Un CD est un choix de placement proposé par la plupart des banques, dans lequel vous acceptez de déposer une somme d’argent déterminée pendant une période fixe (c’est ce qu’on appelle l’échéance). En acceptant de laisser votre argent à la banque pendant une certaine durée, la banque vous verse généralement un taux d’intérêt plus élevé que celui des comptes d’épargne et des comptes du marché monétaire. En contrepartie, votre établissement financier accepte de vous verser des intérêts (généralement supérieurs à ceux des comptes d’épargne ordinaires) pendant cette période. Toutefois, vos possibilités d’accéder à ces fonds seront limitées ; n’utilisez donc les CD que pour de l’argent dont vous n’anticipez pas le besoin avant l’échéance de votre CD.
Votre banque vous proposera de nombreuses échéances ou durées différentes pour les CD : 3 mois, 1 an, 2 ans, 5 ans, etc. En général, vous constaterez que plus la durée du CD est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Cependant, il y a un piège : si vous bloquez votre argent aux taux bas actuels des CD, puis que les taux augmentent rapidement, vous avez manqué des taux plus élevés.
Lorsque vous achetez un CD, vous êtes bloqué sur ce taux d’intérêt pendant toute la durée du CD. Si vous retirez votre argent avant la fin du terme, la banque vous facturera une pénalité ; assurez-vous donc de bien comprendre la durée et les pénalités prévues si vous avez soudainement besoin de cet argent et que vous devez « casser » votre CD. Pensez aussi à la direction que vous pensez que prendront les taux d’intérêt. Si les taux sont très bas, ne bloquez pas un faible taux pendant 5 ans ! Vous ne pouvez pas simplement casser votre CD puis en acheter un nouveau à un taux plus élevé si votre CD actuel n’est pas encore arrivé à échéance.
À l’inverse, vous êtes pratiquement assuré de bénéficier d’un taux d’intérêt fixe sur votre argent pendant toute la durée de ce CD. Donc, si les taux sont élevés, il peut être judicieux de verrouiller ces taux plus élevés sur des durées plus longues.
La dernière période où les taux d’intérêt étaient vraiment élevés aux États-Unis remonte aux années 1980, lorsque les taux des CD atteignaient jusqu’à 18 % ! Aujourd’hui, cependant, les taux d’intérêt des CD sont très faibles : 2 % pour un CD d’un an et seulement 3 % pour un CD de cinq ans.
Méfiez-vous des clauses de « reconduction automatique » avec vos CD. Une fois qu’un CD arrive à échéance, certaines banques ne vous donnent que 7 jours pour retirer votre argent avant qu’il ne soit automatiquement reconduit en un nouveau CD, au même terme exact que l’original !
Comptes du marché monétaire (CMM)
Ces comptes sont conçus comme une combinaison des caractéristiques d’un compte d’épargne classique et d’un CD. Parmi les caractéristiques typiques, on trouve :
- Taux d'intérêt plus élevé que les comptes d'épargne classiques
- Pas de date d'échéance, contrairement à un certificat de dépôt
- Un solde minimum à maintenir (par exemple, 2 500 $)
- Retraits limités chaque mois (généralement jusqu'à six opérations par mois)
Ne confondez pas les MMA bancaires avec les comptes portant le même nom proposés par les sociétés d’investissement. Ils sont très différents. Les MMA bancaires sont une autre forme de compte d’épargne et bénéficient de l’assurance fédérale, actuellement jusqu’à 250 000 $ par déposant, dont jouissent tous les autres comptes de dépôt. Le produit portant un nom similaire proposé par les sociétés de placement est généralement un investissement à court terme dans un ou plusieurs fonds communs de placement qui peuvent, ou non, générer un rendement positif. Il n’existe pas non plus d’assurance fédérale protégeant votre capital (investissement).
Lorsque vous détenez l’un de ces comptes d’épargne, vous « prêtez » en réalité votre argent à votre institution financière. En contrepartie, la banque ou la caisse populaire vous verse des intérêts pour ces prêts. Contrairement à la plupart des prêts, cependant, le remboursement vous est généralement garanti, même si votre établissement fait faillite. En cas de faillite de la banque, l’assurance fédérale gratuite que vous recevez couvre la perte.
Si vous avez un peu d’argent de côté et que vous savez qu’un paiement important arrive à échéance dans quelques mois — par exemple les frais de scolarité de vos enfants ou l’achat prévu d’une voiture en fin d’année —, rendez-vous à votre banque pour voir quelles sont vos options. Même un rendement supplémentaire de 1 % sur 10 000 $ pendant 6 mois représente 50 $. Voyez cela comme 5 minutes passées à la banque aujourd’hui, puis un dîner offert dans 6 mois !