Se sei in grave ritardo con le bollette e tutti gli altri piani di gestione del debito sono falliti, l’ultima opzione disponibile è dichiarare fallimento.
Che cos'è il fallimento?
Il fallimento è un tipo di saldo forzato dei debiti ed è una procedura legale. Quando dichiari fallimento, i tribunali riuniranno tutti i tuoi creditori chirografari e prenderanno in esame i debiti che devi. Esamineranno poi tutti i tuoi beni e pagheranno quanto più possibile per saldare il maggior numero possibile di debiti.
Le modalità dipendono dal tipo di fallimento che dichiari, ma una volta che il tribunale ha stabilito l’importo totale da rimborsare, tutti i saldi residui vengono cancellati e i creditori non possono più tentare di recuperare quanto dovuto. Questo non vale per tutti i tuoi debiti, solo per la maggior parte dei prestiti non garantiti. Mutui, prestiti auto e prestiti studenteschi non possono essere cancellati tramite fallimento.
Le tipologie di fallimento prendono il nome dai “capitoli” in cui si trovano nel Codice fallimentare. La maggior parte dei “capitoli” sono semplici regole generali (oppure tipi di fallimento specifici per aziende agricole o imprese). Esistono due tipi di fallimento per cui un privato può fare richiesta: il Capitolo 7 e il Capitolo 13.
Fallimento e credito
Presentare istanza di fallimento cancellerà i tuoi debiti, ma distruggerà anche il tuo merito creditizio. Un fallimento resterà nel tuo rapporto di credito per il massimo periodo consentito di tempo, in genere tra 7 e 10 anni. Durante quel periodo (e soprattutto nei primi 3 anni), sarà estremamente difficile ottenere nuove linee di credito.
Questo include le carte di credito, ma si applica anche ai prestiti auto e persino al tentativo di affittare un appartamento. Se un creditore è disposto a concederti un prestito (o ad affittarti un immobile), ti verranno richiesti depositi cauzionali estremamente elevati. Il fallimento è un’opzione disponibile solo dopo che ogni altro piano di gestione del debito è fallito.
Fallimento del Capitolo 7
Il Capitolo 7 del fallimento è anche chiamato “fallimento diretto”. È il modo più rapido e diretto per dichiarare bancarotta, e in genere richiede circa 6 mesi dall’inizio alla fine.
Se dichiari il fallimento ai sensi del Capitolo 7, ti verrà assegnato un curatore fallimentare, che sarà responsabile della gestione di tutti i tuoi debiti. Il compito del curatore è vendere i tuoi beni per estinguere il più possibile del tuo debito. Questo include i tuoi conti bancari, i tuoi beni immobili, eventuali investimenti e persino le tue “cose” con un valore di mercato significativo. Una volta che il curatore avrà raccolto il maggior denaro possibile dalle vendite e dai tuoi conti bancari, lo distribuirà tra i creditori. L’eventuale debito residuo viene estinto: i creditori non possono più tentare di riscuoterlo.
Requisiti di ammissibilità
Per poter accedere al fallimento ai sensi del Capitolo 7, devi superare un “means test”. Questo significa che devi guadagnare meno del reddito mediano nella tua area per poter qualificarti. Se guadagni troppo, il Capitolo 7 non è un’opzione.
Devi inoltre avere debiti non garantiti, esclusi i prestiti studenteschi. Questo significa che, se tutti i tuoi debiti derivano da mutui, prestiti auto e prestiti payday garantiti da un titolo, il Capitolo 7 non ti aiuterà: questi creditori si impossesseranno semplicemente di tutte le garanzie, estinguendo il tuo debito.
Ti verrà inoltre richiesto di seguire una consulenza sul credito e corsi di educazione finanziaria nell’ambito della procedura.
Debito garantito
Il fallimento ai sensi del Capitolo 7 si applica solo ai debiti non garantiti, come carte di credito e spese mediche (ma non i prestiti studenteschi). Se hai debiti garantiti, come un mutuo, non c’è protezione fallimentare. Questo perché i debiti garantiti hanno una garanzia reale: se resti indietro con le rate del mutuo, la tua banca procederà semplicemente all’esecuzione ipotecaria sulla casa (vendendola al prezzo di mercato, trattenendo l’eventuale saldo residuo del prestito e dandoti ciò che resta).
Il capitolo 7 e la tua casa
Con un fallimento ai sensi del Capitolo 7, il curatore ha piena autorità di vendere la tua casa o altri beni per saldare gli altri debiti. Tuttavia, il fatto che possa farlo non significa che lo farà.
