Un CD es una opción de inversión en la mayoría de los bancos en la que aceptas depositar una cantidad específica de dinero durante un periodo de tiempo fijo (esto se llama vencimiento). A cambio de mantener tu dinero en el banco durante cierto tiempo, el banco normalmente te paga una tasa de interés más alta que la de las cuentas de ahorro y del mercado monetario. Sin embargo, tendrás oportunidades limitadas para acceder a esos fondos, así que utiliza los CD solo para dinero que no preveas necesitar hasta después de su vencimiento.
Tu banco te ofrecerá muchos vencimientos o plazos distintos para los CD: 3 meses, 1 año, 2 años, 5 años, etc. Por lo general, descubrirás que cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será la tasa de interés que obtendrás. Sin embargo, hay una trampa: si inmovilizas tu dinero con las bajas tasas actuales de los CD y luego las tasas suben rápidamente, habrás perdido la oportunidad de obtener esas tasas más altas.
Cuando compras un CD, quedas fijado a esa tasa de interés durante toda la vida del CD. Si retiras tu dinero antes del plazo completo, el banco te cobrará una penalización, así que asegúrate de entender el plazo y las penalizaciones implicadas por si de repente necesitas el dinero y tienes que «romper» tu CD. Además, considera en qué dirección crees que van los tipos de interés. Si los tipos de interés son muy bajos, ¡no inmovilices una tasa baja durante 5 años! No puedes simplemente romper tu CD y luego comprar uno nuevo con una tasa de interés más alta si tu CD actual aún no ha vencido.
Por otra parte, prácticamente tienes garantizado obtener una tasa de interés fija sobre tu dinero durante todo el plazo de ese CD. Así que, si los tipos están altos, puede ser prudente fijar esas tasas más altas durante plazos más largos.
La última vez que hubo tipos de interés realmente altos en EE. UU. fue en la década de 1980, cuando las tasas de los CD llegaban hasta el 18 %. Ahora, sin embargo, los tipos de interés de los CD son muy bajos: 2 % para un CD a un año y solo 3 % para un CD a cinco años.
Ten cuidado con las cláusulas de «renovación automática» de tus CD. Después de que venza un CD, algunos bancos solo te darán 7 días para retirar tu dinero antes de que se renueve automáticamente en un nuevo CD con exactamente el mismo plazo que el original.
Cuentas del mercado monetario (MMAs)
Estas cuentas están diseñadas para ser una combinación de las características de una cuenta de ahorro clásica y un CD. Algunas características típicas incluyen:
- Tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro clásicas
- Sin fecha de vencimiento, como ocurre con un CD
- Un saldo mínimo que debe mantenerse (por ejemplo, 2.500 $)
- Retiros limitados cada mes (normalmente hasta seis transacciones al mes)
No confunda las MMA bancarias con las cuentas de nombre similar que ofrecen las firmas de inversión. Son muy diferentes. Las MMA bancarias son otra forma de cuenta de ahorros y cuentan con el seguro federal, actualmente de hasta 250.000 dólares por depositante, de la que disfrutan todas las demás cuentas de depósito. El producto de nombre similar que ofrecen las casas de inversión suele ser una inversión a corto plazo en uno o varios fondos mutuos que pueden generar o no rendimientos positivos. Además, no existe ningún seguro federal que proteja su capital (inversión).
Cuando tiene una de estas cuentas de ahorros, en realidad le está “prestando” su dinero a su entidad financiera. A cambio, el banco o la cooperativa de crédito le paga intereses por hacer esos préstamos. Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los préstamos, por lo general tiene garantizado el reembolso; incluso si su entidad quiebra. En caso de quiebra del banco, el seguro federal gratuito que recibe cubre la pérdida.
Si tiene algo de efectivo disponible y sabe que dentro de unos meses le llegará un pago importante (como la matrícula de sus hijos o si está pensando en comprar un coche a fin de año), vaya a su banco y vea cuáles son sus opciones. Incluso un rendimiento adicional del 1 % sobre 10.000 dólares durante 6 meses son 50 dólares. Piénselo como pasar 5 minutos hoy en el banco y luego recibir una cena gratis dentro de 6 meses.