Un certificado de depósito (CD) es una opción de inversión en la mayoría de los bancos en la que usted acepta depositar una cantidad específica de dinero durante un período fijo de tiempo (esto se llama vencimiento). A cambio de mantener su dinero en el banco durante cierto tiempo, el banco normalmente le paga un tipo de interés más alto que el de las cuentas de ahorro y las cuentas del mercado monetario. Sin embargo, tendrá oportunidades limitadas para acceder a esos fondos, así que utilice los CD solo para dinero que no prevea necesitar hasta después de que venza su CD.
Su banco le ofrecerá muchos vencimientos o plazos diferentes para los CD: 3 meses, 1 año, 2 años, 5 años, etc. Por lo general, comprobará que cuanto mayor es el plazo del CD, mayor es el tipo de interés que obtiene. Sin embargo, hay una trampa: si fija su dinero en los bajos tipos actuales de los CD y luego las tasas suben rápidamente, habrá perdido la oportunidad de aprovechar los tipos más altos.
Cuando compra un CD, queda atado a ese tipo de interés durante toda la vida del CD. Si retira su dinero antes del plazo completo, el banco le cobrará una penalización, así que asegúrese de entender el plazo y las penalizaciones implicadas si de repente necesita el dinero y tiene que «romper» su CD. Además, tenga en cuenta hacia dónde cree que van los tipos de interés. Si los tipos son muy bajos, ¡no fije un tipo bajo durante 5 años! No puede simplemente romper su CD y luego comprar uno nuevo con un tipo de interés más alto si su CD actual aún no ha vencido.
Por otro lado, prácticamente tiene garantizado obtener un tipo de interés fijo sobre su dinero durante todo el plazo de ese CD. Así que, si los tipos están altos, puede ser prudente fijar esos tipos más altos durante plazos más largos.
La última vez que hubo tipos de interés realmente altos en EE. UU. fue en la década de 1980, cuando los tipos de los CD llegaban hasta el 18 %. Ahora, sin embargo, los tipos de interés de los CD son muy bajos: 2 % para un CD a un año y solo 3 % para un CD a cinco años.
Tenga cuidado con las cláusulas de «renovación automática» de sus CD. Una vez que vence un CD, algunos bancos solo le dan 7 días para retirar su dinero antes de que se renueve automáticamente en un nuevo CD con el mismo plazo exacto que el original.
Cuentas del mercado monetario (MMA)
Estas cuentas están diseñadas para ser una combinación de las características de una cuenta de ahorros clásica y un CD. Algunas características típicas incluyen:
- Tasa de interés más alta que la de las cuentas de ahorro clásicas
- Sin fecha de vencimiento, como ocurre con un CD
- Un saldo mínimo que debe mantenerse (por ejemplo, $2,500)
- Retiros limitados cada mes (normalmente hasta seis transacciones por mes)
No confunda las MMA bancarias con las cuentas de nombre similar que ofrecen las firmas de inversión. Son muy diferentes. Las MMA bancarias son otra forma de cuenta de ahorros y cuentan con el seguro federal, actualmente de hasta 250.000 dólares por depositante, de la que disfrutan todos los demás depósitos. El producto de nombre similar que ofrecen las casas de inversión suele ser una inversión a corto plazo en uno o más fondos mutuos que puede o no generar rendimientos positivos. Tampoco existe seguro federal que proteja su capital (inversión).
Cuando tiene una de estas cuentas de ahorro, en realidad le está "prestando" su dinero a su entidad financiera. A cambio, el banco o la cooperativa de crédito le paga intereses por hacer estos préstamos. Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los préstamos, por lo general tiene garantizado el reembolso; incluso si su entidad quiebra. En caso de quiebra del banco, el seguro federal gratuito que recibe cubre la pérdida.
Si dispone de algo de efectivo y sabe que dentro de unos meses le vencerá un pago importante (como la matrícula de sus hijos o la compra de un coche a finales de año), vaya a su banco y vea cuáles son sus opciones. Incluso un rendimiento adicional del 1 % sobre 10.000 dólares durante 6 meses son 50 dólares. ¡Piénselo como dedicar 5 minutos hoy a visitar el banco y luego recibir una cena gratis dentro de 6 meses!