Si estás muy atrasado con tus facturas y todos los demás planes de gestión de deudas han fracasado, la última opción disponible es declararte en quiebra.
¿Qué es la quiebra?
La quiebra es una forma de liquidación forzosa de deudas y es un procedimiento legal. Cuando te declaras en quiebra, los tribunales reunirán a todos tus acreedores sin garantía y examinarán las deudas que debes. Luego revisarán todos tus activos y distribuirán todo lo que puedan para saldar tantas deudas como sea posible.
La forma en que esto ocurre dependerá del tipo de quiebra que declares, pero una vez que los tribunales hayan establecido el reembolso total, todos los saldos pendientes quedan condonados y tus acreedores ya no pueden intentar cobrarte. Esto no se aplica a todas tus deudas, solo a la mayoría de los préstamos sin garantía. Las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos estudiantiles no pueden ser condonados mediante la quiebra.
Los tipos de quiebra llevan el nombre de los «capítulos» en los que aparecen en el Código de Quiebras. La mayoría de los «capítulos» son solo normas generales (o son tipos de quiebra específicamente para granjas o empresas). Hay dos tipos de quiebra que una persona puede solicitar: el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
Bancarrota y crédito
Presentar una quiebra eliminará tus deudas, pero también arruinará tu historial crediticio. Una quiebra permanecerá en tu informe de crédito durante el máximo tiempo permitido, normalmente entre 7 y 10 años. Durante ese tiempo (y especialmente durante los primeros 3 años), será extremadamente difícil obtener nuevas líneas de crédito.
Esto incluye las tarjetas de crédito, pero también se aplica a los préstamos para automóviles e incluso al intento de alquilar un apartamento. Si un acreedor está dispuesto a prestarte dinero (o a alquilarte), los depósitos de garantía serán extremadamente altos. La quiebra es una opción disponible solo después de que todos los demás planes de gestión de deudas hayan fracasado.
Quiebra del capítulo 7
La quiebra del Capítulo 7 también se conoce como «quiebra directa». Es la forma más rápida y directa de declararse en quiebra, y normalmente tarda unos 6 meses de principio a fin.
Si te declaras en quiebra bajo el Capítulo 7, se te asignará un síndico, que será responsable de gestionar todas tus deudas. La función del síndico es vender tus activos para pagar la mayor parte posible de tu deuda. Esto incluye tus cuentas bancarias, tus bienes, cualquier inversión e incluso cualquier una de tus «cosas» con un valor de mercado significativo. Una vez que tu síndico reúna tanto dinero en efectivo como sea posible a partir de las ventas y de tus cuentas bancarias, repartirá ese dinero entre tus acreedores. Cualquier deuda restante queda condonada; tus acreedores no pueden intentar cobrar más.
Elegibilidad
Para ser elegible para una quiebra del Capítulo 7, necesitas pasar una «prueba de recursos». Esto significa que debes ganar menos que el ingreso medio de tu zona para calificar. Si ganas demasiado, el Capítulo 7 no es una opción.
También necesitas tener deuda sin garantía, sin incluir los préstamos estudiantiles. Esto significa que si toda tu deuda proviene de tus hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos de día de pago garantizados por un título, el Capítulo 7 no te ayudará: estos acreedores simplemente se quedarán con toda la garantía y condonarán tu deuda.
También se te exigirá realizar asesoramiento crediticio y clases de educación financiera como parte del proceso.
Deuda garantizada
La quiebra del Capítulo 7 solo se aplica a la deuda sin garantía, como las tarjetas de crédito y las facturas médicas (pero no a los préstamos estudiantiles). Si tienes deuda garantizada, como una hipoteca, no hay protección por quiebra. Esto se debe a que la deuda garantizada tiene una garantía: si te atrasas en los pagos de tu hipoteca, tu banco simplemente ejecutará la hipoteca sobre tu casa (la venderá al precio de mercado, tomará el saldo pendiente del préstamo y te entregará lo que quede).
El Capítulo 7 y su vivienda
Con una quiebra del Capítulo 7, el síndico tiene plena autoridad para vender tu casa u otra propiedad para saldar tus otras deudas. Sin embargo, el hecho de que pueda hacerlo no significa que vaya a hacerlo.
