如果你已经严重拖欠账单，且所有其他债务管理方案都已失败，那么最后可行的选择就是申请破产。
什么是破产？
破产是一种强制性的债务清算，也是一种法律程序。当你申请破产时，法院会把所有无担保债权人召集起来，听取你所欠的债务。随后，他们会审查你的全部资产，并尽可能支付其中一部分来清偿尽可能多的债务。
具体如何进行取决于你申请的破产类型，但一旦法院确定了总偿还金额，所有未清余额都会被免除，你的债权人也不能再继续向你追讨。这并不适用于你所有的债务——只适用于大多数无担保贷款。抵押贷款、汽车贷款和学生贷款都不能通过破产免除。
破产类型的名称来源于《破产法》中的“章”。大多数“章”其实只是一般规则（或者是专门适用于农场或企业的破产类型）。个人可以申请的破产有两种：第 7 章和第 13 章。
破产与信用
申请破产会免除你的债务，但也会摧毁你的信用。破产记录会在你的信用报告中保留法律允许的最长时间——通常为 7 到 10 年。在这段时间内（尤其是前 3 年），你将极难获得任何新的信用额度。
这不仅包括信用卡，也适用于汽车贷款，甚至租公寓时也是如此。如果债权人愿意借钱给你（或者愿意把房子租给你），就会要求极高的保证金。破产是只有在所有其他债务管理方案都失败后才可采用的一种选择。
第七章破产
第七章破产也称为“直接破产”。它是最迅速、最直接的破产方式，从开始到结束通常只需大约 6 个月。
如果你申请第七章破产，法院会指派一名受托人，由其负责管理你的全部债务。受托人的职责是变卖你的资产，尽可能偿还你的债务。这包括你的银行账户、财产、任何投资，甚至任何具有较高市场价值的“东西”。当受托人从出售资产和你的银行账户中尽可能筹集到现金后，他们会将这笔钱分配给你的债权人。剩余债务将被免除——你的债权人不能再继续追讨。
资格
要符合第七章破产的资格，你需要通过“收入审查”。这意味着你的收入必须低于所在地区的中位收入才算符合条件。如果你收入太高，第七章就不是一个选项。
你还需要有无担保债务，不包括学生贷款。这意味着，如果你的全部债务都来自房贷、车贷，以及以产权作担保的发薪日贷款，第七章就帮不了你——这些债权人会直接收走所有抵押物，你的债务也就相应解除。
在程序中，你还需要接受信用辅导和信用教育课程。
有担保债务
第七章破产只适用于无担保债务，例如信用卡和医疗账单（但不包括学生贷款）。如果你有有担保债务，比如房贷，就没有破产保护。这是因为有担保债务有抵押物——如果你拖欠房贷，银行会直接对你的房子进行止赎（按市场价格出售，拿走尚未偿还的贷款余额，并把剩余部分给你）。
第七章破产与您的住房
在第七章破产中，受托人有完全权力变卖你的房屋或其他财产，以清偿你的其他债务。不过，能这样做并不意味着他们一定会这样做。
每个州都有不同的“豁免”法律——也就是在你申请破产时不能被拿走的财产。没有任何州会完全保护你的房屋，但它们可能会规定，你房屋价值中至少有 60,000 美元是受保护的。在这种情况下，如果受托人出售你的房屋，他们必须先把 60,000 美元的收益给你，然后再分给其他债权人。
但是等等，情况还更复杂！
记住——你的房贷不属于破产债务的一部分。这意味着，如果受托人出售你的房子，他们需要先把豁免金额给你，再还清房贷的剩余余额，最后只用剩下的部分去偿还其他债权人。如果在扣除房贷、给付你的豁免金额以及所有销售/成交成本后，出售房屋不会给受托人带来任何收益，他们就不会费这个劲，你也可以保住房子。
第七章破产与止赎
在实践中，这种情况相当少见。如果你在其他账单上已经拖欠到破产成了唯一选择，那么你很可能也已经拖欠房贷，所以银行可能早就在考虑止赎了。如果银行止赎，或者你的受托人出售房屋，你面临的处境其实是一样的。
第十三章破产
第十三章破产也称为“重组”。第十三章破产的流程要长得多，通常需要 3 到 5 年才能完成。
申请第十三章后，不会指派受托人，你的资产也不会全部被变卖。相反，你需要制定一份还款计划，并提交法院批准。随后，在 3 年或 5 年的期间内，你的大部分收入将直接交给法院，再由法院根据计划分配给你的债权人。时间结束后，任何剩余债务都会被取消。
这听起来可能像是个好交易，但你的债权人得到的金额永远不会低于第七章破产情况下他们本可获得的数额。第十三章主要适用于收入较高、房屋净值较多，并且希望确保自己不会失去住房的人。
资格
申请第 13 章破产需要赚取更多收入，而且它也有一项类似于第 7 章的测试。基本上，你在 3 到 5 年期间获得的收入，必须高于受托人仅通过出售你的资产所能得到的金额。
与第 7 章的要求一样，第 13 章也要求进行信用辅导和教育。
有担保债务
第 13 章破产旨在保留你的全部资产，不进行大规模出售或清算。这意味着你的房贷和车贷不会受到影响——你会像平常一样继续偿还，并保留房屋所有权。
您的还款计划
你的还款计划是第 13 章申请的核心。你的还款计划概述了你每月的全部“可支配收入”，以及这笔收入将如何在各个债权人之间分配。
在这种情况下，“可支配收入”是指你的全部净收入，减去“合理生活开支”。合理生活开支包括你所有有担保债务的还款（比如房贷），再加上一部分用于食品和其他小额账单的费用。一旦你制定好还款计划，就需要提交法院批准。你的债权人可以对你计划支付给他们的金额提出异议，但最终裁定权在法官。
随后，你的全部可支配收入会直接支付给法院，再由法院按照你的还款计划分配给债权人。在很多情况下，这笔钱甚至会在你拿到工资之前就从你的薪水中自动扣除，以确保你履行自己的义务。
