Si vas muy atrasado con tus facturas y todos los demás planes de gestión de deudas han fracasado, la última opción disponible es declararte en quiebra.
¿Qué es la bancarrota?
La quiebra es un tipo de liquidación forzosa de deudas y es un procedimiento legal. Cuando te declaras en quiebra, los tribunales reunirán a todos tus acreedores sin garantía y examinarán las deudas que debes. Después revisarán todos tus activos y pagarán lo máximo posible para saldar tantas deudas como puedan.
La forma en que esto ocurre dependerá del tipo de quiebra que declares, pero una vez que los tribunales hayan establecido el reembolso total, todos los saldos pendientes se cancelan y tus acreedores ya no pueden intentar cobrarte. Esto no se aplica a todas tus deudas, solo a la mayoría de los préstamos sin garantía. Las hipotecas, los préstamos para coche y los préstamos estudiantiles no pueden cancelarse mediante la quiebra.
Los tipos de quiebra reciben el nombre de los "capítulos" en los que aparecen dentro del Código de Quiebras. La mayoría de los "capítulos" son solo normas generales (o tipos de quiebra específicos para granjas o negocios). Hay dos tipos de quiebra a los que puede acogerse una persona: el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
Bancarrota y crédito
Presentar la quiebra cancelará tus deudas, pero también arruinará tu historial crediticio. Una quiebra permanecerá en tu informe crediticio durante el máximo tiempo permitido, por lo general entre 7 y 10 años. Durante ese tiempo, y especialmente en los primeros 3 años, será extremadamente difícil obtener nuevas líneas de crédito.
Esto incluye tarjetas de crédito, pero también se aplica a préstamos para coche e incluso a intentar alquilar un apartamento. Si un acreedor está dispuesto a prestarte dinero o a alquilarte una vivienda, los depósitos de garantía serán extremadamente altos. La quiebra es una opción disponible solo después de que todos los demás planes de gestión de deudas hayan fracasado.
Bancarrota del Capítulo 7
La quiebra del Capítulo 7 también se conoce como "quiebra directa". Es la forma más rápida y directa de declararse en quiebra, y normalmente tarda unos 6 meses de principio a fin.
Si te declaras en quiebra bajo el Capítulo 7, se te asignará un síndico, que será responsable de gestionar todas tus deudas. El trabajo del síndico consiste en liquidar tus activos para pagar la mayor parte posible de tu deuda. Esto incluye tus cuentas bancarias, tus propiedades, cualquier inversión e incluso tus "cosas" con un valor de mercado significativo. Una vez que tu síndico reúne tanto efectivo como sea posible de las ventas y de tus cuentas bancarias, reparte ese dinero entre tus acreedores. Cualquier deuda restante se cancela y tus acreedores no pueden intentar cobrarte nada más.
Elegibilidad
Para ser elegible para una quiebra del Capítulo 7, debe pasar una «prueba de medios». Esto significa que tiene que ganar menos que el ingreso medio de su zona para calificar. Si gana demasiado, el Capítulo 7 no es una opción.
También necesita tener deuda no garantizada, sin incluir los préstamos estudiantiles. Esto significa que, si toda su deuda proviene de hipotecas, préstamos para automóvil y préstamos de día de pago respaldados por el título, el Capítulo 7 no le ayudará: estos acreedores simplemente se quedarán con todas las garantías, cancelando su deuda.
También se le exigirá realizar asesoramiento crediticio y clases de educación financiera como parte del proceso.
Deuda garantizada
La quiebra del Capítulo 7 solo se aplica a la deuda no garantizada, como tarjetas de crédito y facturas médicas (pero no préstamos estudiantiles). Si tiene deuda garantizada, como una hipoteca, no hay protección por bancarrota. Esto se debe a que la deuda garantizada tiene garantías: si se retrasa en los pagos de su hipoteca, su banco simplemente ejecutará la hipoteca de su casa (vendiéndola al precio de mercado, tomando cualquier saldo pendiente del préstamo y dándole lo que quede).
