CD je investiční možnost ve většině bank, kdy souhlasíte s uložením určité částky peněz na pevně stanovenou dobu (tomu se říká splatnost). Tím, že necháte své peníze v bance po určitou dobu, vám banka obvykle vyplatí úrokovou sazbu vyšší než u spořicích a peněžních tržních účtů. Na oplátku se vaše finanční instituce zavazuje po tuto dobu vyplácet vám úrok (obvykle vyšší než u běžných spořicích účtů). Budete však mít omezené možnosti, jak k těmto prostředkům přistupovat, takže CD používejte jen na hotovost, kterou nebudete potřebovat až do splatnosti CD.
Vaše banka vám nabídne mnoho různých splatností nebo termínů CD: 3 měsíce, 1 rok, 2 roky, 5 let atd. Obecně zjistíte, že čím delší je termín CD, tím vyšší úrokovou sazbu získáte. Je tu však háček: pokud uzamknete své peníze do dnešních nízkých sazeb CD a sazby pak rychle vzrostou, přijdete o vyšší sazby.
Když si koupíte CD, uzamknete si tuto úrokovou sazbu na celou dobu trvání CD. Pokud si peníze vyberete před uplynutím celé doby, banka vám naúčtuje pokutu, takže se ujistěte, že rozumíte délce trvání i souvisejícím sankcím, pokud budete náhle potřebovat hotovost a budete muset své CD „rozbít“. Také zvažte, jakým směrem si myslíte, že se úrokové sazby ubírají. Pokud jsou úrokové sazby velmi nízké, neuzamykajte si nízkou sazbu na 5 let! Nemůžete jen „rozbít“ své CD a pak si koupit nové s vyšší úrokovou sazbou, pokud vaše současné CD ještě nedosáhlo splatnosti.
Na druhou stranu máte prakticky zaručeno, že po celou dobu trvání daného CD dostanete na své peníze pevnou úrokovou sazbu. Takže pokud jsou sazby vysoké, může být rozumné uzamknout si vyšší sazby na delší dobu.
Naposledy byly ve Spojených státech opravdu vysoké úrokové sazby v 80. letech, kdy sazby u CD dosahovaly až 18 %! Dnes jsou však úrokové sazby CD velmi nízké: 2 % u jednoročního CD a jen 3 % u pětiletého CD.
Dejte si pozor na doložky o „automatickém obnovení“ u svých CD. Po splatnosti CD dají vám některé banky jen 7 dní na výběr hotovosti, než se automaticky převede do nového CD se stejnou dobou trvání jako původní!
Peněžní tržní účty (MMA)
Tyto účty jsou navrženy jako kombinace vlastností klasického spořicího účtu a termínovaného vkladu (CD). Mezi typické vlastnosti patří:
- Vyšší úroková sazba než u klasických spořicích účtů
- Žádné datum splatnosti jako u CD
- Minimální zůstatek, který je nutné udržovat (např. 2 500 $)
- Omezený počet výběrů každý měsíc (obvykle až šest transakcí měsíčně)
Nespleťte si bankovní MMA s účty podobného názvu, které nabízejí investiční společnosti. Jsou velmi odlišné. Bankovní MMA jsou další formou spořicího účtu a vztahuje se na ně federální pojištění, aktuálně až do výše 250 000 USD na jednoho vkladatele, stejně jako na všechny ostatní vkladové účty. Produkt se stejným nebo podobným názvem, který nabízejí investiční domy, je obvykle krátkodobá investice do jednoho nebo více podílových fondů, která může, ale nemusí přinést kladný výnos. Vaši jistinu (investici) navíc nechrání žádné federální pojištění.
Když máte jeden z těchto spořicích účtů, v podstatě „půjčujete“ své peníze finanční instituci. Na oplátku vám banka nebo družstevní záložna platí úrok za to, že jí tyto peníze půjčujete. Na rozdíl od většiny půjček je vám však obvykle zaručeno splacení; i kdyby vaše instituce zkrachovala. V případě bankovního krachu kryje ztrátu bezplatné federální pojištění, které dostáváte.
Pokud máte nějakou hotovost a víte, že vás za několik měsíců čeká větší platba (například školné vašich dětí nebo plánovaný nákup auta na konci roku), zajděte do banky a zjistěte, jaké máte možnosti. I o 1 % vyšší výnos z 10 000 USD za 6 měsíců znamená 50 USD. Berte to tak, že dnes strávíte 5 minut návštěvou banky a za 6 měsíců dostanete večeři zdarma!
