Si vas muy atrasado con tus facturas y todos los demás planes de gestión de deudas han fracasado, la última opción disponible es declararte en quiebra.
¿Qué es la bancarrota?
La quiebra es un tipo de liquidación forzosa de deudas y es un procedimiento legal. Cuando te declaras en quiebra, los tribunales reunirán a todos tus acreedores no garantizados y examinarán las deudas que debes. Luego revisarán todos tus activos y pagarán lo máximo que puedan para saldar tantas deudas como sea posible.
La forma en que esto ocurra dependerá del tipo de quiebra que declares, pero una vez que los tribunales hayan establecido el reembolso total, todos los saldos pendientes quedan condonados y tus acreedores no pueden intentar cobrarte más. Esto no se aplica a todas tus deudas, solo a la mayoría de los préstamos no garantizados. Las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles no pueden condonarse mediante la quiebra.
Los tipos de quiebra llevan el nombre de los «capítulos» en los que aparecen dentro del Código de Quiebras. La mayoría de los «capítulos» son solo normas generales (o tipos de quiebra específicamente destinados a granjas o empresas). Hay dos tipos de quiebra a los que una persona puede acogerse: el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
Bancarrota y crédito
Presentar una quiebra cancelará tus deudas, pero también destruirá tu historial crediticio. Una quiebra permanecerá en tu informe crediticio durante el máximo tiempo permitido, por lo general entre 7 y 10 años. Durante ese tiempo (y especialmente durante los primeros 3 años), será extremadamente difícil obtener nuevas líneas de crédito.
Esto incluye las tarjetas de crédito, pero también se aplica a los préstamos para automóviles e incluso a intentar alquilar un apartamento. Si un acreedor está dispuesto a prestarte dinero (o a alquilarte), habrá depósitos de garantía extremadamente altos. La quiebra es una opción disponible solo después de que todos los demás planes de gestión de deudas hayan fracasado.
Bancarrota del Capítulo 7
La bancarrota del Capítulo 7 también se conoce como “bancarrota simple”. Es la forma más rápida y directa de declararse en bancarrota, y normalmente tarda unos 6 meses de principio a fin.
Si te declaras en bancarrota bajo el Capítulo 7, se te asignará un síndico, que será responsable de gestionar todas tus deudas. La tarea del síndico es liquidar tus activos para pagar la mayor parte posible de tu deuda. Esto incluye tus cuentas bancarias, tus bienes, cualquier inversión e incluso cualquiera de tus “cosas” con un valor de mercado significativo. Una vez que tu síndico reúne tanto dinero en efectivo como sea posible con las ventas y tus cuentas bancarias, lo reparte entre tus acreedores. Cualquier deuda restante queda condonada; tus acreedores no pueden intentar cobrar nada más.
Requisitos
Para ser elegible para una quiebra del Capítulo 7, debes pasar una “prueba de medios”. Esto significa que debes ganar menos que la renta media de tu zona para poder calificar. Si ganas demasiado, el Capítulo 7 no es una opción.
También necesitas tener deuda no garantizada, sin incluir los préstamos estudiantiles. Esto significa que, si toda tu deuda proviene de tus hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos de día de pago respaldados por un título de propiedad, el Capítulo 7 no te ayudará: estos acreedores simplemente se quedarán con toda la garantía, condonando tu deuda.
También se te exigirá asistir a asesoramiento crediticio y a clases de educación financiera como parte del proceso.
Deuda garantizada
La quiebra del Capítulo 7 solo se aplica a la deuda no garantizada, como las tarjetas de crédito y las facturas médicas (pero no los préstamos estudiantiles). Si tienes deuda garantizada, como una hipoteca, no hay protección por bancarrota. Esto se debe a que la deuda garantizada tiene una garantía: si te atrasas en los pagos de tu hipoteca, tu banco simplemente ejecutará la hipoteca sobre tu casa (vendiéndola al precio de mercado, tomando el saldo pendiente del préstamo y dándote lo que quede).
El Capítulo 7 y tu hogar
Con una quiebra del Capítulo 7, el síndico tiene plena autoridad para liquidar tu vivienda, u otra propiedad, para saldar tus otras deudas. Sin embargo, el hecho de que pueda hacerlo no significa que vaya a hacerlo.