Capítulo 7 y su hogar
Con una quiebra del Capítulo 7, el síndico tiene plena autoridad para vender su casa u otra propiedad con el fin de saldar sus otras deudas. Sin embargo, que pueda hacerlo no significa que vaya a hacerlo.
Cada estado tiene leyes de «exención» diferentes: cosas que no se pueden quitar cuando usted se declara en bancarrota. Ningún estado protege por completo su casa, pero puede establecer que al menos 60.000 dólares del valor de su vivienda están protegidos. En este caso, si el síndico vende su casa, debe darle 60.000 dólares de los ingresos antes de distribuir el resto entre los demás acreedores.
¡Pero espere, se complica más!
Recuerde: su hipoteca no forma parte de la deuda de la bancarrota. Esto significa que, si el síndico vende su casa, primero debe pagarle a usted el importe de la exención, luego liquidar el saldo restante de su hipoteca y solo usar la parte que quede para pagar a los demás acreedores. Si el síndico no va a obtener nada de la venta de la vivienda (después de pagar la hipoteca, darle su exención y cubrir todos los gastos de venta/cierre), no se molestará y usted podrá conservar su casa.
Capítulo 7 y la ejecución hipotecaria
En la práctica, esto es bastante raro. Si va tan atrasado con el pago de sus otras facturas que la bancarrota es la única opción, probablemente también estará atrasado con la hipoteca, así que es posible que el banco ya esté contemplando ejecutar la hipoteca. Si el banco ejecuta la hipoteca o su síndico vende la casa, usted quedará en la misma situación.
Bancarrota del Capítulo 13
La bancarrota del Capítulo 13 también se llama «reestructuración». Una quiebra del Capítulo 13 es un proceso mucho más largo, que normalmente tarda entre 3 y 5 años en finalizar.
Con una presentación del Capítulo 13, no se le asigna un síndico y no se venden todos sus activos. En su lugar, se le exige crear un plan de pago y presentarlo al tribunal para su aprobación. Después, durante un período de 3 o 5 años, la mayor parte de sus ingresos irá directamente al tribunal, que luego la distribuirá entre sus acreedores según el plan. Una vez transcurrido ese tiempo, cualquier deuda restante se cancela.
Esto puede sonar como un trato estupendo, pero sus acreedores siempre recibirán al menos lo que habrían cobrado en una quiebra del Capítulo 7. El Capítulo 13 es, sobre todo, una opción para personas con ingresos más altos y viviendas con más capital acumulado, que quieren asegurarse de no perder su casa.
Elegibilidad
Necesitará ganar más dinero para una quiebra del Capítulo 13, y existe una prueba similar a la del Capítulo 7. Básicamente, los ingresos que obtenga durante el período de 3 a 5 años deben ser mayores que lo que un síndico obtendría simplemente vendiendo sus activos.
Al igual que los requisitos del Capítulo 7, el Capítulo 13 también exige asesoramiento crediticio y educación financiera.
Deuda garantizada
La quiebra del Capítulo 13 está diseñada para mantener todos sus activos intactos, sin ventas masivas ni liquidación. Esto significa que los pagos de su hipoteca y de su automóvil no se verán afectados: seguirá haciéndolos con normalidad y conservará la propiedad de su casa.
Su plan de pagos
Tu plan de pagos es el centro de la solicitud del Capítulo 13. Tu plan de pagos es un resumen de todo tu «ingreso disponible» al mes y de cómo se dividirá ese ingreso entre tus acreedores.
En este caso, «ingreso disponible» significa todo tu ingreso neto, menos los «gastos de manutención razonables». Los gastos de manutención razonables incluyen todos los pagos de tu deuda garantizada (como tu hipoteca), además de una cantidad para cubrir la comida y otras pequeñas facturas. Una vez que tengas un plan de pagos, lo presentarás ante los tribunales para su aprobación. Tus acreedores pueden objetar la cantidad que planeas pagarles, pero la última palabra la tiene el juez.
Luego, todo tu ingreso disponible se paga directamente a los tribunales, que lo distribuyen entre tus acreedores según tu plan de pagos. En muchos casos, la cantidad se descontará automáticamente de tu salario antes de que siquiera la veas, solo para asegurarse de que cumplas tu parte del trato.
