شهادة الإيداع (CD) هي خيار استثماري متاح في معظم البنوك، حيث توافق على إيداع مبلغ محدد من المال لمدة زمنية ثابتة (ويُسمّى ذلك تاريخ الاستحقاق). وبموافقتك على إبقاء أموالك في البنك لمدة معينة، يدفع لك البنك عادةً معدل فائدة أعلى من حسابات التوفير وحسابات سوق المال. في المقابل، يوافق مؤسستك المالية على دفع فائدة لك (عادةً أعلى من حسابات التوفير العادية) خلال هذه الفترة. ومع ذلك، ستكون لديك فرص محدودة للوصول إلى هذه الأموال، لذا لا تستخدم شهادات الإيداع إلا للأموال النقدية التي لا تتوقع أنك ستحتاج إليها إلا بعد استحقاق الشهادة.
سيعرض عليك بنكك العديد من فترات الاستحقاق أو الآجال المختلفة لشهادات الإيداع: 3 أشهر، سنة واحدة، سنتان، 5 سنوات، إلخ. وعادةً ستجد أن كلما طالت مدة شهادة الإيداع، ارتفع معدل الفائدة الذي تكسبه. لكن هناك جانبًا سلبيًا: إذا جمدت أموالك عند معدلات شهادات الإيداع المنخفضة الحالية، ثم ارتفعت المعدلات بسرعة، فستفوتك الاستفادة من المعدلات الأعلى.
عندما تشتري شهادة إيداع، تكون مقيدًا بسعر الفائدة هذا طوال مدة الشهادة. وإذا سحبت أموالك قبل نهاية المدة كاملة، فسيفرض البنك عليك غرامة؛ لذا تأكد من فهمك لمدة الشهادة والغرامات المترتبة عليها إذا احتجت فجأة إلى المال واضطررت إلى «كسر» الشهادة. كذلك، فكّر في الاتجاه الذي تعتقد أن أسعار الفائدة تتجه إليه. إذا كانت أسعار الفائدة منخفضة جدًا، فلا تربط أموالك بسعر منخفض لمدة 5 سنوات! لا يمكنك ببساطة كسر الشهادة ثم شراء شهادة جديدة بسعر فائدة أعلى إذا لم تكن شهادتك الحالية قد استحقت بعد.
ومن ناحية أخرى، فأنت تكاد تضمن الحصول على معدل فائدة ثابت على أموالك طوال المدة الكاملة لتلك الشهادة. لذلك، إذا كانت الأسعار مرتفعة، فقد يكون من الحكمة تثبيت الأسعار الأعلى لمدد أطول.
آخر مرة كانت فيها أسعار الفائدة مرتفعة جدًا في الولايات المتحدة كانت في ثمانينيات القرن الماضي، عندما وصلت أسعار شهادات الإيداع إلى 18%! أما الآن، فأسعار الفائدة على شهادات الإيداع منخفضة جدًا: 2% لشهادة لمدة سنة واحدة، و3% فقط لشهادة لمدة خمس سنوات.
انتبه إلى بنود «التمديد التلقائي» في شهادات الإيداع الخاصة بك. بعد استحقاق الشهادة، تمنحك بعض البنوك 7 أيام فقط لسحب أموالك قبل أن تُمدَّد تلقائيًا إلى شهادة جديدة بالمدة نفسها تمامًا مثل الشهادة الأصلية!
حسابات سوق المال (MMAs)
صُمِّمت هذه الحسابات لتكون مزيجًا من خصائص حساب التوفير التقليدي وشهادة الإيداع. ومن بعض خصائصها المعتادة:
- سعر فائدة أعلى من حسابات التوفير التقليدية
- لا يوجد تاريخ استحقاق كما هو الحال في شهادة الإيداع (CD)
- رصيد أدنى يجب الحفاظ عليه (مثلًا: 2,500 دولار)
- عمليات سحب محدودة كل شهر (عادةً حتى ست معاملات شهريًا)
لا تخلط بين حسابات سوق النقد المصرفية والحسابات التي تحمل الاسم نفسه والمقدمة من شركات الاستثمار. فهي مختلفة تمامًا. فحسابات سوق النقد المصرفية هي شكل آخر من حسابات التوفير، وتحمل التأمين الفيدرالي، والذي يصل حاليًا إلى 250,000 دولار لكل مودِع، مثلها مثل جميع حسابات الإيداع الأخرى. أما المنتج الذي يحمل الاسم نفسه وتقدمه شركات الاستثمار، فهو عادةً استثمار قصير الأجل في صندوق استثمار مشترك واحد أو أكثر، وقد يحقق أرباحًا أو لا يحقق. كما لا يوجد تأمين فيدرالي يحمي أصل استثمارك.
عندما يكون لديك أحد حسابات التوفير هذه، فأنت في الواقع «تُقرِض» مؤسستك المالية أموالك. وفي المقابل، يدفع لك البنك أو اتحاد الائتمان فائدة مقابل هذه القروض. لكن على خلاف معظم القروض، يكون السداد مضمونًا عادةً، حتى إذا تعثرت مؤسستك. وفي حال إفلاس البنك، فإن التأمين الفيدرالي المجاني الذي تحصل عليه يغطي الخسارة.
إذا كانت لديك بعض النقود وتعلم أن لديك دفعة كبيرة مستحقة خلال بضعة أشهر، مثل رسوم دراسة أبنائك أو إذا كنت تخطط لشراء سيارة في نهاية العام، فتوجه إلى البنك واعرف ما الخيارات المتاحة لديك. حتى عائد إضافي بنسبة 1% على 10,000 دولار لمدة 6 أشهر يعني 50 دولارًا. اعتبر الأمر كأنك قضيت 5 دقائق اليوم في زيارة البنك ثم حصلت على عشاء مجاني بعد 6 أشهر!
