Si vous êtes très en retard dans le paiement de vos factures et que tous les autres plans de gestion des dettes ont échoué, la dernière option qui s’offre à vous est de déclarer faillite.
Qu’est-ce que la faillite ?
La faillite est une forme de règlement forcé des dettes, et il s’agit d’une procédure juridique. Lorsque vous déclarez faillite, les tribunaux réunissent tous vos créanciers chirographaires et examinent les dettes que vous devez. Ils évaluent ensuite tous vos actifs et versent autant que possible pour régler le plus grand nombre de dettes possible.
La manière dont cela se déroule dépend du type de faillite que vous déclarez, mais une fois que les tribunaux ont établi le remboursement total, tous les soldes impayés sont annulés et vos créanciers ne peuvent plus tenter de recouvrer quoi que ce soit auprès de vous. Cela ne s’applique pas à toutes vos dettes, seulement à la plupart des prêts non garantis. Les prêts hypothécaires, les prêts auto et les prêts étudiants ne peuvent pas être annulés par la faillite.
Les types de faillite portent le nom des « chapitres » dans lesquels ils figurent dans le Code des faillites. La plupart des « chapitres » ne sont que des règles générales (ou des types de faillite spécialement prévus pour les exploitations agricoles ou les entreprises). Il existe deux types de faillite qu’un particulier peut demander : le chapitre 7 et le chapitre 13.
Faillite et crédit
Déposer une faillite annulera vos dettes, mais détruira aussi votre solvabilité. Une faillite restera sur votre dossier de crédit pendant la durée maximale autorisée, généralement entre 7 et 10 ans. Pendant cette période, et surtout au cours des 3 premières années, il sera extrêmement difficile d’obtenir de nouvelles lignes de crédit.
Cela inclut les cartes de crédit, mais aussi les prêts auto, et même la simple tentative de louer un appartement. Si un créancier est disposé à vous prêter de l’argent ou à vous louer un logement, les dépôts de garantie seront extrêmement élevés. La faillite n’est une option qu’après l’échec de tous les autres plans de gestion des dettes.
Faillite de chapitre 7
La faillite au chapitre 7 est aussi appelée « faillite pure et simple ». C’est la manière la plus rapide et la plus directe de faire faillite, prenant généralement environ 6 mois du début à la fin.
Si vous déclarez une faillite au chapitre 7, un syndic vous sera attribué et sera chargé de gérer toutes vos dettes. Son rôle consiste à vendre vos actifs afin de rembourser autant que possible de votre dette. Cela inclut vos comptes bancaires, vos biens, tout investissement, et même certains de vos « objets » ayant une valeur marchande importante. Une fois que votre syndic a réuni autant d’argent que possible grâce aux ventes et à vos comptes bancaires, il répartit cette somme entre vos créanciers. Toute dette restante est annulée : vos créanciers ne peuvent plus tenter de la recouvrer.
Admissibilité
Pour être admissible à une faillite au chapitre 7, vous devez réussir un « test des moyens ». Cela signifie que vous devez gagner moins que le revenu médian de votre région pour être admissible. Si vous êtes trop riche, le chapitre 7 n’est pas une option.
Vous devez également avoir des dettes non garanties, à l’exclusion des prêts étudiants. Autrement dit, si toutes vos dettes proviennent de vos prêts hypothécaires, de vos prêts auto et de vos prêts sur salaire garantis par un titre de propriété, le chapitre 7 ne vous aidera pas : ces créanciers saisiront simplement toutes les garanties, annulant ainsi votre dette.
Il vous sera également demandé de suivre un conseil en crédit et des cours d’éducation financière dans le cadre de la procédure.
Dette garantie
La faillite au chapitre 7 ne s’applique qu’aux dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les factures médicales, mais pas aux prêts étudiants. Si vous avez des dettes garanties, comme une hypothèque, il n’y a aucune protection contre la faillite. En effet, les dettes garanties sont adossées à des garanties : si vous prenez du retard dans vos paiements hypothécaires, votre banque saisira simplement votre maison, la vendra au prix du marché, prendra le solde restant du prêt et vous remettra ce qui restera.
Chapitre 7 et votre logement
Dans le cadre d’une faillite au chapitre 7, le syndic a toute autorité pour vendre votre maison ou d’autres biens afin de régler vos autres dettes. Cependant, le fait qu’il le puisse ne signifie pas qu’il le fera.
