Se está muito atrasado nos pagamentos e todos os outros planos de gestão da dívida falharam, a última opção disponível é declarar falência.
O que é a insolvência?
A falência é um tipo de liquidação forçada de dívida e é um processo legal. Quando declara falência, os tribunais reúnem todos os seus credores sem garantia e analisam as dívidas que deve. Em seguida, examinam todos os seus bens e distribuem o máximo possível para liquidar o maior número de dívidas possível.
A forma como isto acontece depende do tipo de falência que declara, mas, uma vez que o tribunal tenha estabelecido o reembolso total, todos os saldos em aberto são perdoados e os seus credores já não podem tentar cobrar-lhe mais. Isto não se aplica a todas as suas dívidas — apenas à maioria dos empréstimos sem garantia. Hipotecas, empréstimos automóveis e empréstimos estudantis não podem ser perdoados através da falência.
Os tipos de falência recebem o nome dos «Capítulos» em que constam no Código da Falência. A maioria dos «capítulos» são apenas regras gerais (ou tipos de falência especificamente para explorações agrícolas ou empresas). Existem dois tipos de falência aos quais um particular pode recorrer: o Capítulo 7 e o Capítulo 13.
Falência e Crédito
Apresentar falência eliminará as suas dívidas, mas também destruirá o seu historial de crédito. Uma falência permanecerá no seu relatório de crédito pelo período máximo permitido — normalmente entre 7 e 10 anos. Durante esse período (e especialmente nos primeiros 3 anos), será extremamente difícil obter novas linhas de crédito.
Isto inclui cartões de crédito, mas também se aplica a empréstimos automóveis e até a tentar arrendar um apartamento. Se um credor estiver disposto a emprestar-lhe dinheiro (ou a arrendar-lhe uma casa), serão exigidos depósitos de garantia extremamente elevados. A falência é uma opção disponível apenas depois de todos os outros planos de gestão da dívida terem falhado.
Insolvência do Capítulo 7
A falência ao abrigo do Capítulo 7 também é chamada de «falência simples». É a forma mais rápida e direta de entrar em falência, demorando normalmente cerca de 6 meses do início ao fim.
Se declarar falência ao abrigo do Capítulo 7, ser-lhe-á atribuído um administrador, que ficará responsável pela gestão de todas as suas dívidas. A função do administrador é vender os seus bens para pagar o máximo possível da sua dívida. Isto inclui as suas contas bancárias, os seus imóveis, quaisquer investimentos e até os seus «bens» com valor de mercado significativo. Quando o administrador reunir o máximo de dinheiro possível através das vendas e das suas contas bancárias, esse dinheiro é dividido entre os seus credores. Qualquer dívida remanescente é perdoada — os seus credores já não podem tentar cobrar mais nada.
Elegibilidade
Para ser elegível para uma falência ao abrigo do Capítulo 7, tem de passar num «teste de recursos». Isto significa que tem de ganhar menos do que o rendimento mediano na sua área para se qualificar. Se tiver rendimento demasiado elevado, o Capítulo 7 não é uma opção.
Também precisa de ter dívida sem garantia, excluindo os empréstimos estudantis. Isto significa que, se toda a sua dívida resultar de hipotecas, empréstimos automóveis e empréstimos rápidos garantidos por um título de propriedade, o Capítulo 7 não o ajudará — estes credores simplesmente apreenderão toda a garantia, perdoando a sua dívida.
Também lhe será exigido que frequente aconselhamento de crédito e aulas de educação financeira como parte do processo.
Dívida Garantida
A falência ao abrigo do Capítulo 7 aplica-se apenas a dívida sem garantia, como cartões de crédito e despesas médicas (mas não empréstimos estudantis). Se tiver dívida garantida, como uma hipoteca, não existe proteção contra a falência. Isto acontece porque a dívida garantida tem garantia colateral — se ficar atrasado nas prestações da hipoteca, o seu banco simplesmente executará a hipoteca da sua casa (vendendo-a ao valor de mercado, cobrindo qualquer saldo em dívida do empréstimo e entregando-lhe o que sobrar).
Capítulo 7 e a Sua Casa
Numa falência ao abrigo do Capítulo 7, o administrador tem autoridade total para vender a sua casa ou outros bens para liquidar as suas outras dívidas. No entanto, o facto de poder fazê-lo não significa que o fará.
