Το CD είναι μια επενδυτική επιλογή στις περισσότερες τράπεζες, όπου συμφωνείτε να καταθέσετε ένα συγκεκριμένο ποσό χρημάτων για μια σταθερή χρονική περίοδο (αυτό ονομάζεται λήξη). Με το να συμφωνείτε να κρατήσετε τα χρήματά σας στην τράπεζα για ορισμένο διάστημα, η τράπεζα συνήθως σας πληρώνει επιτόκιο υψηλότερο από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς. Σε αντάλλαγμα, το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα συμφωνεί να σας καταβάλλει τόκο (συνήθως υψηλότερο από τους συνηθισμένους λογαριασμούς ταμιευτηρίου) κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Ωστόσο, θα έχετε περιορισμένες δυνατότητες πρόσβασης σε αυτά τα χρήματα, οπότε χρησιμοποιείτε CDs μόνο για μετρητά που δεν αναμένετε να χρειαστείτε πριν από τη λήξη του CD σας.
Η τράπεζά σας θα σας προσφέρει πολλές διαφορετικές λήξεις ή διάρκειες για CDs: 3 μήνες, 1 χρόνο, 2 χρόνια, 5 χρόνια κ.λπ. Γενικά θα διαπιστώσετε ότι όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του CD, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο που κερδίζετε. Ωστόσο, υπάρχει μια παγίδα: αν «κλειδώσετε» τα χρήματά σας στα σημερινά χαμηλά επιτόκια των CDs και στη συνέχεια τα επιτόκια ανέβουν γρήγορα, θα χάσετε τις υψηλότερες αποδόσεις.
Όταν αγοράζετε ένα CD, δεσμεύεστε σε αυτό το επιτόκιο για όλη τη διάρκεια του CD. Αν αποσύρετε τα χρήματά σας πριν από την πλήρη λήξη, η τράπεζα θα σας επιβάλει πρόστιμο, οπότε βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τη διάρκεια και τις κυρώσεις που συνεπάγεται, αν ξαφνικά χρειαστείτε τα χρήματα και πρέπει να «σπάσετε» το CD σας. Επίσης, σκεφτείτε προς ποια κατεύθυνση πιστεύετε ότι κινούνται τα επιτόκια. Αν τα επιτόκια είναι πολύ χαμηλά, μην κλειδώσετε χαμηλό επιτόκιο για 5 χρόνια! Δεν μπορείτε απλώς να σπάσετε το CD σας και μετά να αγοράσετε ένα καινούργιο με υψηλότερο επιτόκιο αν το τρέχον CD σας δεν έχει ακόμη λήξει.
Από την άλλη πλευρά, έχετε πρακτικά εγγυημένη μια σταθερή απόδοση τόκου στα χρήματά σας για ολόκληρη τη διάρκεια του CD. Άρα, αν τα επιτόκια είναι υψηλά, ίσως είναι συνετό να «κλειδώσετε» τα υψηλότερα επιτόκια για μεγαλύτερες διάρκειες.
Η τελευταία φορά που υπήρχαν πραγματικά υψηλά επιτόκια στις ΗΠΑ ήταν τη δεκαετία του 1980, όταν τα επιτόκια στα CDs έφταναν έως και το 18%! Σήμερα, όμως, τα επιτόκια για CDs είναι πολύ χαμηλά: 2% για ένα CD ενός έτους και μόλις 3% για ένα CD πέντε ετών.
Προσέξτε τις ρήτρες «αυτόματης ανανέωσης» στα CDs σας. Αφού λήξει ένα CD, ορισμένες τράπεζες θα σας δώσουν μόνο 7 ημέρες για να κάνετε ανάληψη των χρημάτων σας, πριν αυτά ανανεωθούν αυτόματα σε ένα νέο CD με ακριβώς την ίδια διάρκεια με το αρχικό!
Λογαριασμοί χρηματαγοράς (MMA)
Αυτοί οι λογαριασμοί έχουν σχεδιαστεί ως συνδυασμός των χαρακτηριστικών ενός κλασικού λογαριασμού ταμιευτηρίου και ενός CD. Ορισμένα τυπικά χαρακτηριστικά περιλαμβάνουν:
- Υψηλότερο επιτόκιο από τους κλασικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου
- Χωρίς ημερομηνία λήξης, όπως σε ένα πιστοποιητικό προθεσμιακής κατάθεσης
- Ελάχιστο υπόλοιπο που πρέπει να διατηρείται (π.χ. 2.500 $)
- Περιορισμένες αναλήψεις κάθε μήνα (συνήθως έως έξι συναλλαγές τον μήνα)
Μην συγχέετε τις τραπεζικές MMA με τους λογαριασμούς με παρόμοια ονομασία που προσφέρουν οι επενδυτικές εταιρείες. Είναι πολύ διαφορετικοί. Οι τραπεζικές MMA είναι άλλη μία μορφή λογαριασμού ταμιευτηρίου και καλύπτονται από την ομοσπονδιακή ασφάλιση, που σήμερα φτάνει έως τα 250.000 $ ανά καταθέτη, όπως ακριβώς όλοι οι άλλοι καταθετικοί λογαριασμοί. Το προϊόν με παρόμοια ονομασία που προσφέρουν οι επενδυτικοί οίκοι είναι συνήθως μια βραχυπρόθεσμη επένδυση σε ένα ή περισσότερα αμοιβαία κεφάλαια, η οποία μπορεί να αποφέρει ή και να μην αποφέρει θετικά κέρδη. Επίσης, δεν υπάρχει ομοσπονδιακή ασφάλιση που να προστατεύει το κεφάλαιό σας (την επένδυση).
Όταν έχετε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, στην πραγματικότητα «δανείζετε» το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα με τα χρήματά σας. Σε αντάλλαγμα, η τράπεζα ή η πιστωτική ένωση σάς πληρώνει τόκο για αυτά τα «δάνεια». Σε αντίθεση με τα περισσότερα δάνεια, όμως, συνήθως σας εγγυώνται την επιστροφή των χρημάτων σας· ακόμη κι αν το ίδρυμά σας καταρρεύσει. Σε περίπτωση αποτυχίας της τράπεζας, η δωρεάν ομοσπονδιακή ασφάλιση που διαθέτετε καλύπτει τη ζημία.
Αν έχετε στην άκρη κάποια μετρητά και ξέρετε ότι μέσα σε λίγους μήνες έρχεται μια σημαντική πληρωμή, όπως τα δίδακτρα των παιδιών σας ή αν σκοπεύετε να αγοράσετε αυτοκίνητο στο τέλος του έτους, πηγαίνετε στην τράπεζά σας και δείτε ποιες είναι οι επιλογές σας. Ακόμη και 1% επιπλέον απόδοση σε 10.000 $ μέσα σε 6 μήνες είναι 50 $. Σκεφτείτε το σαν να αφιερώνετε σήμερα 5 λεπτά για να επισκεφθείτε την τράπεζα και μετά να παίρνετε ένα δωρεάν δείπνο σε 6 μήνες!
