Pokud jste se svými účty ve velkém skluzu a všechny ostatní plány na řízení dluhů selhaly, poslední dostupnou možností je vyhlásit bankrot.
Co je insolvence?
Bankrot je druh nuceného vypořádání dluhů a je to právní postup. Když vyhlásíte bankrot, soud shromáždí všechny vaše nezajištěné věřitele a projedná vaše dluhy. Poté prověří veškerý váš majetek a vyplatí co nejvíce, aby se co nejvíce dluhů vypořádalo.
To, jak k tomu dojde, bude záviset na tom, jaký typ bankrotu vyhlásíte, ale jakmile soudy stanoví celkovou částku splácení, všechny zbývající dluhy jsou prominuty a vaši věřitelé už se po vás nemohou dál domáhat zaplacení. To se nevztahuje na všechny vaše dluhy – jen na většinu nezajištěných úvěrů. Hypotéky, автопůjčky a studentské půjčky nelze v rámci bankrotu oddlužit.
Druhy bankrotu jsou pojmenovány podle „kapitol“, ve kterých jsou uvedeny v insolvenčním zákoně. Většina těchto „kapitol“ jsou jen obecná pravidla (nebo jde o druhy bankrotu určené konkrétně pro farmy či podniky). Jednotlivec může podat návrh na dva typy bankrotu: kapitolu 7 a kapitolu 13.
Bankrot a úvěr
Podání návrhu na bankrot sice zbaví vašich dluhů, ale zároveň zničí vaši úvěrovou historii. Bankrot zůstane ve vašem úvěrovém záznamu po nejdelší dobu, kterou zákon dovoluje – obvykle 7 až 10 let. Během této doby (a zejména po první 3 roky) bude mimořádně obtížné získat jakýkoli nový úvěr.
To zahrnuje kreditní karty, ale týká se to i autoví, a dokonce i snahy pronajmout si byt. Pokud je věřitel ochoten vám půjčit (nebo vám pronajmout), budou požadovány mimořádně vysoké jistoty. Bankrot je možnost dostupná až poté, co selhaly všechny ostatní plány správy dluhů.
Insolvence podle kapitoly 7
Bankrot podle kapitoly 7 se nazývá také „přímý bankrot“. Je to nejrychlejší a nejpřímější způsob úpadku a obvykle trvá asi 6 měsíců od začátku do konce.
Pokud vyhlásíte bankrot podle kapitoly 7, bude vám přidělen správce, který bude odpovědný za správu všech vašich dluhů. Úkolem správce je rozprodat váš majetek, aby se co největší část dluhu splatila. Patří sem vaše bankovní účty, váš majetek, jakékoli investice a dokonce i vaše „věci“ se značnou tržní hodnotou. Jakmile správce získá z prodejů a vašich bankovních účtů co nejvíce peněz, rozdělí je mezi vaše věřitele. Veškerý zbývající dluh je prominut – vaši věřitelé se už nemohou pokoušet o další vymáhání.
Způsobilost
Aby byl bankrot podle kapitoly 7 přípustný, musíte projít „testem majetkových poměrů“. To znamená, že pro splnění podmínek musíte vydělávat méně než je medián příjmů ve vaší oblasti. Pokud jste příliš bohatí, kapitola 7 pro vás není možnost.
Musíte mít také nezajištěný dluh, bez zahrnutí studentských půjček. To znamená, že pokud veškerý váš dluh pochází z hypoték, autoví a rychlých půjček zajištěných zástavním právem k majetku, kapitola 7 vám nepomůže – tito věřitelé jednoduše zabaví veškeré zajištění a váš dluh se tím oddluží.
V rámci řízení budete také muset absolvovat úvěrové poradenství a kurzy finančního vzdělávání.
Zajištěný dluh
Bankrot podle kapitoly 7 se vztahuje pouze na nezajištěné dluhy, jako jsou kreditní karty a účty za lékařskou péči (nikoli však studentské půjčky). Pokud máte zajištěný dluh, například hypotéku, žádná ochrana před bankrotem neexistuje. Je to proto, že zajištěný dluh má zástavu – pokud se dostanete s hypotékou do prodlení, vaše banka jednoduše uplatní zástavní právo k vašemu domu (prodá ho za tržní cenu, vezme si případný zbývající zůstatek úvěru a vám dá to, co zbyde).
