Wenn Sie mit Ihren Rechnungen stark im Rückstand sind und alle anderen Schuldenregulierungspläne gescheitert sind, bleibt als letzte Möglichkeit die Insolvenz.
Was ist Insolvenz?
Die Insolvenz ist eine Form des erzwungenen Schuldenvergleichs und ein rechtliches Verfahren. Wenn Sie Insolvenz anmelden, werden die Gerichte alle Ihre ungesicherten Gläubiger zusammenbringen und die Schulden anhören, die Sie haben. Anschließend werden sie all Ihre Vermögenswerte prüfen und so viel auszahlen, wie sie können, um möglichst viele Schulden zu begleichen.
Wie das genau abläuft, hängt von der Art der Insolvenz ab, die Sie anmelden, aber sobald die Gerichte die Gesamtrückzahlung festgelegt haben, werden alle offenen Restbeträge erlassen, und Ihre Gläubiger können keine weiteren Versuche unternehmen, das Geld von Ihnen einzutreiben. Das gilt nicht für alle Ihre Schulden – nur für die meisten ungesicherten Kredite. Hypotheken, Autokredite und Studienkredite können durch Insolvenz nicht erlassen werden.
Die Arten der Insolvenz sind nach den „Kapiteln“ benannt, in denen sie im Insolvenzrecht aufgeführt sind. Die meisten „Kapitel“ sind lediglich allgemeine Regeln (oder spezielle Insolvenzarten für landwirtschaftliche Betriebe oder Unternehmen). Für Privatpersonen kommen zwei Insolvenzarten infrage: Chapter 7 und Chapter 13.
Insolvenz und Kredit
Die Beantragung der Insolvenz erlässt Ihre Schulden, zerstört aber auch Ihre Bonität. Eine Insolvenz bleibt für die höchstzulässige Zeit in Ihrer Kreditauskunft vermerkt – in der Regel zwischen 7 und 10 Jahren. Während dieser Zeit (und besonders in den ersten 3 Jahren) ist es äußerst schwierig, neue Kreditlinien zu erhalten.
Das gilt für Kreditkarten, aber auch für Autokredite und sogar für die Anmietung einer Wohnung. Wenn ein Gläubiger bereit ist, Ihnen einen Kredit zu gewähren (oder an Sie zu vermieten), werden sehr hohe Sicherheitsleistungen verlangt. Insolvenz ist nur eine Option, nachdem jeder andere Schuldenmanagementplan gescheitert ist.
Insolvenz nach Kapitel 7
Chapter 7 Insolvenz wird auch „Straight Bankruptcy“ genannt. Sie ist der schnellste und direkteste Weg in die Insolvenz und dauert normalerweise etwa 6 Monate von Anfang bis Ende.
Wenn Sie Chapter 7 Insolvenz anmelden, wird Ihnen ein Treuhänder zugewiesen, der für die Verwaltung all Ihrer Schulden verantwortlich ist. Aufgabe des Treuhänders ist es, Ihre Vermögenswerte zu verkaufen, um so viel von Ihrer Verschuldung wie möglich zu tilgen. Dazu gehören Ihre Bankkonten, Ihr Eigentum, jegliche Investitionen und sogar Ihre „Sachen“ mit erheblichem Marktwert. Sobald Ihr Treuhänder aus den Verkäufen und Ihren Bankkonten so viel Bargeld wie möglich zusammengetragen hat, wird dieses Geld unter Ihren Gläubigern aufgeteilt. Jede verbleibende Schuld wird erlassen – Ihre Gläubiger können keine weiteren Versuche unternehmen, sie einzutreiben.
Berechtigung
Um für eine Chapter 7 Insolvenz infrage zu kommen, müssen Sie einen „Means Test“ bestehen. Das bedeutet, dass Sie weniger als das mittlere Einkommen in Ihrer Region verdienen müssen, um sich zu qualifizieren. Wenn Sie zu wohlhabend sind, ist Chapter 7 keine Option.
Sie müssen außerdem ungesicherte Schulden haben, einschließlich nicht Ihrer Studienkredite. Das heißt: Wenn all Ihre Schulden aus Hypotheken, Autokrediten und durch den Fahrzeugbrief besicherten Payday Loans bestehen, hilft Kapitel 7 nicht – diese Gläubiger werden einfach die gesamte Sicherheit verwerten und Ihre Schulden erlassen.
Im Rahmen des Verfahrens müssen Sie außerdem eine Schuldnerberatung und Kurse zur Finanzbildung absolvieren.
Besicherte Schulden
Das Insolvenzverfahren nach Kapitel 7 gilt nur für ungesicherte Schulden, etwa Kreditkarten- und Arztrechnungen (jedoch nicht für Studienkredite). Wenn Sie besicherte Schulden haben, etwa eine Hypothek, gibt es keinen Insolvenzschutz. Das liegt daran, dass besicherte Schulden durch Sicherheiten abgesichert sind – wenn Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen in Rückstand geraten, wird Ihre Bank Ihr Haus einfach zwangsversteigern beziehungsweise verwerten (es zum Marktpreis verkaufen, den noch offenen Darlehenssaldo einbehalten und Ihnen den Rest auszahlen).
Kapitel 7 und Ihr Zuhause
Bei einer Insolvenz nach Kapitel 7 ist der Treuhänder vollständig befugt, Ihr Haus oder anderes Eigentum zu verkaufen, um Ihre übrigen Schulden zu begleichen. Nur weil er das kann, heißt das jedoch nicht, dass er es auch tun wird.
