يُعَدّ حساب الشهادات الإيداعية خيارًا استثماريًا لدى معظم البنوك، حيث توافق على إيداع مبلغ محدد من المال لمدة زمنية ثابتة (وهذا يُسمّى تاريخ الاستحقاق). وبموافقتك على إبقاء أموالك في البنك لمدة معينة، يدفع لك البنك عادةً معدل فائدة أعلى من حسابات التوفير وحسابات سوق المال. في المقابل، ستكون فرصك في الوصول إلى هذه الأموال محدودة، لذلك لا تستخدم الشهادات الإيداعية إلا للأموال التي لا تتوقع الحاجة إليها حتى يحين استحقاق الشهادة.
سيعرض عليك بنكك العديد من آجال الاستحقاق أو المدد المختلفة للشهادات الإيداعية: 3 أشهر، سنة، سنتان، 5 سنوات، إلخ. وبوجه عام ستجد أن كلما طالت مدة الشهادة، ارتفع معدل الفائدة الذي تكسبه. لكن هناك جانبًا آخر: إذا جمّدت أموالك اليوم عند أسعار الشهادات الإيداعية المنخفضة، ثم ارتفعت الأسعار بسرعة، فسيفوتك الحصول على المعدلات الأعلى.
عندما تشتري شهادة إيداعية، تكون مقيدًا بسعر الفائدة هذا طوال مدة الشهادة. وإذا سحبت أموالك قبل انتهاء المدة الكاملة، فسيُفرض عليك البنك غرامة، لذا تأكد من فهمك للمدة والغرامات المرتبطة بها إذا احتجت فجأة إلى المال واضطررت إلى «كسر» الشهادة. كذلك، فكّر في الاتجاه الذي تتوقع أن تسير إليه أسعار الفائدة. إذا كانت أسعار الفائدة منخفضة جدًا، فلا تُجمّد سعرًا منخفضًا لمدة 5 سنوات! لا يمكنك ببساطة كسر شهادتك ثم شراء شهادة جديدة بسعر فائدة أعلى إذا كانت شهادتك الحالية لم تستحق بعد.
ومن ناحية أخرى، فأنت عمليًا مضمون الحصول على معدل فائدة ثابت على أموالك طوال المدة الكاملة لتلك الشهادة. لذا، إذا كانت الأسعار مرتفعة، فقد يكون من الحكمة تثبيت الأسعار الأعلى لفترات أطول.
آخر مرة كانت فيها أسعار الفائدة مرتفعة جدًا في الولايات المتحدة كانت في ثمانينيات القرن الماضي، عندما وصلت أسعار الشهادات الإيداعية إلى 18%! أما الآن، فأسعار الفائدة على الشهادات الإيداعية منخفضة جدًا: 2% لشهادة لمدة سنة واحدة و3% فقط لشهادة لمدة خمس سنوات.
احذر من بنود «التجديد التلقائي» في شهاداتك الإيداعية. بعد استحقاق الشهادة، تمنحك بعض البنوك 7 أيام فقط لسحب أموالك قبل أن تُجدّد تلقائيًا في شهادة جديدة بالمدة نفسها تمامًا مثل الشهادة الأصلية!
حسابات سوق المال (MMAs)
صُممت هذه الحسابات لتكون مزيجًا من خصائص حساب التوفير التقليدي والشهادة الإيداعية. ومن أبرز خصائصها المعتادة ما يلي:
- سعر فائدة أعلى من حسابات التوفير التقليدية
- لا يوجد تاريخ استحقاق كما في شهادة الإيداع
- رصيد أدنى يجب الحفاظ عليه (مثلًا: 2,500 دولار)
- عمليات سحب محدودة كل شهر (عادةً حتى ست معاملات شهريًا)
لا تخلط بين حسابات سوق المال البنكية والحسابات التي تحمل الاسم نفسه والمقدمة من شركات الاستثمار. فهي مختلفة تمامًا. حسابات سوق المال البنكية هي شكل آخر من حسابات التوفير وتحمل التأمين الفيدرالي، الذي يصل حاليًا إلى 250,000 دولار لكل مودِع، وهو نفسه الذي تتمتع به جميع حسابات الإيداع الأخرى. أما المنتج الذي تقدمه شركات الاستثمار ويحمل الاسم نفسه، فعادةً ما يكون استثمارًا قصير الأجل في صندوق استثماري واحد أو أكثر، وقد يحقق أرباحًا أو قد لا يحققها. كما أنه لا يوجد تأمين فيدرالي يحمي أصل استثمارك.
عندما يكون لديك أحد هذه الحسابات الادخارية، فأنت في الحقيقة «تقرض» مؤسستك المالية أموالك. وفي المقابل، يدفع لك البنك أو اتحاد الائتمان فائدة مقابل هذه القروض. وعلى خلاف معظم القروض، فإنك تكون عادةً مضمَنًا في استرداد أموالك؛ حتى لو تعثرت مؤسستك. وفي حال فشل البنك، فإن التأمين الفيدرالي المجاني الذي تحصل عليه يغطي الخسارة.
إذا كان لديك بعض المال السائل وتعلم أن لديك دفعة كبيرة مستحقة خلال بضعة أشهر، مثل رسوم دراسة أبنائك أو إذا كنت تخطط لشراء سيارة في نهاية العام، فاذهب إلى بنكك وانظر ما هي خياراتك. حتى عائد إضافي بنسبة 1% على 10,000 دولار لمدة 6 أشهر يعني 50 دولارًا. فكّر في الأمر على أنه 5 دقائق تقضيها اليوم في زيارة البنك، ثم تتلقى عشاءً مجانيًا بعد 6 أشهر!
