Un CD è una scelta di investimento presso molte banche in cui accetti di depositare una certa somma di denaro per un periodo di tempo fisso (questo si chiama scadenza). Accettando di lasciare il denaro in banca per un certo periodo, la banca di solito ti paga un tasso di interesse più alto rispetto ai conti di risparmio e ai conti del mercato monetario. In cambio, il tuo istituto finanziario si impegna a pagarti interessi (di solito più alti di quelli dei normali conti di risparmio) per tutto questo periodo. Tuttavia, avrai opportunità limitate di accedere a questi fondi, quindi usa i CD solo per denaro che non prevedi di dover utilizzare prima della scadenza del CD.
La tua banca ti offrirà molte scadenze o durate diverse per i CD: 3 mesi, 1 anno, 2 anni, 5 anni, ecc. In generale, scoprirai che più lunga è la durata del CD, maggiore è il tasso di interesse che guadagni. Tuttavia, c’è un inconveniente: se vincoli il denaro agli attuali bassi tassi dei CD e poi i tassi salgono rapidamente, perderai l’occasione di ottenere tassi più alti.
Quando acquisti un CD, resti vincolato a quel tasso di interesse per tutta la durata del CD. Se ritiri il denaro prima della scadenza completa, la banca ti addebiterà una penale, quindi assicurati di capire bene la durata e le penalità previste nel caso in cui avessi improvvisamente bisogno dei soldi e dovessi “rompere” il CD. Inoltre, valuta in quale direzione pensi che andranno i tassi di interesse. Se i tassi sono molto bassi, non bloccare un tasso basso per 5 anni! Non puoi semplicemente rompere il CD e poi comprarne uno nuovo con un tasso di interesse più alto se il tuo CD attuale non è ancora scaduto.
D’altra parte, hai praticamente la garanzia di ottenere un tasso di interesse fisso sul tuo denaro per l’intera durata del CD. Quindi, se i tassi sono alti, potrebbe essere saggio bloccare tassi più elevati per durate più lunghe.
L’ultima volta in cui negli Stati Uniti i tassi di interesse erano davvero alti fu negli anni ’80, quando i tassi sui CD arrivavano fino al 18%! Oggi, invece, i tassi di interesse per i CD sono molto bassi: 2% per un CD a un anno e appena 3% per un CD a cinque anni.
Fai attenzione alle clausole di “rinnovo automatico” nei tuoi CD. Dopo la scadenza di un CD, alcune banche ti danno solo 7 giorni per ritirare il denaro prima che venga automaticamente rinnovato in un nuovo CD con la stessa identica durata dell’originale!
Conti del mercato monetario (MMA)
Questi conti sono pensati per combinare le caratteristiche di un conto di risparmio classico e di un CD. Alcune caratteristiche tipiche includono:
- Tasso di interesse più alto rispetto ai conti di risparmio classici
- Nessuna data di scadenza, come invece accade con un CD
- Un saldo minimo che deve essere mantenuto (ad esempio, 2.500 $)
- Prelievi limitati ogni mese (in genere fino a sei operazioni al mese)
Non confondere gli MMA bancari con i conti dallo stesso nome offerti dalle società di investimento. Sono molto diversi. Gli MMA bancari sono un’altra forma di conto di risparmio e godono dell’assicurazione federale, attualmente fino a 250.000 dollari per depositante, come tutti gli altri conti di deposito. Il prodotto con nome simile offerto dalle società di intermediazione è in genere un investimento a breve termine in uno o più fondi comuni che può generare o meno un rendimento positivo. Inoltre, non c’è alcuna assicurazione federale a protezione del tuo capitale (investimento).
Quando hai uno di questi conti di risparmio, in pratica stai “prestando” il tuo denaro al tuo istituto finanziario. In cambio, la banca o la credit union ti paga degli interessi per aver concesso questi prestiti. A differenza della maggior parte dei prestiti, però, il rimborso è di solito garantito; anche se il tuo istituto fallisce. In caso di fallimento della banca, la copertura assicurativa federale gratuita che ricevi copre la perdita.
Se hai del denaro da parte e sai che tra qualche mese dovrai affrontare un pagamento consistente (come la retta universitaria dei tuoi figli o l’acquisto di un’auto a fine anno), vai in banca e informati sulle opzioni disponibili. Anche un rendimento aggiuntivo dell’1% su 10.000 dollari per 6 mesi vale 50 dollari. Pensalo come 5 minuti trascorsi oggi in banca per poi ottenere una cena gratis tra 6 mesi!
