Αν έχετε μείνει πολύ πίσω στους λογαριασμούς σας και όλα τα άλλα σχέδια διαχείρισης χρέους έχουν αποτύχει, η τελευταία διαθέσιμη επιλογή είναι να κηρύξετε πτώχευση.
Τι είναι η πτώχευση;
Η πτώχευση είναι ένα είδος εξαναγκασμένου διακανονισμού χρέους και αποτελεί νομική διαδικασία. Όταν κηρύσσετε πτώχευση, τα δικαστήρια θα συγκεντρώσουν όλους τους ανέγγυους πιστωτές σας και θα εξετάσουν τα χρέη που οφείλετε. Στη συνέχεια θα εξετάσουν όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία και θα καταβάλουν όσο μπορούν για να εξοφληθούν όσο το δυνατόν περισσότερα χρέη.
Το πώς θα γίνει αυτό εξαρτάται από το είδος της πτώχευσης που κηρύσσετε, αλλά μόλις τα δικαστήρια καθορίσουν το συνολικό ποσό αποπληρωμής, όλα τα ανεξόφλητα υπόλοιπα διαγράφονται και οι πιστωτές σας δεν μπορούν να κάνουν άλλες προσπάθειες είσπραξης από εσάς. Αυτό δεν ισχύει για όλα τα χρέη σας — μόνο για τα περισσότερα ανέγγυα δάνεια. Τα στεγαστικά δάνεια, τα δάνεια αυτοκινήτου και τα φοιτητικά δάνεια δεν μπορούν να διαγραφούν μέσω πτώχευσης.
Οι τύποι πτώχευσης ονομάζονται από τα «Κεφάλαια» στα οποία περιλαμβάνονται στον Πτωχευτικό Κώδικα. Τα περισσότερα από τα «κεφάλαια» είναι απλώς γενικοί κανόνες (ή είναι τύποι πτώχευσης ειδικά για αγροκτήματα ή επιχειρήσεις). Υπάρχουν δύο τύποι πτώχευσης για τους οποίους μπορεί να υποβάλει αίτηση ένα φυσικό πρόσωπο: το Κεφάλαιο 7 και το Κεφάλαιο 13.
Πτώχευση και πίστωση
Η κατάθεση αίτησης πτώχευσης θα απαλλάξει τα χρέη σας, αλλά θα καταστρέψει και το πιστωτικό σας ιστορικό. Μια πτώχευση θα παραμείνει στην πιστωτική σας αναφορά για το μέγιστο επιτρεπόμενο χρονικό διάστημα – συνήθως μεταξύ 7 και 10 ετών. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου (και ειδικά τα πρώτα 3 χρόνια), θα είναι εξαιρετικά δύσκολο να αποκτήσετε οποιαδήποτε νέα πιστωτική γραμμή.
Αυτό περιλαμβάνει τις πιστωτικές κάρτες, αλλά ισχύει επίσης για τα δάνεια αυτοκινήτου, και ακόμη και για την προσπάθεια να νοικιάσετε ένα διαμέρισμα. Αν κάποιος πιστωτής είναι διατεθειμένος να σας δανείσει (ή να σας νοικιάσει), οι εγγυητικές καταθέσεις θα είναι εξαιρετικά υψηλές. Η πτώχευση είναι μια επιλογή που διατίθεται μόνο αφού κάθε άλλο σχέδιο διαχείρισης χρέους έχει αποτύχει.
Πτώχευση Κεφαλαίου 7
Η πτώχευση βάσει του Κεφαλαίου 7 ονομάζεται επίσης «απλή πτώχευση». Είναι ο ταχύτερος και πιο άμεσος τρόπος για να πτωχεύσει κανείς, καθώς συνήθως χρειάζεται περίπου 6 μήνες από την αρχή μέχρι το τέλος.
Αν κηρύξετε πτώχευση βάσει του Κεφαλαίου 7, θα οριστεί ένας διαχειριστής, ο οποίος θα είναι υπεύθυνος για τη διαχείριση όλων των χρεών σας. Η δουλειά του διαχειριστή είναι να ρευστοποιήσει τα περιουσιακά σας στοιχεία ώστε να εξοφληθεί όσο το δυνατόν μεγαλύτερο μέρος του χρέους σας. Αυτό περιλαμβάνει τους τραπεζικούς σας λογαριασμούς, την περιουσία σας, τυχόν επενδύσεις σας, ακόμη και οποιοδήποτε από τα «πράγματά» σας με σημαντική εμπορική αξία. Μόλις ο διαχειριστής συγκεντρώσει όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά από τις πωλήσεις και από τους τραπεζικούς σας λογαριασμούς, τα μοιράζει μεταξύ των πιστωτών σας. Οποιοδήποτε υπόλοιπο χρέος διαγράφεται – οι πιστωτές σας δεν μπορούν να επιχειρήσουν άλλη είσπραξη.
