Un CD est un choix de placement proposé par la plupart des banques, dans lequel vous acceptez de déposer une somme d’argent précise pendant une période déterminée (c’est ce qu’on appelle l’échéance). En acceptant de laisser votre argent à la banque pendant une certaine durée, la banque vous verse généralement un taux d’intérêt supérieur à celui des comptes d’épargne et des comptes du marché monétaire. En contrepartie, votre établissement financier accepte de vous verser des intérêts (généralement plus élevés que ceux des comptes d’épargne classiques) sur cette période. Toutefois, vos possibilités d’accès à ces fonds seront limitées ; utilisez donc les CD uniquement pour de l’argent dont vous pensez ne pas avoir besoin avant l’échéance de votre CD.
Votre banque vous proposera de nombreuses échéances ou durées différentes pour les CD : 3 mois, 1 an, 2 ans, 5 ans, etc. En règle générale, plus la durée du CD est longue, plus le taux d’intérêt que vous gagnez est élevé. Cependant, il y a un piège : si vous bloquez votre argent aujourd’hui à des taux de CD bas, puis que les taux augmentent rapidement, vous passez à côté des taux plus élevés.
Lorsque vous achetez un CD, vous êtes bloqué à ce taux d’intérêt pendant toute sa durée. Si vous retirez votre argent avant le terme complet, la banque vous facturera une pénalité ; assurez-vous donc de bien comprendre la durée et les pénalités en jeu si vous avez soudainement besoin de cet argent et que vous devez casser votre CD. Réfléchissez aussi à l’évolution possible des taux d’intérêt. Si les taux sont très bas, n’immobilisez pas votre argent pendant 5 ans à un taux faible ! Vous ne pouvez pas simplement casser votre CD puis en acheter un nouveau à un taux plus élevé si votre CD actuel n’est pas encore arrivé à échéance.
À l’inverse, vous avez pratiquement la garantie d’obtenir un taux d’intérêt fixe sur votre argent pendant toute la durée du CD. Donc, si les taux sont élevés, il peut être judicieux de verrouiller ces taux plus élevés sur des durées plus longues.
La dernière période où les taux d’intérêt étaient vraiment élevés aux États-Unis remonte aux années 1980, lorsque les taux des CD atteignaient jusqu’à 18 % ! Aujourd’hui, en revanche, les taux d’intérêt des CD sont très faibles : 2 % pour un CD d’un an et seulement 3 % pour un CD de cinq ans.
Attention aux clauses de renouvellement automatique avec vos CD. Une fois un CD arrivé à échéance, certaines banques ne vous laissent que 7 jours pour retirer votre argent avant qu’il ne soit automatiquement reconduit dans un nouveau CD ayant exactement la même durée que l’original !
Comptes du marché monétaire (CMM)
Ces comptes sont conçus comme un mélange des caractéristiques d’un compte d’épargne classique et d’un certificat de dépôt (CD). Parmi les caractéristiques typiques, on trouve :
- Taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne classiques
- Aucune date d’échéance, contrairement à un certificat de dépôt (CD)
- Un solde minimum à maintenir (par exemple, 2 500 $)
- Retraits limités chaque mois (généralement jusqu’à six opérations par mois)
Ne confondez pas les CMA bancaires avec les comptes portant un nom similaire proposés par les sociétés d’investissement. Ils sont très différents. Les CMA bancaires sont une autre forme de compte d’épargne et bénéficient de l’assurance fédérale, actuellement jusqu’à 250 000 $ par déposant, dont jouissent tous les autres comptes de dépôt. Le produit portant un nom similaire proposé par les maisons de courtage est généralement un investissement à court terme dans un ou plusieurs fonds communs de placement, pouvant ou non générer des gains positifs. Il n’existe pas non plus d’assurance fédérale protégeant votre capital investi.
Lorsque vous détenez l’un de ces comptes d’épargne, vous « prêtez » en réalité votre argent à votre établissement financier. En échange, la banque ou la caisse populaire vous verse des intérêts pour ces prêts. Contrairement à la plupart des prêts, toutefois, votre remboursement est généralement garanti, même si votre établissement fait faillite. En cas de défaillance de la banque, l’assurance fédérale gratuite dont vous bénéficiez couvre la perte.
Si vous avez un peu de liquidités et que vous savez qu’un paiement important approche à échéance dans quelques mois — comme les frais de scolarité de vos enfants ou l’achat prévu d’une voiture en fin d’année — rendez-vous à votre banque et voyez quelles sont vos options. Même un rendement supplémentaire de 1 % sur 10 000 $ pendant 6 mois représente 50 $. Voyez cela comme 5 minutes passées à la banque aujourd’hui, puis un dîner gratuit dans 6 mois !