Un CD es una opción de inversión en la mayoría de los bancos, en la que usted acepta depositar una cantidad específica de dinero durante un período fijo (esto se llama vencimiento). Al aceptar mantener su dinero en el banco durante un cierto tiempo, por lo general el banco le paga una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro y del mercado monetario. Usted acepta depositar una cantidad específica de dinero durante un período fijo (esto se llama vencimiento). A cambio, su entidad financiera acepta pagarle intereses (por lo general más altos que los de una cuenta de ahorro normal) durante ese período. Sin embargo, tendrá oportunidades limitadas de acceder a esos fondos, así que use los CD solo para dinero que no prevea necesitar hasta que venza su CD.
Su banco le ofrecerá muchos vencimientos o plazos distintos para los CD: 3 meses, 1 año, 2 años, 5 años, etc. Por lo general, comprobará que cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será la tasa de interés que obtenga. Sin embargo, hay una trampa: si fija su dinero hoy a las bajas tasas de los CD y luego las tasas suben rápidamente, se habrá perdido las tasas más altas.
Cuando compra un CD, queda atado a esa tasa de interés durante toda su vigencia. Si retira su dinero antes de que termine el plazo completo, el banco le cobrará una penalización, así que asegúrese de entender el plazo y las penalizaciones implicadas si de repente necesita el dinero y tiene que «romper» su CD. Además, considere hacia dónde cree que se dirigen las tasas de interés. Si las tasas de interés están muy bajas, ¡no fije una tasa baja durante 5 años! No puede simplemente romper su CD y luego comprar uno nuevo con una tasa de interés más alta si su CD actual aún no ha vencido.
Por otro lado, prácticamente tiene garantizado obtener una tasa fija de interés sobre su dinero durante todo el plazo de ese CD. Así que, si las tasas son altas, podría ser conveniente fijar esas tasas más altas por plazos más largos.
La última vez que hubo tasas de interés realmente altas en EE. UU. fue en la década de 1980, cuando las tasas de los CD llegaron a ser de hasta el 18 %. Ahora, sin embargo, las tasas de interés de los CD son muy bajas: 2 % para un CD a un año y solo 3 % para un CD a cinco años.
Tenga cuidado con las cláusulas de «renovación automática» en sus CD. Cuando un CD vence, algunos bancos le darán solo 7 días para retirar su dinero antes de que se renueve automáticamente en un nuevo CD con exactamente el mismo plazo que el original.
Cuentas del mercado monetario (MMA)
Estas cuentas están diseñadas para combinar las características de una cuenta de ahorros clásica y de un CD. Algunas características típicas incluyen:
- Tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro clásicas
- Sin fecha de vencimiento, como ocurre con un CD
- Un saldo mínimo que debe mantenerse (por ejemplo, 2.500 $)
- Retiros limitados cada mes (normalmente hasta seis transacciones por mes)
No confunda las MMA de los bancos con las cuentas de nombre similar que ofrecen las firmas de inversión. Son muy diferentes. Las MMA bancarias son otra forma de cuenta de ahorros y cuentan con el seguro federal, actualmente de hasta 250.000 dólares por depositante, del que disfrutan todos los demás depósitos. El producto de nombre similar ofrecido por las casas de inversión suele ser una inversión a corto plazo en uno o más fondos de inversión que pueden o no generar rendimientos positivos. Tampoco existe seguro federal que proteja su capital (inversión).
Cuando tiene una de estas cuentas de ahorro, en realidad le está «prestando» su dinero a su entidad financiera. A cambio, el banco o la cooperativa de crédito le paga intereses por hacer esos préstamos. Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los préstamos, por lo general tiene garantizado el reembolso, incluso si su entidad quiebra. En caso de quiebra del banco, el seguro federal gratuito que recibe cubre la pérdida.
Si tiene dinero disponible y sabe que dentro de unos meses tendrá que hacer un pago importante (como la matrícula de sus hijos o si está pensando en comprar un coche a fin de año), vaya a su banco y vea cuáles son sus opciones. Incluso un 1 % adicional de rendimiento sobre 10.000 dólares durante 6 meses son 50 dólares. Piénselo como si hoy pasara 5 minutos en el banco y luego recibiera una cena gratis dentro de 6 meses.
