Wenn du mit deinen Rechnungen stark im Rückstand bist und alle anderen Schuldenmanagementpläne gescheitert sind, bleibt als letzte Möglichkeit die Beantragung eines Insolvenzverfahrens.
Was ist Insolvenz?
Insolvenz ist eine Form des erzwungenen Schuldenausgleichs und ein rechtliches Verfahren. Wenn Sie Insolvenz anmelden, werden die Gerichte alle Ihre unbesicherten Gläubiger zusammenbringen und die von Ihnen geschuldeten Forderungen anhören. Anschließend prüfen sie Ihr gesamtes Vermögen und zahlen so viel wie möglich aus, um möglichst viele Schulden zu begleichen.
Wie dies abläuft, hängt von der Art der Insolvenz ab, die Sie beantragen. Sobald die Gerichte die Gesamtrückzahlung festgelegt haben, werden alle offenen Restbeträge erlassen, und Ihre Gläubiger können keine weiteren Versuche unternehmen, das Geld von Ihnen einzutreiben. Das gilt nicht für alle Ihre Schulden – nur für die meisten unbesicherten Kredite. Hypotheken, Autokredite und Studienkredite können durch eine Insolvenz nicht erlassen werden.
Die Arten der Insolvenz sind nach den „Kapiteln“ benannt, in denen sie im Insolvenzrecht aufgeführt sind. Die meisten dieser „Kapitel“ sind einfach allgemeine Regeln (oder spezielle Insolvenzarten für landwirtschaftliche Betriebe oder Unternehmen). Für Privatpersonen gibt es zwei Arten der Insolvenz: Kapitel 7 und Kapitel 13.
Insolvenz und Kredit
Eine Insolvenz anzumelden erlischt Ihre Schulden, zerstört aber auch Ihre Bonität. Eine Insolvenz bleibt für die maximal zulässige Zeit in Ihrer Kreditauskunft – normalerweise zwischen 7 und 10 Jahren. Während dieser Zeit (und besonders in den ersten 3 Jahren) ist es äußerst schwierig, neue Kreditlinien zu erhalten.
Das gilt für Kreditkarten, aber auch für Autokredite und sogar für den Versuch, eine Wohnung zu mieten. Wenn ein Gläubiger Ihnen trotzdem Geld leiht (oder an Sie vermietet), werden sehr hohe Sicherheitsleistungen verlangt. Eine Insolvenz ist nur dann eine Option, wenn jeder andere Plan zur Schuldenregulierung gescheitert ist.
Kapitel-7-Insolvenz
Kapitel-7-Insolvenz wird auch als „einfache Insolvenz“ bezeichnet. Sie ist der schnellste und direkteste Weg in die Insolvenz und dauert in der Regel etwa 6 Monate von Anfang bis Ende.
Wenn Sie Kapitel-7-Insolvenz anmelden, wird Ihnen ein Treuhänder zugewiesen, der für die Verwaltung all Ihrer Schulden verantwortlich ist. Aufgabe des Treuhänders ist es, Ihr Vermögen zu verkaufen, um so viel wie möglich von Ihren Schulden zu begleichen. Dazu gehören Ihre Bankkonten, Ihr Eigentum, sämtliche Investitionen und sogar Ihre „Sachen“ mit erheblichem Marktwert. Sobald Ihr Treuhänder so viel Geld wie möglich aus den Verkäufen und Ihren Bankkonten zusammengetragen hat, verteilt er dieses Geld unter Ihren Gläubigern. Jede verbleibende Schuld wird erlassen – Ihre Gläubiger können nicht weiter versuchen, sie einzutreiben.
Voraussetzungen
Um für eine Kapitel-7-Insolvenz in Frage zu kommen, müssen Sie den sogenannten „Means Test“ bestehen. Das bedeutet, dass Sie unter dem Median-Einkommen in Ihrer Region liegen müssen, um sich zu qualifizieren. Wenn Sie zu viel verdienen, kommt Kapitel 7 nicht infrage.
Sie müssen außerdem unbesicherte Schulden haben, Studienkredite ausgenommen. Das heißt: Wenn all Ihre Schulden aus Hypotheken, Autokrediten und durch einen Fahrzeugtitel besicherten Payday Loans bestehen, hilft Kapitel 7 nicht – diese Gläubiger werden einfach die gesamte Sicherheit verwerten und dadurch Ihre Schulden tilgen.
Im Rahmen des Verfahrens müssen Sie außerdem eine Schuldnerberatung und Kurse zur Kreditbildung absolvieren.
Besicherte Schulden
Die Kapitel-7-Insolvenz gilt nur für unbesicherte Schulden, etwa Kreditkarten und Arztrechnungen (nicht jedoch für Studienkredite). Wenn Sie besicherte Schulden haben, etwa eine Hypothek, gibt es keinen Insolvenzschutz. Das liegt daran, dass besicherte Schulden durch Sicherheiten gedeckt sind – wenn Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen in Rückstand geraten, wird Ihre Bank Ihr Haus einfach zwangsversteigern (es zum Marktpreis verkaufen, den ausstehenden Kreditbetrag einziehen und Ihnen den Rest auszahlen).
Kapitel 7 und Ihr Zuhause
Bei einer Kapitel-7-Insolvenz hat der Treuhänder die volle Befugnis, Ihr Haus oder anderes Eigentum zu verkaufen, um Ihre übrigen Schulden zu begleichen. Nur weil er das kann, bedeutet das jedoch nicht, dass er es auch tun wird.
