Si vous êtes très en retard dans le paiement de vos factures et que tous les autres plans de gestion de dettes ont échoué, la dernière option disponible est de déclarer faillite.
Qu’est-ce que la faillite ?
La faillite est une forme de règlement forcé des dettes, et il s’agit d’une procédure juridique. Lorsque vous déclarez faillite, les tribunaux réuniront tous vos créanciers non garantis et examineront les dettes que vous leur devez. Ils examineront ensuite l’ensemble de vos actifs et verseront autant que possible afin de régler le plus grand nombre de dettes possible.
La manière dont cela se déroule dépend du type de faillite que vous déclarez, mais une fois que les tribunaux ont établi le montant total à rembourser, tous les soldes restants sont annulés, et vos créanciers ne peuvent plus tenter de recouvrer quoi que ce soit auprès de vous. Cela ne s’applique pas à toutes vos dettes — seulement à la plupart des prêts non garantis. Les hypothèques, les prêts auto et les prêts étudiants ne peuvent pas être annulés par la faillite.
Les types de faillite portent le nom des « chapitres » dans lesquels ils figurent dans le Code de la faillite. La plupart des « chapitres » ne sont que des règles générales (ou des types de faillite destinés spécifiquement aux exploitations agricoles ou aux entreprises). Il existe deux types de faillite qu’un particulier peut demander : le chapitre 7 et le chapitre 13.
Faillite et crédit
Déposer une faillite annulera vos dettes, mais ruinera aussi votre solvabilité. Une faillite restera sur votre rapport de crédit pendant la durée maximale autorisée — généralement entre 7 et 10 ans. Pendant cette période (et surtout au cours des 3 premières années), il sera extrêmement difficile d’obtenir de nouvelles lignes de crédit.
Cela inclut les cartes de crédit, mais cela s’applique aussi aux prêts auto, et même à la location d’un appartement. Si un créancier accepte de vous prêter de l’argent (ou de vous louer un logement), les dépôts de garantie seront extrêmement élevés. La faillite est une option disponible uniquement après l’échec de tous les autres plans de gestion des dettes.
Faillite du chapitre 7
La faillite du chapitre 7 est aussi appelée « faillite directe ». C’est la manière la plus rapide et la plus directe de faire faillite, prenant généralement environ 6 mois du début à la fin.
Si vous déclarez une faillite au titre du chapitre 7, un syndic vous sera attribué et sera chargé de gérer l’ensemble de vos dettes. Le rôle du syndic est de vendre vos actifs afin de rembourser autant que possible de votre dette. Cela inclut vos comptes bancaires, vos biens, tous vos investissements, et même vos « affaires » ayant une valeur marchande significative. Une fois que votre syndic a réuni autant d’argent que possible grâce aux ventes et à vos comptes bancaires, il répartit cet argent entre vos créanciers. Toute dette restante est annulée — vos créanciers ne peuvent plus tenter d’en obtenir le paiement.
Admissibilité
Pour être admissible à une faillite au titre du chapitre 7, vous devez réussir un « test de ressources ». Cela signifie que vous devez gagner moins que le revenu médian de votre région pour être admissible. Si vous gagnez trop bien votre vie, le chapitre 7 n’est pas une option.
Vous devez également avoir des dettes non garanties, hors prêts étudiants. Cela signifie que si toutes vos dettes proviennent de vos hypothèques, de vos prêts auto et de prêts sur salaire garantis par un titre de propriété, le chapitre 7 ne vous aidera pas — ces créanciers se contenteront de saisir toutes les garanties, annulant ainsi votre dette.
Vous devrez également suivre des séances de conseil en crédit et des cours d’éducation financière dans le cadre de la procédure.
Dette garantie
La faillite du chapitre 7 s’applique uniquement aux dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les frais médicaux (mais pas aux prêts étudiants). Si vous avez des dettes garanties, comme une hypothèque, il n’existe aucune protection contre la faillite. Cela s’explique par le fait que les dettes garanties sont adossées à une garantie — si vous prenez du retard dans vos remboursements hypothécaires, votre banque procédera simplement à la saisie de votre maison (en la vendant au prix du marché, en prenant le solde du prêt restant et en vous reversant ce qui reste).
Le chapitre 7 et votre maison
Dans le cadre d’une faillite au titre du chapitre 7, le syndic a toute autorité pour vendre votre maison ou d’autres biens afin de régler vos autres dettes. Toutefois, le fait qu’il puisse le faire ne signifie pas qu’il le fera.