Επιλεξιμότητα
Για να είστε επιλέξιμοι για πτώχευση βάσει του Κεφαλαίου 7, πρέπει να περάσετε ένα «τεστ μέσων». Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να κερδίζετε λιγότερα από το διάμεσο εισόδημα της περιοχής σας για να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Αν είστε υπερβολικά εύποροι, το Κεφάλαιο 7 δεν αποτελεί επιλογή.
Πρέπει επίσης να έχετε μη εξασφαλισμένο χρέος, χωρίς να υπολογίζονται τα φοιτητικά δάνεια. Αυτό σημαίνει ότι αν όλο το χρέος σας προέρχεται από στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου και δάνεια ημέρας μισθοδοσίας με εξασφάλιση τίτλου, το Κεφάλαιο 7 δεν θα σας βοηθήσει – αυτοί οι πιστωτές θα κατασχέσουν απλώς όλη την εξασφάλιση, διαγράφοντας το χρέος σας.
Θα απαιτηθεί επίσης να παρακολουθήσετε συμβουλευτική πιστοληπτικής ικανότητας και μαθήματα εκπαίδευσης για την πίστωση ως μέρος της διαδικασίας.
Εξασφαλισμένο χρέος
Η πτώχευση βάσει του Κεφαλαίου 7 ισχύει μόνο για μη εξασφαλισμένο χρέος, όπως πιστωτικές κάρτες και ιατρικούς λογαριασμούς (αλλά όχι φοιτητικά δάνεια). Αν έχετε εξασφαλισμένο χρέος, όπως στεγαστικό δάνειο, δεν υπάρχει προστασία πτώχευσης. Αυτό συμβαίνει επειδή το εξασφαλισμένο χρέος συνοδεύεται από εξασφάλιση – αν καθυστερήσετε τις πληρωμές του στεγαστικού σας δανείου, η τράπεζά σας θα προχωρήσει απλώς σε κατάσχεση του σπιτιού σας (πουλώντας το στην αγοραία τιμή, παίρνοντας το τυχόν ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου και δίνοντάς σας ό,τι απομένει).
Το Κεφάλαιο 7 και το σπίτι σας
Με πτώχευση βάσει του Κεφαλαίου 7, ο διαχειριστής έχει πλήρη εξουσία να ρευστοποιήσει το σπίτι σας ή άλλη περιουσία, ώστε να διευθετήσει τα υπόλοιπα χρέη σας. Ωστόσο, το ότι μπορεί να το κάνει δεν σημαίνει ότι θα το κάνει.
Κάθε πολιτεία έχει διαφορετικούς νόμους περί «εξαιρέσεων» – πράγματα που δεν μπορούν να αφαιρεθούν όταν κηρύσσετε πτώχευση. Καμία πολιτεία δεν προστατεύει πλήρως το σπίτι σας, αλλά μπορεί να ορίζει ότι προστατεύονται τουλάχιστον 60.000 δολάρια από την αξία του. Σε αυτή την περίπτωση, αν ο διαχειριστής πουλήσει το σπίτι σας, πρέπει να σας δώσει 60.000 δολάρια από τα έσοδα πριν τα διανείμει στους υπόλοιπους πιστωτές.
Αλλά περιμένετε, τα πράγματα γίνονται πιο περίπλοκα!
Να θυμάστε – το στεγαστικό σας δάνειο δεν αποτελεί μέρος του χρέους πτώχευσης. Αυτό σημαίνει ότι αν ο διαχειριστής πουλήσει το σπίτι σας, πρέπει πρώτα να σας καταβάλει το ποσό της εξαίρεσης, έπειτα να εξοφλήσει το υπόλοιπο του στεγαστικού σας δανείου και μόνο το υπόλοιπο να χρησιμοποιήσει για την εξόφληση των άλλων πιστωτών. Αν ο διαχειριστής δεν πρόκειται να αποκομίσει τίποτα από την πώληση του σπιτιού (αφού πληρωθεί το στεγαστικό, σας δοθεί η εξαίρεση και καλυφθούν όλα τα έξοδα πώλησης/κλεισίματος), δεν θα ασχοληθεί, και μπορείτε να κρατήσετε το σπίτι σας.
Κεφάλαιο 7 και κατάσχεση
Στην πράξη, αυτό είναι αρκετά σπάνιο. Αν έχετε μείνει τόσο πίσω στους άλλους λογαριασμούς σας ώστε η πτώχευση να είναι η μόνη επιλογή, πιθανότατα θα έχετε καθυστερήσει και στο στεγαστικό σας δάνειο, οπότε η τράπεζα μπορεί ήδη να εξετάζει κατάσχεση. Αν η τράπεζα προχωρήσει σε κατάσχεση ή ο διαχειριστής σας πουλήσει το σπίτι, καταλήγετε στην ίδια θέση.
