청구서를 크게 밀려 있고 다른 모든 부채 관리 계획이 실패했다면, 마지막으로 선택할 수 있는 방법은 파산 신청입니다.
파산이란 무엇인가?
파산은 강제적인 부채 조정의 한 형태이자 법적 절차입니다. 파산을 신청하면 법원은 모든 무담보 채권자를 한데 모아 당신이 진 빚을 심리합니다. 그런 다음 모든 자산을 검토하고, 가능한 한 많은 채무를 정리하기 위해 지급할 수 있는 만큼 배분합니다.
이 과정은 신청하는 파산의 종류에 따라 다르지만, 법원이 총 상환액을 확정하면 모든 미지급 잔액은 탕감되고 채권자는 더 이상 당신에게서 징수하려 할 수 없습니다. 이는 모든 부채에 적용되는 것은 아니며, 대부분의 무담보 대출에만 해당됩니다. 주택담보대출, 자동차 대출, 학자금 대출은 파산으로 탕감할 수 없습니다.
파산의 종류는 파산법전에서 해당되는 ‘챕터’의 이름을 따서 불립니다. 대부분의 ‘챕터’는 일반 규정일 뿐이며, 농장이나 사업체를 위한 특정 파산 유형인 경우도 있습니다. 개인이 신청할 수 있는 파산은 두 가지가 있는데, 제7장 파산과 제13장 파산입니다.
파산과 신용
파산을 신청하면 빚은 탕감되지만, 신용도는 크게 손상됩니다. 파산 기록은 허용되는 가장 긴 기간 동안 신용보고서에 남게 되며, 보통 7년에서 10년입니다. 그 기간 동안, 특히 처음 3년 동안은 새로운 신용 한도를 얻기가 매우 어렵습니다.
여기에는 신용카드도 포함되지만, 자동차 대출과 아파트를 임대하려는 경우에도 적용됩니다. 채권자가 돈을 빌려 주거나 임대를 해 주더라도 보증금은 매우 높게 책정됩니다. 파산은 다른 모든 부채 관리 계획이 실패한 뒤에만 선택할 수 있는 방법입니다.
제7장 파산
제7장 파산은 ‘직접 파산’이라고도 불립니다. 파산에 이르는 가장 빠르고 직접적인 방법으로, 보통 처음부터 끝까지 약 6개월이 걸립니다.
제7장 파산을 신청하면 관리인을 배정받게 되며, 그 관리인이 모든 빚을 관리하게 됩니다. 관리인의 임무는 자산을 매각해 가능한 한 많은 빚을 갚는 것입니다. 여기에는 은행 계좌, 재산, 투자 자산, 그리고 상당한 시장가치가 있는 ‘물건’까지 포함됩니다. 관리인이 매각과 은행 계좌를 통해 가능한 한 많은 현금을 모으면, 그 현금을 채권자들에게 나누어 줍니다. 남은 빚은 탕감되며, 채권자는 더 이상 징수하려고 할 수 없습니다.
자격 요건
제7장 파산 자격을 얻으려면 ‘소득심사’를 통과해야 합니다. 이는 자격을 얻으려면 해당 지역의 중간 소득보다 적게 벌어야 한다는 뜻입니다. 너무 소득이 높다면 제7장은 선택할 수 없습니다.
또한 학자금 대출을 제외한 무담보 부채가 있어야 합니다. 즉, 부채가 모두 주택담보대출, 자동차 대출, 그리고 소유권으로 담보된 급전대출뿐이라면 제7장은 도움이 되지 않습니다. 이 경우 채권자들은 단순히 담보를 모두 압류해 가며, 당신의 부채는 탕감됩니다.
절차의 일부로 신용 상담과 신용 교육 수업도 이수해야 합니다.
담보부 채무
제7장 파산은 신용카드나 의료비 같은 무담보 부채에만 적용됩니다(학자금 대출은 제외). 주택담보대출처럼 담보가 있는 부채에는 파산 보호가 없습니다. 담보부 채무에는 담보물이 있기 때문입니다. 주택담보대출 상환이 밀리면 은행은 그냥 집을 차압해 시장가격에 팔고, 남은 대출 잔액을 제하고 남는 금액을 당신에게 돌려줍니다.
제7장 파산과 내 집
챕터 7 파산의 경우, 관재인은 주택이나 다른 재산을 처분해 다른 부채를 정산할 전권을 가집니다. 하지만 가능하다고 해서 반드시 그렇게 한다는 뜻은 아닙니다.