Cada estado tiene leyes de «exención» diferentes: cosas que no se pueden quitar cuando te declaras en quiebra. Ningún estado protege por completo tu casa, pero podrían decir que al menos 60.000 dólares del valor de tu vivienda están protegidos. En este caso, si el síndico vende tu casa, debe darte 60.000 dólares de los ingresos antes de distribuir el resto entre los demás acreedores.
¡Pero espera, se pone más complicado!
Recuerda: tu hipoteca no forma parte de la deuda de la quiebra. Esto significa que, si el síndico vende tu casa, primero debe pagarte el importe de la exención, luego saldar el resto de tu hipoteca y solo usar lo que quede para pagar a los demás acreedores. Si el síndico no va a obtener nada de la venta de la vivienda —después de pagar la hipoteca, entregarte tu exención y cubrir todos los gastos de venta y cierre—, no se molestará y podrás conservar tu casa.
El Capítulo 7 y la ejecución hipotecaria
En la práctica, esto es bastante raro. Si vas tan atrasado con tus otras facturas que la quiebra es la única opción, probablemente también estarás atrasado con la hipoteca, así que es posible que el banco ya esté considerando la ejecución hipotecaria. Si el banco ejecuta la hipoteca o tu síndico vende la casa, te quedas en la misma situación.
Quiebra del capítulo 13
La quiebra del Capítulo 13 también se conoce como «reestructuración». Una quiebra del Capítulo 13 es un proceso mucho más largo, que por lo general tarda entre 3 y 5 años en finalizar.
Con una solicitud del Capítulo 13, no se te asigna un síndico y no se venden todos tus bienes. En su lugar, debes elaborar un plan de pagos y presentarlo al tribunal para su aprobación. Luego, durante un período de 3 o 5 años, la mayor parte de tus ingresos irá directamente al tribunal, que después la distribuirá entre tus acreedores según el plan. Al terminar ese tiempo, cualquier deuda restante se cancela.
Esto puede parecer un gran trato, pero tus acreedores siempre recibirán al menos lo que habrían cobrado en una quiebra del Capítulo 7. El Capítulo 13 es sobre todo una opción para personas con ingresos más altos y viviendas con mayor valor neto, que quieren asegurarse de no perder su casa.
Elegibilidad
Necesitarás ganar más dinero para una quiebra del Capítulo 13, y existe una prueba similar a la del Capítulo 7. Básicamente, los ingresos que obtengas durante el período de 3 a 5 años deben ser mayores que lo que recibiría un síndico simplemente vendiendo tus bienes.
Al igual que los requisitos del Capítulo 7, el Capítulo 13 también exige asesoramiento y educación crediticia.
Deuda garantizada
La quiebra del Capítulo 13 está diseñada para conservar todos tus bienes, sin ventas masivas ni liquidación. Esto significa que los pagos de tu hipoteca y de tu coche no se verán afectados: seguirás realizándolos con normalidad y conservarás la propiedad de tu vivienda.
Su plan de pagos
Tu plan de pagos es el centro de la solicitud del Capítulo 13. Tu plan de pagos es un resumen de todos tus «ingresos disponibles» al mes y de cómo se dividirán esos ingresos entre tus acreedores.
En este caso, «ingresos disponibles» significa todos tus ingresos netos, menos los «gastos razonables de subsistencia». Los gastos razonables de subsistencia incluyen todos los pagos de tu deuda garantizada (como tu hipoteca), además de una cantidad para cubrir alimentos y otras facturas pequeñas. Una vez que tengas un plan de pagos, lo presentarás ante el tribunal para su aprobación. Tus acreedores pueden oponerse a la cantidad que planeas pagarles, pero la última palabra la tiene el juez.
Entonces, todos tus ingresos disponibles se pagan directamente al tribunal, que los distribuye entre tus acreedores según tu plan de pagos. En muchos casos, el importe se deduce automáticamente de tu nómina antes incluso de que lo veas, solo para asegurarse de que cumples con tu parte del acuerdo.