Πτώχευση Κεφαλαίου 13
Η πτώχευση βάσει του Κεφαλαίου 13 ονομάζεται επίσης «αναδιάρθρωση». Η πτώχευση βάσει του Κεφαλαίου 13 είναι μια πολύ μακρύτερη διαδικασία, καθώς συνήθως χρειάζεται μεταξύ 3 και 5 ετών για να οριστικοποιηθεί.
Με κατάθεση βάσει του Κεφαλαίου 13, δεν σας ορίζεται διαχειριστής και δεν ρευστοποιούνται όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία. Αντίθετα, σας ζητείται να καταρτίσετε ένα Σχέδιο Πληρωμών και να το υποβάλετε στο δικαστήριο για έγκριση. Έπειτα, για μια περίοδο είτε 3 είτε 5 ετών, το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας θα καταλήγει απευθείας στο δικαστήριο, το οποίο στη συνέχεια θα το διανέμει στους πιστωτές σας σύμφωνα με το σχέδιο. Μετά τη λήξη της περιόδου, οποιοδήποτε υπόλοιπο χρέος ακυρώνεται.
Αυτό μπορεί να ακούγεται σαν μια πολύ καλή συμφωνία, αλλά οι πιστωτές σας θα λαμβάνουν πάντα τουλάχιστον ό,τι θα πληρώνονταν στην περίπτωση πτώχευσης Κεφαλαίου 7. Η Κεφάλαιο 13 είναι κυρίως μια επιλογή για άτομα με υψηλότερα εισοδήματα και σπίτια με περισσότερη καθαρή αξία, που θέλουν να βεβαιωθούν ότι δεν θα χάσουν το σπίτι τους.
Επιλεξιμότητα
Θα χρειαστεί να κερδίζετε περισσότερα χρήματα για πτώχευση Κεφαλαίου 13, και υπάρχει παρόμοιο τεστ με αυτό του Κεφαλαίου 7. Βασικά, το εισόδημα που αποκτάτε μέσα στην περίοδο 3-5 ετών πρέπει να είναι μεγαλύτερο από αυτό που θα έπαιρνε ένας διαχειριστής απλώς πουλώντας τα περιουσιακά σας στοιχεία.
Όπως και οι προϋποθέσεις του Κεφαλαίου 7, το Κεφάλαιο 13 απαιτεί επίσης συμβουλευτική και εκπαίδευση για την πίστωση.
Εξασφαλισμένο χρέος
Η πτώχευση Κεφαλαίου 13 έχει σχεδιαστεί για να διατηρήσει ανέπαφα όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία, χωρίς μαζικές πωλήσεις ή ρευστοποίηση. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές του στεγαστικού και του αυτοκινήτου σας δεν θα επηρεαστούν – θα συνεχίσετε να τις καταβάλλετε κανονικά και θα διατηρήσετε την κυριότητα του σπιτιού σας.
Το σχέδιο πληρωμών σας
Το Σχέδιο Πληρωμών σας βρίσκεται στο επίκεντρο της αίτησης του Κεφαλαίου 13. Το σχέδιο πληρωμών σας είναι μια περίληψη όλου του μηνιαίου σας «διαθέσιμου εισοδήματος» και του τρόπου με τον οποίο αυτό το εισόδημα θα μοιραστεί μεταξύ των πιστωτών σας.
Στην προκειμένη περίπτωση, «Διαθέσιμο Εισόδημα» σημαίνει όλο το καθαρό σας εισόδημα, μείον τα «λογικά έξοδα διαβίωσης». Τα λογικά έξοδα διαβίωσης περιλαμβάνουν όλες τις πληρωμές του Εξασφαλισμένου Χρέους σας (όπως το στεγαστικό σας), καθώς και κάποιο ποσό για τρόφιμα και άλλους μικρούς λογαριασμούς. Μόλις έχετε ένα σχέδιο πληρωμών, θα το υποβάλετε στο δικαστήριο για έγκριση. Οι πιστωτές σας μπορούν να αντιταχθούν στο ποσό που σκοπεύετε να τους πληρώνετε, αλλά την τελική απόφαση την έχει ο δικαστής.
Στη συνέχεια, όλο το διαθέσιμο εισόδημά σας καταβάλλεται απευθείας στο δικαστήριο, το οποίο το διανέμει στους πιστωτές σας σύμφωνα με το Σχέδιο Πληρωμών σας. Σε πολλές περιπτώσεις, το ποσό αφαιρείται αυτόματα από τον μισθό σας πριν ακόμη το δείτε, απλώς για να διασφαλιστεί ότι θα τηρήσετε το μέρος της συμφωνίας που σας αναλογεί.
