Si vous êtes très en retard dans le paiement de vos factures et que tous les autres plans de gestion de dettes ont échoué, la dernière option disponible est de déclarer la faillite.
Qu’est-ce que la faillite ?
La faillite est une forme de règlement forcé des dettes et constitue une procédure légale. Lorsque vous déclarez faillite, les tribunaux réuniront tous vos créanciers non garantis et examineront les dettes que vous devez. Ils examineront ensuite tous vos actifs et verseront autant qu’ils le peuvent afin de régler le plus grand nombre de dettes possible.
La manière dont cela se déroule dépend du type de faillite que vous déclarez, mais une fois que les tribunaux ont établi le remboursement total, tous les soldes restants sont annulés, et vos créanciers ne peuvent plus tenter de recouvrer quoi que ce soit auprès de vous. Cela ne s’applique pas à toutes vos dettes — seulement à la plupart des prêts non garantis. Les hypothèques, les prêts automobiles et les prêts étudiants ne peuvent pas être annulés par la faillite.
Les types de faillite portent le nom des « chapitres » dans lesquels ils figurent dans le Code de la faillite. La plupart des « chapitres » ne sont que des règles générales (ou des types de faillite destinés spécifiquement aux exploitations agricoles ou aux entreprises). Il existe deux types de faillite qu’une personne peut demander : le chapitre 7 et le chapitre 13.
Faillite et crédit
Le dépôt d’une faillite annulera vos dettes, mais ruinera aussi votre crédit. Une faillite restera sur votre rapport de crédit pendant la durée maximale autorisée — généralement entre 7 et 10 ans. Pendant cette période (et surtout durant les 3 premières années), il sera extrêmement difficile d’obtenir de nouvelles lignes de crédit.
Cela concerne les cartes de crédit, mais aussi les prêts automobiles, et même la location d’un appartement. Si un créancier est disposé à vous prêter de l’argent (ou à vous louer un logement), les dépôts de garantie seront extrêmement élevés. La faillite n’est une option disponible qu’après l’échec de tous les autres plans de gestion de dettes.
Faillite du chapitre 7
La faillite du chapitre 7 est aussi appelée « faillite pure et simple ». C’est la façon la plus rapide et la plus directe de faire faillite, prenant généralement environ 6 mois du début à la fin.
Si vous déclarez la faillite du chapitre 7, un fiduciaire vous sera attribué, et il sera responsable de la gestion de toutes vos dettes. Le travail du fiduciaire consiste à vendre vos actifs afin de rembourser le plus possible de votre dette. Cela comprend vos comptes bancaires, vos biens, tous vos investissements, et même vos « affaires » ayant une valeur marchande significative. Une fois que votre fiduciaire a réuni autant d’argent que possible grâce aux ventes et à vos comptes bancaires, il répartit cette somme entre vos créanciers. Toute dette restante est annulée — vos créanciers ne peuvent plus tenter d’en recouvrer davantage.
Éligibilité
Pour être admissible à une faillite du chapitre 7, vous devez réussir un « test de moyens ». Cela signifie que vous devez gagner moins que le revenu médian de votre région pour être admissible. Si vous êtes trop riche, le chapitre 7 n’est pas une option.
Vous devez également avoir des dettes non garanties, sans compter les prêts étudiants. Cela signifie que si toutes vos dettes proviennent de vos hypothèques, de vos prêts automobiles et de prêts sur salaire garantis par un titre, le chapitre 7 ne vous aidera pas — ces créanciers se contenteront de saisir toutes les garanties, annulant ainsi votre dette.
Vous devrez également suivre un accompagnement budgétaire et des cours d’éducation au crédit dans le cadre de la procédure.
Dette garantie
La faillite au titre du chapitre 7 s’applique uniquement aux dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les factures médicales (mais pas les prêts étudiants). Si vous avez des dettes garanties, comme un prêt hypothécaire, vous ne bénéficiez d’aucune protection en cas de faillite. C’est parce que les dettes garanties sont adossées à une garantie : si vous prenez du retard dans vos mensualités de prêt immobilier, votre banque procédera simplement à une saisie de votre maison (en la vendant au prix du marché, en prélevant le solde restant du prêt et en vous reversant ce qu’il restera).
Le chapitre 7 et votre maison
Dans le cadre d’une faillite au titre du chapitre 7, le syndic a toute autorité pour vendre votre logement ou d’autres biens afin de régler vos autres dettes. Toutefois, le fait qu’il le puisse ne signifie pas qu’il le fera.
