Un CD è una scelta di investimento presso la maggior parte delle banche, in cui accetti di depositare una somma specifica di denaro per un periodo di tempo fisso (questo si chiama scadenza). Accettando di lasciare i tuoi soldi in banca per un certo periodo, la banca di solito ti paga un tasso di interesse più alto rispetto ai conti di risparmio e ai conti del mercato monetario. In cambio, il tuo istituto finanziario accetta di pagarti interessi (di solito più alti dei normali conti di risparmio) durante questo periodo. Tuttavia, avrai opportunità limitate di accedere a questi fondi, quindi usa i CD solo per denaro che non prevedi di dover utilizzare fino alla scadenza del CD.
La tua banca ti offrirà molte scadenze o durate diverse per i CD: 3 mesi, 1 anno, 2 anni, 5 anni, ecc. In generale scoprirai che più lunga è la durata del CD, maggiore è il tasso di interesse che guadagni. Tuttavia, c’è un rovescio della medaglia: se vincoli il tuo denaro agli attuali bassi tassi dei CD e poi i tassi salgono rapidamente, ti sarai perso i tassi più alti.
Quando acquisti un CD, resti bloccato a quel tasso di interesse per tutta la durata del CD. Se ritiri i tuoi soldi prima della scadenza completa, la banca ti addebiterà una penale, quindi assicurati di comprendere la durata e le penali previste nel caso in cui tu abbia improvvisamente bisogno dei contanti e debba “rompere” il tuo CD. Considera anche in quale direzione pensi stiano andando i tassi d’interesse. Se i tassi sono molto bassi, non bloccare un tasso basso per 5 anni! Non puoi semplicemente rompere il tuo CD e poi comprarne uno nuovo con un tasso di interesse più alto se il tuo CD attuale non è ancora scaduto.
D’altra parte, hai praticamente la garanzia di ottenere un tasso d’interesse fisso sui tuoi soldi per l’intera durata di quel CD. Quindi, se i tassi sono alti, potrebbe essere saggio bloccare tassi più elevati per durate più lunghe.
L’ultima volta che negli Stati Uniti i tassi d’interesse sono stati davvero alti è stato negli anni ’80, quando i tassi dei CD arrivavano fino al 18%! Oggi, però, i tassi d’interesse dei CD sono molto bassi: 2% per un CD a un anno e solo 3% per un CD a cinque anni.
Fai attenzione alle clausole di “rinnovo automatico” dei tuoi CD. Dopo la scadenza di un CD, alcune banche ti concederanno solo 7 giorni per prelevare i tuoi soldi prima che vengano automaticamente trasferiti in un nuovo CD con la stessa durata esatta di quello originale!
Conti del mercato monetario (MMA)
Questi conti sono concepiti come una combinazione delle caratteristiche di un conto di risparmio tradizionale e di un CD. Tra le caratteristiche tipiche rientrano:
- Tasso di interesse più alto rispetto ai conti di risparmio tradizionali
- Nessuna data di scadenza, come per un CD
- Un saldo minimo che deve essere mantenuto (ad es. 2.500 $)
- Prelievi limitati ogni mese (in genere fino a sei operazioni al mese)
Non confondete gli MMA bancari con i conti dal nome simile offerti dalle società di investimento. Sono molto diversi. Gli MMA bancari sono un altro tipo di conto di risparmio e godono dell’assicurazione federale, attualmente fino a 250.000 dollari per depositante, di cui beneficiano tutti gli altri conti di deposito. Il prodotto dal nome simile offerto dalle case d’investimento è in genere un investimento a breve termine in uno o più fondi comuni che può generare o meno rendimenti positivi. Inoltre, non esiste alcuna assicurazione federale che protegga il vostro capitale (investimento).
Quando avete uno di questi conti di risparmio, in realtà state “prestando” il vostro denaro alla vostra istituzione finanziaria. In cambio, la banca o la credit union vi paga interessi per questi prestiti. A differenza della maggior parte dei prestiti, però, di solito avete la garanzia di riavere indietro il denaro, anche se l’istituto fallisce. In caso di fallimento della banca, la copertura assicurativa federale gratuita che ricevete copre la perdita.
Se avete liquidità disponibile e sapete che tra qualche mese dovrete affrontare un pagamento consistente — come le tasse scolastiche dei vostri figli o l’acquisto di un’auto a fine anno — andate in banca e vedete quali sono le vostre opzioni. Anche un rendimento aggiuntivo dell’1% su 10.000 dollari in 6 mesi equivale a 50 dollari. Pensatelo come 5 minuti trascorsi oggi in banca per poi ottenere una cena gratis tra 6 mesi!
