Un CD est une option de placement proposée par la plupart des banques, dans laquelle vous acceptez de déposer une somme précise pendant une période déterminée (c’est ce qu’on appelle l’échéance). En acceptant de laisser votre argent à la banque pendant une certaine durée, la banque vous verse généralement un taux d’intérêt plus élevé que celui des comptes d’épargne et des comptes du marché monétaire. En contrepartie, votre établissement financier s’engage à vous verser des intérêts (généralement supérieurs à ceux des comptes d’épargne ordinaires) pendant cette période. Toutefois, vos possibilités d’accès à ces fonds seront limitées ; n’utilisez donc des CD que pour l’argent dont vous n’anticipez pas avoir besoin avant l’échéance du CD.
Votre banque vous proposera de nombreuses échéances ou durées différentes pour les CD : 3 mois, 1 an, 2 ans, 5 ans, etc. En général, vous constaterez que plus la durée du CD est longue, plus le taux d’intérêt obtenu est élevé. Cependant, il y a un piège : si vous bloquez votre argent aujourd’hui à des taux de CD bas et que les taux augmentent rapidement ensuite, vous passez à côté des taux plus élevés.
Lorsque vous achetez un CD, vous êtes bloqué sur ce taux d’intérêt pendant toute la durée du CD. Si vous retirez votre argent avant la fin de la période, la banque vous facturera une pénalité ; assurez-vous donc de bien comprendre la durée et les pénalités prévues si vous avez soudainement besoin de liquidités et que vous devez casser votre CD. Pensez aussi à la direction que vous pensez voir prendre aux taux d’intérêt. Si les taux d’intérêt sont très bas, n’immobilisez pas votre argent à un faible taux pendant 5 ans ! Vous ne pouvez pas simplement casser votre CD puis en acheter un nouveau avec un taux d’intérêt plus élevé si votre CD actuel n’a pas encore atteint l’échéance.
À l’inverse, vous avez pratiquement la garantie d’obtenir un taux d’intérêt fixe sur votre argent pendant toute la durée du CD. Donc, si les taux sont élevés, il peut être judicieux de verrouiller ces taux plus élevés sur des durées plus longues.
La dernière fois que les taux d’intérêt étaient vraiment élevés aux États-Unis, c’était dans les années 1980, lorsque les taux des CD atteignaient jusqu’à 18 % ! Aujourd’hui, en revanche, les taux d’intérêt des CD sont très bas : 2 % pour un CD d’un an et seulement 3 % pour un CD de cinq ans.
Méfiez-vous des clauses de « reconduction automatique » avec vos CD. Une fois un CD arrivé à échéance, certaines banques ne vous accordent que 7 jours pour retirer votre argent avant qu’il ne soit automatiquement reconduit dans un nouveau CD au même terme exact que le contrat initial !
Comptes du marché monétaire (CMM)
Ces comptes sont conçus pour combiner les caractéristiques d’un compte d’épargne classique et d’un CD. Voici quelques caractéristiques typiques :
- Taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne classiques
- Pas de date d’échéance comme pour un certificat de dépôt
- Un solde minimum qui doit être maintenu (par exemple, 2 500 $)
- Retraits limités chaque mois (généralement jusqu’à six opérations par mois)
Ne confondez pas les MMA bancaires avec les comptes portant un nom similaire proposés par les sociétés d’investissement. Ils sont très différents. Les MMA bancaires sont une autre forme de compte d’épargne et bénéficient de l’assurance fédérale, actuellement jusqu’à 250 000 $ par déposant, dont jouissent tous les autres comptes de dépôt. Le produit au nom similaire proposé par les sociétés de placement est généralement un investissement à court terme dans un ou plusieurs fonds communs de placement qui peut ou non générer des gains positifs. Il n’existe pas non plus d’assurance fédérale protégeant votre capital (investissement).
Lorsque vous détenez l’un de ces comptes d’épargne, vous « prêtez » en réalité votre argent à votre établissement financier. En retour, la banque ou la coopérative de crédit vous verse des intérêts pour ces prêts. Contrairement à la plupart des prêts, toutefois, le remboursement est généralement garanti ; même si votre établissement fait faillite. En cas de faillite de la banque, l’assurance fédérale gratuite dont vous bénéficiez couvre la perte.
Si vous avez un peu d’argent de côté et que vous savez qu’un paiement important arrive à échéance dans quelques mois (par exemple les frais de scolarité de vos enfants ou l’achat prévu d’une voiture en fin d’année), rendez-vous à votre banque pour voir quelles sont vos options. Même un rendement supplémentaire de 1 % sur 10 000 $ pendant 6 mois représente 50 $. Considérez cela comme 5 minutes passées à visiter votre banque aujourd’hui, puis un dîner gratuit dans 6 mois !
