 때
대부분의 성인은 신용카드 회사, 주택담보대출 은행, 자동차 대출 제공업체, 학자금 대출 기관, 기본 공공요금 회사 등 적어도 6곳 정도의 채권자를 가지고 있습니다. 실직 같은 큰 지출 충격이 오면, 여러 채권자에게 한꺼번에 연체가 생기기 시작할 수 있습니다.
청구서를 우선순위에 따라 정리하고 채권자들과 협상하는 것만으로도 대부분의 사람은 한두 달 정도의 어려운 자금 사정을 버틸 수 있지만, 이는 단기간에만 효과가 있습니다.
몇 달만 지나도, 아무리 노련한 협상가라도 점점 불어나는 연체료, 금융 수수료, 그리고 채권자들의 분노한 독촉 전화에 발이 묶이게 됩니다. 또한 납부가 늦어질 때마다 신용 점수도 떨어지며, 이는 앞으로 다른 형태의 신용을 받는 데 불리하게 작용합니다.
부채를 통합한다는 것의 의미
바로 이런 상황에서 “부채 통합”이 필요합니다. 부채 통합이란 큰 대출 한 건을 받아, 그 돈으로 이전의 모든 대출 잔액을 한꺼번에 갚는 것을 뜻합니다.
상황이 어려워졌다고 느끼는 즉시 부채 통합을 선택해야 할 아주 좋은 이유는 많습니다.
신용 등급을 유지해 줌
신용카드나 다른 대출 잔액을 늦게 납부할 때마다 신용등급은 타격을 입습니다. 납부를 충분히 많이 놓치면, 설령 몇 년이 지난 뒤라도 어떤 대출도 받기 매우 어려워집니다.
반대로 부채를 통합해 빠르게 상환하면 신용등급이 오히려 개선될 수 있습니다. 모든 미지급 잔액을 갚는다는 것은 신용기록에 더 이상 부정적인 보고가 남지 않는다는 뜻입니다. 부채 통합은 다른 대출과 마찬가지로 작용하며, 제때 상환하면 신용등급이 올라갑니다.
모든 채권자를 만족시킴
기억하세요. 어떤 채권자에게든 가장 중요한 것은 돈을 받는 것이며, 가능한 한 빨리 받는 것입니다. 부채를 신속하게 통합하고 모든 미지급 잔액을 상환하면 채권자와의 신뢰가 쌓입니다. 이렇게 되면 나중에 또 다른 어려움을 겪더라도, 그들은 보통 더 유연하게 대응해 줍니다. 결국 당신이 결국 갚을 사람이라는 것을 알기 때문입니다.
상환액을 낮춤
모든 미지급 잔액을 다 갚으면 금융 수수료와 연체료도 함께 사라집니다. 즉, 매달 갚아야 하는 금액은 원금과 이자에 대한 단일 납부액만 남게 되며, 이는 다른 대출과 같습니다. 통합 대출의 금리는 거의 언제나 각 개별 미지급 잔액에서 부과되는 연체료와 금융 수수료보다 훨씬 낮습니다.
당신에게 이것이 의미하는 바는, 통합 대출이 신용을 건전하게 유지하고 계속 성장하게 해 주며, 같은 부채의 원금을 갚기 위한 월 상환액도 낮춰 준다는 것입니다.
부채를 통합하는 방법
부채를 통합한다는 것은 다른 미지급 잔액을 갚기 위해 대출을 받는 것을 뜻합니다. 모든 대출과 마찬가지로, 크게 두 가지 유형이 있습니다.
무담보 대출
무담보 부채 통합 대출을 받는 것은 매우 드뭅니다. 대부분의 채권자는 부채 통합 대출이 필요한 사람들에게 매우 신중한데, 이는 그들이 이미 빚을 통제하지 못하고 있다는 뜻이기 때문입니다.
예외적으로, 신용한도가 충분하다면 신용카드로 다른 모든 잔액을 갚는 방법이 있습니다. 이미 대부분의 청구서를 신용카드로 결제하고 있다면, 본인도 모르는 사이에 부채를 통합하고 있는 셈입니다. 많은 사람들은 모든 납부를 한곳에 모아 관리와 추적을 쉽게 하려고 이 방법을 선호합니다.