Cada estado tem leis de «isenção» diferentes — bens que não podem ser retirados quando declara falência. Nenhum estado protege completamente a sua casa, mas pode indicar que pelo menos 60 000 dólares do valor da sua casa estão protegidos. Neste caso, se o administrador vender a sua casa, tem de lhe entregar 60 000 dólares do produto da venda antes de distribuir o restante pelos outros credores.
Mas espera, fica mais complicado!
Lembre-se – o seu empréstimo hipotecário não faz parte da dívida de insolvência. Isto significa que, se o administrador vender a sua casa, terá de lhe pagar primeiro o valor da isenção, depois liquidar o saldo remanescente da hipoteca e só usar a parte que sobrar para pagar os outros credores. Se o administrador não for receber nada com a venda da casa (depois de pagar a hipoteca, conceder a sua isenção e pagar todos os custos de venda/fecho), não se vai dar ao trabalho, e você pode ficar com a sua casa.
Capítulo 7 e a Execução Hipotecária
Na prática, isto é bastante raro. Se estiver tão atrasado com as outras contas que a insolvência seja a única opção, provavelmente também estará em atraso com a hipoteca, pelo que o banco já poderá estar a considerar a execução hipotecária. Se o banco executar a hipoteca ou o seu administrador vender a casa, ficará na mesma situação.
Insolvência do Capítulo 13
A insolvência do Capítulo 13 também é chamada de «reestruturação». Uma insolvência do Capítulo 13 é um processo muito mais longo, que normalmente demora entre 3 e 5 anos a ser concluído.
Ao apresentar um pedido ao abrigo do Capítulo 13, não lhe é atribuído um administrador e os seus bens não são todos vendidos. Em vez disso, é-lhe exigido que crie um Plano de Pagamentos e o submeta ao tribunal para aprovação. Depois, durante um período de 3 ou 5 anos, a maior parte dos seus rendimentos irá diretamente para o tribunal, que depois os distribui pelos seus credores de acordo com o plano. Findo esse prazo, qualquer dívida remanescente é cancelada.
Isto pode parecer um ótimo negócio, mas os seus credores receberão sempre pelo menos o que teriam recebido no caso de uma insolvência do Capítulo 7. O Capítulo 13 é sobretudo uma opção para pessoas com rendimentos mais elevados e casas com mais capital próprio, que querem garantir que não perdem a sua casa.
Elegibilidade
Vai precisar de ganhar mais dinheiro para uma insolvência do Capítulo 13, e existe um teste semelhante ao do Capítulo 7. Basicamente, o rendimento que obtiver ao longo do período de 3 a 5 anos tem de ser superior ao que um administrador receberia simplesmente vendendo os seus bens.
Tal como os requisitos do Capítulo 7, o Capítulo 13 também exige aconselhamento e formação em crédito.
Dívida Garantida
Uma insolvência do Capítulo 13 foi concebida para manter intactos todos os seus bens, sem vendas em massa ou liquidação. Isto significa que as prestações da sua hipoteca e do seu automóvel não serão afetadas – continuará a pagá-las normalmente e manterá a propriedade da sua casa.
O Seu Plano de Pagamento
O seu Plano de Pagamentos é o centro do pedido ao abrigo do Capítulo 13. O seu plano de pagamentos é um resumo de todo o seu «Rendimento Disponível» por mês e de como esse rendimento será dividido entre os seus credores.
Neste caso, «Rendimento Disponível» significa todo o seu rendimento líquido, menos as «despesas de vida razoáveis». As despesas de vida razoáveis incluem todos os pagamentos da sua Dívida Garantida (como a sua hipoteca), além de algum valor para cobrir alimentação e outras pequenas despesas. Depois de ter um plano de pagamentos, irá submetê-lo ao tribunal para aprovação. Os seus credores podem contestar o valor que tenciona pagar-lhes, mas a decisão final cabe ao juiz.
Todo o seu rendimento disponível é então pago diretamente ao tribunal, que o distribui pelos seus credores de acordo com o seu Plano de Pagamentos. Em muitos casos, o valor é automaticamente descontado do seu salário antes mesmo de o ver, apenas para garantir que cumpre a sua parte do acordo.