Cada estado tiene diferentes leyes de “exención”: cosas que no pueden ser embargadas cuando te declaras en bancarrota. Ningún estado protege por completo tu vivienda, pero podrían decir que al menos 60.000 dólares del valor de tu casa están protegidos. En este caso, si el síndico vende tu casa, debe darte 60.000 dólares de las ganancias antes de repartir el resto entre los demás acreedores.
Pero espera, ¡se complica aún más!
Recuerda: tu hipoteca no forma parte de la deuda de la bancarrota. Esto significa que, si el síndico vende tu casa, primero debe pagarte el importe de la exención, luego saldar el saldo restante de tu hipoteca y solo usar la parte que quede para pagar a los demás acreedores. Si el síndico no va a obtener nada de la venta de la vivienda (después de pagar la hipoteca, darte tu exención y cubrir todos los gastos de venta/cierre), no se molestará y podrás conservar tu casa.
El Capítulo 7 y la ejecución hipotecaria
En la práctica, esto es bastante raro. Si vas tan atrasado con tus otras facturas que la bancarrota es la única opción, probablemente también estés atrasado con tu hipoteca, así que es posible que el banco ya esté pensando en la ejecución hipotecaria. Si el banco ejecuta la hipoteca o tu síndico vende la vivienda, te quedas en la misma situación.
Bancarrota del Capítulo 13
La bancarrota del Capítulo 13 también se conoce como “reestructuración”. Una bancarrota del Capítulo 13 es un proceso mucho más largo, que normalmente tarda entre 3 y 5 años en finalizar.
Con una solicitud del Capítulo 13, no se te asigna un síndico y no se liquidan todos tus activos. En cambio, se te obliga a crear un plan de pagos y presentarlo al tribunal para su aprobación. Luego, durante un período de 3 o 5 años, la mayor parte de tus ingresos irá directamente al tribunal, que después los distribuirá entre tus acreedores según el plan. Una vez transcurrido ese tiempo, cualquier deuda restante se cancela.
Puede parecer un buen trato, pero tus acreedores siempre recibirán al menos lo que habrían cobrado en un caso de bancarrota del Capítulo 7. El Capítulo 13 es sobre todo una opción para personas con ingresos más altos y viviendas con más plusvalía, que quieren asegurarse de no perder sus casas.
Requisitos
Necesitará ganar más dinero para una bancarrota del Capítulo 13, y existe una prueba similar a la del Capítulo 7. Básicamente, los ingresos que obtenga a lo largo del período de 3 a 5 años deben ser mayores que lo que recibiría un síndico simplemente vendiendo sus activos.
Al igual que los requisitos del Capítulo 7, el Capítulo 13 también exige asesoramiento y educación crediticia.
Deuda garantizada
Una bancarrota del Capítulo 13 está diseñada para conservar intactos todos sus activos, sin ventas masivas ni liquidación. Esto significa que sus pagos de hipoteca y de automóvil no se verán afectados: seguirá realizándolos con normalidad y conservará la propiedad de su vivienda.
Tu plan de pagos
Su plan de pagos es el centro de la solicitud del Capítulo 13. Su plan de pagos es un resumen de todo su «ingreso disponible» mensual y de cómo se distribuirá entre sus acreedores.
En este caso, «ingreso disponible» significa todo su ingreso neto, menos los «gastos razonables de manutención». Los gastos razonables de manutención incluyen todos los pagos de su deuda garantizada (como su hipoteca), además de cierta cantidad para cubrir la comida y otras pequeñas facturas. Una vez que tenga un plan de pagos, lo presentará ante los tribunales para su aprobación. Sus acreedores pueden oponerse a la cantidad que planea pagarles, pero la última palabra la tiene el juez.
Luego, todo su ingreso disponible se paga directamente al tribunal, que lo distribuye a sus acreedores según su plan de pagos. En muchos casos, el importe se deduce automáticamente de su sueldo antes incluso de que usted lo vea, solo para asegurarse de que cumple con su parte del acuerdo.