Ein Festgeldkonto ist eine Anlageform bei den meisten Banken, bei der Sie sich verpflichten, einen bestimmten Geldbetrag für einen festen Zeitraum anzulegen (dies nennt man die Laufzeit). Im Gegenzug dafür, dass Sie Ihr Geld für eine bestimmte Zeit bei der Bank lassen, zahlt Ihnen die Bank in der Regel einen höheren Zinssatz als bei Spar- und Geldmarktkonten. Allerdings haben Sie nur begrenzte Möglichkeiten, auf diese Mittel zuzugreifen, daher sollten Sie Festgeld nur für Geld verwenden, von dem Sie nicht erwarten, dass Sie es vor Fälligkeit Ihres Festgeldes benötigen.
Ihre Bank wird Ihnen für Festgelder viele verschiedene Laufzeiten oder Fristen anbieten: 3 Monate, 1 Jahr, 2 Jahre, 5 Jahre usw. In der Regel gilt: Je länger die Laufzeit des Festgeldes, desto höher der Zinssatz, den Sie erhalten. Allerdings gibt es einen Haken: Wenn Sie Ihr Geld zu den heutigen niedrigen Festgeldzinsen anlegen und die Zinsen dann schnell steigen, haben Sie die höheren Zinssätze verpasst.
Wenn Sie ein Festgeld kaufen, sind Sie für die gesamte Laufzeit an diesen Zinssatz gebunden. Wenn Sie Ihr Geld vor Ablauf der vollständigen Laufzeit abheben, berechnet Ihnen die Bank eine Strafe. Stellen Sie also sicher, dass Sie die Laufzeit und die damit verbundenen Strafgebühren verstehen, falls Sie plötzlich Bargeld brauchen und Ihr Festgeld vorzeitig kündigen müssen. Überlegen Sie auch, in welche Richtung sich die Zinsen Ihrer Meinung nach entwickeln. Wenn die Zinsen sehr niedrig sind, sollten Sie sich nicht für 5 Jahre einen niedrigen Zinssatz sichern! Sie können Ihr Festgeld nicht einfach vorzeitig kündigen und dann ein neues mit einem höheren Zinssatz kaufen, wenn Ihr aktuelles Festgeld noch nicht fällig ist.
Auf der anderen Seite ist Ihnen praktisch garantiert, dass Sie für die gesamte Laufzeit dieses Festgeldes einen festen Zinssatz auf Ihr Geld erhalten. Wenn die Zinsen also hoch sind, kann es klug sein, sich die höheren Zinssätze für längere Laufzeiten zu sichern.
Das letzte Mal, dass es in den USA wirklich hohe Zinsen gab, war in den 1980er Jahren, als die Zinssätze für Festgelder bis zu 18 % betrugen! Heute sind die Zinsen für Festgelder jedoch sehr niedrig: 2 % für ein einjähriges Festgeld und nur 3 % für ein fünfjähriges Festgeld.
Achten Sie bei Ihren Festgeldern auf „Roll-over“-Klauseln. Nach Ablauf eines Festgeldes geben Ihnen manche Banken nur 7 Tage Zeit, Ihr Geld abzuheben, bevor es automatisch in ein neues Festgeld mit genau derselben Laufzeit wie das ursprüngliche übergeht!
Geldmarktkonten (MMAs)
Diese Konten sind als Kombination aus den Merkmalen eines klassischen Sparkontos und eines Festgeldes konzipiert. Zu den typischen Merkmalen gehören:
- Höherer Zinssatz als bei klassischen Sparkonten
- Kein Fälligkeitstermin wie bei einem CD
- Ein Mindestguthaben, das aufrechterhalten werden muss (z. B. 2.500 $)
- Begrenzte Abhebungen pro Monat (in der Regel bis zu sechs Transaktionen pro Monat)
Verwechseln Sie Bank-Geldmarktkonten (MMAs) nicht mit den ähnlich benannten Konten, die von Investmentfirmen angeboten werden. Sie sind sehr verschieden. Bank-Geldmarktkonten sind eine weitere Form des Sparkontos und verfügen über die bundesstaatliche Einlagensicherung, derzeit bis zu 250.000 US-Dollar pro Einleger, wie sie alle anderen Einlagenkonten genießen. Das ähnlich benannte Produkt, das von Investmenthäusern angeboten wird, ist in der Regel eine kurzfristige Anlage in einen oder mehrere Investmentfonds, die möglicherweise positive Erträge erzielen oder auch nicht. Außerdem gibt es keinen bundesstaatlichen Schutz für Ihr Kapital (Ihre Anlage).
Wenn Sie eines dieser Sparkonten haben, leihen Sie Ihrem Finanzinstitut im Grunde genommen Ihr Geld. Im Gegenzug zahlt Ihnen die Bank oder Kreditgenossenschaft Zinsen dafür, dass Sie ihr dieses Geld überlassen. Im Gegensatz zu den meisten Krediten ist die Rückzahlung jedoch in der Regel garantiert – selbst wenn Ihr Institut scheitert. Im Fall einer Bankeninsolvenz deckt die kostenlose bundesstaatliche Versicherung, die Sie erhalten, den Verlust ab.
Wenn Sie etwas Bargeld auf der Seite haben und wissen, dass in ein paar Monaten eine größere Zahlung fällig wird – etwa das Schulgeld Ihrer Kinder oder wenn Sie planen, zum Jahresende ein Auto zu kaufen –, dann gehen Sie zu Ihrer Bank und sehen Sie nach, welche Möglichkeiten Sie haben. Schon eine zusätzliche Rendite von 1 % auf 10.000 US-Dollar über 6 Monate sind 50 US-Dollar. Stellen Sie es sich so vor, als würden Sie heute 5 Minuten bei der Bank verbringen und dann in 6 Monaten ein kostenloses Abendessen bekommen!
