إذا كنت متأخرًا بشدة في سداد فواتيرك وفشلت جميع خطط إدارة الديون الأخرى، فالخيار الأخير المتاح هو إعلان الإفلاس.
ما هو الإفلاس؟
الإفلاس هو نوع من تسوية الديون القسرية، وهو إجراء قانوني. عندما تعلن الإفلاس، ستجمع المحاكم جميع دائنيك غير المضمونين معًا، وتستمع إلى الديون المستحقة عليك. ثم ستفحص جميع أصولك، وتدفع قدر ما تستطيع لتسوية أكبر عدد ممكن من الديون.
يعتمد ما يحدث بعد ذلك على نوع الإفلاس الذي تعلنه، ولكن بمجرد أن تحدد المحاكم إجمالي السداد، تُسقط جميع الأرصدة المتبقية، ولا يعود بإمكان دائنيك اتخاذ أي محاولة أخرى لتحصيلها منك. وهذا لا ينطبق على جميع ديونك، بل على معظم القروض غير المضمونة فقط. ولا يمكن إسقاط الرهون العقارية، وقروض السيارات، وقروض الطلاب عبر الإفلاس.
تُسمّى أنواع الإفلاس بحسب «الفصول» الواردة في قانون الإفلاس. ومعظم هذه «الفصول» ليست سوى قواعد عامة (أو أنواع إفلاس مخصصة للمزارع أو الشركات). وهناك نوعان من الإفلاس يمكن للفرد التقدم لهما: الفصل السابع والفصل الثالث عشر.
الإفلاس والائتمان
سيؤدي تقديم طلب الإفلاس إلى إسقاط ديونك، لكنه سيضر أيضًا بملفك الائتماني بشدة. وسيبقى الإفلاس في تقريرك الائتماني لأطول مدة مسموح بها قانونًا — عادةً بين 7 و10 سنوات. وخلال تلك الفترة (وخاصةً خلال السنوات الثلاث الأولى)، سيكون من الصعب للغاية الحصول على أي خطوط ائتمان جديدة.
ويشمل ذلك بطاقات الائتمان، لكنه ينطبق أيضًا على قروض السيارات، وحتى على محاولة استئجار شقة. وإذا كان أحد الدائنين مستعدًا لإقراضك (أو التأجير لك)، فستكون هناك ودائع تأمين مرتفعة للغاية. والإفلاس خيار لا يُلجأ إليه إلا بعد فشل كل خطط إدارة الديون الأخرى.
الإفلاس بموجب الفصل 7
يُسمّى إفلاس الفصل السابع أيضًا «الإفلاس المباشر». وهو أسرع وأكثر الطرق مباشرةً للإفلاس، وعادةً ما يستغرق نحو 6 أشهر من البداية إلى النهاية.
إذا أعلنت إفلاس الفصل السابع، فسيُعيَّن لك وصيّ يتولى مسؤولية إدارة جميع ديونك. وتتمثل مهمة الوصي في بيع أصولك لسداد أكبر قدر ممكن من ديونك. ويشمل ذلك حساباتك البنكية، وممتلكاتك، وأي استثمارات، وحتى أي من «أغراضك» ذات القيمة السوقية الكبيرة. وبمجرد أن يجمع الوصي أكبر قدر ممكن من النقد من المبيعات ومن حساباتك البنكية، يوزع ذلك النقد بين دائنيك. وأي دين متبقٍ يُسقط — ولا يستطيع دائنوك محاولة تحصيله بعد ذلك.
الأهلية
لكي تكون مؤهلًا لإفلاس الفصل السابع، يجب أن تجتاز «اختبار القدرة المالية». وهذا يعني أن عليك أن تكسب أقل من متوسط الدخل في منطقتك لتكون مؤهلًا. وإذا كان دخلك مرتفعًا جدًا، فإن الفصل السابع ليس خيارًا متاحًا.
كما يجب أن تكون لديك ديون غير مضمونة، باستثناء قروض الطلاب. وهذا يعني أنه إذا كانت جميع ديونك ناتجة عن رهونك العقارية، وقروض السيارات، وقروض يوم الدفع المضمونة بسند الملكية، فلن يفيدك الفصل السابع — فهؤلاء الدائنون سيستحوذون ببساطة على جميع الضمانات، مما يؤدي إلى إسقاط دينك.
كما سيُطلب منك أيضًا الخضوع لإرشاد ائتماني وحضور دروس في التثقيف الائتماني كجزء من الإجراءات.
الديون المضمونة
ينطبق الإفلاس بموجب الفصل السابع فقط على الديون غير المضمونة، مثل بطاقات الائتمان والفواتير الطبية (ولكن ليس قروض الطلاب). إذا كانت لديك ديون مضمونة، مثل الرهن العقاري، فلا توجد حماية من الإفلاس. وذلك لأن الدين المضمون يكون مدعومًا بضمانات مادية — فإذا تأخرت عن سداد أقساط الرهن العقاري، فسيقوم البنك ببساطة بحجز منزلك وبيعه (بيعًا بسعر السوق، وأخذ أي رصيد متبقٍ للقرض، ومنحك ما يتبقى).