Chaque État a des lois d’« exemption » différentes — des biens qui ne peuvent pas être saisis lorsque vous déclarez faillite. Aucun État ne protège entièrement votre maison, mais certains peuvent préciser qu’au moins 60 000 $ de la valeur de votre logement est protégée. Dans ce cas, si le syndic vend votre maison, il doit vous verser 60 000 $ du produit de la vente avant de distribuer le reste aux autres créanciers.
Mais attendez, cela se complique encore !
N’oubliez pas : votre hypothèque ne fait pas partie de la dette de faillite. Cela signifie que si le syndic vend votre maison, il doit d’abord vous verser le montant de l’exemption, puis rembourser le solde restant de votre hypothèque, et n’utiliser que le reste pour payer les autres créanciers. Si le syndic ne doit rien retirer de la vente du logement (après paiement de l’hypothèque, versement de votre exemption et règlement de tous les frais de vente et de clôture), il n’y donnera pas suite, et vous pourrez conserver votre maison.
Le chapitre 7 et la saisie immobilière
En pratique, cela est assez rare. Si vous êtes tellement en retard sur vos autres factures que la faillite est la seule option, vous serez probablement aussi en retard sur votre hypothèque, et la banque envisagera peut-être déjà une saisie. Si la banque procède à la saisie ou si votre syndic vend la maison, vous vous retrouvez dans la même situation.
Faillite du chapitre 13
La faillite en vertu du chapitre 13 est aussi appelée « restructuration ». Une faillite de chapitre 13 est un processus beaucoup plus long, qui prend généralement entre 3 et 5 ans avant d’être finalisé.
Avec une demande au titre du chapitre 13, aucun syndic ne vous est attribué et tous vos biens ne sont pas vendus. À la place, vous devez établir un plan de remboursement et le soumettre au tribunal pour approbation. Ensuite, pendant une période de 3 ou 5 ans, la majeure partie de vos revenus ira directement au tribunal, qui les répartira ensuite entre vos créanciers selon le plan. À la fin de cette période, toute dette restante est annulée.
Cela peut sembler une bonne affaire, mais vos créanciers recevront toujours au moins ce qu’ils auraient perçu dans le cadre d’une faillite de chapitre 7. Le chapitre 13 est surtout une option pour les personnes ayant des revenus plus élevés et des maisons avec davantage de valeur nette, qui veulent s’assurer de ne pas perdre leur logement.
Admissibilité
Il vous faudra gagner davantage d’argent pour une faillite de chapitre 13, et le critère est similaire à celui du chapitre 7. En gros, les revenus que vous percevez sur une période de 3 à 5 ans doivent être supérieurs à ce qu’un syndic obtiendrait en vendant simplement vos biens.
Comme pour les conditions du chapitre 7, le chapitre 13 exige également des conseils en matière de crédit et une formation.
Dette garantie
Une faillite de chapitre 13 est conçue pour préserver l’ensemble de vos biens, sans ventes massives ni liquidation. Cela signifie que vos paiements d’hypothèque et de voiture ne seront pas affectés : vous continuerez à les régler normalement et conserverez la propriété de votre maison.
Votre plan de remboursement
Votre plan de remboursement est au cœur de la demande au titre du chapitre 13. Ce plan résume l’ensemble de votre « revenu disponible » par mois et la manière dont ce revenu sera réparti entre vos créanciers.
Dans ce cas, le « revenu disponible » désigne l’ensemble de votre revenu net, moins les « dépenses de subsistance raisonnables ». Les dépenses de subsistance raisonnables comprennent tous les paiements de votre dette garantie (comme votre hypothèque), ainsi qu’un certain montant pour couvrir l’alimentation et d’autres petites factures. Une fois votre plan de remboursement établi, vous le soumettez au tribunal pour approbation. Vos créanciers peuvent contester le montant que vous prévoyez de leur verser, mais la décision finale revient au juge.
L’ensemble de votre revenu disponible est ensuite versé directement au tribunal, qui le répartit entre vos créanciers conformément à votre plan de remboursement. Dans de nombreux cas, le montant est automatiquement prélevé sur votre salaire avant même que vous ne le voyiez, afin de s’assurer que vous respectez votre part de l’accord.