Jeder Bundesstaat hat unterschiedliche „Exemptions“-Regeln – also Dinge, die Ihnen bei einer Insolvenz nicht weggenommen werden können. Kein Bundesstaat schützt Ihr Haus vollständig, aber möglicherweise wird festgelegt, dass mindestens 60.000 US-Dollar des Werts Ihres Hauses geschützt sind. In diesem Fall muss der Treuhänder Ihnen 60.000 US-Dollar aus dem Erlös auszahlen, bevor er an andere Gläubiger verteilt.
Aber Moment – es wird noch komplizierter!
Denken Sie daran: Ihre Hypothek ist nicht Teil der Insolvenzschulden. Das heißt, wenn der Treuhänder Ihr Haus verkauft, muss er Ihnen zuerst den Freibetrag auszahlen, dann den Restbetrag Ihrer Hypothek begleichen und den verbleibenden Betrag erst für die anderen Gläubiger verwenden. Wenn der Treuhänder durch den Verkauf des Hauses nichts gewinnen würde (nach Zahlung der Hypothek, der Auszahlung Ihres Freibetrags und aller Verkaufs-/Abschlusskosten), wird er sich nicht darum kümmern, und Sie können Ihr Haus behalten.
Kapitel 7 und Zwangsvollstreckung
In der Praxis ist das eher selten. Wenn Sie mit Ihren anderen Rechnungen so weit im Rückstand sind, dass eine Insolvenz die einzige Option ist, sind Sie wahrscheinlich auch mit Ihrer Hypothek im Rückstand, sodass die Bank möglicherweise bereits eine Zwangsversteigerung prüft. Wenn die Bank zwangsversteigert oder Ihr Treuhänder das Haus verkauft, sind Sie in derselben Lage.
Insolvenz nach Kapitel 13
Insolvenz nach Kapitel 13 wird auch als „Restrukturierung“ bezeichnet. Eine Insolvenz nach Kapitel 13 ist ein deutlich längerer Prozess und dauert in der Regel zwischen 3 und 5 Jahren bis zum Abschluss.
Bei einer Einreichung nach Kapitel 13 wird Ihnen kein Treuhänder zugewiesen, und Ihre Vermögenswerte werden nicht vollständig verkauft. Stattdessen sind Sie verpflichtet, einen Zahlungsplan zu erstellen und ihn dem Gericht zur Genehmigung vorzulegen. Danach fließt für einen Zeitraum von entweder 3 oder 5 Jahren der Großteil Ihres Einkommens direkt an das Gericht, das es gemäß dem Plan an Ihre Gläubiger verteilt. Nach Ablauf der Frist werden alle verbleibenden Schulden erlassen.
Das klingt vielleicht nach einem guten Geschäft, aber Ihre Gläubiger erhalten immer mindestens so viel, wie sie im Falle einer Insolvenz nach Kapitel 7 bekommen hätten. Kapitel 13 ist vor allem eine Option für Menschen mit höherem Einkommen und Häusern mit mehr Eigenkapital, die sicherstellen wollen, dass sie ihr Zuhause nicht verlieren.
Berechtigung
Für eine Insolvenz nach Kapitel 13 müssen Sie mehr Geld verdienen, und es gibt einen ähnlichen Test wie bei Kapitel 7. Im Grunde muss das Einkommen, das Sie im Verlauf der 3- bis 5-jährigen Phase erzielen, höher sein als das, was ein Treuhänder durch den bloßen Verkauf Ihrer Vermögenswerte erhalten würde.
Wie bei den Anforderungen für Kapitel 7 sind auch bei Kapitel 13 Schuldnerberatung und Finanzbildung vorgeschrieben.
Besicherte Schulden
Eine Insolvenz nach Kapitel 13 ist darauf ausgelegt, Ihr gesamtes Vermögen zu erhalten, ohne Massenverkäufe oder Liquidation. Das bedeutet, dass Ihre Hypotheken- und Autozahlungen davon unberührt bleiben – Sie leisten sie weiterhin wie gewohnt und behalten das Eigentum an Ihrem Haus.
Ihr Zahlungsplan
Ihr Zahlungsplan ist das Herzstück der Einreichung nach Kapitel 13. Ihr Zahlungsplan ist eine Zusammenfassung Ihres gesamten „verfügbaren Einkommens“ pro Monat und zeigt, wie dieses Einkommen unter Ihren Gläubigern aufgeteilt wird.
In diesem Fall bedeutet „verfügbares Einkommen“ all Ihr Nettoeinkommen abzüglich „angemessener Lebenshaltungskosten“. Zu den angemessenen Lebenshaltungskosten gehören alle Zahlungen für Ihre besicherten Schulden (wie Ihre Hypothek) sowie ein Betrag für Lebensmittel und andere kleinere Rechnungen. Sobald Sie einen Zahlungsplan haben, reichen Sie ihn bei Gericht zur Genehmigung ein. Ihre Gläubiger können Einwände dagegen erheben, wie viel Sie ihnen zahlen wollen, aber das letzte Wort hat der Richter.
Ihr gesamtes verfügbares Einkommen wird dann direkt an das Gericht gezahlt, das es gemäß Ihrem Zahlungsplan an Ihre Gläubiger verteilt. In vielen Fällen wird der Betrag automatisch direkt von Ihrem Gehalt abgezogen, noch bevor Sie ihn überhaupt sehen, nur damit sichergestellt ist, dass Sie Ihren Teil der Vereinbarung einhalten.