الفصل 7 ومنزلك
في حالة الإفلاس بموجب الفصل السابع، تكون للوصي سلطة كاملة لبيع منزلك أو أي ممتلكات أخرى لتسوية ديونك الأخرى. ومع ذلك، فمجرد قدرتهم على ذلك لا يعني أنهم سيفعلون.
لكل ولاية قوانين مختلفة للإعفاءات — أي أشياء لا يمكن أخذها منك عند إعلان الإفلاس. لا توجد ولاية تحمي منزلك بالكامل، لكنها قد تنص على أن ما لا يقل عن 60,000 دولار من قيمة منزلك محمي. في هذه الحالة، إذا باع الوصي منزلك، فعليه أن يمنحك 60,000 دولار من العائدات قبل توزيعها على الدائنين الآخرين.
لكن انتظر، فالأمر يزداد تعقيدًا!
تذكّر — رهنك العقاري ليس جزءًا من دين الإفلاس. وهذا يعني أنه إذا باع الوصي منزلك، فعليه أن يدفع لك مبلغ الإعفاء أولًا، ثم يسدد الرصيد المتبقي من الرهن العقاري، ولا يستخدم إلا الجزء المتبقي لسداد الدائنين الآخرين. وإذا كان الوصي لن يحصل على أي شيء من بيع المنزل (بعد سداد الرهن العقاري، ومنحك الإعفاء، ودفع جميع تكاليف البيع/الإغلاق)، فلن يكلف نفسه عناء ذلك، ويمكنك الاحتفاظ بمنزلك.
الفصل 7 وحجز الرهن
وعمليًا، هذا نادر نسبيًا. إذا كنت متأخرًا إلى هذا الحد عن سداد فواتيرك الأخرى لدرجة أن الإفلاس هو الخيار الوحيد، فغالبًا ستكون متأخرًا أيضًا عن سداد الرهن العقاري، لذلك قد يكون البنك قد بدأ بالفعل بالنظر في الحجز. وإذا قام البنك بالحجز أو باع الوصي المنزل، فستبقى في الوضع نفسه.
الإفلاس بموجب الفصل 13
يُسمّى الإفلاس بموجب الفصل 13 أيضًا «إعادة الهيكلة». وهو عملية أطول بكثير، إذ يستغرق عادةً ما بين 3 و5 سنوات حتى يكتمل.
عند التقديم بموجب الفصل 13، لا يُعيَّن لك وصي، ولا تُباع جميع أصولك. بدلًا من ذلك، يُطلب منك إعداد خطة سداد وتقديمها إلى المحكمة للموافقة عليها. ثم، لمدة 3 أو 5 سنوات، سيذهب معظم دخلك مباشرة إلى المحكمة، التي توزعه بعد ذلك على دائنيك وفقًا للخطة. وبعد انتهاء المدة، يُلغى أي دين متبقٍ.
قد يبدو هذا صفقة ممتازة، لكن دائنيك سيحصلون دائمًا على ما لا يقل عما كانوا سيحصلون عليه في حالة الإفلاس بموجب الفصل 7. ويُعد الفصل 13 خيارًا مناسبًا في الغالب للأشخاص ذوي الدخل الأعلى والذين يمتلكون منازل فيها قدر أكبر من حقوق الملكية، ويريدون التأكد من أنهم لن يفقدوا منازلهم.
الأهلية
ستحتاج إلى تحقيق دخل أعلى من أجل الإفلاس بموجب الفصل 13، وهناك اختبار مشابه لاختبار الفصل 7. وبشكل أساسي، يجب أن يكون الدخل الذي تحققه خلال فترة 3 إلى 5 سنوات أكبر مما سيحصل عليه الوصي ببساطة من بيع أصولك.
وكما هو الحال مع متطلبات الفصل 7، يتطلب الفصل 13 أيضًا الاستشارة الائتمانية والتثقيف المالي.
الديون المضمونة
صُمم الإفلاس بموجب الفصل 13 للإبقاء على جميع أصولك سليمة، من دون عمليات بيع جماعية أو تصفية. وهذا يعني أن مدفوعات الرهن العقاري والسيارة لن تتأثر — ستواصل سدادها بشكل طبيعي، وستحتفظ بملكية منزلك.
خطة السداد الخاصة بك
تُعد خطة السداد محور التقديم بموجب الفصل 13. وهي ملخص لجميع «الدخل المتاح» لديك شهريًا، وكيفية توزيع هذا الدخل بين دائنيك.
في هذه الحالة، يعني «الدخل المتاح» كل صافي دخلك مطروحًا منه «نفقات المعيشة المعقولة». وتشمل نفقات المعيشة المعقولة جميع مدفوعات ديونك المضمونة (مثل الرهن العقاري)، بالإضافة إلى مبلغٍ معين لتغطية الطعام والفواتير الصغيرة الأخرى. وبمجرد إعداد خطة سداد، ستقدّمها إلى المحكمة للموافقة عليها. ويمكن لدائنيك الاعتراض على المبلغ الذي تخطط لدفعه لهم، لكن الكلمة الأخيرة تكون للقاضي.
ثم يُدفع كل دخلك المتاح مباشرة إلى المحكمة، التي توزعه على دائنيك وفقًا لخطة السداد الخاصة بك. وفي كثير من الحالات، يُخصم المبلغ تلقائيًا من راتبك قبل أن تراه أصلًا، فقط للتأكد من أنك تفي بنصيبك من الاتفاق.
