Se sei gravemente indietro con le bollette e tutti gli altri piani di gestione dei debiti sono falliti, l’ultima opzione disponibile è dichiarare bancarotta.
Che cos’è il fallimento?
La bancarotta è un tipo di composizione forzata del debito ed è una procedura legale. Quando dichiari bancarotta, i tribunali riuniranno tutti i tuoi creditori chirografari e esamineranno i debiti che devi. Esamineranno poi tutti i tuoi beni e distribuiranno quanto più possibile per saldare il maggior numero di debiti possibile.
Il modo in cui ciò avviene dipenderà dal tipo di bancarotta che dichiari, ma una volta che il tribunale ha stabilito l’importo totale da rimborsare, tutti i saldi residui vengono cancellati e i creditori non possono fare ulteriori tentativi di recupero nei tuoi confronti. Questo non si applica a tutti i tuoi debiti: solo alla maggior parte dei prestiti non garantiti. Mutui, prestiti auto e prestiti studenteschi non possono essere cancellati tramite bancarotta.
Le tipologie di bancarotta prendono il nome dai “capitoli” in cui sono contenute nel Codice della bancarotta. La maggior parte dei “capitoli” sono semplicemente norme generali (o tipi di bancarotta specifici per aziende agricole o imprese). Esistono due tipi di bancarotta che un individuo può richiedere: Capitolo 7 e Capitolo 13.
Fallimento e credito
Presentare istanza di bancarotta estinguerà i tuoi debiti, ma distruggerà anche il tuo credito. Una bancarotta rimarrà nel tuo rapporto di credito per il periodo massimo consentito, di solito tra 7 e 10 anni. Durante quel periodo (e soprattutto nei primi 3 anni), sarà estremamente difficile ottenere nuove linee di credito.
Questo include le carte di credito, ma vale anche per i prestiti auto e persino per cercare di affittare un appartamento. Se un creditore è disposto a concederti un prestito (o a darti in affitto un immobile), saranno richiesti depositi cauzionali estremamente elevati. La bancarotta è un’opzione disponibile solo dopo che ogni altro piano di gestione dei debiti è fallito.
Fallimento di Capitolo 7
La bancarotta del Capitolo 7 è chiamata anche “bancarotta semplice”. È il modo più rapido e diretto per dichiarare bancarotta, e di solito richiede circa 6 mesi dall’inizio alla fine.
Se dichiari bancarotta ai sensi del Capitolo 7, ti verrà assegnato un curatore, che sarà responsabile della gestione di tutti i tuoi debiti. Il compito del curatore è vendere i tuoi beni per estinguere quanto più possibile del tuo debito. Questo include i tuoi conti bancari, i tuoi beni immobili, eventuali investimenti e persino i tuoi “oggetti” di valore di mercato significativo. Una volta che il curatore avrà raccolto quanto più denaro possibile dalle vendite e dai tuoi conti bancari, dividerà quel denaro tra i tuoi creditori. Qualsiasi debito residuo viene estinto: i creditori non possono fare ulteriori tentativi di recupero.
Idoneità
Per essere idoneo alla bancarotta del Capitolo 7, devi superare un “test di solvibilità”. Ciò significa che devi guadagnare meno del reddito mediano nella tua zona per qualificarti. Se sei troppo ricco, il Capitolo 7 non è un’opzione.
Devi inoltre avere debiti non garantiti, esclusi i prestiti studenteschi. Questo significa che se tutti i tuoi debiti derivano da mutui, prestiti auto e prestiti payday garantiti da un titolo di proprietà, il Capitolo 7 non ti aiuterà: questi creditori si limiteranno a sequestrare tutte le garanzie, estinguendo il tuo debito.
Dovrai inoltre sottoporti a consulenza sul credito e a corsi di educazione finanziaria nell’ambito della procedura.
Debito garantito
Il fallimento di Capitolo 7 si applica solo ai debiti non garantiti, come carte di credito e spese mediche (ma non i prestiti studenteschi). Se hai debiti garantiti, come un mutuo, non c’è tutela fallimentare. Questo perché il debito garantito è coperto da una garanzia reale: se rimani indietro con le rate del mutuo, la tua banca semplicemente avvierà la procedura di pignoramento della casa (vendendola al prezzo di mercato, trattenendo l’eventuale saldo residuo del prestito e dandoti ciò che resta).