Jeder Bundesstaat hat unterschiedliche „Befreiungs“-Regeln – Dinge, die bei einer Insolvenz nicht weggenommen werden dürfen. Kein Bundesstaat schützt Ihr Haus vollständig, aber es kann festgelegt sein, dass mindestens 60.000 $ des Wertes Ihres Hauses geschützt sind. In diesem Fall muss der Treuhänder Ihnen 60.000 $ des Erlöses auszahlen, bevor er den Rest an andere Gläubiger verteilt.
Aber warten Sie, es wird noch komplizierter!
Denken Sie daran – Ihre Hypothek ist nicht Teil der Insolvenzschulden. Das bedeutet: Wenn der Treuhänder Ihr Haus verkauft, muss er Ihnen zuerst den Freibetrag auszahlen, dann den Restbetrag Ihrer Hypothek tilgen und nur den verbleibenden Teil zur Begleichung der anderen Gläubiger verwenden. Wenn der Treuhänder aus dem Verkauf des Hauses keinen Erlös erhält (nach Zahlung der Hypothek, Auszahlung Ihres Freibetrags und Begleichung aller Verkaufs-/Abschlusskosten), wird er sich nicht darum kümmern, und Sie können Ihr Haus behalten.
Kapitel 7 und die Zwangsvollstreckung
In der Praxis ist das eher selten. Wenn Sie mit Ihren anderen Rechnungen so weit im Rückstand sind, dass Insolvenz die einzige Option ist, sind Sie wahrscheinlich auch mit Ihrer Hypothek im Rückstand, sodass die Bank womöglich bereits eine Zwangsversteigerung in Betracht zieht. Wenn die Bank die Zwangsversteigerung durchführt oder Ihr Treuhänder das Haus verkauft, befinden Sie sich wieder in derselben Lage.
Kapitel-13-Insolvenz
Kapitel-13-Insolvenz wird auch als „Umstrukturierung“ bezeichnet. Ein Verfahren nach Kapitel 13 ist deutlich länger und dauert in der Regel zwischen 3 und 5 Jahren, bis es abgeschlossen ist.
Bei einem Antrag nach Kapitel 13 wird Ihnen kein Treuhänder zugewiesen, und nicht Ihr gesamtes Vermögen wird verkauft. Stattdessen sind Sie verpflichtet, einen Zahlungsplan zu erstellen und ihn dem Gericht zur Genehmigung vorzulegen. Dann fließt für einen Zeitraum von entweder 3 oder 5 Jahren der größte Teil Ihres Einkommens direkt an das Gericht, das es gemäß dem Plan an Ihre Gläubiger verteilt. Nach Ablauf dieser Zeit wird jede verbleibende Schuld erlassen.
Das mag nach einem guten Geschäft klingen, aber Ihre Gläubiger erhalten immer mindestens das, was sie im Fall einer Insolvenz nach Kapitel 7 erhalten hätten. Kapitel 13 ist vor allem eine Option für Menschen mit höherem Einkommen und Häusern mit mehr Eigenkapital, die sicherstellen wollen, dass sie ihr Zuhause nicht verlieren.
Voraussetzungen
Für eine Insolvenz nach Kapitel 13 müssen Sie mehr Geld verdienen, und es gibt einen ähnlichen Test wie bei Kapitel 7. Im Grunde muss das Einkommen, das Sie im Verlauf der 3- bis 5-jährigen Periode erzielen, höher sein als das, was ein Treuhänder allein durch den Verkauf Ihres Vermögens erhalten würde.
Wie bei den Voraussetzungen für Kapitel 7 sind auch bei Kapitel 13 eine Schuldnerberatung und eine Schulung erforderlich.
Besicherte Schulden
Eine Insolvenz nach Kapitel 13 ist darauf ausgelegt, Ihr gesamtes Vermögen zu erhalten, ohne Massenverkäufe oder Liquidation. Das bedeutet, dass Ihre Hypotheken- und Autokreditzahlungen davon nicht betroffen sind – Sie leisten sie weiterhin ganz normal und behalten das Eigentum an Ihrem Haus.
Ihr Zahlungsplan
Ihr Zahlungsplan ist der Kern des Antrags nach Kapitel 13. Ihr Zahlungsplan ist eine Zusammenfassung Ihres gesamten „frei verfügbaren Einkommens“ pro Monat und wie dieses Einkommen unter Ihren Gläubigern aufgeteilt wird.
In diesem Fall bedeutet „frei verfügbares Einkommen“ Ihr gesamtes Nettoeinkommen abzüglich „angemessener Lebenshaltungskosten“. Zu den angemessenen Lebenshaltungskosten gehören alle Zahlungen Ihrer besicherten Schulden (wie Ihrer Hypothek) sowie ein bestimmter Betrag für Lebensmittel und andere kleinere Rechnungen. Sobald Sie einen Zahlungsplan haben, reichen Sie ihn beim Gericht zur Genehmigung ein. Ihre Gläubiger können Einwände dagegen erheben, wie viel Sie ihnen zahlen wollen, aber das letzte Wort hat der Richter.
Ihr gesamtes frei verfügbares Einkommen wird dann direkt an das Gericht gezahlt, das es gemäß Ihrem Zahlungsplan an Ihre Gläubiger verteilt. In vielen Fällen wird der Betrag automatisch von Ihrem Gehalt abgezogen, noch bevor Sie ihn überhaupt sehen, damit sichergestellt ist, dass Sie Ihren Teil der Vereinbarung einhalten.
