Un certificat de dépôt (CD) est un placement proposé par la plupart des banques, dans lequel vous acceptez de déposer une somme d’argent précise pendant une période déterminée (c’est ce qu’on appelle l’échéance). En acceptant de laisser votre argent à la banque pendant une certaine durée, celle-ci vous verse généralement un taux d’intérêt supérieur à celui des comptes d’épargne et des comptes du marché monétaire. En contrepartie, votre établissement financier s’engage à vous verser des intérêts (généralement plus élevés que sur un compte d’épargne ordinaire) pendant cette période. Toutefois, vos possibilités d’accès à ces fonds seront limitées ; n’utilisez donc les CD que pour de l’argent dont vous n’anticipez pas le besoin avant l’échéance de votre CD.
Votre banque vous proposera de nombreuses échéances ou durées différentes pour les CD : 3 mois, 1 an, 2 ans, 5 ans, etc. En général, plus la durée du CD est longue, plus le taux d’intérêt obtenu est élevé. Cependant, il y a un piège : si vous bloquez votre argent à des taux de CD actuellement bas, puis que les taux augmentent rapidement, vous passez à côté des taux plus élevés.
Lorsque vous achetez un CD, vous êtes bloqué sur ce taux d’intérêt pendant toute la durée du CD. Si vous retirez votre argent avant le terme, la banque vous appliquera une pénalité ; assurez-vous donc de bien comprendre la durée et les pénalités associées si vous avez soudainement besoin de liquidités et que vous devez « casser » votre CD. Réfléchissez aussi à l’évolution probable des taux d’intérêt. Si les taux sont très bas, n’immobilisez pas votre argent à un faible taux pendant 5 ans ! Vous ne pouvez pas simplement casser votre CD puis en acheter un nouveau à un taux plus élevé si votre CD actuel n’est pas encore arrivé à échéance.
En revanche, vous avez pratiquement la garantie d’obtenir un taux d’intérêt fixe sur votre argent pendant toute la durée du CD. Donc, si les taux sont élevés, il peut être judicieux de bloquer ces taux plus élevés sur des durées plus longues.
La dernière fois que les taux d’intérêt étaient vraiment élevés aux États-Unis, c’était dans les années 1980, lorsque les taux des CD atteignaient jusqu’à 18 % ! Aujourd’hui, en revanche, les taux d’intérêt des CD sont très bas : 2 % pour un CD d’un an et seulement 3 % pour un CD de cinq ans.
Méfiez-vous des clauses de « renouvellement automatique » de vos CD. Une fois un CD arrivé à échéance, certaines banques ne vous laissent que 7 jours pour retirer votre argent avant qu’il ne soit automatiquement reconduit en un nouveau CD avec exactement la même durée que l’original !
Comptes du marché monétaire (CMM)
Ces comptes sont conçus pour combiner les caractéristiques d’un compte d’épargne classique et d’un CD. Voici quelques caractéristiques typiques :
- Taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne classiques
- Pas de date d’échéance, comme pour un CD
- Un solde minimum à maintenir (par exemple, 2 500 $)
- Retraits limités chaque mois (généralement jusqu’à six opérations par mois)
Ne confondez pas les MMA bancaires avec les comptes de même nom proposés par les sociétés d’investissement. Ils sont très différents. Les MMA bancaires sont une autre forme de compte d’épargne et bénéficient de l’assurance fédérale, actuellement jusqu’à 250 000 $ par déposant, comme tous les autres comptes de dépôt. Le produit de même nom proposé par les sociétés de gestion est généralement un placement à court terme dans un ou plusieurs fonds communs de placement qui peut générer ou non un rendement positif. Il n’existe pas non plus d’assurance fédérale protégeant votre capital (investissement).
Lorsque vous avez l’un de ces comptes d’épargne, vous « prêtez » en réalité votre argent à votre établissement financier. En retour, la banque ou la caisse populaire vous verse des intérêts pour ces prêts. Contrairement à la plupart des prêts, toutefois, le remboursement est généralement garanti ; même si votre établissement fait faillite. En cas de faillite de la banque, l’assurance fédérale gratuite dont vous bénéficiez couvre la perte.
Si vous disposez d’un peu de liquidités et que vous savez qu’un paiement important arrive à échéance dans quelques mois, comme les frais de scolarité de vos enfants ou l’achat prévu d’une voiture en fin d’année, allez à votre banque et voyez quelles sont vos options. Même un rendement supplémentaire de 1 % sur 10 000 $ pendant 6 mois représente 50 $. Voyez cela comme 5 minutes passées à la banque aujourd’hui, puis un dîner offert dans 6 mois !
