CD는 대부분의 은행에서 이용할 수 있는 투자 선택지로, 일정 금액을 정해진 기간 동안 예치하기로 약정하는 상품입니다(이 기간을 만기라고 합니다). 일정 기간 동안 돈을 은행에 맡기기로 약정하는 대신, 은행은 보통 저축예금이나 머니마켓 계좌보다 높은 이자율을 지급합니다. 이와 맞바꾸어 금융기관은 이 기간 동안 이자를 지급하기로 약정합니다(보통 일반 저축예금보다 높습니다). 다만 자금에 접근할 수 있는 기회가 제한되므로, CD 만기 이후에나 필요할 것으로 예상되는 현금에만 CD를 사용하세요.
은행은 CD에 대해 3개월, 1년, 2년, 5년 등 다양한 만기 또는 기간을 제공합니다. 일반적으로 CD의 기간이 길수록 더 높은 이자율을 받을 수 있습니다. 하지만 함정이 하나 있습니다. 오늘의 낮은 CD 금리에 돈을 묶어 두었는데 금리가 빠르게 오르면, 더 높은 금리의 혜택을 놓치게 됩니다.
CD를 가입하면 그 CD의 전체 기간 동안 해당 이자율이 고정됩니다. 만기 전에 돈을 인출하면 은행이 벌금을 부과하므로, 갑자기 현금이 필요해 CD를 중도해지해야 할 경우를 대비해 기간과 관련 벌금을 반드시 이해해 두세요. 또한 금리가 어느 방향으로 움직일 것인지도 생각해 보세요. 금리가 매우 낮다면 낮은 금리를 5년 동안 고정하지 마세요! 현재 CD가 아직 만기되지 않았는데도 그냥 중도해지해서 더 높은 금리의 새 상품으로 갈아탈 수는 없습니다.
반대로, CD의 전체 기간 동안 고정된 금리를 받는 것은 사실상 보장됩니다. 따라서 금리가 높을 때는 더 긴 기간으로 더 높은 금리를 고정해 두는 것이 현명할 수 있습니다.
미국에서 정말로 금리가 매우 높았던 마지막 시기는 1980년대였는데, 당시 정기예금(CD)의 금리는 무려 18%에 달했습니다! 하지만 지금은 정기예금 금리가 매우 낮습니다. 1년 만기 정기예금은 2%, 5년 만기 정기예금은 고작 3%입니다.
정기예금(CD)의 ‘자동 연장’ 조항을 주의하세요. 정기예금이 만기된 뒤 일부 은행은 현금을 인출할 수 있는 시간을 7일만 주고, 그 뒤에는 원래 상품과 정확히 같은 기간의 새 정기예금으로 자동 연장해 버립니다!
머니마켓 계좌(MMA)
이 계좌들은 일반 예금 계좌와 정기예금의 특징을 결합한 형태로 설계되었습니다. 대표적인 특징은 다음과 같습니다:
- 일반 저축예금보다 높은 금리
- 예금증서(CD)처럼 만기일이 없음
- 유지해야 하는 최소 잔액(예: 2,500달러)
- 월별 인출 횟수 제한(보통 월 최대 6회 거래)
은행의 MMA와 투자 회사가 제공하는 비슷한 이름의 계좌를 혼동하지 마세요. 둘은 매우 다릅니다. 은행 MMA는 또 다른 형태의 예금 계좌이며, 다른 모든 예금 계좌와 마찬가지로 현재 예금자 1인당 최대 25만 달러까지 연방 보험의 보호를 받습니다. 반면 투자 회사가 제공하는 비슷한 이름의 상품은 보통 하나 이상의 뮤추얼 펀드에 대한 단기 투자로, 수익이 날 수도 있고 나지 않을 수도 있습니다. 또한 원금(투자금)을 보호하는 연방 보험도 없습니다.
이런 예금 계좌를 보유하고 있다는 것은, 실제로는 금융기관에 당신의 돈을 ‘빌려주는’ 것과 같습니다. 그 대가로 은행이나 신용조합은 이런 대출을 해준 보상으로 이자를 지급합니다. 하지만 대부분의 대출과 달리, 보통은 상환이 보장됩니다. 설령 금융기관이 파산하더라도 마찬가지입니다. 은행이 실패한 경우에는, 무료로 제공되는 연방 보험이 손실을 보상해 줍니다.
여윳돈이 있고, 앞으로 몇 달 안에 큰 지출이 예정되어 있다는 것을 알고 있다면(예: 자녀 학비나 연말 자동차 구입 자금), 은행에 가서 선택할 수 있는 상품이 무엇인지 알아보세요. 6개월 동안 1만 달러에 대해 단지 1%의 추가 수익만 붙어도 50달러입니다. 오늘 은행에 5분 들른 뒤 6개월 후 공짜 저녁을 얻는다고 생각해 보세요!