Kapitola 7 a váš domov
Při bankrotu podle kapitoly 7 má správce plnou pravomoc prodat váš dům nebo jiný majetek, aby vypořádal vaše další dluhy. To ale, že může, ještě neznamená, že to udělá.
Každý stát má odlišné zákony o „osvobozeném majetku“ – tedy o věcech, které vám nemohou být zabaveny, když vyhlásíte bankrot. Žádný stát plně nechrání váš dům, ale může stanovit, že je chráněno alespoň 60 000 dolarů z hodnoty vašeho domu. V takovém případě, pokud správce váš dům prodá, musí vám před rozdělením ostatním věřitelům vyplatit 60 000 dolarů z výtěžku.
Ale počkejte, je to ještě složitější!
Pamatujte – vaše hypotéka není součástí bankrotového dluhu. To znamená, že pokud správce prodá váš dům, musí vám nejprve vyplatit částku osvobozenou od zabavení, poté uhradit zbývající zůstatek vaší hypotéky a teprve z toho, co zbyde, zaplatit ostatním věřitelům. Pokud správce z prodeje domu nic nezíská (po zaplacení hypotéky, vyplacení vaší osvobozené částky a úhradě všech nákladů na prodej a uzavření), nebude se tím zabývat a vy si dům můžete ponechat.
Kapitola 7 a exekuce
V praxi je to poměrně vzácné. Pokud jste s ostatními účty tak hluboko v prodlení, že je bankrot jedinou možností, pravděpodobně budete v prodlení i s hypotékou, takže banka už může zvažovat exekuci na dům. Pokud banka dům zabaví nebo ho prodá váš správce, ocitnete se ve stejné situaci.
Insolvence podle kapitoly 13
Kapitola 13 osobního bankrotu se také nazývá „restrukturalizace“. Bankrot podle kapitoly 13 je mnohem delší proces, jehož dokončení obvykle trvá 3 až 5 let.
Při podání podle kapitoly 13 vám není přidělen správce a neprodávají se veškerá vaše aktiva. Místo toho máte povinnost vytvořit splátkový plán a předložit jej soudu ke schválení. Poté po dobu 3 nebo 5 let půjde většina vašich příjmů přímo soudu, který je následně rozdělí mezi vaše věřitele podle plánu. Po uplynutí této doby bude zbývající dluh zrušen.
Může to znít jako výhodná dohoda, ale vaši věřitelé vždy dostanou alespoň tolik, kolik by obdrželi v případě bankrotu podle kapitoly 7. Kapitola 13 je hlavně možnost pro lidi s vyššími příjmy a s domy s větším vlastním kapitálem, kteří si chtějí být jisti, že o své domovy nepřijdou.
Způsobilost
Pro bankrot podle kapitoly 13 budete muset vydělávat více peněz a existuje podobný test jako u kapitoly 7. V zásadě platí, že příjem, který získáte během období 3 až 5 let, musí být vyšší než to, co by správce získal pouhým prodejem vašeho majetku.
Stejně jako požadavky podle kapitoly 7 vyžaduje i kapitola 13 úvěrové poradenství a vzdělávání.
Zajištěný dluh
Bankrot podle kapitoly 13 je navržen tak, aby zachoval veškerý váš majetek bez hromadných prodejů nebo likvidace. To znamená, že vaše splátky hypotéky a auta zůstanou beze změny – budete je dál běžně hradit a ponecháte si vlastnictví svého domova.
Váš splátkový plán
Váš splátkový plán je středem podání podle kapitoly 13. Jde o souhrn veškerého vašeho „disponibilního příjmu“ za měsíc a o to, jak bude tento příjem rozdělen mezi vaše věřitele.
V tomto případě „disponibilní příjem“ znamená veškerý váš čistý příjem po odečtení „přiměřených životních nákladů“. Přiměřené životní náklady zahrnují všechny splátky vašeho zajištěného dluhu (například hypotéky) a také určitou částku na potraviny a další drobné výdaje. Jakmile budete mít splátkový plán, předložíte jej soudu ke schválení. Vaši věřitelé mohou namítat proti tomu, kolik jim plánujete platit, ale poslední slovo má soudce.
Veškerý váš disponibilní příjem je poté vyplácen přímo soudu, který jej podle vašeho splátkového plánu rozděluje mezi vaše věřitele. V mnoha případech je tato částka automaticky srážena z vaší výplaty ještě dříve, než ji vůbec uvidíte, jen aby bylo zajištěno, že dostojíte své části dohody.