각 주마다 파산을 신청했을 때 빼앗길 수 없는 것들에 관한 서로 다른 ‘면제’ 법이 있습니다. 어느 주도 집을 완전히 보호해 주지는 않지만, 집값의 최소 6만 달러는 보호된다고 규정할 수는 있습니다. 이 경우 관재인이 집을 팔면, 다른 채권자들에게 배분하기 전에 먼저 6만 달러를 당신에게 지급해야 합니다.
하지만 여기서 더 복잡해집니다!
기억하세요. 주택담보대출은 파산 채무에 포함되지 않습니다. 즉, 관재인이 집을 판다면 먼저 면제 금액을 당신에게 지급하고, 그다음 주택담보대출의 남은 잔액을 갚은 뒤, 남은 금액만 다른 채권자들에게 배분할 수 있습니다. 주택담보대출 상환, 면제 금액 지급, 그리고 매각·종결 비용을 모두 치르고 나서도 집을 팔아 얻는 금액이 없다면, 관재인은 굳이 집을 팔지 않을 것이며 당신은 집을 지킬 수 있습니다.
제7장 파산과 압류
실제로는 이런 경우가 꽤 드뭅니다. 다른 고지불을 감당하지 못해 파산 외에는 선택지가 없는 상황이라면, 주택담보대출도 연체 중일 가능성이 높아 은행이 이미 압류를 검토하고 있을 수 있습니다. 은행이 압류를 진행하거나 관재인이 집을 팔아도, 당신의 처지는 결국 같아집니다.
제13장 파산
챕터 13 파산은 ‘재조정’이라고도 불립니다. 챕터 13 파산은 훨씬 더 긴 절차로, 보통 마무리까지 3년에서 5년이 걸립니다.
챕터 13을 신청하면 관재인이 배정되지 않으며, 자산이 모두 매각되지도 않습니다. 대신 상환 계획을 작성해 법원에 승인을 신청해야 합니다. 그다음 3년 또는 5년 동안 대부분의 소득이 법원으로 직접 들어가고, 법원은 그 돈을 계획에 따라 채권자들에게 분배합니다. 기간이 끝나면 남은 채무는 모두 면제됩니다.
꽤 좋은 조건처럼 들릴 수 있지만, 채권자들은 항상 최소한 챕터 7 파산에서 받았을 금액만큼은 받게 됩니다. 챕터 13은 주로 소득이 더 높고, 집에 더 많은 자산 가치를 보유하고 있으며, 집을 잃지 않으려는 사람들에게 적합한 선택입니다.
자격 요건
챕터 13 파산을 하려면 더 많은 소득이 필요하며, 챕터 7과 비슷한 심사가 있습니다. 기본적으로 3년에서 5년 동안 벌게 될 소득이, 관재인이 단순히 자산을 매각했을 때 얻었을 금액보다 많아야 합니다.
챕터 7의 요건과 마찬가지로 챕터 13도 신용 상담과 교육을 요구합니다.
담보부 채무
챕터 13 파산은 대규모 매각이나 청산 없이 모든 자산을 그대로 유지하도록 설계되어 있습니다. 즉, 주택담보대출과 자동차 할부금은 영향을 받지 않으며, 평소처럼 계속 납부하고 집의 소유권도 유지할 수 있습니다.
귀하의 상환 계획
상환 계획은 챕터 13 신청의 핵심입니다. 상환 계획은 매달 남는 ‘가처분 소득’의 총액과 그 소득이 채권자들 사이에 어떻게 나뉠지를 정리한 것입니다.
여기서 ‘가처분 소득’은 순소득에서 ‘합리적인 생활비’를 뺀 금액을 뜻합니다. 합리적인 생활비에는 담보부 채무(예: 주택담보대출) 납부금과 음식 및 기타 소액 지출을 충당할 일정 금액이 포함됩니다. 상환 계획을 세우면 법원에 제출해 승인을 받아야 합니다. 채권자들은 자신들에게 지급하려는 금액에 이의를 제기할 수 있지만, 최종 결정은 판사가 내립니다.
그다음 가처분 소득 전부가 법원에 직접 납부되고, 법원은 상환 계획에 따라 이를 채권자들에게 분배합니다. 많은 경우, 이 금액은 당신이 받기도 전에 급여에서 자동으로 공제되는데, 이는 약속을 제대로 이행하도록 하기 위한 것입니다.