Il Capitolo 7 e la tua casa
Con un fallimento di Capitolo 7, il curatore ha piena autorità per vendere la tua casa, o altri beni, per saldare gli altri debiti. Tuttavia, il fatto che possa farlo non significa che lo farà.
Ogni stato ha leggi diverse sulle “esenzioni”, cioè sui beni che non possono esserti sottratti quando dichiari fallimento. Nessuno stato protegge completamente la tua casa, ma potrebbe prevedere che almeno 60.000 dollari del valore della tua abitazione siano protetti. In questo caso, se il curatore vende la tua casa, dovrà darti 60.000 dollari del ricavato prima di distribuirlo agli altri creditori.
Ma aspetta, la cosa si complica ancora di più!
Ricorda: il tuo mutuo non fa parte del debito fallimentare. Questo significa che, se il curatore vende la tua casa, dovrà prima pagarti l’importo dell’esenzione, poi estinguere il saldo residuo del mutuo e usare solo la parte rimanente per pagare gli altri creditori. Se dalla vendita della casa il curatore non ricaverà nulla (dopo aver pagato il mutuo, riconosciuto la tua esenzione e coperto tutti i costi di vendita e di chiusura), non si prenderà la briga di farlo e potrai tenere la tua casa.
Il Capitolo 7 e il pignoramento
In pratica, ciò accade piuttosto di rado. Se sei così indietro con le altre bollette che il fallimento è l’unica opzione, probabilmente sarai indietro anche con il mutuo, quindi la banca potrebbe già stare valutando il pignoramento. Se la banca pignora l’immobile o il tuo curatore vende la casa, ti ritrovi nella stessa situazione.
Fallimento di Capitolo 13
Il fallimento di Capitolo 13 è chiamato anche “ristrutturazione”. Un fallimento di Capitolo 13 è un processo molto più lungo, che di solito richiede tra 3 e 5 anni per essere completato.
Con una richiesta di Capitolo 13, non ti viene assegnato un curatore e non tutti i tuoi beni vengono venduti. Invece, sei tenuto a creare un piano di pagamento e a sottoporlo al tribunale per l’approvazione. Poi, per un periodo di 3 o 5 anni, la maggior parte del tuo reddito andrà direttamente al tribunale, che lo distribuirà ai tuoi creditori secondo il piano. Alla fine del periodo, ogni debito residuo viene cancellato.
Potrebbe sembrare un affare vantaggioso, ma i tuoi creditori riceveranno sempre almeno quanto avrebbero ottenuto in caso di fallimento di Capitolo 7. Il Capitolo 13 è soprattutto un’opzione per chi ha redditi più alti e case con maggiore equità, e vuole assicurarsi di non perdere la propria abitazione.
Idoneità
Per accedere al fallimento di Capitolo 13 dovrai guadagnare di più, e c’è un test simile a quello del Capitolo 7. In sostanza, il reddito che percepisci nell’arco di 3-5 anni deve essere superiore a quanto un curatore otterrebbe semplicemente vendendo i tuoi beni.
Come per i requisiti del Capitolo 7, anche il Capitolo 13 richiede consulenza sul credito e formazione.
Debito garantito
Un fallimento di Capitolo 13 è pensato per mantenere intatti tutti i tuoi beni, senza vendite di massa o liquidazione. Questo significa che il pagamento del mutuo e dell’auto non subirà effetti: continuerai a effettuarli normalmente e conserverai la proprietà della tua casa.
Il tuo piano di pagamento
Il tuo piano di pagamento è il cuore della richiesta di Capitolo 13. Il tuo piano di pagamento è un riepilogo di tutto il tuo “reddito disponibile” mensile e di come tale reddito sarà suddiviso tra i tuoi creditori.
In questo caso, per “reddito disponibile” si intende tutto il tuo reddito netto, meno le “spese di sostentamento ragionevoli”. Le spese di sostentamento ragionevoli includono tutti i pagamenti dei tuoi debiti garantiti (come il mutuo), oltre a una somma per coprire il cibo e altre piccole spese. Una volta predisposto il piano di pagamento, lo presenterai al tribunale per l’approvazione. I tuoi creditori possono contestare l’importo che intendi pagare, ma l’ultima parola spetta al giudice.
Tutto il tuo reddito disponibile viene quindi versato direttamente ai tribunali, che lo distribuiscono ai tuoi creditori secondo il tuo Piano di pagamento. In molti casi, l’importo viene trattenuto automaticamente dalla tua busta paga prima ancora che tu lo veda, così da assicurarsi che tu faccia la tua parte.
