CD on investeerimisvõimalus enamikus pankades, kus nõustud hoiustama kindla rahasumma kindlaks ajavahemikuks (seda nimetatakse tähtajaks). Nõustudes hoidma oma raha pangas teatud aja jooksul, maksab pank sulle tavaliselt hoiustest ja rahaturukontodest kõrgemat intressimäära., nõustud hoiustama kindla rahasumma kindlaks ajavahemikuks (seda nimetatakse tähtajaks). Vastutasuks nõustub sinu finantsasutus maksma sulle selle perioodi jooksul intressi (tavaliselt kõrgemat kui tavalisel hoiukontol). Samas on sul nendele vahenditele juurdepääs piiratud, seega kasuta CD-sid ainult raha puhul, mida sul tõenäoliselt vaja ei lähe enne, kui sinu CD tähtajani jõuab.
Teie pank pakub CD-dele mitmeid erinevaid tähtaegu või perioode: 3 kuud, 1 aasta, 2 aastat, 5 aastat jne. Üldjuhul leiate, et mida pikem on CD tähtaeg, seda kõrgem on teenitav intressimäär. Siin on aga konks: kui seote oma raha tänaste madalate CD-intressidega ja seejärel intressimäärad kiiresti tõusevad, jääte kõrgematest määradest ilma.
CD-d ostes lukustate selle intressimäära kogu CD kehtivusajaks. Kui võtate raha välja enne kogu tähtaja lõppu, küsib pank teilt trahvi, seega veenduge, et mõistate tähtaega ja sellega seotud trahve juhuks, kui vajate äkki sularaha ja peate oma CD „katki tegema“. Mõelge ka sellele, kuhu suunas teie arvates intressimäärad liiguvad. Kui intressimäärad on väga madalad, ärge lukustage madalat määra viieks aastaks! Te ei saa ju lihtsalt oma CD-d katkestada ja siis osta uut kõrgema intressimääraga CD-d, kui teie praegune CD pole veel tähtaega täitnud.
Teisest küljest on teil praktiliselt tagatud, et saate kogu CD tähtaja jooksul oma rahale kindla intressimäära. Seega, kui määrad on kõrged, võib olla tark lukustada kõrgemad määrad pikemaks ajaks.
Viimati olid Ameerika Ühendriikides tõeliselt kõrged intressimäärad 1980. aastatel, mil CD-de määrad ulatusid koguni 18%-ni! Praegu on aga CD-de intressimäärad väga madalad: üheaastase CD puhul 2% ja viieaastase CD puhul vaid 3%.
Olge oma CD-de „automaatse pikendamise“ tingimustega ettevaatlik. Pärast CD tähtaja lõppu annavad mõned pangad teile sularaha väljavõtmiseks vaid 7 päeva, enne kui see automaatselt pikendatakse uueks CD-ks täpselt samal tähtajal nagu algne!
Rahaturu kontod (MMA-d)
Need kontod on loodud nii, et need ühendavad klassikalise säästukonto ja CD omadused. Mõned tüüpilised tunnused on järgmised:
- Kõrgem intressimäär kui tavalistel hoiukontodel
- Vastupidiselt tähtajalisele hoiusele puudub tähtpäev
- Minimaalne saldo, mida tuleb säilitada (nt 2 500 $)
- Piiratud väljamaksed kuus (tavaliselt kuni kuus tehingut kuus)
Ärge ajage pankade rahaturukontosid segi sarnase nimetusega kontodega, mida pakuvad investeerimisfirmad. Need on väga erinevad. Pankade rahaturukontod on veel üks säästukonto vorm ja neil on föderaalne kindlustus, praegu kuni 250 000 dollarit hoiustaja kohta, nagu ka kõigil teistel hoiukontodel. Investeerimismajade pakutav samanimeline toode on tavaliselt lühiajaline investeering ühte või mitmesse investeerimisfondi, mis võib, kuid ei pruugi, tuua positiivset tulu. Samuti puudub föderaalne kindlustus, mis kaitseks teie põhiosat (investeeringut).
Kui teil on üks neist säästukontodest, siis te tegelikult „laenate“ oma raha finantsasutusele. Vastutasuks maksab pank või krediidiühistu teile nende laenude tegemise eest intressi. Erinevalt enamikust laenudest on teile aga tavaliselt tagatud tagasimakse isegi siis, kui teie asutus peaks läbi kukkuma. Panga pankroti korral katab teile saadav tasuta föderaalne kindlustus kahju.
Kui teil on natuke sularaha ja teate, et teil tuleb mõne kuu pärast tasuda märkimisväärne makse (näiteks laste õppemaks või plaanite aasta lõpus autot osta), minge panka ja uurige, millised on teie võimalused. Isegi 1% lisatootlus 10 000 dollari pealt kuue kuu jooksul teeb 50 dollarit. Mõelge sellele kui viiele minutile, mis kulutate täna panga külastamisele, ja seejärel saate kuue kuu pärast tasuta õhtusöögi!