Chaque État dispose de lois d’« exemption » différentes — des biens qui ne peuvent pas vous être retirés lorsque vous déclarez faillite. Aucun État ne protège entièrement votre logement, mais il peut être prévu qu’au moins 60 000 $ de la valeur de votre maison soient protégés. Dans ce cas, si le syndic vend votre maison, il doit vous verser 60 000 $ du produit de la vente avant de répartir le reste entre les autres créanciers.
Mais attendez, cela se complique encore !
Rappelez-vous : votre prêt hypothécaire ne fait pas partie des dettes de faillite. Cela signifie que si le syndic vend votre maison, il doit d’abord vous verser le montant de l’exemption, puis rembourser le solde restant de votre prêt hypothécaire, et n’utiliser que le montant résiduel pour payer les autres créanciers. Si le syndic ne doit rien retirer de la vente de la maison (après avoir remboursé l’hypothèque, vous avoir versé votre exemption et payé tous les frais de vente et de clôture), il ne s’en occupera pas, et vous pourrez conserver votre maison.
Le chapitre 7 et la saisie
En pratique, cela est assez rare. Si vous avez tant de retard sur vos autres factures que la faillite est votre seule option, vous serez probablement aussi en retard sur votre prêt hypothécaire, et la banque envisage peut-être déjà une saisie. Si la banque procède à la saisie ou si votre syndic vend la maison, vous vous retrouvez dans la même situation.
Faillite du chapitre 13
La faillite au titre du chapitre 13 est également appelée « restructuration ». Une faillite au titre du chapitre 13 est une procédure beaucoup plus longue, qui prend généralement entre 3 et 5 ans à finaliser.
Dans le cadre d’une demande au titre du chapitre 13, aucun syndic ne vous est attribué et tous vos biens ne sont pas vendus. À la place, vous devez établir un plan de paiement et le soumettre au tribunal pour approbation. Ensuite, pendant une période de 3 ou 5 ans, la majeure partie de vos revenus ira directement au tribunal, qui la répartira ensuite entre vos créanciers conformément au plan. À l’issue de cette période, toute dette restante est annulée.
Cela peut sembler une excellente affaire, mais vos créanciers recevront toujours au moins ce qu’ils auraient perçu dans le cadre d’une faillite au titre du chapitre 7. Le chapitre 13 est surtout une option pour les personnes ayant des revenus plus élevés et un logement avec davantage de valeur nette, qui veulent s’assurer de ne pas perdre leur maison.
Éligibilité
Vous devrez gagner davantage d’argent pour une faillite au titre du chapitre 13, et il existe un test similaire à celui du chapitre 7. En gros, le revenu que vous percevez sur une période de 3 à 5 ans doit être supérieur à ce qu’un syndic obtiendrait en vendant simplement vos biens.
Comme pour les conditions du chapitre 7, le chapitre 13 exige également un accompagnement budgétaire et une formation.
Dette garantie
Une faillite au titre du chapitre 13 est conçue pour conserver l’ensemble de vos biens intacts, sans ventes massives ni liquidation. Cela signifie que vos mensualités d’hypothèque et de voiture ne seront pas affectées : vous continuerez à les payer normalement et conserverez la propriété de votre maison.
Votre plan de remboursement
Votre plan de paiement est au cœur de la demande au titre du chapitre 13. Il s’agit d’un résumé de l’ensemble de votre « revenu disponible » par mois, et de la manière dont ce revenu sera réparti entre vos créanciers.
Dans ce cas, le « revenu disponible » désigne l’ensemble de votre revenu net, moins les « dépenses de subsistance raisonnables ». Les dépenses de subsistance raisonnables comprennent tous les paiements de vos dettes garanties (comme votre prêt hypothécaire), ainsi qu’un certain montant pour couvrir la nourriture et d’autres petites dépenses. Une fois votre plan de paiement établi, vous le soumettrez au tribunal pour approbation. Vos créanciers peuvent contester le montant que vous prévoyez de leur verser, mais la décision finale revient au juge.
La totalité de votre revenu disponible est alors versée directement aux tribunaux, qui la répartissent entre vos créanciers conformément à votre plan de paiement. Dans de nombreux cas, le montant est automatiquement prélevé sur votre salaire avant même que vous ne le voyiez, afin de s’assurer que vous respectiez votre part du marché.