신용카드나 다른 무담보 대출을 이용해 부채를 통합할 때 가장 큰 단점은 금융 수수료입니다. 무담보 대출은 거의 항상 금리가 더 높습니다. 즉, 모든 빚을 신용카드로 옮긴 뒤 최소 금액만 갚는다면, 실제로는 그다지 많은 돈을 절약하지 못할 수도 있습니다.
또한 신용카드로 다른 신용카드 빚을 갚을 수도 없습니다. 애초에 신용카드 빚이 문제 중 하나라면, 부채 통합을 위해 무담보 대출을 고려하지 않게 될 가능성이 큽니다.
담보 대출
대부분의 대출 통합 방식은 담보 대출을 이용하며, 보통 주택담보대출(2순위 저당권)입니다. 이는 집에 쌓인 자산가치를 담보로 새 대출을 받는다는 뜻입니다. 통합할 수 있는 부채 규모는 담보로 사용할 수 있는 자산가치에 따라 결정됩니다. 빚이 집에 쌓인 자산가치보다 많다면, 이는 지급불능으로 간주됩니다.
세입자라면 자동차나 다른 재산을 담보로 사용할 수 있는 담보 대출도 있습니다. 하지만 안타깝게도 이런 대출은 보통 “급전 대출”이나 “전당포” 계열의 대출업체에 해당하며, 과도하게 높은 금융 수수료가 붙을 수 있습니다. 이런 종류의 대출은 빚에서 벗기기보다 더 깊이 빠지게 할 가능성이 큽니다. 다른 형태의 통합 대출을 찾을 수 없다면, 다른 신용 상담 서비스를 알아보는 것이 좋습니다.
부채 통합의 위험
부채 통합은 “빚에서 벗어나게 해 주는” 무료 카드가 아닙니다. 이는 단지 기존의 신용 한도와 자산 가치를 이용해 일시적인 어려움을 해결하고, 신용등급을 지키는 것일 뿐입니다.
무담보 대출의 위험
다른 미지급 부채를 신용카드로 단순히 옮기면, 이제 새로 생긴 신용카드 부채를 감당해야 합니다. 신용카드는 일반적으로 담보대출에 비해 금리가 꽤 높기 때문에, 이자 부담 역시 여전히 매우 큽니다. 아마도 연체료를 내는 것과 거의 비슷한 수준이겠지만, 신용에는 손해를 주지 않습니다.
신용카드의 최소 납입액만 감당할 수 있다면, 재정적으로 매우 빠듯한 상태인 것입니다. 다른 지출 충격이 조금만 와도 디폴트에 빠질 수 있습니다.
담보 대출의 위험
담보대출로 빚을 통합하는 것은 신용카드나 무담보대출을 사용하는 것보다 더 저렴합니다. 그래서 더 매력적인 선택처럼 보이지만, 그만큼 심각한 단점도 있습니다.
첫째, 당신은 당신의 자기자본자기자본을 없애고 있는 것입니다. 이는 주택담보대출(또는 담보로 사용한 다른 자산)에 쌓아 온 모든 가치가 사라진다는 뜻입니다. 통합 대출을 완전히 상환해야만 그 가치를 다시 되찾을 수 있습니다.
둘째, 여전히 재정적으로 매우 빠듯한 상태라는 점입니다. 통합된 담보대출의 납입금을 놓치는 것은 주택담보대출의 원리금 납입을 놓치는 것과 같습니다. 집 전체가 디폴트 상태에 빠질 수 있고, 결국 압류로 이어질 수 있습니다.
행동에 옮기기
단순히 고비를 넘기기 위해 청구서를 여기저기 돌려막거나, 일부 채권자와 한두 달 연장을 협상할 수 없는 상황이라면, 부채에서 벗어나 재정을 건강하게 유지하기 위해 신속히 조치를 취해야 합니다.
부채를 통합하는 것은 그런 과정의 중요한 한 부분인 경우가 많지만, 다른 조언 없이 독자적으로 내려야 할 결정은 아닙니다. 부채 통합을 고려하고 있다면, 먼저 거주 지역의 비영리 신용상담 기관과 상담해 모든 선택지를 충분히 살펴보는 것이 좋습니다. 부채 통합은 보통 더 큰 개인 재무 계획의 일부로 하는 조치이지, 그 자체만으로 단독 시행할 조치는 아닙니다.
빚을 다루는 순간부터는 시간이 흘러가고 있습니다. 나중에 불안해하기 시작하는 것보다, 더 일찍 도움을 요청하는 편이 언제나 좋습니다.
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