Ogni stato ha leggi diverse sulle “esenzioni”, cioè sui beni che non possono essere sottratti quando dichiari fallimento. Nessuno stato protegge completamente la tua casa, ma potrebbe stabilire che almeno 60.000 dollari del valore della tua abitazione siano protetti. In questo caso, se il curatore vende la tua casa, deve darti 60.000 dollari del ricavato prima di distribuirlo agli altri creditori.
Ma aspetta, si complica ancora di più!
Ricorda: il tuo mutuo non fa parte del debito fallimentare. Questo significa che, se il curatore vende la tua casa, prima deve pagarti l’importo dell’esenzione, poi estinguere il saldo residuo del mutuo e solo usare la parte rimanente per pagare gli altri creditori. Se il curatore non ricaverà nulla dalla vendita della casa (dopo aver pagato il mutuo, riconosciuto la tua esenzione e coperto tutti i costi di vendita/chiusura), non si prenderà la briga di farlo e tu potrai tenere la tua casa.
Il capitolo 7 e il pignoramento
In pratica, questo accade piuttosto raramente. Se sei così indietro con gli altri pagamenti che il fallimento è l’unica opzione, probabilmente sarai indietro anche con il mutuo, quindi la banca potrebbe già stare valutando l’esecuzione ipotecaria. Se la banca procede all’esecuzione o il curatore vende la casa, ti ritrovi nella stessa situazione.
Fallimento del Capitolo 13
Il Capitolo 13 del fallimento è anche chiamato “ristrutturazione”. Un fallimento ai sensi del Capitolo 13 è un processo molto più lungo, che in genere richiede tra 3 e 5 anni per essere completato.
Con una procedura ai sensi del Capitolo 13, non ti viene assegnato un curatore e i tuoi beni non vengono tutti venduti. Al contrario, sei tenuto a creare un piano di pagamento e a sottoporlo al tribunale per l’approvazione. Poi, per un periodo di 3 o 5 anni, la maggior parte del tuo reddito andrà direttamente al tribunale, che poi lo distribuirà ai creditori in base al piano. Alla fine del periodo, qualsiasi debito residuo viene cancellato.
Può sembrare un ottimo affare, ma i tuoi creditori riceveranno sempre almeno quanto avrebbero ricevuto nel caso di un fallimento ai sensi del Capitolo 7. Il Capitolo 13 è soprattutto un’opzione per le persone con redditi più alti e case con maggiore equity, che vogliono assicurarsi di non perdere la propria abitazione.
Requisiti di ammissibilità
Per un fallimento del Capitolo 13 dovrai guadagnare più denaro, e c’è un test simile a quello del Capitolo 7. In sostanza, il reddito che percepisci nell’arco di 3-5 anni deve essere superiore a quello che un curatore fallimentare otterrebbe semplicemente vendendo i tuoi beni.
Come per i requisiti del Capitolo 7, anche il Capitolo 13 richiede consulenza e formazione sul credito.
Debito garantito
Un fallimento del Capitolo 13 è progettato per mantenere intatti tutti i tuoi beni, senza vendite di massa o liquidazione. Questo significa che le rate del mutuo e dell’auto non saranno influenzate: continuerai a pagarle normalmente e conserverai la proprietà della tua casa.
Il tuo piano di pagamento
Il tuo piano di pagamento è il fulcro della procedura del Capitolo 13. Il piano di pagamento è un riepilogo di tutto il tuo “reddito disponibile” mensile e di come quel reddito verrà ripartito tra i tuoi creditori.
In questo caso, “reddito disponibile” significa tutto il tuo reddito netto, meno le “spese di sostentamento ragionevoli”. Le spese di sostentamento ragionevoli includono tutti i pagamenti dei tuoi debiti garantiti (come il mutuo), oltre a una certa somma per coprire il cibo e altre piccole spese. Una volta che hai un piano di pagamento, lo presenterai al tribunale per l’approvazione. I tuoi creditori possono contestare l’importo che intendi pagare, ma l’ultima parola spetta al giudice.
Tutto il tuo reddito disponibile viene quindi versato direttamente al tribunale, che lo distribuisce ai tuoi creditori secondo il tuo piano di pagamento. In molti casi, l’importo viene trattenuto automaticamente dalla tua busta paga prima ancora che tu lo veda, proprio per assicurarsi che tu mantenga la tua parte dell’accordo.