Chaque État a des lois d’« exemption » différentes : des biens qui ne peuvent pas vous être retirés lorsque vous déclarez faillite. Aucun État ne protège entièrement votre maison, mais il peut prévoir qu’au moins 60 000 $ de la valeur de votre logement sont protégés. Dans ce cas, si le syndic vend votre maison, il doit vous verser 60 000 $ du produit de la vente avant d’en répartir le reste entre les autres créanciers.
Mais attendez, cela se complique encore !
Rappelez-vous : votre hypothèque ne fait pas partie des dettes en faillite. Cela signifie que si le syndic vend votre maison, il doit d’abord vous verser le montant de l’exonération, puis rembourser le solde restant de votre hypothèque, et n’utiliser la somme restante que pour payer les autres créanciers. Si le syndic ne récupère rien de la vente de la maison (après paiement de l’hypothèque, versement de votre exonération et règlement de tous les frais de vente et de clôture), il ne s’en occupera pas, et vous pourrez conserver votre maison.
Chapitre 7 et la saisie immobilière
En pratique, cela est assez rare. Si vous avez tellement de retard sur vos autres factures que la faillite est votre seule option, vous serez probablement aussi en retard sur votre hypothèque, et la banque envisagera peut-être déjà une saisie. Si la banque saisit le bien ou si votre syndic vend la maison, vous vous retrouvez dans la même situation.
Faillite de chapitre 13
La faillite du chapitre 13 est aussi appelée une « restructuration ». Une faillite du chapitre 13 est une procédure beaucoup plus longue, qui prend généralement entre 3 et 5 ans avant d’être finalisée.
Avec une demande au titre du chapitre 13, un syndic ne vous est pas attribué et tous vos biens ne sont pas vendus. À la place, vous devez établir un plan de paiement et le soumettre au tribunal pour approbation. Ensuite, pendant une période de 3 ou 5 ans, la majeure partie de vos revenus ira directement au tribunal, qui la répartira ensuite entre vos créanciers selon le plan. Une fois ce délai écoulé, toute dette restante est annulée.
Cela peut sembler une excellente affaire, mais vos créanciers recevront toujours au moins ce qu’ils auraient touché dans le cadre d’une faillite du chapitre 7. Le chapitre 13 est surtout une option pour les personnes ayant des revenus plus élevés et des maisons avec davantage de valeur nette, qui veulent s’assurer de ne pas perdre leur logement.
Admissibilité
Vous devrez gagner plus d’argent pour une faillite du chapitre 13, et il existe un test similaire à celui du chapitre 7. En gros, les revenus que vous percevez sur la période de 3 à 5 ans doivent être supérieurs à ce qu’un syndic obtiendrait en vendant simplement vos biens.
Comme pour les exigences du chapitre 7, le chapitre 13 impose également un accompagnement budgétaire et une formation.
Dette garantie
Une faillite du chapitre 13 est conçue pour conserver l’ensemble de vos biens intacts, sans ventes massives ni liquidation. Cela signifie que vos paiements hypothécaires et vos paiements de voiture ne seront pas affectés : vous continuerez à les effectuer normalement et conserverez la propriété de votre maison.
Votre plan de paiement
Votre plan de paiement est au cœur de la demande au titre du chapitre 13. Votre plan de paiement est un résumé de l’ensemble de votre « revenu disponible » mensuel et de la manière dont ce revenu sera réparti entre vos créanciers.
Dans ce cas, le « revenu disponible » désigne l’ensemble de votre revenu net, moins les « dépenses de vie raisonnables ». Les dépenses de vie raisonnables comprennent tous les paiements de votre dette garantie (comme votre hypothèque), ainsi qu’un certain montant pour couvrir la nourriture et d’autres petites factures. Une fois votre plan de paiement établi, vous le soumettez au tribunal pour approbation. Vos créanciers peuvent contester le montant que vous prévoyez de leur verser, mais la décision finale revient au juge.
L’ensemble de votre revenu disponible est ensuite versé directement au tribunal, qui le répartit entre vos créanciers conformément à votre plan de paiement. Dans de nombreux cas, le montant est automatiquement prélevé sur votre salaire avant même que vous ne le receviez, afin de s’assurer que vous respectez votre engagement.