Ένα CD είναι μια επενδυτική επιλογή στις περισσότερες τράπεζες, όπου συμφωνείτε να καταθέσετε ένα συγκεκριμένο ποσό χρημάτων για καθορισμένο χρονικό διάστημα (αυτό ονομάζεται λήξη). Συμφωνώντας να κρατήσετε τα χρήματά σας στην τράπεζα για συγκεκριμένο διάστημα, η τράπεζα συνήθως σας πληρώνει επιτόκιο υψηλότερο από αυτό των λογαριασμών ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς. Σε αντάλλαγμα, το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα συμφωνεί να σας καταβάλλει τόκο (συνήθως υψηλότερο από τους συνηθισμένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου) κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Ωστόσο, θα έχετε περιορισμένες δυνατότητες πρόσβασης σε αυτά τα κεφάλαια, οπότε χρησιμοποιείτε CD μόνο για μετρητά που δεν αναμένετε να χρειαστείτε μέχρι να λήξει το CD σας.
Η τράπεζά σας θα σας προσφέρει πολλές διαφορετικές λήξεις ή όρους για CD: 3 μήνες, 1 έτος, 2 χρόνια, 5 χρόνια κ.λπ. Γενικά θα διαπιστώσετε ότι όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του CD, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο που κερδίζετε. Ωστόσο, υπάρχει και μια παγίδα: αν «κλειδώσετε» τα χρήματά σας στα σημερινά χαμηλά επιτόκια των CD και στη συνέχεια τα επιτόκια ανέβουν γρήγορα, θα χάσετε τα υψηλότερα επιτόκια.
Όταν αγοράζετε ένα CD, δεσμεύεστε σε αυτό το επιτόκιο για όλη τη διάρκεια του CD. Αν αποσύρετε τα χρήματά σας πριν από την πλήρη λήξη, η τράπεζα θα σας επιβάλει ποινή, οπότε βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τη διάρκεια και τις σχετικές ποινές, αν χρειαστείτε ξαφνικά τα μετρητά και πρέπει να «σπάσετε» το CD σας. Επίσης, σκεφτείτε προς ποια κατεύθυνση πιστεύετε ότι κινούνται τα επιτόκια. Αν τα επιτόκια είναι πολύ χαμηλά, μην κλειδώσετε χαμηλό επιτόκιο για 5 χρόνια! Δεν μπορείτε απλώς να σπάσετε το CD σας και μετά να αγοράσετε ένα καινούργιο με υψηλότερο επιτόκιο, αν το τρέχον CD σας δεν έχει ακόμη λήξει.
Από την άλλη πλευρά, έχετε σχεδόν εγγυημένα ένα σταθερό επιτόκιο για τα χρήματά σας σε όλη τη διάρκεια του CD. Άρα, αν τα επιτόκια είναι υψηλά, ίσως είναι συνετό να κλειδώσετε τα υψηλότερα επιτόκια για μεγαλύτερες διάρκειες.
Η τελευταία φορά που υπήρχαν πραγματικά υψηλά επιτόκια στις ΗΠΑ ήταν τη δεκαετία του 1980, όταν τα επιτόκια των CD έφταναν έως και το 18%! Σήμερα, όμως, τα επιτόκια για τα CD είναι πολύ χαμηλά: 2% για CD ενός έτους και μόλις 3% για CD πέντε ετών.
Προσέξτε τις ρήτρες «αυτόματης ανανέωσης» στα CD σας. Αφού λήξει ένα CD, ορισμένες τράπεζες θα σας δώσουν μόνο 7 ημέρες για να κάνετε ανάληψη των χρημάτων σας πριν αυτά ανανεωθούν αυτόματα σε ένα νέο CD με ακριβώς την ίδια διάρκεια με το αρχικό!
Λογαριασμοί χρηματαγοράς (ΜΜΑ)
Αυτοί οι λογαριασμοί έχουν σχεδιαστεί ως συνδυασμός των χαρακτηριστικών ενός κλασικού λογαριασμού ταμιευτηρίου και ενός CD. Ορισμένα τυπικά χαρακτηριστικά περιλαμβάνουν:
- Υψηλότερο επιτόκιο από τους κλασικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου
- Χωρίς ημερομηνία λήξης, όπως σε μια προθεσμιακή κατάθεση
- Ελάχιστο υπόλοιπο που πρέπει να διατηρείται (π.χ. 2.500 $)
- Περιορισμένες αναλήψεις κάθε μήνα (συνήθως έως έξι συναλλαγές τον μήνα)
Μην συγχέετε τα τραπεζικά MMA με τους ομώνυμους λογαριασμούς που προσφέρουν οι επενδυτικές εταιρείες. Είναι πολύ διαφορετικοί. Τα τραπεζικά MMA είναι μια ακόμη μορφή λογαριασμού ταμιευτηρίου και καλύπτονται από την ομοσπονδιακή ασφάλιση, σήμερα έως 250.000 δολάρια ανά καταθέτη, όπως και όλοι οι άλλοι καταθετικοί λογαριασμοί. Το αντίστοιχο προϊόν που προσφέρουν οι επενδυτικοί οίκοι είναι συνήθως μια βραχυπρόθεσμη επένδυση σε ένα ή περισσότερα αμοιβαία κεφάλαια που μπορεί να αποφέρει ή και να μην αποφέρει θετικά κέρδη. Επίσης, δεν υπάρχει ομοσπονδιακή ασφάλιση που να προστατεύει το κεφάλαιό σας (την επένδυσή σας).
Όταν έχετε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς αποταμίευσης, στην πραγματικότητα «δανείζετε» τα χρήματά σας στο χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα. Σε αντάλλαγμα, η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση σάς πληρώνει τόκο για αυτά τα δάνεια. Σε αντίθεση με τα περισσότερα δάνεια, όμως, συνήθως η αποπληρωμή σας είναι εγγυημένη· ακόμη κι αν το ίδρυμά σας καταρρεύσει. Σε περίπτωση αποτυχίας της τράπεζας, η δωρεάν ομοσπονδιακή ασφάλιση που λαμβάνετε καλύπτει τη ζημία.
Αν έχετε μετρητά στην άκρη και ξέρετε ότι σε λίγους μήνες πρόκειται να πληρώσετε ένα σημαντικό ποσό (όπως τα δίδακτρα των παιδιών σας ή αν σκοπεύετε να αγοράσετε αυτοκίνητο στο τέλος της χρονιάς), πηγαίνετε στην τράπεζά σας και δείτε ποιες είναι οι επιλογές σας. Ακόμη και μια επιπλέον απόδοση 1% σε 10.000 δολάρια για 6 μήνες είναι 50 δολάρια. Σκεφτείτε το ως 5 λεπτά επίσκεψης στην τράπεζα σήμερα και μετά ένα δωρεάν δείπνο σε 6 μήνες!
