Un CD es una opción de inversión en la mayoría de los bancos en la que usted acepta depositar una cantidad específica de dinero durante un período fijo (esto se llama vencimiento). A cambio de mantener su dinero en el banco durante un determinado plazo, el banco suele pagarle un tipo de interés más alto que el de las cuentas de ahorro y del mercado monetario. A cambio, su entidad financiera se compromete a pagarle intereses (normalmente más altos que los de las cuentas de ahorro normales) durante ese período. Sin embargo, tendrá oportunidades limitadas de acceder a esos fondos, así que utilice los CD solo para el dinero que no prevea necesitar hasta después de que venza su CD.
Su banco le ofrecerá muchos vencimientos o plazos diferentes para los CD: 3 meses, 1 año, 2 años, 5 años, etc. En general, comprobará que cuanto más largo es el plazo del CD, mayor es el tipo de interés que obtiene. Sin embargo, hay una trampa: si inmoviliza su dinero con los bajos tipos actuales de los CD y luego las tasas suben rápidamente, se habrá perdido los tipos más altos.
Cuando compra un CD, queda fijado ese tipo de interés durante toda la vida del CD. Si retira su dinero antes del plazo completo, el banco le cobrará una penalización, así que asegúrese de entender el plazo y las penalizaciones implicadas por si de repente necesita el dinero y tiene que romper su CD. Además, considere hacia dónde cree que van los tipos de interés. Si los tipos de interés están muy bajos, ¡no fije un tipo bajo durante 5 años! No puede simplemente romper su CD y luego comprar uno nuevo con un tipo de interés más alto si su CD actual aún no ha vencido.
Por otro lado, prácticamente tiene garantizado obtener un tipo fijo de interés por su dinero durante todo el plazo de ese CD. Así que, si los tipos son altos, podría ser prudente fijar esos tipos más altos durante plazos más largos.
La última vez que hubo tipos de interés realmente altos en Estados Unidos fue en la década de 1980, cuando los tipos de los CD llegaban hasta el 18 %. Ahora, sin embargo, los tipos de interés de los CD son muy bajos: 2 % para un CD a un año y solo 3 % para un CD a cinco años.
Tenga cuidado con las cláusulas de “renovación automática” de sus CD. Cuando vence un CD, algunos bancos solo le dan 7 días para retirar su dinero antes de que se renueve automáticamente en un nuevo CD con exactamente el mismo plazo que el original.
Cuentas del mercado monetario (MMAs)
Estas cuentas están diseñadas para combinar las características de una cuenta de ahorros clásica y de un CD. Algunas características típicas incluyen:
- Tasa de interés más alta que en las cuentas de ahorro clásicas
- Sin fecha de vencimiento, como ocurre con un CD
- Un saldo mínimo que debe mantenerse (por ejemplo, $2,500)
- Retiros limitados cada mes (normalmente hasta seis transacciones al mes)
No confunda las MMA bancarias con las cuentas de nombre similar que ofrecen las firmas de inversión. Son muy diferentes. Las MMA bancarias son otra forma de cuenta de ahorros y cuentan con el seguro federal, actualmente hasta 250.000 dólares por depositante, del que disfrutan todas las demás cuentas de depósito. El producto de nombre similar ofrecido por las casas de inversión suele ser una inversión a corto plazo en uno o más fondos mutuos que puede o no generar rendimientos positivos. Tampoco existe seguro federal que proteja su principal (inversión).
Cuando tiene una de estas cuentas de ahorro, en realidad le está “prestando” su dinero a su entidad financiera. A cambio, el banco o la cooperativa de crédito le paga intereses por hacer esos préstamos. Sin embargo, a diferencia de la mayoría de los préstamos, por lo general tiene garantizado el reembolso; incluso si su entidad quiebra. En caso de quiebra del banco, el seguro federal gratuito que recibe cubre la pérdida.
Si tiene algo de dinero en efectivo y sabe que en unos meses deberá hacer un pago importante (como la matrícula de sus hijos o si planea comprar un coche a fin de año), vaya a su banco y vea cuáles son sus opciones. Incluso un 1 % adicional de rendimiento sobre 10.000 dólares durante 6 meses son 50 dólares. ¡Piénselo como si hoy dedicara 5 minutos a visitar el banco y luego recibiera una cena gratis dentro de 6 meses!
